Как выдают потребительские кредиты. Рассказывает специалист фронт-офиса банка

Потребительское кредитование пережило свой бум в последние 10 лет и стало частью современной жизни в нашей стране. Но многие до сих пор не знают, как работает эта система. Reconomica попросила бывшую сотрудницу банка рассказать, как оценивают заемщика, чем занимаестя крелдитный специалист и какие вообще бывают профессии, связанные с потребительскими кредитами, а также, можно ли студенту или выпускнику построить успешную карьеру в банке, начав с низовой должности.

Как устроено потребительское кредитование

Меня зовут Виктория, мне 33 года, живу в городе Москва. Хочу рассказать о своём опыте работы в банке на должности «специалист по потребительскому кредитованию». Опыт работы по указанной специальности у меня около четырёх лет. После этого я ушла в отпуск по уходу за детьми. Полагаю, методы и схемы работы с момента моего ухода в декрет не изменились, и остаются востребованными и в этом году.

Широкую популярность потребительское кредитование получило в 2005 году. В это время банки массово набирали персонал по данному виду кредитования. Персонал набирался по двум основным направлениям: специалисты, которые работали в главном офисе банка или его региональных представительствах (бэк-офис) и специалисты, которые работали в магазинах (фронт-офис).

Предметом потребительского кредитования (не путать с кредитными картами и наличностью в кредит на потребительские цели) чаще всего выступали навороченные мобильные телефоны, дорогие телевизоры, стиральные машины, холодильники и тому подобные «предметы роскоши» — то есть вещи, которые среднестатистический обыватель не имеет возможности купить с одной зарплаты, или же не готов копить на них на протяжении полугода, например.

Чем отличается фронт-офис от бэк-офиса

выдача кредитов

Специалисты фронт-офиса в магазине общались с потенциальным заемщиком банка, оформляли заявку на кредит, отсылали её специалистам бэк-офиса. Те, в свою очередь, анализировали данные в заявке на наличие негатива по клиенту или неправдивости предоставленных данных, проверяли телефоны, указанные в заявке, при необходимости совершали проверочные звонки (не обязательно по предоставленным номерам телефонов, даже чаще по номерам, которые клиент не предоставил или «забыл» предоставить). Эта работа назвается «кредитный аналитик».

Как попасть на работу в банк на начальную должность

Работу я нашла, отправив «чистое» резюме в банк, то есть резюме, в котором были только данные о получении высшего экономического образования. Никакого предыдущего места работы у меня не было. Я указала только полученное образование, мелкие подработки, желание работать в банке и всё.

Собеседование в банке

Меня пригласили на собеседование. Собеседование оказалось не таким, как я предполагала. Первая часть – задачки по математике, логике. Задачки на время. Проверяли, как работает голова соискателя. Вторая часть собеседования – общение с людьми, которые непосредственно ставили на ноги, развивали этот сектор в банке (не тётеньки с отдела кадров). Собеседование в форме диалога на отвлеченную тему. Проверяли умение общаться, поддерживать беседу. Задавали неудобные вопросы, смотрели на уровень коммуникабельности, застенчивости, умения выходить из неловких ситуаций.

Что представляет из себя работа специлиста по выдаче потребительских кредитов

После двух успешных собеседований мне предложили начать с фронт-офиса. Моим рабочим местом стал супермаркет бытовой техники в спальном районе Москвы.

Минусы, которые вы заметите сразу

Минусом данной работы является постоянный шум, отсутствие минимального уровня уединенности. То есть, человек работающий в таких условиях, должен быть готов к ним. Нельзя оставлять личные вещи, банковскую оргтехнику без присмотра. Нельзя нормально, спокойно пообедать или просто выйти из-за рабочего места на перекур.

Есть очень высокие требования к внешнему виду сотрудника. Внешний вид должен быть ухоженный (никаких засаленных волос, броского макияжа, дерматологических проблем на коже), опрятный (в нашем случае обязательной была чисто-белая блуза в комплекте с жилеткой с логотипом банка), бодрый и доброжелательный (усталость, неудовлетворенность, кислую мину оставляем дома).

Зарплата — оклад плюс премия

К плюсам данной работы могу отнести заинтересованность сотрудника выполнять работу оперативно и в большом количестве. Дело тут в том, что заработная плата на такой работе состоит из небольшого оклада и премии. За каждую согласованную заявку, за каждый выданный кредит сотрудник фронт-офиса получает фиксированную доплату. Хороший магазин, расположенный в хорошем месте, с большой проходимостью людей, с отсутствием представителей банков-конкурентов (или же с конкурентами, у которых не столь хорошие предложения по условиям кредитования) давал возможность неплохо заработать.

Не думаю, что в данное время уместно говорить цифрами о моих тогдашних заработках, ведь прошло с несколько лет, но могу уверенно сказать, что в «продажах» сотрудники зарабатывали и зарабатывают больше, чем офисные сотрудники в своём большинстве.

Кто берет потребительские кредиты, и кому их не дают

Среди потенциальных заемщиков было немало и мошенников, наркоманов, людей с вклеенными фотографиями в чужой, украденный паспорт, людей без определенного места жительства (вымытых и приодетых для оформления на них кредита).

потребительский кредит

В каждой заявке, которую заводил в систему специалист фронт-офиса, необходимо было указать свой тайный комментарий относительно внешнего вида клиента и общего впечатления от общения с ним. Часто только негативный комментарий от специалиста фронт-офиса был причиной отказа по заявке на кредит.

Позже, для дополнительной верификации потенциального заёмщика, обязательным условием стало его фотографирование. Теперь уже специалисты бэк-офиса видели реального человека, и принимали решение на своё усмотрение.

Но есть вещи, которые не передаются через фото, но часто становятся очевидны в момент общения. Например, человек не может вспомнить адрес по месту работы (эта информация заполняется в заявке), безосновательно нервничает, потеет, дрожат руки и т.п.

Желая заработать больше, некоторые недобросовестные сотрудники фронт-офиса вводили покупателей в заблуждение, продавали им дополнительные необязательные страховки товара, здоровья, жизни, навязывали более дорогой товар, увеличивали срок кредитования, меняли схему погашения кредита. С точки зрения банка, данная стратегия является правильной, ведь приводит к более высоким доходам. С общечеловеческой точки зрения – это не совсем красиво, но в конце концов, каждый имеет свою голову на плечах..

Карьерный рост в банке

Через год активных продаж меня перевели в главный офис. Теперь моей задачей стал анализ присланных на рассмотрение кредитных заявок, их согласование или отказ заемщику.

Для этой позиции руководством ставятся уже совсем другие цели. Главной целью является создать «чистый портфель», то есть, согласовать только те кредиты, которые в последствии будут добросовестно выплачиваться заёмщиками. Для реализации данной цели, прежде всего проверяется информация из заявки. От специалиста по анлизу профиля заемщика требуется вдумчивость, внимательность, усидчивость, хорошее чутьё.

Если человек когда-либо совершал криминальное или административное правонарушение, терял документы, не платил алименты, был уволен из-за нарушения трудового законодательства, объявлял себе банкротом и многое другое — всё это не скроется от бдительного сотрудника банка. Тем более, если человек даёт заведомо неправдивые данные о своём текущем месте работы или размере заработный платы.

После проверки информации, кредитный специалист сопоставляет всё полученные плюсы/минусы по заявке с картой принятия решений, и, если его полномочий недостаточно для принятия решения, или оно не очевидно, заявка направляется на ступеньку выше по руководящей иерархии. Таким образом, стандартно принимаются решения о выдаче кредитов. Зарплата специалистов бэк-офиса, как правило, выше где-то на 30% чем у специалистов фронт-офиса, однако она фиксированная, дабы не поощрять всевозможные мошеннические сговоры с потенциальными заемщиками.

Сейчас эта работа большей частью автоматизирована, а решение о выдаче кредита в большинстве банков принимает компьютер без участия человека.

Плюсы и минусы работы в банке

Кратко по ЗП: на момент увольнения я доросла до руководителя сектора с зарплатой около 45-50 тысяч рублей (оклад+премии по результатам работы, за что выплачивались премии я уже писала). Но номинальные зарплаты растут, сейчас на аналогичной должности платят больше. 

На любых позициях в банке трудоустройство только официальное, заработная плата официальная в полном объёме и вовремя — это основной плюс работы в банковской сфере. Также представляется полный социальный пакет. Данная работа, как по мне, интересная, не однообразная, больше подходит молодым людям, желающим связать себя с банковским сектором.

В процессе работы сталкиваешься с многообразием жизненных сценариев, можно многое подчерпнуть для себя, в частности идеи для своего бизнеса, понять, в какой сфере труд оплачивается более или менее достойно. Карьеру быстрее построить, если работаешь в продажах.

Над каждым специалистом фронт-офиса есть свой куратор. Большая розничная сеть кредитования, разделённая на регионы, предполагает большое количество соревнующихся между собой кураторов разных уровней, что не свойственно бэк-офису, где вся работа варится в одном котле – департаменте.

Читайте также: Работа менеджера МФО — как выдают микрокредиты.

Фактически нужно понять для себя, какой тип работы ближе, в каком направлении работать легче, приятнее. Правильный выбор обеспечивает быстрое продвижение по карьерной лестнице. О себе могу сказать, что мне удалось построить карьеру и не в продажах. Кредитование бывает не только потребительским. И не только физических лиц. Есть более серьёзные кредиты, например, кредитование бизнеса, предполагающее более глубинные подходы к анализу, что также является своеобразным карьерным ростом. На сегодняшний день, неблагоприятная экономическая ситуация приводит к росту числа невозвращенных кредитов, то есть кредитов, по которым заёмщики перестают платить. Работа по возврату кредитов, реструктуризации долга также является не паханным полем, где можно проявить себя и построить успешную карьеру.

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Как выдают потребительские кредиты. Рассказывает специалист фронт-офиса банка

  1. Правдоруб says

    Нормальный человек кредит под грабительскую российскую ставку брать не будет, поэтому одни бомжи да алкаши и приходят.

  2. Алексей says

    Не понимаю кто хочет работать в кредитном отделе. Сидеть и нагло врать в глаза клиентам. Брал кредит в небезызвестном банке с зеленым логотипом. И так хорошо мне проехали по ушам, что втюхали мне свою страховку, за которую пришлось переплачивать процентов 20. Да еще и включили эту сумму в тело кредита. В следующий раз я десять раз подумаю, брать кредит или нет, а потом пойду и спрошу эту сумму у друзей.

  3. Алексей says

    Вас никто не заставляет брать кредит, господа. Да и ставка часто довольно адекватная, просто нужно ВНИМАТЕЛЬНО читать тот документ, который вы подписываете. Но самое глупое — это винить в размере ставок простых сотрудников банка, которые чаще всего ничего не решают. Можно, как вариант, брать с собой юриста. Особенно полезно, если кредит ну очень крупный.

  4. Дмитрий says

    Столкнулся с системой потребительских кредитов наших банков этим летом. Надо было оплачивать учёбу дочери в престижном ВУЗе. Поведясь на навязчивую рекламу по ТВ пошёл в банк, который обещает кредиты на любые цели под 12 % годовых. Поскольку родной Сбербанк предлагал ставку выше. Итог: девушка-консультант честно объяснила, что получить кредит под 12% нереально. Быстренько посчитав сколько мне необходимо будет переплатить и переведя в проценты, понял, что Сбербанк «грабит» гуманнее.

  5. Алекс says

    Разводить лохов на бабки, впаривать страховки и доп.услуги, вешать лапшу на уши. При том отсеивать неплатежеспособных. Ну нафиг такую работу.

  6. Лада Малова says

    С нашими ставками народ идёт за кредит только от полного отчаянья. Если есть возможность, ни копейки не беру в долг. Разве что ипотека, но это совсем другая вещь.

  7. Нина says

    Дополнительные услуги все втихую добавляют, так как премии таких работников зависят от количества клиентов и проданных услуг. Чем больше получили с человека, тем больше процент премии. В этой профессии надо уметь врать в лицо. Мелкий текст в документах многие даже не замечают, не говоря о чтении. Да и кроме того есть схемы обмана, когда указывают процент за день или месяц, а не годовые. Всякие быстроденьги так обманывают. Ведь если пересчитать, получаются сотни годовых. Но суммы небольшие и многие не в состоянии заметить как их развели.
    Про автоматизацию это не про нас. Компьютеры давно появились везде, но бумажная волокита так и осталась. Так и тут, всё будут решать люди, по старинке. Компьютер разве что общая база данных, в которую банки заносят своих клиентов. По ней можно оценить возвращал ли ранее клиент кредиты, в срок ли и сколько сейчас на нем висит текущих кредитов. В зависимости от кредитной истории одобрят или откажут и сумма, на которую можно рассчитывать.

  8. Роберт says

    Просто не берите кредитов! Не загоняйте себя в кабалу! Не Вы им должны, а они Вам. Банки грабят население в наглую! Рука нищего кормит рот обирающего его.

  9. Сергей Мыскин says

    Сотрудник, работающий в условиях шума, должен еще умудряться принимать взвешенные решения. Тяжко. Но больше всего, думаю, утомляет общение с клиентами банка. Разные попадаются. Сколько нужно терпения порой внятно, доходчиво все разъяснить, посоветовать? Здесь еще требуется быть неплохим психологом. Серьезная работа одним словом!

  10. Елена Колыгина says

    Кредиты брать не стоит, это моё личное мнение! Грабительский процент. Работу специалиста по выдаче кредитов тоже не назовешь легкой и приятной, постоянный шум, приходят разные люди, невозможно нормально пообедать или просто выйти на перерыв. По себе знаю, как трудно весь день общаться с разными людьми , даже если ты общительный и доброжелательный человек.

  11. Татьяна Лаврова says

    После того , как я нормально погашала кредитную карту, банк увеличил мне доступеную сумму. Заодно и проценты, которые стали заоблачными.
    Вот и плати после этого кредит вовремя.

  12. Alesya Aleseva says

    Если есть возможность не брать кредиты, не берите. А если уж на то пошло, то готовьтесь платить огромные проценты! Да и кредит не так просто взять, сначала все банки пройдёте, затем со справками замучаетесь.

  13. km50 says

    Начиная с работы сотрудника отдела потребительского кредитования, можно сделать неплохую карьеру. Также в банке «белая» зарплата. И возможность получить много полезных навыков

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *