Финансовый ликбез. Зачем нужен эквайринг, сколько он стоит и как его подключить

В европейских странах и в США безналичные расчеты давно превышают наличные. В последние годы и в пост-советских странах население начинает активнее пользоваться картами.

Если у вас есть какой-то бизнес, и ваши клиенты часто расплачиваются картами — то вы на личном опыте знаете, что такое эквайринг. А если вы только планируете подключить эту услугу — то надо познакомиться с ней поближе. Reconomica проведет ликбез, объяснив простыми словами, что такое эквайринг, и каким он бывает.

Что такое эквайринг, и как это работает? (+видео)

Эквайринг — банковская услуга, благодаря которой клиент может оплачивать покупку у компании при помощи карты.

В этой процедуре участвуют такие стороны:

  1. Банк-эквайер — банк, в котором предприниматель имеет расчетный счет. Именно на этот счет и будут поступать деньги при оплате с карты.

  2. Банк-эмитент — банк, в котором клиент получил карту, с которой будет расплачиваться.

  3. Клиент — покупатель товара или получатель услуги, оплачивающий ее с карты.

  4. Точка продажи — чаще всего это POS-терминал. Устройство, через которое производится оплата.

Сама процедура эквайринга проходит таким образом:

  1. Покупатель выбирает товар или получает услугу.

  2. Карта проводится через POS-терминал.

  3. Покупатель вводит PIN-код.

  4. Данные обрабатываются в процессинговый центр банка.

  5. Проверяется количество денег на карте покупателя.

  6. Нужная сумма списывается с карты покупателя на счет продавца.

  7. Распечатывается чек.

Во сколько обходится эквайринг, и кто за него платит? (+видео)

За эквайринг платит и предприниматель, и клиент. В среднем от каждой транзакции на это тратится около:

  • 1.5-2% при покупке в реальной точке (магазине, оплате в офисе);

  • 2.5-3% при мобильном эквайринге;

  • 3.6-3.8% при покупке по Интернету.

В эти проценты входит:

  1. Комиссия банка-эмитента (выпустившего карту клиента). Взимается со счета клиента. Размер комиссии зависит от страны расположения торговой точки и банка-эмитента. Если карта выпущена российским банком, и покупка оплачивается в России — комиссия будет меньше, чем если бы покупка оплачивалась за рубежом. Также на размер комиссии влияет: тип магазина (к примеру — в магазинах продуктов она меньше, чем в магазинах быттехники), статус клиента (за «золотые» карты придется платить больше), статус карты (по кредиткам расплачиваться дороже, чем по дебетовым картам), уровень безопасности платежа.

  2. Комиссия банка-эквайера. Устанавливается банком, отличается в разных компаниях. Обычно находится в диапазоне от 1 до 2.5%. Ниже мы приведем таблицу с условиями от разных банков.

Плюсы и минусы использования эквайринга для бизнеса (+видео)

Из достоинств:

  • уменьшается риск приема фальшивых купюр;

  • компания предлагает клиенту больше возможностей оплаты (это актуально, поскольку сейчас не все любят расплачиваться наличными);

  • уменьшается риск ошибки кассира (считая наличные — легко можно ошибиться);

  • ускоряется обслуживание клиента, поскольку не нужно выдавать сдачу и пересчитывать купюры (это актуально в первую очередь для торговых точек с большим потоком покупателей — для супермаркетов);

  • уменьшается потребность в инкассаторах (поскольку количество наличных в кассе будет меньше);

  • может увеличиться средний чек и прибыль торговой точки (по статистике покупатели легче и больше тратят именно по картам, чем при оплате наличными).

Из минусов:

  • оборудование (терминал) или вся система может выйти из строя — из-за чего у покупателей пропадет возможность оплаты с карты;

  • персонал необходимо дополнительно обучать, что займет время (и еще какое-то время уйдет на получение реального опыта) — проблему это может составить только в торговых точках с большим количеством клиентов, где оплату надо принимать часто и быстро.

Может ли банк отказать предпринимателю в предоставлении такой услуги?

Да, может. Причем предприниматель узнает об этом уже после того, как откроет счет и оформить корпоративную карту (то есть уже заплатит деньги). А если банк изначально одобрил заявку и подключил эквайринг — то в будущем может разорвать контракт.

Кому могут отказать:

  • «молодым» предприятиям, о которых еще ничего не известно — особенно если это не крупная компания (к примеру, если вы открыли маленький продуктовый магазин у дома, и сразу обратились в банк — вам могут отказать);

  • бизнесу с высокой степенью риска (сайты знакомств, сайты для взрослых, казино);

  • компаниям, которые вызывают подозрения (или вызывают подозрения их владельцы): к примеру — на сайте компании указаны несуществующие контакты, или владелец предприятия был судим по экономической статье;

  • компаниям, имеющим слишком маленький или слишком крупный (для ее сферы деятельности или для ее региона) оборот (уже существующий или прогнозируемый).

Если услуга уже подключена — отключить ее могут по тем же требованиям, или из-за высокого процента возвратов. В среднем он не должен превышать 1-3%.

Виды эквайринга

Эквайринг можно разделить на 4 категории, в зависимости от способа и места оплаты. Рассмотрим их ниже.

Онлайн (+видео)

Покупки и оплата услуг через сайты. В этом случае вместо терминала используется ввод всех карточных реквизитов: номер, срок действия, CVV-код, и пароль, который приходит клиенту в СМС.

Для такого способа оплаты есть специальные операторы: Робокасса, PBK-money, Интеркасса. Чек в этом случае не печатается, а отправляется клиенту на почту.

Торговый (+видео)

Обычная покупка в реальной торговой точке (магазине, кафе, офисе). Оплата проводится через POS-терминал, подключенный к кассовому аппарату.

АТМ

Сюда относится оплата услуг через терминал.

Мобильный

Сравнительно новый способ оплаты, пока большой популярности еще не получил. Вместо POS-терминала используется планшет или смартфон со специальным кардридером. Для оплаты клиент проводит магнитной полосой карты через кардридер, и расписывается на экране смартфона (или планшета).

Минус такого способа — пока нет надежной защиты от возможных вирусов и хакерских атак. Также сам процесс оплаты занимает больше времени: надо запустить приложение, выбрать в нем несколько настроек, указать телефон или электронный ящик клиента, и только потом можно расплачиваться.

Плюс — в мобильности: предпринимателю не нужно таскать с собой POS-терминал, и он не привязан к торговой точке.

Правила выбора банка-эквайера (+видео)

Чтобы выбрать удобного и выгодного поставщика этой услуги, обращайте внимание на пункты, рассмотренные ниже.

Какое оборудование предлагается?

Банки могут продавать оборудование, или предлагать его в аренду.

Виды оборудования:

  1. POS-терминал. За самый простой терминал придется заплатить около 7-8 тысяч (если покупать). Распространенные модели Verifone, используемые во многих супермаркетах — стоят до 20 тысяч за 1.

  2. POS-система (место кассира, кассовый аппарат). Средняя стоимость — 30 тысяч рублей.

  3. Импринтер (такая техника использовалась до POS-терминалов, сейчас если и применяется — то как дополнительная, для подстраховки).

От типа оборудования зависит и сумма вложений, и способ обслуживания. К примеру, если у вас большой магазин — то лучше всего ставить POS-систему. Если у вас небольшая торговая точка, или вы оказываете какую-то услугу в том числе и вне офиса — то подойдет терминал.

Способ связи терминал-банк

Варианты и их особенности:

  1. Wi-fiсамый простой и современный.

  2. Ethernetне такой удобный, но более стабильный.

  3. GPRSстарый вариант: более дорогой и медленный, и вдобавок будет взиматься дополнительная комиссия за услуги оператора.

Список платежных систем, карты которых принимаются к оплате

Самые массовые платежки в РФ — Виза и Мастеркард. Обычно с ними и работают все банки.

Заострять внимание на этом пункте нужно тем, кто планирует работать с иностранцами (которые могут расплачиваться картами American Express, JCB, Diners Club), или хочет подключить российскую платежную систему. Российские системы хороши тем, что имеют меньшие тарифы.

Финансовые условия и тарифы

Основной пункт, влияющий на финансовую сторону вопроса.

Конечная процентная ставка зависит от:

  • оборота компании;

  • сферы деятельности;

  • возраста и масштаба компании (количества филиалов);

  • количества лицензий у банка на операции с разными платежными системами;

  • наличия своего процессинг-центра у банка.

Получается, что для 2 компаний, работающих в одной и той же сфере, но имеющих разный оборот, масштаб и возраст — комиссия за эквайринг будет разной.

Удобство и качество обслуживания

Банк должен обеспечивать:

  • первичное подключение, настройку и проверку работоспособности оборудования;

  • обучение персонала торговой точки (программа должна включать работу с платежными терминалами, оформление возврата оплаты, способы распознания мошенников, и так далее);

  • техобслуживание (своевременный ремонт и обновление оборудования);

  • круглосуточную техподдержку.

Чем удобнее и надежнее будет банк-эквайер — тем меньше проблем возникнет у покупателя при оплате услуг. А значит — не будет страдать репутация компании.

Установка и использование терминала iCT250 (видео)

Тарифы банков в 2019 году

Условия у наиболее известных банков такие:

Банк

Комиссия, %

Аренда оборудования, рублей в месяц

Сбербанк

0.5-2

1700-2200

ВТБ24

От 1.6

Определяется индивидуально

Альфа-Банк

До 3

1850, цена 1 POS-терминала на покупку — от 7700

Райффайзенбанк

До 3.2

От 990

Тинькофф Банк

До 3.5

До 3990

Промсвязьбанк

До 1.8

Определяется индивидуально

Газпромбанк

До 2

1750

МТС-Банк

1.69

1499

Уралсиб

До 2.6

До 2400

Русский Стандарт

До 3.5

Покупка — от 13500 за 1 терминал

Открытие

До 2.6

Покупка — от 28000

Как подключить эквайринг?

Из документов понадобятся:

  1. Корпоративная карта в выбранном банке.

  2. Свидетельство о постановке на налоговый учет.

  3. Учредительные документы.

  4. Лицензия на ваш вид деятельности.

  5. Документ, подтверждающий ваше право собственности на помещение или здание, в котором ведется бизнес, или договор аренды.

  6. Нотариально заверенные копии паспортов директора и бухгалтера.

Дополнительно банк может затребовать что-то еще — поэтому точный список всегда нужно уточнять в выбранной организации.

Что делаем дальше:

  1. Обращаемся в выбранный банк и подаем заявление. В некоторых банках принимают онлайн-заявки.

  2. Предоставляем пакет документов.

  3. Дожидаемся рассмотрения и узнаем конечные условия и тариф.

  4. Оборудование доставляется в торговую точку, подключается и настраивается.

  5. Проводится обучение персонала.

Все — после этого и ваша компания принимает к оплате не только наличку, но и карты.

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *