Кто такой принципал: объяснение и роль в банковских гарантиях

В гражданско-правовых отношениях одним из способов обеспечения исполнения обязательств служит банковская гарантия. Это весьма полезный институт, который в последнее время стал довольно востребованным. Заманчиво, не пользуясь кредитами, расширить бизнес, оплатить ремонт нового ресторана, открыть очередную автозаправку. У банковской гарантии имеются определенные особенности. Касается это, в основном, взаимоотношений сторон банковской гарантии, их взаимных прав и обязанностей.

Изучим участников банковской гарантии с точки зрения  их роли в указанном правоотношении:

• кто является участником банковской гарантии, а кто – нет;
• какие обязательства возникают у  сторон банковской гарантии (в чем их отличие);
• на что обратить внимание аппликанту при оформлении банковской гарантии и кто может ему в этом помочь;
• роль аппликанта в банковской гарантии (идентична ли она роли принципала);
• выполнение требований по банковской гарантии (все ли так однозначно).

В статье также приведем примеры, которые наглядно проиллюстрируют понятийный аппарат, использованный в статье.

Участники банковской гарантии: субъекты и не субъекты

Участники правоотношений, возникающих при оформлении банковской гарантии:

• гарант,
• бенефициар,
• принципал (его также называют аппликантом).

Термины «принципал» и «аппликант» в рамках статьи равнозначны. Однако существует мнение, что наименование «аппликант» больше относится к сфере внешнеторговых контрактов.

Существует также связка терминов конечный бенефициар/аппликант. В этом контексте аппликантом признается лицо, которому необходимы средства на реализацию проекта, а конечным выгодоприобретателем – потребитель результатов проекта.

Гарант — банк или другая финансовая организация, выдающая банковскую гарантию и обеспечивающая выполнение обязательств перед третьей стороной.

Бенефициар — лицо, чьи интересы как раз и защищает банковская гарантия. Если контрагент, которого выбрали для предоставления услуг, выполнения работ или поставки товаров, нарушит договорные обязательства, то бенефициар получит вознаграждение от банка-гаранта.

Принципалом называется лицо, которое обращается к гаранту с просьбой предоставить банковскую гарантию, чтобы обеспечить свои обязательства по договору. В договоре банковской гарантии указывается денежная сумма таких обязательств. Именно ее и возвращает банк бенефициару.  Бенефициар, таким образом, становится выгодоприобретателем, а принципал – заемщиком (в случае возмещения ущерба бенефициару, деньги должны быть возвращены как заемные).

В процедуре, связанной с оформлением и выдачей банковской гарантии, фигурируют также лица, которые напрямую не участвуют в процессе. Это так называемые ретенторы и брокеры.

Обязанности ретенторов:

• обеспечение сохранности и защиты денежных средств банка;
• обеспечение защиты денег от мошенничества, кражи и других подобных рисков;
• управление финансовыми рисками и разработка стратегии финансовой безопасности.

О брокерах мы поговорим отдельно применительно к той помощи, которую они могут оказать аппликантам при получении банковской гарантии.

Кто в банковской гарантии является аппликантом

Чтобы подробнее разобраться в ролях участников банковской гарантии и, в частности, в роли аппликанта, приведем пример.

Директор крупной строительной компании принял участие в тендере на выбор подрядчика для выполнения крупного ремонта в одной из частных клиник города. Участник тендера должен был в обязательном порядке предоставить банковскую гарантию. За ее получением директор строительной компании обратился в банк.

Таким образом, в нашем примере есть: строительная компания, частная клиника и банк. Давайте посмотрим, какую роль играет каждый из них.

Принципал (аппликант) – строительная компания. Именно ее директор, действующий на основании доверенности, например, обращается в банк за предоставлением банковской гарантии, мотивируя это тем, что таковы условия тендера и необходимо обеспечить выполнение обязательств перед заказчиком.

Бенефициаром выступает частная клиника, которая в случае нарушения аппликантом условий договора (например, срыв сроков ремонта) на основании банковской гарантии получит выплату от банка.

Гарантом в примере — банк. Он выдает бенефициару документ, содержащий обязательства по оплате в случае невыполнения аппликантом своих обязательств. Гарантом может быть также кредитная или страховая организация.

Вы уже поняли, что аппликант — это лицо которое просит у банка гарантию и оплачивает денежное вознаграждение за ее получение. В нашем примере строительная компания выиграла тендер на дорогостоящий ремонт в частной клинике и при заключении контракта на ведение подрядных работ предоставила гарантию качественного выполнения работ и в определенные сроки. Такую гарантию она приобрела у банка, в результате чего стала принципалом (аппликантом).

Бенефициар – неявная третья сторона в банковской гарантии

Представьте себе, что ваша компания должна заключить долгосрочный контракт. Одно из условий выбора вас в качестве исполнителя — предоставление банковской гарантии. Вы получаете ее от банка и, вроде бы, вы и банк – две стороны этого обязательства. Но это неверно. Бенефициар (он же заказчик по долгосрочному контракту), в пользу которого выдается гарантия, хотя и неявно, но становится стороной правоотношений между банком и принципалом.

В случае недобросовестного выполнения принципалом обязательств по контракту, бенефициар вправе обратиться в банк за той суммой, которая указана в банковской гарантии, не больше ни меньше.

На что обратить внимание принципалу при оформлении банковской гарантии

При оформлении банковской гарантии аппликант заключает отдельное соглашение с банком. В этот момент у него возникают определенные обязательства перед кредитной организацией. Изучая соглашение, необходимо включить в него следующие пункты:

• сколько нужно заплатить за банковскую гарантию — как правило, примерно от 5 до 10% от суммы возмещения;
• какие обязанности возникают при возникновении страхового случая;
• ответственность при нарушении условий договора (какая);
• возможность изменения условий соглашения с гарантом.

После того, как банковская гарантия выдана, аппликант не имеет права менять ее положения в одностороннем порядке.

Аппликант и брокер: нужно ли сотрудничать

Чтобы получить банковскую гарантию оперативно и с минимальными рисками, принципалу есть смысл обратиться за помощью к брокеру.

Брокер, по сути, не выступает стороной банковской гарантии. Однако он своими действиями способствует грамотному и быстрому решению всех финансовых вопросов между аппликантом и кредитным учреждением.

Принципалу, таким образом, стоит обратиться за помощью к брокеру, который профессионально решит следующие задачи:

• быстро оформит все бумаги и от имени клиента подаст заявку в банк на получение гарантии;
• предоставит аппликанту информацию о продуктах банка;
• проведет с банком переговоры в интересах принципала.

Права и обязанности по банковской гарантии у бенефициара и принципала

Принципал (аппликант) инициирует оформление банковской гарантии как инструмента обеспечения своих обязательств перед заказчиком (бенефициаром). Как правило, объектом ради которого все это делается, выступает выгодный государственный контракт. Либо тендерная закупка, в которой поставщика выбирают на конкурсной основе.

У всех участников (явных и неявных) банковской гарантии есть определенные права и обязанности. Все они несут ответственность на неисполнение или недобросовестное исполнение договора. В самой выигрышной позиции здесь находится бенефициар, который в любом случае (за редким исключением) получит денежные средства по договору.

Принципал заключает договор с гарантом (банком или иной кредитной организацией) и тем самым обязуется добросовестно исполнить контракт, а бенефициар получает уверенность в качестве выполняемого контракта или компенсации за неисполнение или нарушение его условий. Гарант получает процент за выдачу банковской гарантии.

Для гаранта абсолютно неважно, был ли факт неисполнения обязательств принципалом (аппликантом), самое главное, насколько верно были составлены все документы.

Принципал возмещает банку-гаранту суммы, выплаченные бенефициару, как правило, в безакцептном порядке.

Ситуация, когда по вине принципала (аппликанта) срываются сроки выполнения работ, товар поставляется не надлежащего качества или происходят какие-либо неприятные моменты, не редкость. В этом случае у гаранта, возместившего понесенные убытки бенефициару, возникает право требования к принципалу (должнику). А как быть в ситуации, когда принципал (аппликант) вел себя безупречно, а заказчик всячески чинил аппликанту препятствия? Может ли аппликант взыскать расходы на банковскую гарантию с виновной стороны (с заказчика)?

Судебная практика отвечает на этот вопрос следующим образом: «Если есть основания, расходы на банковскую гарантию за убытки, причиненные заказчиком, подлежат возмещению бенефициаром добросовестному аппликанту».

Рассмотрим пример:

Строительная компания, получившая крупный муниципальный контракт, была вынуждена от него отказаться, поскольку заказчик всячески тормозил поставку необходимых материалов. Подрядчик неоднократно предупреждал его в письменной форме о недопустимости таких действий, но все было бесполезно. Подрядчик (аппликант) подал в суд на бенефициара. В исковом заявлении он просил о возмещении расходов, понесенных им при оформлении банковской гарантии. Суд встал на сторону подрядчика.

Заключение

Итак, мы рассмотрели участников банковской гарантии и изучили нюансы, на которые нужно обращать внимание при ее оформлении. Банковская гарантия, как инструмент обеспечения обязательств, удобна для всех ее участников.  Принципалу не нужно изымать из оборота денежные средства для выполнения контракта. Гарант получает денежное вознаграждение за выдачу гарантии, а также может взыскать с принципала сумму, выплаченную бенефициару. Бенефициар тоже в выигрыше – гарантированное исполнение обязательств или выплата за неисполнение – эти суммы он получит от гаранта практически всегда.

При оформлении банковской гарантии часто прибегают к помощи брокеров. Это верное решение, которое позволяет тщательно подготовить соответствующие документы, а также разобраться в условиях предоставления гарантии.

Принципал (он же аппликант, а здесь это равнозначные понятия) – это получатель гарантии. Он платит банку, чтобы тот обеспечил его обязательства перед выгодоприобретателем (бенефициаром). И принципал, и бенефициар имеют друг перед другом определенные обязательства. И хотя бенефициар в этих отношения более защищен, бывают случаи, когда аппликант может взыскать с него денежные средства, затраченные на получение банковской гарантии.

Опубликовано 4 декабря, 2023 Обновлено 4 декабря, 2023 Пользователем Elvira Kasimova