Торгу на три рубля, а долгу на пять, или как я выбирала банк с оптимальными условиями кредитования (+ мой лайфхак по снижению переплаты по кредиту)

Сейчас наличием кредита у человека никого не удивишь, скорее наоборот – отсутствие долговых обязательств перед банками и МФО вызывает одобрительное восхищение у собеседника. Иногда на нужную вещь можно накопить, на чем-то сэкономив, когда покупка “не горит” или стоит недорого.

Однако некоторые товары проще приобрести в кредит, чем копить на них. Как пример, покупка недвижимости. Пока копим на квартиру, её стоимость со временем может увеличиться, причем значительно. Деньги имеют свойство обесцениваться. Если вы всё же решили взять кредит в банке, то нужно тщательно изучить рынок предложений и выбрать для себя оптимальный вариант, а не соглашаться на первое попавшееся предложение. Именно так и поступила наша читательница Любовь Шмыкова. Предлагаем прочитать её историю по выбору банка для кредитования, которой она поделилась с журналом Reconomica.

Как я взяла кредит

Здравствуйте! Меня зовут Любовь Шмыкова. Хочу вам рассказать историю о том, как я взяла потребительский кредит в “Сбербанке”.

Так уж получилось, что я прожила половину своей жизни и ни разу не брала кредит. Правда, кредитными картами я стала пользоваться, заметьте, всего два года назад, но это отдельная история. Как видите, жизнь – штука непредсказуемая.

Паспорт

Нам не хватало 500 000 руб. на покупку квартиры.

Нужно было срочно взять деньги на покупку квартиры, не хватало всего 500 000 рублей. Ипотека в нашем случае не подходила, квартиру мы оформляли на мужа-пенсионера, кредит бы ему не дали на такую сумму. У дочки зарплата небольшая, кредит тоже для неё был бы проблемой. Кстати, покупка квартиры – её инициатива. Часть денег на покупку квартиры она накопила, часть денег я ей была должна. Вот и пришлось мне бегать по банкам, искать хорошие условия, благо доход официальный у меня приличный: зарплата 30 000 рублей плюс пенсия 10 700 рублей.

“Сбербанк”. Попытка № 1

С интернетом я на “ты”, и мне легче делать заявки через интернет, тем более, что у меня имеются карты “Сбербанка” (дебетовые и кредитные). Так что я решила начать именно с этого банка.

Банк

Мне одобрили заявку на кредит и пригласили в офис.

Вечером зашла в личный кабинет, сделала заявку, а на следующий день мне уже позвонили и сказали, что ваша заявка одобрена, и пригласили в офис. Счастливая я побежала туда, благо, офис находится рядом с работой. Беседа с менеджером заняла минут 10.

Документы, которые меня попросили предоставить: паспорт, справка о доходах и заверенная ксерокопия трудовой книжки.

Несколько минут ожидания, и кредит в 11,9 % годовых плюс страховая защита был одобрен. И еще интересный момент: денег бы мне дали не 500 000 рублей, а меньше на величину страховки. Но переплачивать за страховку в мои планы не входило. Да и сумма, которая нам по итогу понадобилась, получилась меньше, чем я рассчитывала – 420 000 рублей.

Читайте также: Как получить кредит по минимальной ставке. Полезная информация.

Интересно, куда бы мне пришлось идти за 80 000 рублями? В другой банк или еще на один кредит заявку подавать?

Другие варианты

Хоть на первый взгляд, условия предоставления потребительского кредита в “Сбербанке” меня и устроили, я все-таки решила изучить предложения других банков. Может быть какой-то банк мне сможет предложить более выгодные условия?

Банк “ВТБ 24”

Посмотрела в интернете и сделала онлайн-заявку в банк “ВТБ 24”. Этот банк мне посоветовал сотрудник, сказав, что там самые выгодные условия. Заявку опять же одобрили и пригласили на беседу.

Банк

В “ВТБ 24” из документов попросили предоставить только паспорт.

Пришла туда, прихватив все необходимые документы, поговорила со специалистом, уточнили с ней детали.

