Как я взяла ипотеку в Сбербанке? Собравшись с духом и немножко смухлевав

Когда тебе за 30, а у тебя, по-прежнему, нет своего жилья, ищешь любые способы, чтобы им обзавестись. А какой самый распространенный способ купить свое жилье? Конечно же, ипотека. Только сначала мечешься, решаясь на эту кабалу, а потом мечешься, выбирая лучшие варианты с банками. Куча заморочек с документами, вопрос с первоначальным взносом — в общем, сплошная головная боль.

Однако, очень многие проходят по этому тернистому пути: деваться-то некуда. Так и Евгения, героиня этой истории, как-то, но решилась на такой ответственный шаг. Ее история, возможно, подскажет Вам, читатели журнала Reconomica, какие-то нюансы, с которыми можно столкнуться при взятии такого кредита. Всегда стоит брать чужой опыт на вооружение. Это помогает избегать своих собственных ошибок.

Своей жилплощади у меня не было

Здравствуйте. Меня зовут Евгения. В 2016 году я умудрилась купить свою первую квартиру, не имея ни рубля.

Так сложились обстоятельства, что к 35-ти годам у меня не было своей отдельной квартиры, и я проживала с родителями. Это угнетало: вроде дом, но не свой, вроде хозяйка, но не собственница.

Приобретение своей квартиры казалось чем-то далёким и нереальным. В моём окружении друзья и знакомые становились счастливчиками с квартирами, делали ремонты, покупали мебель, обживались. Мне тоже хотелось новоселья, хотелось уже не мысленно обставлять свою квартирку, а наяву.

Хочу свою квартиру

Хочу свою квартиру.

Конечно, мне было интересно как люди покупали квартиры, где брали такие большие деньги. Я задавалась этим вопросом. Как оказалось, большинство оформляли в банке ипотечный кредит.

Читайте также: Извечный вопрос: ипотека или копить наличные? История о том, как ипотека помогла не влипнуть в «серую» схему.

Настала пора решаться

В моей жизни настал момент, когда я решила, во что бы то ни стало, купить свое жилье. После детального обдумывания своей идеи начала собирать информацию об ипотеке, о банках, узнала, какие нужны документы и какие условия.

Параллельно я присмотрела себе квартиру на вторичном рынке, сходила на просмотр объекта. Стоимость квартиры составляла 1 500 000 рублей.

Выбор банка

Из всех банков для себя я выбрала 4 основных, которые решила рассматривать для кредитования. Банки выбирала по отзывам и личному опыту. Итак, список моих банков выглядел следующим образом:

  • Сбербанк — в нём я получала заработную плату, а также имела неплохую репутацию кредитного клиента;
  • Россельхозбанк — один из первых снизил ипотечную ставку до 10,5% годовых, при том, что другие банки кредитовали минимум под 12%;
  • Газпромбанк — надёжный банк с господдержкой, в любой момент я могла перевести туда свою зарплату;
  • ВТБ24 — крупный банк, вызывал доверие.

Газпромбанк и ВТБ24 отпали из-за отсутствия гибких условий, а порой и жестких требований к заёмщикам.

В последующем, процентные ставки по кредиту во всех банках опустились с 12% еще ниже, в связи с чем Россельхозбанк отпал сам по себе.

Выбор пал на Сбербанк

Я приняла решение оформлять ипотечный кредит в Сбербанке. Поскольку я являлась зарплатным клиентом, то есть получала заработную плату на карту более 6 месяцев, мне не требовалось предоставлять копию трудовой книжки и справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ. Пакет документов был минимальный, что сэкономило мне время и нервы.

Ипотека в Сбербанке

Ипотека в Сбербанке.

Что очень удобно, подать заявку на ипотеку можно самостоятельно через банкомат или на сайте Сбербанка.

Заявка рассматривается банком бесплатно и очень быстро, в некоторых случаях буквально несколько часов, и банк сообщает о предварительном одобрении кредита, сроке кредитования, а также лимите суммы, которую готов предоставить в долг. Мне банк одобрил аж 3 000 000 рублей на 240 месяцев, то есть на 20 лет. Все сроки банк исчисляет в месяцах.

Также банк определяет примерную ежемесячную сумму платежа от максимальной одобренной суммы. У меня, по предварительному одобрению, выходило порядка 22 тыс. руб.

Учитывая, что на руки после отчисления налогов я получала всего 23 тыс. руб., я могла взять сумму, ежемесячный платеж по которой был бы мне посилен, то есть не более 2/3 от зарплаты.

Первоначального взноса у меня не было

Одним из важных условий при ипотечном кредитовании, помимо ежемесячного стабильного дохода, является первый взнос, сумма которого варьируется от 10 до 30 процентов. У меня не было ни копейки, а квартиру купить хотелось.

Есть несколько способов обеспечить наличие первоначального взноса.

  1. Например, иметь собственные накопления. Но для многих нереально накопить 200-400 тысяч рублей за короткий период.
  2. Можно, конечно, оформить ипотеку без первоначального взноса под залог уже имеющейся какой-нибудь недвижимости, но не все готовы так рисковать или, опять же, этих самых квадратов просто нет.
  3. Некоторые оформляют отдельный кредит на первоначальный взнос, но по мне так это очень тяжко — иметь два финансовых обязательства на одну зарплату. Эти способы я отбросила.

Читайте также: Как накопить первоначальный взнос на ипотеку, снимая квартиру.

Завысим стоимость квартиры

Мне пришлось схитрить относительно требования банка по первоначальному взносу, искусственно завысив стоимость квартиры.

Сейчас объясню, как я это сделала. Моя квартира стоила 1,5 млн. руб. Первоначальный взнос от стоимости составлял 15% (225 тыс. руб.), то есть на эту сумму мне следовало завысить стоимость. В заказанном для банка оценочном отчёте объекта недвижимости была указана сумма с завышением:

1 500 000 руб. (реальная стоимость квартиры) + 225 000 руб. (первоначальный взнос) = 1 725 000 руб. (сумма, которая была указана для банка)

Иначе говоря, чтобы получить от банка полную стоимость квартиры 1,5 млн., мне следует завысить её на сумму первого взноса. В моём случае, это на 15% (225 тыс. руб.).

Однако, следует быть предельно осторожным, не злоупотреблять завышениями, всё должно выглядеть правдоподобно.

Банк обращает внимание на рыночную стоимость аналогичных квартир и при сильно высоком завышении может попросту отказать в кредитовании.

А в случае отказа подать новую заявку на кредит можно не раньше, чем через 3 месяца. И нет гарантии, что продавец выбранной квартиры будет ждать…

Далее, по предварительной договорённости с продавцом квартиры, последним составляется расписка на сумму первоначального взноса, который он, якобы, уже получил от меня, как от покупателя. По такой схеме мы и поступили, предоставив такую расписку в банк.

Меры предосторожности банка

До выдачи денег, службой безопасности проводится проверка всех участников сделки, включая риелтора, сопровождающего сделку. Вопросы очень разные: сколько стоит квартира, как зовут продавца, были ли в квартире, сколько этажей, что находится рядом с домом. Нужно быстро и правильно ответить. Такие же вопросы задаются и другой стороне, главное, чтобы ответы на вопросы у всех сторон совпадали, особенно по цене: не забыть сказать стоимость с завышением. Мы всё согласовали заранее.

Дальше происходит регистрация права собственности на квартиру. Банк берёт квартиру в залог, как гарантию исполнения обязательства. Если вдруг возникает просрочка, платежи перестают поступать, банк, не церемонясь, заберёт заложенную квартиру и погасит ей долг. В итоге, можно остаться и без денег, и без квартиры. Мысль об этом дисциплинирует меня до сих пор в плане строгого внесения ежемесячных платежей.

Читайте также: Покупка квартиры в ипотеку от Сбербанка. Пошаговая инструкция к применению (реальный опыт с цифрами).

Немного о цифрах

Итак, расписка и отчет уже находились в банке. Все бумаги подписаны. Теперь скажу о цифрах, ведь мне предстояло думать о них ближайшее время.

После того, как закладная поступила в банк, я подписала кредитный договор, продавец получила свои денежки, ровно полтора миллиона, а мне достались заветные ключики от квартиры.

Мне выдали 1,5 млн. под 9,5% годовых на 240 месяцев с суммой платежа в размере 14 000 рублей. Переплата по кредиту составляла почти 1 900 000 рублей.

На такие деньжищи можно купить вторую квартиру.

Можно и сэкономить

При ипотечном кредитовании непременно страхуется жизнь и здоровье того, кто берёт кредит, а также сама квартира. И очень часто банк в наглую навязывает страхование в своей страховой компании.

Да, это удобно: никуда не нужно специально ехать, но, как правило, это очень дорого.

Можно и нужно узнать в других страховых компаниях стоимость их страхования, иногда разница составляет порядка 10 тысяч рублей.  И никто не запрещает страховаться там, где душа пожелает. Ну, или где выгодно.

Лично я выбрала страхование в «Согаз», и сумма страховки обошлась всего в 6,5 тыс. руб., тогда как в Сбербанке она стоила порядка 12 тысяч.

Есть возможность — вносите больше

У меня подвернулась возможность, и я смогла внести сразу очень крупную сумму, почти 600 тыс. руб. в счет досрочного погашения долга.

В итоге, срок кредита значительно сократился с 20 лет (240 месяцев) лет до 8 (96 месяцев).  При этом, сумма ежемесячного платежа осталась неизменной — 14 тыс. руб., а переплата всего 410 тыс. рублей.

Разница колоссальная и вдохновляет меня до сих пор.

Можно, конечно, уменьшить ежемесячную сумму платежа, сохранив при этом срок — все 20 лет. Но мне хочется побыстрее выплатить ипотеку. Поэтому я не езжу на море и не покупаю дорогих вещей, все свободные деньги вкидываю в ипотеку.

Удобный сайт-калькулятор

Сумму ежемесячного ипотечного платежа можно рассчитать на калькуляторе, который максимально приближен к графику платежей Сбербанка. Находится от тут.

Разница между калькулятором и моим графиком составляет примерно 100 руб., что не критично. И можно посмотреть суммы и сроки при досрочном гашении. Очень удобно.

Еще один полезный сервис: Заполните форму за одну минуту и узнайте онлайн, одобрят ли ипотеку конкретно вам, и на каких условиях.

В принципе, в покупке квартиры ничего сложного нет. Я действовала без риелтора, и у меня всё получилось.

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Как я взяла ипотеку в Сбербанке? Собравшись с духом и немножко смухлевав

  1. Загрузка...
  2. Мария Алехина says

    Очень полезная статья! Многим людям, которые хотят оформить ипотеку, пригодятся способы выполнить требование банка о первоначальном взносе, если на него нет денег. Взять необходимую сумму первоначального взноса, оформив потребительский кредит – это самый не выгодный способ, ведь по нему процентная ставка заметно выше,чем по ипотечному. Автор статьи нашёл свой интересный выход из ситуации. Правда, не каждый продавец квартиры согласится на такую схему, и применима она только при покупке жилья на вторичном рынке, т.к. при покупке квартиры на первичном рынке банк знает реальную стоимость квартиры от застройщика.
    Даже если у вас есть 250-300 тыс.руб. на первоначальный взнос, можно использовать эту схему, а оставшиеся у вас наличные средства потратить на ремонт и обустройство своей новой квартиры – это выгоднее, чем брать потребительский кредит на ремонт.

  3. Алеся says

    Без мухлеваний у нас никак! Очень полезная статья, для людей собиравшихся брать квартиру. Автор спасибо.

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *