Не умеем мы брать деньги в кредит – это факт. По статистике, россияне ежемесячно отдают кредиторам от 25-30 до 40% дохода, что технически остается в рамках «финансового здоровья» населения, но по факту — катастрофа для семейного бюджета. Для финансовых организаций же заемщик, приносящий до 35% дохода, остается комфортно-рисковым. Статистика – штука спекулятивная, и за цифрами стоит многое – тотальная «работающая бедность«, многолетняя финансовая кабала и трагические кредитные истории.
Как они начинаются, почему не сидят без работы коллекторы и откуда на торгах залоговое имущество – пусть вопросы останутся риторическими. Лучше не искать на них ответы, а научиться брать деньги в кредит правильно. Как взять кредит, микрозайм без последствий, о критических и курьезных ситуациях, к которым ведет финансовая безграмотность, журналу Reconomica рассказали заемщики со стажем, которые уже наступили на все возможные «грабли».
Содержание материала
Как МФО обманывают заемщиков, «забывая» разъяснить условия договора
Последствия финансовой безграмотности и недальновидности порой комичны и одновременно печальны. Вот пара показательных примеров из жизни конкретных людей, которые стоили им денег и нервов.
Скажи «нет» финансовой безграмотности!
Долг по кредиту? Считаем, как захотим
– Сколько?! Я переспросила. Менеджер-консультант снова назвала сумму, в два раза превышающую мой микрозайм, который я пришла погасить. Почему вырос мой миниатюрный кредит? В деле замешаны: страхование – от чего, осталось неразъясненным, оплата за карту для получения. Про страхование мне говорили, про карту – нет.
А главное, эта же милая девушка при оформлении мило скрыла, что процент начисляется не на остаток, т.е. не на «тело» кредита. Он начисляется за пользование кредитом, а на погашение будет начисляться, когда сумма выплат превысит размер кредита вдвое!
В итоге и погасить полностью кредит я не могла, а частично не видела смысла: сумма взноса не менялась. Кто виноват? Я сама: нужно было читать договор, считать, задавать вопросы. Но кто бы знал про эти виды погашения – не экономист я, и считаю плохо, когда нервничаю…
Светлана, заемщик МФО ХХХ (Название МФО из соображений корректности не указывается).
Следи за своим кредитом сам, нам твои ошибки выгодны — логика МФО
– Так когда мне оплачивать пролонгацию? В справке на сайте написано, что пролонгация оформляется на 30 дней, при оформлении было указано – 30 дней. А сегодня в личном кабинете срок выплаты – через 20 дней!
Я уже не кричал, а истерично смеялся, разговаривая по телефону с сотрудником МФО, где меня угораздило взять кредит.
– А если бы я не зашел бы на сайт, не увидел число, была бы просрочка. Кто платил бы?
– Да, написано. Но вы взяли кредит на 20 дней, вот и срок пролонгации 20 дней. – логика консультанта обезоруживала.
– А где это написано? – парировал я.
– Это не написано. Но это так. Кто должен, тот пусть и узнает, когда платить. – Увы, мой хамовитый собеседник был прав.
Игорь, заемщик МФО YYY.
Как взятая тысяча превращается в…
– Я взяла эту несчастную тысячу, а на следующий день пришло сообщение на телефон, что права на кредит переданы организации ХХХ – делится печальным опытом кредитования Ирина, гражданка Украины.
– Я позвонила по указанному в сообщении телефону, и меня успокоили: передача прав оговорена в договоре. Проверять не стала: есть, нет – возвращать нечего. Когда решила закрыть горе-кредит досрочно, сумма к погашению из 1000 выросла до 3000 грн., учитывая, что 1500 я уже заплатила. И это по грубым подсчетам!
Такого не может быть? Мои коллекторы сообщили: может. По совету агента я оформляла кредит на 2 года – чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
– Всю сумму на конец договора организация и выкупила, – сообщила оператор.
– Но я заплатила полторы тысячи! – пищала я в телефон.
– Платежи шли на погашение процентов, не на остаток суммы.
– Так я попала? – доверчиво спросила я.
– Нет, – снова успокоила девушка. – Просто выплатите кредит. Кстати, ежемесячно сумма долга растет на 80 грн. даже при уплате взноса. Зачем растет? Вы пользуетесь кредитом, сумма и растет. В ваших интересах его быстрее закрыть.
– И не платите сегодня, если не собираетесь гасить, – вдруг сжалась она. – Средства пойдут на погашение процентов, и в следующем месяце вам придется платить за текущий повторно.
Два раза за один месяц – я не поняла ничего, и хотелось разбить телефон об стену. Но я не стала: денег на новый не было. Как и на то, чтобы отстаивать права на выросшую тысячу в судебном порядке.
Ирина, гражданка Украины, заемщик ООО ZZZ.
Правила, которые не любят соблюдать заемщики
Правила просты, советы очевидны, при этом 80% заемщиков их игнорирует. Игнорирует, рискуя финансовым благосостоянием, репутацией, иногда – имуществом и крышей над головой. Как правильно выбрать оптимальные условия займа, как не попасть в долговую кабалу при оформлении кредита: заемщику на заметку, кредитующемуся в помощь.
Правило №1. Выбирай и сравнивай
А выбирать придется. Любимая ошибка – взять кредит в отделении ближайшего банка или в сервисе микрозаймов, который «на слуху».
Как взять кредит, микрозайм правильно? Сравнить и выбрать лучший!
До зарплаты, экспресс-займ и микрозаймы за 5 минут, деньги на карту любого банка, деньги студентам, безработным, пенсионерам – финансовый рынок пестрит предложениями от МФО, микрофинансовых организаций, куда и обращаются за относительно небольшой суммой кредитующиеся.
Придется и сравнивать: доступная сумма и оптимальный срок погашения, процентная ставка и ежемесячный платеж – критериев выбора организации и финансового продукта много. А еще система погашения платежа при оформлении кредита – аннуитетными либо дифференцированными платежами, сумма комиссии банка – единовременная или ежемесячная, сумма переплаты с учетом комиссии.
Выбрать оптимальный вариант помогут сервисы по подбору кредитных предложений. Так, рейтинг сайта Кредиты Онлайн позволяет ознакомиться с предложениями ведущих игроков финансового рынка – процентной ставкой, сроками и условиями кредитования. И – хорошенько задуматься: критериев выбора много.
Просто задумайтесь: сравнив, можно найти предложение МФО, которое на первый раз дает займ до зарплаты без процентов или под минимальный процент, а можно не думая пойти в ближайший офис и взять займ в другом МФО, и потом отдать 3 конца!
Правило №2. Процентная ставка как плата за скорость
Чем ниже, тем лучше – очевидный момент имеет не очевидные подводные камни для начинающих заемщиков. С одной стороны, кредит с низкой процентной ставкой предоставляют МФО либо банки с более жесткими условиями кредитования.
Выбираем финансовый продукт: критерии выбора.
При решении организация принимает во внимание доход после уплаты всех налоговых отчислений и устанавливает его конкретную планку, наличие трудового стажа не менее 3-6 месяцев. Помимо паспорта, может понадобиться второй документ – загранпаспорт, права либо другой документ, необходимый для оформления договора.
Экспресс-кредитование, когда сумма невелика и деньги нужны срочно, не предполагает основных требований – подтверждения дохода, официального трудоустройства, дополнительных документов либо поручителей. Сроки выдачи займа после рассмотрения анкеты – до 1 суток, но за скорость придется платить высоким процентом годовых, в некоторых случаях до 80%. Что делать? Смотрим пункт выше: сравнивать и выбирать.
С другой стороны, предложение низкой ставки может поступить от организации, ничего общего с официально зарегистрированными не имеющей, и поступать от мошеннических структур. Как быть? Проверить регистрацию МФО можно в едином реестре финансовых организаций РФ.
Правило №3. Недальновидный платит вдвойне
Условия выплаты кредита могут оказаться важнее процентной ставки. Есть вероятность за низкий процент заплатить отсутствием возможности полного досрочного погашения либо «частичного».
Лучший кредит – вовремя погашенный.
Низкий ежедневный процент может означать и включение в стоимость погашения кредита «сопутствующих услуг»: страхование взноса, плата за перевод кредитных средств, ведение счета, рассмотрение заявки и прочие неожиданности.
Важно выбрать и систему погашения кредита: аннуитетными либо дифференцированными платежами.
- Аннуитетные – равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Каждый платеж включает погашение процентов банку и погашение суммы долга, при этом процентное соотношение в течение платежного периода меняется. В первой части, ориентировочно до середины периода, большая часть идет на погашение процентов. После почти полного погашения процентов банку увеличивается доля погашения «тела» кредита.
- Дифференцированные – ежемесячное уменьшение суммы платежа за счет погашения суммы долга, так называемое «начисление на остаток».
Правило №4. Просрочка и пролонгация
Долги рождают долги, да и обстоятельства бывают разные. Перед оформлением важно узнать, сколько будет стоить просрочка погашения займа. Узнайте основную сумму штрафа и ежедневный процент, и – возможность пролонгации в случае микро–кредитования.
Не откладывай оплату кредита на завтра, если его нужно оплатить сегодня!
Пролонгация – увеличение платежного периода, отсрочка выплаты займа. Политика пролонгации позволяет отложить срок выплаты, изменить график платежей при неизменном либо меняющемся начислении процентов.
Если форс-мажор наступил, не стесняйтесь уточнять порядок действий при неисполнении обязательств у консультантов МФО либо банка.
Если это онлайн-кредитование, скрупулезно проверяйте информацию у менеджеров: в случае принудительного взыскания долгов оправдание «на сайте было написано» в суде не принимаются.
Правило №5. Возможность изменения договора: без меня меня купили
Изменение суммы выплат, инициируемое финансовой организацией без согласия обеих сторон не законно, равно как и внесение в договор данной возможности.
Без меня меня купили… А вдруг это незаконно?
Касательно переуступки прав, договор цессии действует в рамках закона: МФО вправе переуступить обязательства третьим физическим либо юридическим лицам при несоблюдением второй стороны пунктов договора – просрочки займа, при невыплате ежемесячного взноса. Но – при условии, если передача прав оговорена в одном из пунктов договора.
При факте передаче прав коллекторским организациям при отсутствии надлежащего пункта в соглашении неправомерность действий доказывается в судебном порядке.
Хочешь взять кредит? Доверяй, но проверяй, выбирай и сравнивай.
Чтобы не повторять печальный опыт незадачливых кредиторов, вчитывайтесь во все пункты договора при его заключении. И задавайте вопросы о пунктах, которых нет. Будем надеться, нехитрые правила и невеселые истории заемщиков помогут не переплачивать втройне, сохранить кредитную историю чистой. И – относиться к кредитованию осознанно: как гласит народный опыт, берем чужие деньги, отдаем – свои. И, как гласит опыт кредиторов, часто втройне.
Опубликовано 26 ноября, 2018 Обновлено 26 ноября, 2018 Пользователем admin