Что примечательно, из документов мне нужен был только паспорт, так как я подавала заявку через сайт “ВТБ 24”.

Да и проценты по кредиту, при подаче заявки таким способом, были обещаны поменьше. Заявка моя на кредит была на 500 000 рублей сроком на 3 года. Пришлось подождать всего 5 минут. Мою заявку одобрили под 11,9% годовых, но опять со страховой защитой, правда, сумма страховой защиты там была поменьше. В итоге, если бы я взяла у них кредит, проценты со страховой защитой возросли бы до 20% годовых. В “Сбербанке” этот процент составил бы 21%, да и денег на руки я бы получила меньше. Я сказала, что подумаю, и пошла искать ещё более выгодные условия.

“Совкомбанк” и “МИнБанк”

Офис “Совкомбанка” был рядом, зашла туда, но там проценты по кредиту предложили ещё выше.

“МИнБанк” онлайн-заявки не принимал, а при личном походе в офис выяснилось, что справки не те, да и ожидать, одобрят заявку или нет, мне пришлось бы не 5 минут, а в течение 5 дней. Сроки поджимали, и такой вариант мне не подходил.

Банк

В “МИнБанке” пришлось бы ждать решение по кредиту 5 дней.

Да еще снова беги на работу, заказывай справки, иди в офис, стой в очереди. Сразу скажу, что сотрудники “МИнБанка” мне не приглянулись. Не увидела я там заинтересованности в предоставлении кредита.

В “ВТБ 24” более приветливые сотрудники и отличное обслуживание, только вот условия кредитования мне не подходили.

Нужно сразу предлагать два варианта предоставления кредита – со страховой защитой и без.

Тогда будет высока вероятность того, что клиент, сопоставив все “за” и “против”, вернется к ним за кредитом.

“Почта Банк”

Я вспомнила, что у меня имеется кредитная карта “Почта Банка” под названием “Элемент 120”. Плюс ко всему пенсию не так давно я перевела в этот банк. “Сбербанк” не устраивал меня тем, что банкомат, который был рядом с моим домом, постоянно ломался и проглатывал карты. Два раза банкомат “Сбербанка” проглатывал карточку, несколько раз банкомат вообще не работал. Хотя деньги с карточки я снимаю крайне редко.

Банк

У меня пенсия приходит на счет в “Почта Банке”.

В общем, опыт общения с “Почта Банком” у меня имелся, и я решила попытать счастье там. Сделала так же запрос по интернету, пригласили в офис в назначенное время. Но и тут меня ждало разочарование.

Денег мне столько не дали, а предложили всего 200 000 рублей и под большие проценты. Или же 500 000 рублей с рассрочкой на 5 лет и минус из этих же денег 70 000 рублей на страхование жизни.

И везде навязывают страховую защиту. А она мне нужна? Да, это хорошо, если ты заболеешь или, не дай Бог, потеряешь работу. Но это должно быть добровольно, банки должны озвучивать альтернативные варианты. И еще странная логика у работников банка – зачем мне 200 000 рублей, если мне нужно 500 000?

Ещё по теме: Выгодный кредит или двойная переплата? Почему читать договор нужно очень внимательно? История неопытного заемщика.

“Сбербанк”. Попытка № 2

Повторный поход в офис “Сбербанка” увенчался успехом благодаря внимательности и настойчивости.

Пока бегала по банкам, сразу не обратила внимание, что в “Сбербанке” онлайн-заявка была одобрена под 11,9% годовых и без страховой защиты. Позвонила на горячую линию “Сбербанка”.

Оказывается, при потребительском кредите страховая защита – не обязательный компонент, и взять кредит можно было сразу в личном кабинете в течение двух дней после одобрения заявки. При этом ни в какой офис можно было бы не идти.

Так что, вооружившись приобретенными знаниями насчет страховой защиты, опять пошла в офис “Сбербанка”, где заявила: “Дайте мне мой кредит под те условия, что у меня прописаны в личном кабинете”. Они долго думали, как это сделать, и оказалось, что это невозможно, так как положенные двое суток уже прошли. Они только посоветовали вновь сделать онлайн-заявку, предварительно отказав мне в заявке на получение кредита.

