Выгодно ли покупать автомобиль в кредит? Подводные камни автокредита. Реальная история из жизни российской семьи

Ни для кого не секрет, что сейчас подавляющая часть автолюбителей ездят на машинах, купленных в кредит. Ведь насобирать крупную сумму на покупку автомобиля, откладывая деньги, получается далеко не у всех. К тому же, если есть возможность купить сейчас, а платить потом, зачем ждать и копить деньги, тем более цены на автомобильном рынке, из-за нестабильности в экономике страны, могут стремительно вырасти.

Вариантов покупки машины в кредит много. Оформление кредита прямо в автосалоне является самым быстрым и простым способом. Именно его выбрала семья Меркуловых. Сегодня Людмила Владимировна Меркулова в гостях у журнала Reconomica и хочет поделиться опытом приобретения новой автомашины в кредит. Трудно сказать, был ли этот опыт удачным, но, может быть, кому-то из читателей пригодится.

Решено: покупаем новый автомобиль

Меня зовут Меркулова Людмила Владимировна.

О покупке нового транспортного средства мы задумались после поездки в Грузию, летом 2018 года, на автомобиле Kia Rio, который мы купили в 2013 году. Наша корейская машина пятилетнего возраста была в отличном состоянии, пробег составлял 84 000 км.

На ней можно было еще ездить и ездить, но мы понимали, что с каждым годом стоимость автомобиля будет падать, и нам понадобится больше финансов для покупки нового средства передвижения.

К тому же, хотелось приобрести автомобиль повыше уровнем, с более мягкой подвеской, хорошим дорожным просветом (клиренсом).

Выбор модели

К сентябрю 2018 года мы приняли окончательное решение о покупке нового авто, выбор пал на корейский кроссовер Hyundai Creta. В нашем городе всего три салона, торгующих машинами бренда Хендай, причем, два из них принадлежат одному дилеру. Во всех салонах нас предупредили, что с октября 2018 года Крета будет стоить дороже.

Новый 2019 год, маячащий на горизонте, тоже гарантировал рост стоимости, в связи с увеличением ставки НДС. Нужно было торопиться, времени на самостоятельную продажу автомашины не оставалось.

Сдача авто по системе «Трейд-ин»

Мы решили воспользоваться программой «Трейд-ин», то есть продать дилеру старый автомобиль и приобрести новый на хороших условиях, с зачетом стоимости сданного транспортного средства. Рыночная стоимость нашего Киа Рио находилась в пределах 500 тысяч рублей.

В автосалоне хэтчбек Киа оценили приблизительно в 460 тыс. руб. Наш железный конь сослужил нам последнюю службу, покрыв 37 процентов стоимости нового автомобиля и уменьшив его цену.

Собранные наличные средства

Кроме этой суммы, у нас имелись собственные сбережения, накопленные в течение нескольких лет, в сумме 380 000 рублей. Голодать, ради их откладывания, и даже экономить нам не приходилось. Все остатки денежных средств, после получения очередной зарплаты, снимались с банковских карт, переводились  в долларовую валюту и считались неприкосновенным запасом. Из этой суммы мы оставили 40 000 рублей на покупку зимней резины.

Доллары, переведенные по действующему курсу в рубли, обеспечивали оплату еще 28 процентов стоимости Креты. Общая сумма вносимых наличных средств при покупке автомобиля составила 800 000 рублей.

Оформление первого займа

Под оставшиеся 35 процентов нужно было брать кредит.

Хотелось обойтись без залога авто, поэтому первоначально мы оформили на одного из нас потребительский кредит на 300 000 рублей в Сбербанке, на три года под 14,75% годовых.

Когда мы приехали в автосалон и нам озвучили стоимость Хендай Крета, с дополнительно установленными салоном опциями, мы поняли, что этой суммы нам не хватит, даже с учетом скидок по программе «Трейд-ин».

Рассмотрение других моделей автомобилей

Начался двухнедельный период метаний и попыток купить подходящий по цене автомобиль другой марки.

Автомобили Kia Ceed и Kia Soul

Мы посетили салон по продаже автомобилей Киа. Тут хитом продаж был Kia Ceed 2018 года — отличная машина с кучей опций, удобным салоном, модель европейского уровня для европейских дорог. По стоимости Сид как раз вписывался в наш бюджет, но его клиренс всего 15 см. У нас в городе на главных улицах хорошие дороги, но квартальные проезды в районе нашего проживания требуют, как минимум, кроссовера.

В этом же салоне наше внимание привлек обновленный автомобиль Kia Soul, из его просторного современного салона не хотелось выходить. Нам показали ряд моделей, отличающихся расцветкой и комплектацией.

Читайте также: Осторожно: автокредит! Реальный опыт жительницы Нижнего Новгорода, обладательницы нового Ford Mondeo.

Утром следующего дня мы прибыли в автоцентр, преисполненные решимости купить эту оригинальную иномарку. Нас ждало горькое разочарование, в наличии имелись только машины с мотором 1,6 л, в двух других салонах вообще к концу месяца не осталось ни одного экземпляра. Один из менеджеров сказал, что Соулы разлетаются как пирожки.

Не оставили мы без внимания и отечественный Автопром. Посмотрели новую Ладу Весту — красивый внешне автомобиль. Посидели внутри, прокатиться нам не предложили. Весту мы могли бы купить без кредита, но что-то не давало нам сделать решительный шаг в этом направлении.

Возврат к бренду Hyundai  и условия покупки

В предпоследний день сентября мы снова были в салоне «Автомир», торгующем корейскими автомобилями, с надеждой, что в конце месяца, возможно, будут скидки.

У них скопилось много машин Hyundai Creta, держать которые на складе после определенного срока дилеру невыгодно.

Нам предложили на выбор два кроссовера с готовыми паспортами технического средства, то есть, на них можно было уехать домой в день покупки. Синяя Крета выбранной нами комплектации Travel, с двухлитровым двигателем, стоила 1 220 000 рублей, из них:

• основная цена — 1 184 000 рублей;
• установленные салоном опции — 36 000 рублей.

Набор дополнительных функций был адекватен по надобности и стоимости. Такая же машина шоколадного цвета стоила на 20 000 дешевле, но мы выбрали синий цвет.

За минусом наличных средств 340 000 рублей и стоимости Киа Рио 460 000 рублей, требовался кредит в 420 000 рублей.

Нам на выбор предложили несколько вариантов предоставления рассрочки платежей. Мы взяли тайм-аут до утра, забронировали авто, заключив договор и внеся залог в 1 000 рублей.

Оформление автокредита

Нашему водителю, для которого и приобретался автомобиль, вечером был задан последний вопрос. Какую машину он хотел бы купить, без учета ее стоимости и условий покупки. Прозвучал ответ: Хендай Крету. Еще раз оценили свои возможности и решили, что справимся с кредитом.

Читайте также: Как купить автомобиль в автокредит и не оставить его банку, если вдруг потеряли работу? Вся правда об автокредите. Личный опыт.

Желание уехать из салона на новом автомобиле пересилило голос разума, мы оформили автокредит, сдали автомобиль в трейд-ин за 460 000 рублей.

При этом, установленную нами самостоятельно видеомагнитолу не оценили, хотя она стоит приличную сумму денег. Оценщиками было сказано, что не все покупатели захотят платить за видео, и мы можем  снять магнитолу, что мы и сделали. В первый же день, по объявлению на Авито, на нее нашелся покупатель, мы получили дополнительные 13 000 рублей.

Добавочные платежи при оформлении ссуды

При оформлении в салоне заявки на автокредит началось самое интересное. К сумме кредита добавили:

• оплату страхования жизни — 61 333 рубля;
• оплату КАСКО – 40 000 рублей;
• дополнительные услуги банка по отправке СМС – 2 880 рублей.

Размер кредита увеличился до 524 213 рублей.

Мы выбрали вариант получения займа на 3 года под 9,9% годовых с остаточной стоимостью. В трехлетний срок мы должны были выплатить 212 000 рублей с процентами, а оставшуюся часть, в размере 312 213 рублей, погасить последним платежом.

На десерт нам предъявили платежи:

• 6 000 рублей за информационные услуги салона;
• 3 000 рублей за снятие с нас регистрации Киа Рио в госавтоинспекции.

Оформив  бумаги и заплатив все, что требовалось, мы счастливые уехали на новой Хендай Крете домой.

Читайте также: Автокредит или потребительский? Как не разориться при покупке машины! Вооружись чужим опытом!

Условия погашения ссуды

Эйфория по поводу удачной покупки закончилась, как только мы внимательнее изучили кредитный договор. Оказывается, низкая ставка 9,9 % годовых была предоставлена, при условии погашения за три года процентов за всю сумму кредита, включая проценты с остаточной суммы.

За 36 месяцев мы должны были погасить 212 000 рублей кредита, 125 660 рублей процентов и собрать сумму в 312 213 рублей, чтобы выплатить ее единовременным платежом.

Если бы мы не смогли это сделать, пришлось бы брать еще один кредит и платить дополнительные проценты. Честно говоря, анализ того, что мы подписали, поверг нас в шоковое состояние. Надо было искать выход.

Погашение кредита новым займом

Я съездила в банк и узнала, что сумму за страхование жизни можно вернуть, погасив в месячный срок всю сумму кредита.

Мы не стали ждать и уже на следующий день взяли в Сбербанке кредит на 500 000 рублей, добавили 24 000 рублей и погасили весь кредит в навязанном нам банке.

Возврат суммы за страхование жизни и снятие регистрации

Написали заявление и вернули 61 333 рубля за страхование жизни, выгодоприобретателем которого являлся банк. Если с вами, не дай бог, что-нибудь случится, страховку получит банк. Кроме страхования жизни, нам вернули сумму услуг банка по отправке СМС в размере 2 880 рублей.

Наш автомобиль Киа Рио был продан автосалоном в течение недели. Салон не снял с нас регистрацию автомобиля в ГАИ, возложив, видимо, эту обязанность на нового владельца. Дарить дилеру 3 000 рублей мы тоже не собирались, написали на возврат 3 000 рублей, и нам их вернули.

В общем, мы вернули 67 213 рублей. Можно было вернуть и КАСКО, но мы не стали этого делать, только переоформили страхование на себя в страховой фирме.

Условия нового займа 

Возвращенную сумму денежных средств мы сразу же заплатили Сбербанку, в счет погашения кредита в 500 000 рублей. Наша ссуда уменьшилась до 433 000 рублей. С рассрочкой на пять лет под 14, 75 % годовых получился ежемесячный платеж в 10 308 рублей. За пять лет будут начислены проценты в размере 185 500 рублей.

Читайте также: Купить автомобиль любой ценой, или на какие жертвы нам пришлось пойти ради достижения мечты.

Ежемесячный платеж в 10 308 рублей для нас не является обременительным, и мы его выплатим за пять лет, а может быть и раньше. Досрочное погашение ссуды  уменьшит сумму выплат.

Окончательные  платежи

С учетом кредита и процентов, автомобиль Хендай Крета, в комплектации Travel с 2-х литровым мотором, обойдется нам в 1 451 500 рублей, в том числе:

• стоимость автомобиля по заводской комплектации – 1 184 000 рублей;
• цена дополнительных опций, установленных дилером, – 36 000 рублей;
• информационные услуги продавца — 6 000 рублей;
• проценты за кредит – 185 500 рублей;
• стоимость Каско – 40 000 руб.

Заключение

Очевидно, что покупать автомобиль в кредит невыгодно. Даже с учетом предварительной оплаты более 60 процентов стоимости, сумма комиссионных сборов за кредит довольно внушительная.

Чтобы накопить недостающую сумму наличных, нам понадобилось бы еще четыре года. К тому же, при покупке автомобиля за наличные, без взятия автокредита в салоне, дилер увеличивает стоимость авто еще на 70 000 рублей.

Утешает возможность уже сегодня ездить на машине, которая нам очень нравится и устраивает по всем параметрам. Заем денежных средств в надежном Сбербанке, с выбранной нами датой ежемесячного погашения адекватной суммой, вселяет уверенность в завтрашнем дне и успешной оплате дорогой покупки в полном объеме.

Опубликовано 18 декабря, 2018 Обновлено 11 февраля, 2019 Пользователем Ирина Грозина