В европейских странах и в США безналичные расчеты давно превышают наличные. В последние годы и в пост-советских странах население начинает активнее пользоваться картами.
Если у вас есть какой-то бизнес, и ваши клиенты часто расплачиваются картами — то вы на личном опыте знаете, что такое эквайринг. А если вы только планируете подключить эту услугу — то надо познакомиться с ней поближе. Reconomica проведет ликбез, объяснив простыми словами, что такое эквайринг, и каким он бывает.
Содержание материала
Что такое эквайринг, и как это работает? (+видео)
Эквайринг — банковская услуга, благодаря которой клиент может оплачивать покупку у компании при помощи карты.
В этой процедуре участвуют такие стороны:
-
Банк-эквайер — банк, в котором предприниматель имеет расчетный счет. Именно на этот счет и будут поступать деньги при оплате с карты.
-
Банк-эмитент — банк, в котором клиент получил карту, с которой будет расплачиваться.
-
Клиент — покупатель товара или получатель услуги, оплачивающий ее с карты.
-
Точка продажи — чаще всего это POS-терминал. Устройство, через которое производится оплата.
Сама процедура эквайринга проходит таким образом:
-
Покупатель выбирает товар или получает услугу.
-
Карта проводится через POS-терминал.
-
Покупатель вводит PIN-код.
-
Данные обрабатываются в процессинговый центр банка.
-
Проверяется количество денег на карте покупателя.
-
Нужная сумма списывается с карты покупателя на счет продавца.
-
Распечатывается чек.
Во сколько обходится эквайринг, и кто за него платит? (+видео)
За эквайринг платит и предприниматель, и клиент. В среднем от каждой транзакции на это тратится около:
-
1.5-2% при покупке в реальной точке (магазине, оплате в офисе);
-
2.5-3% при мобильном эквайринге;
-
3.6-3.8% при покупке по Интернету.
В эти проценты входит:
-
Комиссия банка-эмитента (выпустившего карту клиента). Взимается со счета клиента. Размер комиссии зависит от страны расположения торговой точки и банка-эмитента. Если карта выпущена российским банком, и покупка оплачивается в России — комиссия будет меньше, чем если бы покупка оплачивалась за рубежом. Также на размер комиссии влияет: тип магазина (к примеру — в магазинах продуктов она меньше, чем в магазинах быттехники), статус клиента (за «золотые» карты придется платить больше), статус карты (по кредиткам расплачиваться дороже, чем по дебетовым картам), уровень безопасности платежа.
-
Комиссия банка-эквайера. Устанавливается банком, отличается в разных компаниях. Обычно находится в диапазоне от 1 до 2.5%. Ниже мы приведем таблицу с условиями от разных банков.
Плюсы и минусы использования эквайринга для бизнеса (+видео)
Из достоинств:
-
уменьшается риск приема фальшивых купюр;
-
компания предлагает клиенту больше возможностей оплаты (это актуально, поскольку сейчас не все любят расплачиваться наличными);
-
уменьшается риск ошибки кассира (считая наличные — легко можно ошибиться);
-
ускоряется обслуживание клиента, поскольку не нужно выдавать сдачу и пересчитывать купюры (это актуально в первую очередь для торговых точек с большим потоком покупателей — для супермаркетов);
-
уменьшается потребность в инкассаторах (поскольку количество наличных в кассе будет меньше);
-
может увеличиться средний чек и прибыль торговой точки (по статистике покупатели легче и больше тратят именно по картам, чем при оплате наличными).
Из минусов:
-
оборудование (терминал) или вся система может выйти из строя — из-за чего у покупателей пропадет возможность оплаты с карты;
-
персонал необходимо дополнительно обучать, что займет время (и еще какое-то время уйдет на получение реального опыта) — проблему это может составить только в торговых точках с большим количеством клиентов, где оплату надо принимать часто и быстро.
Может ли банк отказать предпринимателю в предоставлении такой услуги?
Да, может. Причем предприниматель узнает об этом уже после того, как откроет счет и оформить корпоративную карту (то есть уже заплатит деньги). А если банк изначально одобрил заявку и подключил эквайринг — то в будущем может разорвать контракт.
Кому могут отказать:
-
«молодым» предприятиям, о которых еще ничего не известно — особенно если это не крупная компания (к примеру, если вы открыли маленький продуктовый магазин у дома, и сразу обратились в банк — вам могут отказать);
-
бизнесу с высокой степенью риска (сайты знакомств, сайты для взрослых, казино);
-
компаниям, которые вызывают подозрения (или вызывают подозрения их владельцы): к примеру — на сайте компании указаны несуществующие контакты, или владелец предприятия был судим по экономической статье;
-
компаниям, имеющим слишком маленький или слишком крупный (для ее сферы деятельности или для ее региона) оборот (уже существующий или прогнозируемый).
Если услуга уже подключена — отключить ее могут по тем же требованиям, или из-за высокого процента возвратов. В среднем он не должен превышать 1-3%.
Виды эквайринга
Эквайринг можно разделить на 4 категории, в зависимости от способа и места оплаты. Рассмотрим их ниже.
Онлайн (+видео)
Покупки и оплата услуг через сайты. В этом случае вместо терминала используется ввод всех карточных реквизитов: номер, срок действия, CVV-код, и пароль, который приходит клиенту в СМС.
Для такого способа оплаты есть специальные операторы: Робокасса, PBK-money, Интеркасса. Чек в этом случае не печатается, а отправляется клиенту на почту.
Торговый (+видео)
Обычная покупка в реальной торговой точке (магазине, кафе, офисе). Оплата проводится через POS-терминал, подключенный к кассовому аппарату.
АТМ
Сюда относится оплата услуг через терминал.
Мобильный
Сравнительно новый способ оплаты, пока большой популярности еще не получил. Вместо POS-терминала используется планшет или смартфон со специальным кардридером. Для оплаты клиент проводит магнитной полосой карты через кардридер, и расписывается на экране смартфона (или планшета).
Минус такого способа — пока нет надежной защиты от возможных вирусов и хакерских атак. Также сам процесс оплаты занимает больше времени: надо запустить приложение, выбрать в нем несколько настроек, указать телефон или электронный ящик клиента, и только потом можно расплачиваться.
Плюс — в мобильности: предпринимателю не нужно таскать с собой POS-терминал, и он не привязан к торговой точке.
Правила выбора банка-эквайера (+видео)
Чтобы выбрать удобного и выгодного поставщика этой услуги, обращайте внимание на пункты, рассмотренные ниже.
Какое оборудование предлагается?
Банки могут продавать оборудование, или предлагать его в аренду.
Виды оборудования:
-
POS-терминал. За самый простой терминал придется заплатить около 7-8 тысяч (если покупать). Распространенные модели Verifone, используемые во многих супермаркетах — стоят до 20 тысяч за 1.
-
POS-система (место кассира, кассовый аппарат). Средняя стоимость — 30 тысяч рублей.
-
Импринтер (такая техника использовалась до POS-терминалов, сейчас если и применяется — то как дополнительная, для подстраховки).
От типа оборудования зависит и сумма вложений, и способ обслуживания. К примеру, если у вас большой магазин — то лучше всего ставить POS-систему. Если у вас небольшая торговая точка, или вы оказываете какую-то услугу в том числе и вне офиса — то подойдет терминал.
Способ связи терминал-банк
Варианты и их особенности:
-
Wi-fi – самый простой и современный.
-
Ethernet – не такой удобный, но более стабильный.
-
GPRS – старый вариант: более дорогой и медленный, и вдобавок будет взиматься дополнительная комиссия за услуги оператора.
Список платежных систем, карты которых принимаются к оплате
Самые массовые платежки в РФ — Виза и Мастеркард. Обычно с ними и работают все банки.
Заострять внимание на этом пункте нужно тем, кто планирует работать с иностранцами (которые могут расплачиваться картами American Express, JCB, Diners Club), или хочет подключить российскую платежную систему. Российские системы хороши тем, что имеют меньшие тарифы.
Финансовые условия и тарифы
Основной пункт, влияющий на финансовую сторону вопроса.
Конечная процентная ставка зависит от:
-
оборота компании;
-
сферы деятельности;
-
возраста и масштаба компании (количества филиалов);
-
количества лицензий у банка на операции с разными платежными системами;
-
наличия своего процессинг-центра у банка.
Получается, что для 2 компаний, работающих в одной и той же сфере, но имеющих разный оборот, масштаб и возраст — комиссия за эквайринг будет разной.
Удобство и качество обслуживания
Банк должен обеспечивать:
-
первичное подключение, настройку и проверку работоспособности оборудования;
-
обучение персонала торговой точки (программа должна включать работу с платежными терминалами, оформление возврата оплаты, способы распознания мошенников, и так далее);
-
техобслуживание (своевременный ремонт и обновление оборудования);
-
круглосуточную техподдержку.
Чем удобнее и надежнее будет банк-эквайер — тем меньше проблем возникнет у покупателя при оплате услуг. А значит — не будет страдать репутация компании.
Установка и использование терминала iCT250 (видео)
Тарифы банков в 2019 году
Условия у наиболее известных банков такие:
Банк |
Комиссия, % |
Аренда оборудования, рублей в месяц |
Сбербанк |
0.5-2 |
1700-2200 |
ВТБ24 |
От 1.6 |
Определяется индивидуально |
Альфа-Банк |
До 3 |
1850, цена 1 POS-терминала на покупку — от 7700 |
Райффайзенбанк |
До 3.2 |
От 990 |
Тинькофф Банк |
До 3.5 |
До 3990 |
Промсвязьбанк |
До 1.8 |
Определяется индивидуально |
Газпромбанк |
До 2 |
1750 |
МТС-Банк |
1.69 |
1499 |
Уралсиб |
До 2.6 |
До 2400 |
Русский Стандарт |
До 3.5 |
Покупка — от 13500 за 1 терминал |
Открытие |
До 2.6 |
Покупка — от 28000 |
Как подключить эквайринг?
Из документов понадобятся:
-
Корпоративная карта в выбранном банке.
-
Свидетельство о постановке на налоговый учет.
-
Учредительные документы.
-
Лицензия на ваш вид деятельности.
-
Документ, подтверждающий ваше право собственности на помещение или здание, в котором ведется бизнес, или договор аренды.
-
Нотариально заверенные копии паспортов директора и бухгалтера.
Дополнительно банк может затребовать что-то еще — поэтому точный список всегда нужно уточнять в выбранной организации.
Что делаем дальше:
-
Обращаемся в выбранный банк и подаем заявление. В некоторых банках принимают онлайн-заявки.
-
Предоставляем пакет документов.
-
Дожидаемся рассмотрения и узнаем конечные условия и тариф.
-
Оборудование доставляется в торговую точку, подключается и настраивается.
-
Проводится обучение персонала.
Все — после этого и ваша компания принимает к оплате не только наличку, но и карты.
Опубликовано 15 ноября, 2019 Обновлено 15 ноября, 2019 Пользователем admin