Подача заявки заново

Что я и сделала. Прилетела домой (сроки уже поджимали), сделала заявку через интернет. Позвонили в этот же день, уточнили детали, и сказали: “Ждите”. Суббота, воскресенье – нет положительного решения, хотя сотрудники “Сбербанка” уверяли меня, что кредитный отдел работает и в выходные дни. Позвонила на горячую линию, сказали, что всё в порядке, просто не всегда сотрудники оперативно работают.

Заявка одобрена

Захожу в личный кабинет на следующий день, через 2 часа после звонка сотрудника “Сбербанка” (уточнили некоторые моменты).

И вижу, что моя заявка одобрена под 15,35% годовых без страхования жизни. Пару манипуляций с кнопками – и 500 000 рублей оказываются на моей карте.

Иду вечером снимать деньги, так как по опыту знаю, что на такую сумму нужно делать предварительно заявку. Подхожу к кассе, мне говорят, что такую сумму снимать с карты нельзя, нужно дополнительно оплачивать. Возражаю: “Ведь это же кредитные деньги”. После этих слов мне выдают нужную сумму безо всяких условий.

Кредит получен. Пора выплачивать долг

Итак, кредит взят, сделка состоялась, настало время выплачивать кредит.

лестница

Частичное досрочное погашение кредита позволяет уменьшить проценты по переплате.

Всё в том же личном кабинете есть кнопочка “Досрочное погашение”. Указываешь сумму, которую ты хочешь оплачивать, указываешь дату платежа – и платеж отправлен.

Но не забываем, что даже если вы и оплатили большую сумму, чем необходимо по кредиту, то за дни, оставшиеся до даты погашения кредита, вам нужно будет выплатить проценты.

Так что необходимо позаботиться о том, чтобы на карточке, с которой списывают деньги по кредиту, была необходимая сумма.

Досрочное погашение

Если есть свободные деньги, вносите их досрочно, тогда у вас будет уменьшаться ежемесячный платеж по кредиту.

У меня за 2 месяца при досрочном погашении платеж уменьшился на 1000 рублей.

Скажу сразу, что переплачивать я не собираюсь. Если будет возможность взять кредит под меньший процент (без всяких страховых дополнительных взносов), то обязательно это сделаю. Не привыкла я проценты переплачивать, я предпочитаю брать деньги в долг без процентов.

Мои кредитные карты

У “Сбербанка” я смело беру деньги на 55 дней без процентов (у меня там кредитный лимит в 250 000 рублей), у “Почта Банк” льготный период составляет 120 дней, а кредитный лимит 70 000 рублей. Но нужно отдавать себе отчет и в том, что деньги должны быть внесены точно в срок. Иначе долги будут расти, как снежный ком.

Редакция рекомендует: Как погасить кредит, если нет денег? Реальные пути решения проблемы.

Скажем микрозаймам: “Нет”

И ещё, никогда не связывалась с микрозаймами и вам не советую. Когда искала, где бы взять кредит, сделала заявку на поиск кредита и оставила свои контактные данные. Предложений посыпалось море. То “Тинькофф Банк”, то какие-то микрофинансовые организации. Еле-еле отбилась, некоторые по телефону предлагали сообщить свои паспортные данные, и взамен этого кредитная карта прилетела бы ко мне с курьером в течение часа. Хорошо, что при онлайн-заявке свои паспортные данные не оставила.

Как уменьшить реальные % по кредиту

Кстати, квартиру, которую мы купили, мы тут же сдали.

Процент

Сдача в аренду купленной квартиры будет подспорьем.

В итоге реальные проценты по кредиту получаются не 15,35%, а всего 3,35%, если вычесть из ежемесячного платежа арендную плату за квартиру. Через 3 года, а вполне вероятно, что через год, эта сделка будет приносить нам 12 % годовых – ни в одном банке сегодня такие проценты не предоставляются. Выгодный бизнес, не правда ли?

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *