Выгодный кредит или двойная переплата? Почему читать договор нужно очень внимательно? История неопытного заемщика

Все в нашей жизни построено предельно логично и просто. Если нужно купить дорогую вещь, достаточно заплатить за нее деньги. Когда нужной суммы денег нет, а копить в течение продолжительного времени не получается, логично обратиться за кредитом в банк. Именно так  поступила сегодняшняя гостья журнала Reconomica,  когда ей срочно понадобились деньги на покупку машины. Что из всего этого получилось, читайте в этой статье.

Как я оформляла свой первый кредит

Летом 2011 года мне выдали водительские права, сразу после удачной сдачи  экзаменов в ГАИ. Нужна была машина, денег на нее не хватало. Мне было 20 лет, я только устроилась работать в рекламный отдел еженедельного журнала. Богатым трудовым прошлым еще не обзавелась, недвижимости в собственности не имелось. А это основные критерии для банков, при рассмотрении анкеты на согласование займа.

Читайте также: О том, как выдают потребительские кредиты.

Из многочисленных банков города Краснодара, а это Сбербанк, АльфаБанк, ХоумКредит, РайфайзенБанк, СовкомБанк, кредит любезно предоставил мне только СКБ-Банк. В назначенный день я приехала на встречу с работником СКБ-Банка.

Процедура оформления потребительского кредита

Специалист банка запросил по телефону всю нужную информацию: место и продолжительность работы, средний заработок, возраст, образование и др. На следующий день меня пригласили на встречу.

Возможно многим будет интересно, какие документы нужно брать с собой для оформления заявления по потребительскому кредиту. Тут все просто. Банк запрашивает стандартный перечень документов, к которому относятся:

• документ удостоверяющий личность клиента (паспорт, водительские права, военный билет);
• ИНН клиента;
• сведения о наличии судимостей;
• контактные данные, рабочий телефон (отдел кадров, руководитель);
• если у вас есть недвижимость или машина в собственности, то могут в письменной форме попросить указать их стоимость, наименование и т.д.

При оформлении заявки на кредит до трехсот тысяч рублей справку о доходах, а также копию трудовой книжки, банки не запрашивают. Поэтому перечень нужных документов минимальный.

СКБ-Банк лояльно относится ко всем своим клиентам и согласовывает целый ряд кредитных предложений для таких людей как я. И вот почему: его предложение отличается от остальных высокой процентной ставкой. Да, они обезопасили свои риски высокими процентами, и это работает. Вы можете не брать у них потребительский кредит с такими бешеными процентами. Но маловероятно то, что остальные банки предложат вам лучшие условия в ситуации, какая была у меня.

Эти деньги были мне нужны, поэтому высокие проценты меня не остановили. Я подала заявление на рассмотрение потребительского кредита под названием «Кредит на все про все» в размере 50 000 рублей. Срок кредита составлял 7 лет под 29.9% годовых.

Заявку рассматривали в течении двух рабочих дней. Представьте себе, всего два дня, вместо недели или пяти дней, как было принято у всех остальных подобных учреждений! Через пару дней меня пригласили в одно из отделений банка для подписания договора и получения наличными денежных средств.

Ни за что не соглашайтесь на непонятные условия

В прохладном помещении банка, аккуратно одетый менеджер вежливо объяснил мне, что банк не может просто так дать мне денег. Дело в том, что за право пользования кредитом я должна была заплатить банку 5000 рублей. А еще пришлось выложить 800 рублей за оформление страховки. Отказываться мне не хотелось по нескольким причинам.

И вот по каким:

• я уже договорилась на счет покупки машины с ее владельцем;
• совсем не хотелось заново искать банк, согласовывать кредит и ждать нового рассмотрения по заявке.

Я быстро пробежала взором договор, подписала его и пошла в кассу за наличкой. Деньги за страховку и оплату права пользования кредитом вычли из выданного мне кредита. В кошелек отправились 44 200 рублей вместо 50 000 рублей. Чудо свершилось, деньги были у меня на руках. Так я стала автовладелицей.

Время оплаты по счетам

Дома в спокойной обстановке получилось детально изучить кредитный договор, по которому мне предстояло выплачивать долг в течении 7 лет. И вот что в нем было.

В пункте 1 говорилось: «Банк обязуется предоставить Заемщику (мне) денежные средства, в сумме, указанной в п.12.1 настоящего Договора, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму Кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом и другие платежи в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.»

С этого сложносочиненного предложения началось доскональное изучение договора и поиск пункта, в котором будут указаны прочие платежи.

История с процентами

На первой странице была прописана стандартная информация. Если я оформляла страхование, то платила 29.9% годовых, а без страхования процент вырастал до 31,2. Все вполне логично. Можно и сейчас столкнуться с более жесткими условиями пользования кредитом без страхования жизни.

Еще одна история: Как в страшной сказке. Чего ждать и как быть, если возможности платить кредит больше нет?

Только вот на последующих страницах существовала уточняющая информацию про точные проценты, действующие рамках данного документа по моему кредиту. В десятом пункте волшебным образом, при помощи всяческих юридических терминов, были прописаны уже почти 36% годовых по моему кредиту. Также процентная ставка могла быть изменена по усмотрению банка и совсем не в меньшую сторону.

С этим срочно нужно что-то делать – пришла мысль в мою голову

График выплат — хитрая штука

К договору с банком стандартно был прикреплен график платежей. Он представлял из себя длинные столбцы. В каждой строке прописаны ежемесячные взносы, которые шли на оплату долга и процентов. Ежемесячно сумма платежа по кредиту составляла 1428 рублей. Исходя из расчетов таблицы, до 10 Марта 2017 года основная часть моих платежей шла на погашение процентов и только потом все кардинально менялось. Львиную долю долга по таблице погашали платежи за последний год пользования кредитом.

За все время я должна была выплатить банку любезно предоставленные мне 50 000 рублей, а также проценты в размере 69 752,39 рублей. А это 119 752,39 рублей. Вы спросите, как я сразу не обратила внимание на эти катастрофические цифры? Разрешите, я объясню вам этот момент.

График платежей представлял собой длинные и утомительные столбцы цифр.  Общий платеж 1428 рублей/ месяц визуально воспринимался легко.  А его детальное указание платежей по двум статьям (долг и проценты) также представляли из себя небольшие суммы.

Если сложить суммы каждого столбца, вы получите цифры, которые я вам указала. После прочтения, мне пришла в голову идея о досрочном погашении кредита. Так я планировала сэкономить свои деньги.

Досрочное погашение кредита – экономия или миф?

Потребительский кредит «На все про все» от СКБ-Банка получилось выплатить за три года.  До Августа 2014 года было выплачено 59 378 рублей.

Через пару недель или около того пришло письмо с выпиской моего счета и информацией о закрытии долга перед банком. На тот момент я уже знала то, что могу вернуть себе переплаченные деньги. Очень хотелось получить обратно свои кровные, которые пришлось выложить за страховку и пользование кредитом, а это аж 5800 рублей.

Например, страхование жизни можно оформлять по согласованию сторон в рекомендательном порядке. Клиент вправе отказаться от нее, а работники банка не могут этому воспрепятствовать и тем более вводить в заблуждение информацией, что она является неотъемлемой частью кредита.

Золотов Владимир, именно так звали владельца юридической конторы, помог мне через суд вернуть потерянные деньги в сумме 5800 рублей. Все что было получено конторой свыше этой суммы от банка шло на оплату их работы. И знаете, меня это вполне устраивало.

Статья в тему: Как не переплачивать лишние деньги при получении кредита: возвращаем страховую премию.

Эта история наглядно показывает, как не следует подписывать кредитные договоры. Мой опыт первого кредита научил меня главным правилам:

1. Всегда читать договоры, которые подписываю. Даже если это займет день.
2. Любой непонятный пункт уточнять у работников банка, а лучше у юриста.
3. Кредиты лучше погашать преждевременно.
4. Обязательно обращать внимание на пункты с прописанными процентами, условиями начисления процентов и других платежей по условиям договора.

Первый, пусть и не самый удачный опыт вдохновил меня изучить большое количество юридической литературы, а также всей информации, связанной с законностью оформления кредитных договоров. Сегодня я тоже имею кредит в банке, но это уже более приятная история.

Опубликовано 22 августа, 2018 Обновлено 22 августа, 2018 Пользователем Ольга Медведева