ЦБ назвал реальную среднюю ставку по кредитам в России… и она очень далека от рекламного вранья банков

Вы знаете, какая сейчас (в конце 2018 года) примерная ставка по потребительскому кредиту в банке для обычного человека без идеальной кредитной истории и выскооплачиваемой работы на крупную компанию? Да, вот для обычного человека с обычной работой?

Некоторые люди поверхностно читают заголовки газет, и наивно полагают, что она находится в диапазоне 8-12%, а то и меньше. Если и вы так считаете — то вы ошибаетесь: реальная ставка намного выше. Сколько именно она составляет, и почему для потребкредитов она такая высокая — Reconomica рассмотрит ниже.

Что такое маркетинговая и что такое реальная ставка по кредиту?

Попробуйте обратить внимание на рекламные билборды, рекламу по ТВ, в Интернете и на витринах, на которых рекламируются кредиты.

Цифры там очень привлекательные — до 5-10%, а иногда и ниже. Это — маркетинговая ставка: минимальный показатель, по которому среднестатистический клиент вряд ли получит кредит. Эти цифры используются именно как реклама, для привлечения клиентов.

Больше всего маркетинговые ставки применяются в кредитовании в таких отраслях:

• автокредиты;

• ипотека;

• потребительские кредиты (наличными на суммы от 50 до 300 тысяч рублей в среднем) наличными и на карту.

Другое дело — реальная ставка: та, которая устанавливается для большинства клиентов. Она зависит от текущей ставки рефинансирования Центробанка РФ, суммы и срока погашения кредита, кредитной истории и платежеспособности заемщика, скорости инфляции и политики самого банка, а также скрытых комиссий, о которых банки предпочитают умачливать: смс-уведомления, страхование от невыплаты и т. д.

Ключевая ставка ЦБ на осень 2018 года — 7.5% годовых. То есть кредит уже никак не может быть ниже этого порога. Если она будет ниже — банк будет просто работать в убыток.

По прогнозу на 2019 год ключевую ставку  обещают снизить еще больше: до 6.5-7%. Это позитивный прогноз, который возможен, если сильных экономических потрясений не произойдет. В этом случае ставки по банковским кредитам вполне могут снизиться на 0.25-0.75%.

Сколько мы переплачиваем за кредит? (видео)

Какие реальные ставки по потребительским кредитам? (+видео)

По статистике Центробанка России за 2018 год, средневзвешенные ставки по кредитам для физлиц составляют (данные взяты с сайта ЦБ РФ):

• до 30 дней: 13-15%;

• от 31 до 90 дней: 15-17%;

• от 91 до 180 дней: от 17 до 21%;

• от 181 дней до 1 года: 17.2-19%;

• от 1 года до 3 лет: 15.3-16.15%;

• более 3 лет: 12.4-13%.

В статистику входят только займы в банках (без микрофинансовых организаций). Обратите внимание: это усредненные показатели по выданным кредитам — то есть если вы обратитесь в банк, вам могут предложить и более высокую ставку.

Читайте также: Статистика рынка МФО в странах СНГ на 2018 год.

Для ознакомления — приведем реальные ставки по кредитам от нескольких российских банков:

1. Сбербанк: 13.9-19.9% при сумме займа до 300 тысяч, 11.7-15.7% при сумме от 300 тысяч до 1 млн, 11.7% при сумме от 1 млн.

2. Альфа-банк: 16.99-22.49% при сумме от 50 до 250 тысяч, 14.99-19.49% при сумме от 25 до 700 тысяч, 11.99-19.49% при сумме от 700 тысяч до 3 млн.

3. ВТБ: 13-19.9% независимо от суммы.

Максимальные ставки (+видео)

Поскольку наши граждане зачастую невнимательно читают кредитные договора, и по документам можно оформить человеку запредельные проценты — законодательно устанавливается максимальный лимит.

В 2018 году ставки по кредитам ограничиваются такими цифрами:

1. Автокредит: до 18.6% для нового авто и до 26.2% для подержанного.

2. Целевой заем на срок до 1 года: до 37.3%, на срок более 1 года — до 25.9%.

3. Потребительский нецелевой кредит на сумму до 30 000 рублей: до 36.4%, на сумму более 100 000 рублей — до 29.9%.

4. Кредитная карта: до 32.4%.

5. Микрозайм (кредит на сумму в среднем от 5 до 30 тысяч рублей, выдаваемый на 7-30 суток в микрофинансовой организации): до 820% годовых.

На практике максимальные ставки применяются очень редко. В том числе и потому, что люди не соглашаются брать займы под такие огромные проценты, и предпочитают обратиться в другой банк, или вообще обойтись без кредита.

Средняя ставка по кредиту в России — данные Центробанка на 2018 год

Данная таблица взята с сайта ЦБ РФ. Она отражает среднюю стоимость взятого физлицами кредита.

Как мы видим, средняя ставка по краткосрочным потребкредитам в 2018 году — 18% годовых (как правило, именно потребительские кредиты берутся на срок до 1 года).

Ставки, по которым реально дают кредиты физлицам в России . Данные ЦБ.

Для более длительных кредитов ставка около 13% годовых, но ориентироваться на этот показатель не стоит — он сродни средней температуре по больнице — здесь и длительные потребкредиты, и автокредиты, и ипотечные.

Материал в тему: Под какой процент мне одобрят ипотеку?

Кредиты свыше 3 лет — это, как правило, только ипотека. Реальная ставка по ней тоже выше 9-10%, о которых трубят в новостях. Как мы видим, пока ставки по ипотеке в России очень далеки от европейских, не стоит верить мифам, которые нам пытаются «скормить» некоторые СМИ.

Реальная статистика лежит на сайте ЦБ в открытом доступе, поскольку банки обязаны отчитываться о выданных кредитах по закону. Мы открыли и показали ее вам, чтобы вы сняли розовые очки. Кредиты в России все еще грабительски дорогие, поэтому имеет смысл придиричиво сравнивать предложения банков и выбирать лучшие, если уж вам срочно понадобился потребкредит. Как это сделать, мы расскажем ниже.

Как получить самый выгодный потребительский кредит?

Сейчас существуют онлайн-сервисы подбора кредита. Выгодный потребительский кредит можно выбрать, отфильтровав выборку предложений банков по параметрам (срок, ставка, сумма, индивидуальные особенности клиента). Это очень удобно: на странице собрана информация с условиями от разных банков — благодаря этому вам не придется искать их предложения отдельно. Вы сразу увидите, какое предложение лучше.

Помните — чтобы получить с самой низкой процентной ставкой, нужно:

1. Узнать, для какой суммы и на какой срок банк готов выдать самый «дешевый» кредит. Самыми выгодными являются долгосрочные (от 1 года) займы.

2. Иметь официальное трудоустройство со стажем на последнем месте работы от 6 месяцев (если будет больше — отлично).

3. Иметь «белую» зарплату на уровне выше средней. Ваш доход должен покрывать ежемесячные выплаты, и после этого должна оставаться сумма, которой реально хватит на жизнь. Банк вряд ли выдаст вам «дешевый» кредит, если после месячного платежа у вас будет оставаться 3-5 тысяч рублей.

4. Иметь беспроблемную кредитную историю. В идеале — чтобы в прошлом у вас уже были взятые кредиты, которые вы в срок погашали. «Чистая» кредитная история — тоже хорошо.

5. Идеальный возраст заемщика — 24-35 лет. Впрочем, если речь идет про кредиты на суммы до 0.5-1 млн рублей, выдаваемые на срок до 2-3 лет — выгодную ставку могут одобрить и клиентам постарше.

6. Предоставить поручителя. Причем поручитель должен тоже отвечать перечисленным требованиям (поскольку если у вас возникнут проблемы с погашением — возвращать заем придется ему, и поэтому он тоже должен иметь возможность выплачивать ваш кредит).

7. Предоставить залог (если кредитная программа в выбранном банке этого требует).

8. Быть клиентом банка, в который вы обращаетесь за кредитом — иметь тут депозит или зарплатную карту.

Если всем перечисленным требованиям вы соответствуете — с большой вероятностью вы сможете получить кредит по ставке (как минимум) не выше средней по рынку.

Опубликовано 13 октября, 2018 Обновлено 13 апреля, 2023 Пользователем admin