ОСАГО — благо или повинность? Разбираемся в нюансах страхования со страховым агентом

Практически каждый год цены на ОСАГО растут. То одно пересматривают, то другое, то дополнительные страховки навязывают, то скидок лишают. Вроде бы в стране экономический кризис, да и пару лет назад, по словам членов Правительства, Россия достигла экономического дна… Но лучше никак не становится. В этой экономической «дыре» наши граждане пытаются экономить, как могут — кто-то на продуктах, кто-то на отдыхе, кто-то на лекарствах, ну, а кто-то на своей машине, точнее, на страховке для своей машины.

Сегодня журнал Reconomica предлагает своим читателям разобраться с ОСАГО подробнее, а поможет нам в этом Ирина Крулицкая, страховой агент со стажем более 12 лет.

Нужна ли ОСАГО

Здравствуйте, уважаемые читатели! Меня зовут Ирина Крулицкая.

Было бы неправильно не затронуть животрепещущую тему «Нужна ли ОСАГО вообще?». Поэтому я, Ирина Крулицкая, в настоящий момент страховой агент со стажем более 12 лет в данной области, хочу поделиться своим мнением по этому вопросу.

Что первое приходит Вам на ум при слове «ОСАГО»? Защита Вашего бюджета, дополнительный налог или «о, точно: надо посмотреть, когда закончится мой полис!»? У всех разное отношение к полису обязательного страхования гражданской ответственности. Но всех объединяет одно: страхование ОСАГО в нашей стране в силу закона.

Обидно, когда клиент обязан застраховаться, а вот страховая компания имеет право от этой «обязаловки» ускользнуть — то база не работает, то очередь, то потоп, то конец света.

Добропорядочный автовладелец таких причин иметь не может, ибо ждёт его на дороге доблестный сотрудник ДПС с волшебной палочкой, постановкой на штраф-стоянку на другом конце города, квиточком на уплату штрафа и кучей потерянного времени. И делает он это не из желания напакостить автовладельцу. У него тоже ЗАКОН, так положено. Давайте же разберемся кому и зачем нужно это ОСАГО.

ОСАГО. Что это?

ОСАГО — это Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности.

Что значит это длинное название? Означает, что полис покрывает ремонт не Вашей машины, а того транспортного средства или имущества, которому был нанесён вред Вашей машиной. Грубо говоря, если Вы на своей Калине повредили Hyundai, и Вас признали виновником ДТП, то хозяину Hyundai оплатят ремонт, а свою Калину Вы будете ремонтировать за свой счет.

Или, если Вы, не справившись с управлением ТС, «протаранили» забор частного дома и остановились на его газоне, за Вас убытки хозяину этого дома заплатит Ваша страховая компания. Свою «ласточку» Вы всё также ремонтируете за свой счет.

Историческая справка

В 1990-х годах в России существовало КАСКО, но оно не пользовалось популярностью у населения. В 2000 году впервые в Госдуме заговорили о необходимости внедрения обязательного страхования. Времена были неспокойные, на дорогах машины подставляли специально, чтобы потом предъявлять «виновнику» требования о компенсации. Люди под впечатлением от ситуации подписывали даже дарственные на собственные квартиры, лишь бы живыми отпустили. Автомобилей на дорогах становилось всё больше, как и аварий.

По статистике, практически все водители уверены, что не станут причиной аварии, поэтому депутаты и взялись таким образом спасать ситуацию — просто обязать застраховать. Закон вступил в силу лишь в 2003 году, и автовладельцам дали 15 месяцев на то, чтобы смириться с новой буквой Закона и оформить полис.

Я в то время только школу закончила, а вот мои старшие коллеги рассказывали, как сидели на работе чуть ли не круглосуточно из-за огромного наплыва клиентов. Заработали, кстати, тогда немало. Кто-то на этой волне даже подняться в должности смог. Но среди клиентов ходили возмущения о том, что сумма покрытия мизерная, стоит дорого, а для автовладельцев нескольких машин, необходимо потратиться на страхование всех машин сразу. Для чего такая нагрузка? Что правительству мало акциз на топливо? Заставляют ещё и страховки делать.

Возмущения поутихли, когда люди перестали «попадать на деньги» в подставных ДТП. Как-то задумались что ли?

Изменение тарифа

В течение последних 15 лет, Законодательный акт исправляли и дополняли более 20 раз. Изменения касались как тарифов и страховых сумм, так и процедуры страхования и организации урегулирования претензий. В тарифах меняли и базовую ставку, и абсолютно все коэффициенты,  создавали и расширяли «тарифный коридор».

Читайте также: Как сделать самое дешевое КАСКО страхование на свой автомобиль. Обзор нового сервиса Тинькофф-КАСКО.

Помнится, как в 2015 году, в страховой сфере была массовая истерия: «АААА!!! Базовую ставку существенно не меняли уже больше 10 лет!!! Мы же недоедаем!!! У нас оффшоры пустуют!!!! Доллар и евро выросли, а базовая ставка всё та же…». Ну и далее, в том же духе, но другими словами. Господи, ну почему именно базовая ставка изменила бы ситуацию? Ведь к тому времени ВСЕ коэффициенты были пересмотрены, а они УМНОЖАЮТСЯ на базовую ставку. То есть, мало увеличения тарифов за счет коэффициентов. Давайте покричим, что базовую ставку менять надо?!

Математически это выглядит так:

А*Б*В*Г=Х , где:

• А — базовая ставка,
• Б — прописка собственника,
• В — мощность машины,
• Г — скидка водителя.

Сначала умножим «Б» на 2, потом «В» умножим на 3, затем «Г» умножим на 1,5. Только «А» ни на что дополнительно не умножили.

Вопрос: так какая разница — какой из коэффициентов был увеличен, если общее произведение увеличится во столько же раз?

ОСАГО — не способ заработать

Платите по-человечески и вовремя, и не будут граждане по судам ходить, а автоюристы отомрут сами за ненадобностью. Думаете, обычному рабочему человеку очень хочется вникать в судебный процесс, терять на него силу и время? Мошенники есть всегда, вот с ними и судитесь. На то в каждой страховой компании есть служба безопасности.

Люди, читающие эту статью, напишите, пожалуйста, в комментариях: пошли бы Вы судиться со Страховой Компанией, если машину Вам отремонтировали в нормальном автоцентре (не в гаражах) и при этом не выносили Вам мозг с каждой бумажкой?

Я думаю, что 90 процентов скажут, что не пойдут, потому что ОСАГО — не способ заработать. И для страховых компаний тоже. Это продукт-локомотив: клиент пришёл, застраховал. Если столкнулся с убытком, понял, что компания хорошая. Если не столкнулся с убытком, то просто оценил качество обслуживания. Только после этого порекомендовал друзьям и родным идти именно в эту компанию.

Читайте также: Европротокол: что это такое и зачем он нам нужен. Правила применения и оформления бланка о ДТП на 2018 год.

И сделал уже не только ОСАГО, но и КАСКО, застраховал свою квартиру, дачу и детей. Не потому, что заставили или навязали, а потому что понравилось тут. Удобно, быстро и надежно. Вот как работать надо.

Про сегменты, очереди и нагрузки

После введения страховыми компаниями дополнительных страховок и “сегментов” (что хотят брать и что оформлять не будут), у многих автолюбителей возник вопрос: а стоит ли вообще страховать ОСАГО?

Это сначала надо прийти в офис, т. к. многим агентам запрещали оформлять ОСАГО вообще, а часть агентов ушли из бизнеса. Почему ушли? Так как комиссию за работу страховые компании либо снижали до минимальных значений 0,01% от взноса клиента, либо не платили совсем.  Потом клиенту надо отстоять длинную потную очередь. Кондиционеров во многих компаниях нет, летом просто жарко и душно, а зимой клиенты в верхней одежде стоят часами и парятся.

Помнится, в одну очень крупную компанию очередь занимали с 5 утра, за 4 часа до открытия офиса, а на входящем потоке 1-2 сотрудника. Они физически эту очередь за день не обслужат. Запись шла на месяц вперёд. Я, как и многие автовладельцы, думаю, что это было сделано специально. Ажиотаж создавал все условия для того, чтобы уставший клиент, дождавшись своей очереди, был готов даже черта купить, лишь бы больше сюда целый год не приходить!

Накопленные скидки

Далее начался период повального обнуления накопленных скидок. В основном, этим грешила одна очень крупная компания. Да, и ещё несколько компаний обанкротились или лишились лицензии. Естественно, данные в единую базу они не передавали. Добросовестные клиенты годами платили за страховку и ездили без аварий (в них тоже иногда врезались, но платила компания виновника).

А тут — бац — и очередной страховой год у них неожиданно начинался в лучшем случае с 5%-ой скидкой, а то и вовсе заново, без скидки.

Стоит отметить, что при смене водительского удостоверения далеко не все водители приходили в страховую компанию вносить изменения. А к очередной страховке узнавали, что на новые права скидку перенести не получится, т. к. сами виноваты.

Так вот, дорогие водители: скидку теперь можно восстановить! Можете заняться бесплатно сами в той компании, где у Вас есть действующая страховка, или обратиться к посредникам (но платно).

Скупой платит дважды

Так вот, этот вопрос ужесточился повсеместным удорожанием продуктовой корзины, тарифов ЖКХ и проезда на общественном транспорте.

А с подорожанием бензина некоторые водители вообще поставили свою “ласточку” на стоянку. Не платную, а обычную — возле дома. Куда катится наш мир?

Но возникает закономерный вопрос: а что делать водителю, если он без полиса ОСАГО всё же оказывается виновником ДТП? Сэкономил (в среднем по Нижнему Новгороду) 8 000 руб. на страховке, а машину дорогую зацепил. И как бы ехал-то по правилам, а этот влез неожиданно со своими 200-ми лошадьми. А по правилам, вдруг виноват оказался. Вроде и небольшой ущерб — одна только фара, да бампер помял, а потерпевший на месте просит 50 000 руб. или оформляется. У него-то вообще Каско есть. И обзванивает наш несчастный всех родственников и друзей, и просит их занять денег, и влезает в долги. И стоило ли экономить на страховке?

Бывает и так

У меня как-то коллега по работе выезжала с второстепенной дороги в темное время суток на Suzuki самой дешевой модели, всего полгода, как купленной в автосалоне. Надо переехать две полосы движения и трамвайные пути между ними. Выезжает аккуратно, ведь трамвайные пути выступают над дорогой, а у неё машина с невысокой посадкой. И тут на всей скорости с визгом тормозов ей в бок прилетает Infiniti последней модели. Все, наверное, в курсе цены на такую машину?! Несмотря на экстренное торможение, Инфинити пострадала на 0,8 млн. рублей. Но ведь всего пару минут назад её не было на дороге. Дорога вообще была абсолютно пустая. Да, водитель Infiniti явно превысил скорость, но за это ему грозит всего лишь штраф. А моей коллеге присудили выплачивать ремонт Инфинити.

Читайте также: Вся правда об электронном ОСАГО. Пошаговая инструкция по оформлению е-полиса.

Сложилось так, что при покупке машины в кредит, ей в полис КАСКО “вложили расширенную Осаго” на миллион. Стоила она довольно дорого, да и страховка входила в тело кредита. Коллега тогда в автосалоне возмущалась, что переплачивать много придется, но без этого сказали не одобрят кредит. Естественно, в последний день перед покупкой. Она тогда согласилась и вот теперь вообще была счастлива, что за эту неожиданную Infiniti платить придется не ей, а её страховой компании. Но это частный случай.

Ради справедливости, стоит отметить, что одна только страховка ОСАГО её бы тоже не спасла, т. к. ОСАГО покрывает до 400 000 руб. ущерба. Но без неё и эти деньги пришлось бы занимать.

Долги по наследству

В общем, в период экономического кризиса, когда вся страна буксует на месте или экономит на всём подряд, отказались от оформления страховки очень многие.

На одном сайте нашла такую информацию:

В 2017 году количество штрафов за езду без полиса «автогражданки» выросло до 2,8 млн. штук, а в Российском союзе автостраховщиков сообщили, что около 3 млн. автовладельцев ездят без «автогражданки» или с фальшивыми полисами.

Это означает, что почти у целого мегаполиса водителей на дороге нет финансовой гарантии в виде страховки ОСАГО.

Они уверены, что никому ничего не повредят. У многих из них действительно плачевная ситуация с деньгами. Но это и ещё одна проблема: кто будет платить? Их родители? А может — дети и внуки?

Опубликовано 30 сентября, 2018 Обновлено 30 сентября, 2018 Пользователем Ирина Грозина