В России принят закон об исламском банкинге: что это и чем это может помочь экономике РФ

20 июля 2023 года Государственная дума в окончательном, третьем чтении приняла законопроект об исламском банкинге. С текстом принятого законопроекта можно ознакомиться на официальном портале Системы обеспечения законодательной деятельности.

Пока что это эксперимент. В смысле – исламский банкинг заработает не на всей территории России, а в её некоторых регионах. Согласно закону, на территории некоторых субъектов страны вводится экспериментальный правовой режим (ЭПР) в области партнёрского (исламского) финансирования. Длиться он будет 2 года: с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года.

Что такое исламский банкинг?

Напомним, в чём смысл этого явления.

По стандартам исламского банкинга нельзя ни взять кредит, ни провести кредитное рефинансирование в привычном большинству россиян смысле этого слова. Иными словами, под проценты там ничего не дают. А дают – бесплатно! Да, именно бесплатно – как инвестор и бизнес-партнёр одновременно.

Разумеется, что абсолютный «харам» в исламском банкинге, наряду с процентами, это инвестиции в игорный бизнес, в производство и торговлю табачной и алкогольной продукцией, оружием и боеприпасами.

Вы можете подумать, что прибыль по исламским нормам тоже запрещена. Это не так. Есть одно условие – прибыль должна формироваться созидательным путём, то есть, ради пользы для общества. А проценты пользой не считаются. Они называются «риба», то есть, спекулятивным наваром. Так что, говоря про исламский банкинг и применяя к нему слово «кредит» и «кредитование», нужно иметь в виду «выдачу банком денег». Эдакая своеобразная форма бизнес-партнёрства (с последующей отдачей не банку, а «на благие цели»).

Например, в июне 2023 года в офисе «Сбера» открылся первый банковский счёт для юридических лиц по исламским стандартам. Им воспользовалась мечеть села Шахува Лакского района, открывшая там расчётный счёт. На этом счету будут храниться пожертвования и средства для ведения хозяйственной деятельности.

В беспроцентном выделении денег есть ещё одна особенность. Если банк предоставляет компании беспроцентную ссуду, то заёмщик – по желанию – может заплатить банку любую сумму в качестве благодарности («хибу»). Но может и не делать этого, в договоре это не прописывается.

5 особенностей исламского банкинга

  1. Кредитование через коммерческую деятельность, которой занимаются исламские финансовые учреждения

  2. Кредитование через доверительное управление – финансовое учреждение лично инвестирует в бизнес своих клиентов, при этом риски и прибыль делятся пополам

  3. Партнёрское финансирование – примерно то же самое, разве что для инвестиций создаётся совместное долевое предприятие

  4. Лизинг – данная услуга тоже есть в исламском банкинге, где финансово-кредитная организация сама является лизингодателем

  5. Финансирование поставок – если компании надо выкупить продукцию, которая ещё на стадии изготовления, то финансирование выделяет банк

Вернёмся, однако, к главной новости – принятию закона об исламском банкинге в ряде регионов России.

Где теперь в России можно воспользоваться исламским банкингом?

Это будут 4 региона – Башкортостан, Татарстан, Чечня и Дагестан. Если всё пойдёт хорошо, то по согласованию с ЦБ РФ, эксперимент может распространиться на новые территории. Это могут быть самые разные регионы. И вот почему.

Стоит отметить, что исламский банкинг – не вещь в себе, а система для всех желающих. Открыть счёт по исламским канонам могут все, вне зависимости от своих религиозных убеждений. Например, любой россиянин может оформить «исламскую ипотеку» с использованием материнского капитала.

Ниже попытаемся проанализировать положительные стороны, которые может привнести феномен исламского банкинга в России (в том случае, если эксперимент увенчается успехом и его введут на всей территории страны).

Что даст российской экономике практика исламского банкинга?

  1. Расширение доступа к финансовым услугам

Одной из основных целей внедрения исламского банкинга в России является расширение доступа к финансовым услугам для мусульманского населения страны. При использовании традиционных банковских продуктов многие мусульмане сталкиваются с дилеммой из-за противоречия с исламскими принципами, которые запрещают использование процентов и участие в рискованных операциях. Внедрение исламского банкинга позволит предложить альтернативные финансовые продукты, соответствующие принципам шариата, такие как «Мудараба» и «Мушарака», что способствует увеличению доступности финансовых услуг для мусульманского населения и содействует их финансовой инклюзии.

  1. Привлечение инвестиций

Внедрение исламского банкинга может привлечь новые инвестиции в российскую экономику. Многие исламские финансовые институты готовы инвестировать в проекты, которые соответствуют исламским принципам, такие как проекты в области сельского хозяйства, здравоохранения, технологий и другие, которые способствуют устойчивому развитию и социальной ответственности. Это может создать новые рабочие места, стимулировать экономический рост и развитие отдельных регионов России.

  1. Развитие международных связей

Внедрение исламского банкинга в России также может способствовать развитию международных экономических связей. Многие страны с мусульманским населением активно развивают исламскую финансовую индустрию, и внедрение исламского банкинга в России создаст новые возможности для экономического сотрудничества с этих стран. Это может привести к увеличению объема торговли, внешних инвестиций и технологического обмена.

  1. Дополнительная мера по укреплению финансовой стабильности

Исламские финансовые принципы, такие как запрет на спекуляции и прозрачность в операциях, могут способствовать укреплению финансовой стабильности в России. Это может помочь снизить риски финансовых кризисов и улучшить репутацию российской экономики на международной арене.

***

Итак, внедрение исламского банкинга в России на протяжении двухлетнего эксперимента действительно даёт множество перспектив для развития экономики страны. Это открытие доступа к финансовым услугам для мусульманского населения, привлечение новых инвестиций, развитие международных связей и укрепление финансовой стабильности – все это может способствовать устойчивому экономическому росту и социальному развитию России. Тем не менее, следует помнить, что успешная реализация исламского банкинга требует внимательного контроля и эффективного регулирования, чтобы обеспечить соответствие с исламскими принципами и защиту интересов всех сторон.

Как правильно ставить цели

Для достижения результата важно правильно поставить перед собой цель, чтобы желаемое не оказалось в скором времени забытым. Известные психологи, исследователи из разных стран мира изучали эту тему.

Что такое цель и в чем ее отличие от задачи

Чтобы понять, каким образом достичь желаемого, определяют задачи – последовательные действия для осуществления задуманного.

Цель представляет собой конечный результат и отвечает на вопрос об итоге деятельности.

Для чего нужно ставить цели

Человеку свойственно жить «по накатанной», т.е. так, как всегда, совершая одни и те же действия, получая тот же результат. Однако такая жизнь лишена развития, движения вперед.

Целеполагание создает мотивацию для дальнейшего продвижения, служит источником для планирования.

Виды целей

Поставленные цели делятся:

  1. По времени достижения: долго-, средне- и краткосрочные, рассчитанные соответственно на период свыше 3 лет, от 1 до 3 лет, годовые.
  2. По степени важности: необходимые, желательные и возможные.
  3. По масштабу: стратегические, тактические и оперативные.
  4. По трудности их выполнения: простые и сложные.

У каждого человека может быть несколько целей в разных сферах жизни.

Особенности целеполагания

Только путем организованного, планомерного движения к намеченной цели можно добиться результата.

Многие методы целеполагания, разработанные ведущими психологами и экономистами мира, рассчитаны на путь от обратного: сначала представить себе итог действий, а затем вернуться к разработке шагов для его достижения.

Отличие от стандартного планирования

Целеполагание определяет конечный итог деятельности. Планирование предполагает разделение глобальной цели на более мелкие задачи с установлением сроков их выполнения. Оно направлено на организацию достижения целей.

Основные понятия в технологии целеполагания

В алгоритм технологий целеполагания входят 3 главных компонента:

  1. Потребность. Удовлетворение нужд человека или организации лежит в основе всей деятельности.
  2. Мотив. Это то, что подталкивает к действию.
  3. Осознанность. Понимание смысла достигнутого результата, его необходимости.

Структура и дерево целей

Дерево целей разбивает одну большую задачу на много маленьких, выполняемых последовательно. Так, постепенно, шаг за шагом происходит продвижение к желаемому результату.

Глобальная цель пугает своей масштабностью и сложностями. Психологически проще выполнять маленькие задачи. Регулярные, последовательные шаги незаметно приводят к цели.

Различие целеполагания в менеджменте и сферах жизни

Технологии для достижения результата универсальны. Их можно использовать как в личной жизни, так и в бизнесе. Меняются только направления, ресурсы, мотивы.

Этапы целеполагания

Установление целей включает в себя несколько этапов: определение потребностей, выбор метода целеполагания и составление плана по воплощению намеченного.

Определение мотива

Перед началом планирования необходимо выделить самые важные потребности. Нужно определить мотив действий, ради которого они будут совершаться. Это то, что поможет саморазвитию.

Выбор метода

Существует большое количество разработанных методик для реализации поставленных задач. Самые известные из них проверены временем и рассчитаны на определенный круг людей.

Составление плана

Работа по заранее составленному плану эффективнее хаотичного целенаправленного движения. Потратив час на организацию деятельности, можно намного больше времени сэкономить в дальнейшем.

План должен разбивать глобальную цель на несколько небольших промежуточных задач. Он устанавливает не только меры по воплощению желаемого, но и сроки выполнения каждого шага.

Требования к постановке целей

В планировании четко просматривается определенная иерархия, которая соотносится с различными фазами процесса.

Каждая ступень порождает последующую. Например, при производственном планировании из общей миссии организации вытекает ее стратегия. Из нее – долгосрочные и краткосрочные задачи, которые, в свою очередь, приводят к созданию планов на установленный промежуток времени.

К каждой категории целей предъявляются свои требования.

Краткосрочные

Краткосрочные цели вытекают из необходимости решить более глобальную, стратегическую задачу. Они определяют, что нужно сделать сейчас, в течение ближайшего времени. Они должны иметь сроки выполнения, превышать существующий уровень и быть гибкими, способными меняться.

Долгосрочные

Долгосрочные цели, рассчитанные более чем на 3 года, выстраивают соответственно миссии компании или главной жизненной цели. Они должны быть реалистичны, выражены кратко и быть приемлемыми для всех. Только тогда они станут эффективными.

Как правильно строить дорогу к цели

Правильная дорога к цели начинается с четкого представления о том, каким человеком нужно стать после достижения результата. Причем не стоит начинать обозначение задач со слов «я буду», «я стану», «хочу» и т.д. Нужно задать себе установку. Для этого представьте себя таким, каким вы хотите стать, предположив, что это уже совершилось.

Примеры правильной мотивации:

  1. «Я человек, который хорошо владеет английским языком.
  2. «Я тот, кто разбирается в фитотерапии».
  3. «Я предприниматель, который умело управляет своим бизнесом».

Затем нужно ответить себе, почему это соответствует действительности:

  1. «Я хорошо владею английским языком, потому что могу свободно им пользоваться».
  2. «Я разбираюсь в фитотерапии, поскольку изучаю эту специализацию, получил награды общественных и профессиональных организаций».
  3. «Я тот, кто умело управляет своим бизнесом, потому что моя компания существует уже 3 года и вышла на большой уровень дохода».

Это уже поставленные цели. Далее нужно конкретизировать их, т.е. составить план, ответив на вопрос, что делается для достижения результата:

  1. «Я хорошо владею английским языком, потому что могу свободно им пользоваться. Для этого я хожу на специализированные курсы, общаюсь с англоязычными членами клуба, смотрю фильмы, читаю книги на английском».
  2. «Я разбираюсь в фитотерапии, поскольку изучаю эту специализацию, получил награды общественных и профессиональных организаций. Для этого я читаю научные статьи по этой теме, смотрю видео, участвую в выставках.
  3. «Я тот, кто умело управляет своим бизнесом, потому что моя компания существует уже 3 года и вышла на большой уровень дохода. Для этого я регулярно провожу анализ услуг фирмы и собственных затрат, пересматриваю политику ценообразования, организовываю выполнение дополнительных функций».

В соответствии с этим устанавливают задачи на отдельные промежутки времени и сроки для их реализации.

Для решения целей бизнеса принципы будут такими же: выделение главных направлений деятельности, выбор мотива для каждого подразделения или сотрудника, постановка задач, определение действий на каждый период времени.

Инструменты достижения личных целей или целей организации

Для личных целей можно самому составить план их достижения. Есть онлайн-курсы для того, чтобы научиться тайм-менеджменту.

Методы целеполагания

Среди существующих методик для достижения результата есть ряд наиболее распространенных систем.

Глеба Архангельского

Методика постановки целей, разработанная российским специалистом в области тайм-менеджмента Глебом Архангельским, представляет собой соединение самых известных мировых методик. Главные направления:

  1. Ежедневное выполнение хотя бы одного самого трудного дела в первую очередь.
  2. Создание «якорей» – привычных действий во время каких-либо дел. Например, включать одну и ту же музыку для зарядки.
  3. Разбиение дел на более мелкие части.

Брайана Трейси

Канадский психолог и бизнес-тренер Брайан Трейси разработал свой способ. Поскольку перед началом работы организм полон энергии и психологически устойчив, выполнять задачи будет легче. Поэтому самые трудные и важные дела делают в первую очередь. После этого все остальные задачи покажутся легкими.

SMART

Формулировка SMART предполагает такую установку целей, при которой они:

  1. Четко выражены.
  2. Измеримы.
  3. Достижимы.
  4. Нужны и важны в данный период времени.
  5. Ограничены по времени.

Колесо баланса

Этот метод предлагает разделить круг на 8 частей в соответствии со сферами жизни: здоровье, бизнес, семья и т.д. Каждой области присваиваются баллы согласно степени удовлетворенности существующим положением от 1 до 10. На основании этих цифр закрашивают сектора схемы. Выполнение целей достигает баланса тогда, когда весь круг окрашен.

Ведение ежедневника

Согласно этому методу, с вечера в ежедневник записывают все рабочие и персональные задачи будущего дня. Это позволяет равномерно распределить нагрузку. Каждую цель нужно написать вручную в блокноте. Тогда намеченные дела лучше запоминаются.

Доска визуализации

Система, разработанная в Японии, предлагает выразить рабочий процесс через зрительные образы. Для этого на доске размещают стикеры с заданиями в 3 столбца: «Сделать», «Делаю», «Сделано». Благодаря этой методике сразу видна рабочая загрузка, а переход в другую колонку приносит удовлетворение.

По мере выполнения дел стикеры перемещают в соответствующую графу. Можно пользоваться бумагой разного цвета в зависимости от степени важности задания.

Интеллект-карты

Интеллект-карты, разработанные британским психологом Тони Бьюзеном, – эффективный инструмент для концентрации и обработки информации, формулирования плана действий. Чтобы изучить этот метод, можно прочитать книгу Тони Бьюзена, переведенную на русский язык.

Интеллект-карты строятся на основе ассоциаций головного мозга. Они раскрывают способности человека сконцентрировать внимание на выполнении задач.

Примеры правильной постановки и достижения цели

Пример личной цели, установленной по методу SMART: «Похудеть на 6 кг за 2 месяца, чтобы участвовать в конкурсе красоты».

Пример бизнес-цели: «Достигнуть сокращения брака на 1% до конца этого года».

Упражнения, помогающие достичь цели

Большие достижения складываются из простых и быстрых действий. Но они должны быть регулярными. Если по 15 минут в день учить английский, то через 3 года можно неплохо объясняться. Уделяя каждый день зарядке по 7 минут, легко избавиться от мигрени, которая мучила 20 лет.

Одно из самых важных упражнений основано на этом принципе. Нужно записать все дела, которые помогут достичь цели, вспомнив все, даже мелочи. Затем из них выбирают самые легкие и быстро выполнимые: позвонить, договориться и т.д. Составляя такой список ежедневно, будет легче продвинуться к достижению цели.

Другое упражнение заключается в составлении графика. На одной оси – годы или возраст, на второй – количественные показатели цели. Визуальное отображение продемонстрирует выполнение задач.

Что делать, когда цель достигнута

Часто, когда цель уже достигнута, наступает опустошение. Это естественный процесс. Чтобы предупредить потерю смысла в дальнейшей жизни, нужно заранее отказаться от больших ожиданий, строить новые планы и дать себе заслуженный отдых.

Ошибки в целеполагании

При постановке целей часто совершаются ошибки. Из-за этого они не выполняются, план не работает.

Наиболее характерные из них:

  1. Нереалистичная цель. Например: «похудеть за месяц на 80 кг». Но вряд ли это возможно. Зато задача: «похудеть за месяц на 8 кг» становится достижимой.
  2. Отсутствие конкретики. Например: «стать счастливым».
  3. Неправильная расстановка приоритетов. Вряд ли что-либо получится у человека, который хаотично бросается за выполнение то одной, то другой цели.
  4. Отсутствие плана с установленными сроками и самоконтролем за их соблюдением.

Планирование необходимо всем: как рядовым сотрудникам, так и руководителям, поскольку повышает эффективность труда, организует деятельность и способствует успеху. Каждый должен выбирать подходящие ему методы.

Российские компании отпускают работников на удалёнку. Это новый тренд?

Во время пандемии разговоры про прелести удалённой работы постепенно сменились минусами. Изначально удобная (и выгодная) идея оказалась не такой прекрасной, как её представляли. Тем не менее, российские компании сделали выводы из пандемийной истории и ищут способы экономии на своих работниках.
Журнал Reconomica разбирается, что такое «саббатикал», почему его продвигает «Сбер» и к чему это приведёт.

Read More

Почему Москва такая богатая?

Москву часто отделяют от всей остальной России — дело не только в политическом, но и экономическом положении столицы. Жизнь в Москве идёт по своим, особым правилам. Экономика российской столицы составляет 1/5 от экономики всей страны, зарабатывает больше всех денег, но всё равно получает ежегодные трансферты от федеральной власти — иногда размер переводов сопоставим с бюджетом Пензенской области. Особый статус столицы связан с большим количеством параметров, каждый из которых существует достаточно давно, чтобы наращивать своё влияние.

Журнал Reconomica изучает экономические и политические характеристики столицы, которые превращают Москву в город, имеющий слишком мало общего с Россией.

Read More

ПМЖ в ЕС: можно ли жить со статусом ПМЖ одной страны в другой

После нескольких лет жизни в ЕС на правах ВНЖ выходец из другой страны часто получает право на оформление статуса ПМЖ. При этом следует понимать, что статус ПМЖ обычно имеет привязку к определенной стране. В отзывах компании International Business (https://pravdatut.com/31690/international-business) клиенты утверждают, что согласно европейскому законодательству любой житель ЕС со статусом ПМЖ имеет право переехать в любую другую страну, входящую в Еврозону.

В статье Reconomica этот вопрос постарается в деталях рассмотреть.

Read More