Как не допустить ошибки в выборе кредита. Простые правила счастливого заемщика (должен знать каждый!)

Всем время от времени хочется улучшить свое материальное положение и порой взять деньги неоткуда. Естественно, приходится брать кредит. Сегодня любой из нас хоть раз да оформлял кредит. Кто-то отделался легким испугом, а кто-то попал в долговую яму на долгие годы. Этому способствуют рекламные объявления, которые предлагают оформить кредит за пять минут при предъявлении только паспорта. В банковском деле очень много различных нюансов, разобраться с которыми простому обывателю достаточно сложно. Вследствие этого простой гражданин совершает множество ошибок, которые только топят его в долгах.

Журнал Reconomica решил помочь своим читателям и подсказать, как не допустить ошибки в выборе кредита, как его быстрее выплатить. Сегодня мы публикуем простые правила заемщика, соблюдая которые вы никогда не попадете в долговую яму, как наша героиня Елена.

Чистая кредитная история — отказ банков

Меня зовут Елена. В нашей семье четыре человека: муж, две дочери и я. У нас положительная кредитная история, но однажды мы попали в неловкую ситуацию: перебрали кучу кредитов, чтобы вылезти из долговой ямы. Эта история началась 9 лет назад, а закончилась год назад.

Посоветовавшись, мы с мужем решили взять кредит на покупку машины. Транспорт в нашей работе необходим. В день на такси уходило порядка 500 рублей, и казалось, что никакого труда не составит погасить кредит.

Первый опыт

Это был наш первый опыт. Так как это был первый кредит, то ни один из банков нам не одобрял нашу заявку. Заявки подавали и в Сбербанк, и в ВТБ, но с чистой кредитной историей никто не хотел связываться, да и возраст не соответствовал платежеспособному клиенту (на тот момент нам было по 21 году).

Наша семья обратилась в банк «Экспресс-Волга», тогда мы еще не знали, что там огромная процентная ставка. Как и в любом другом банке, нас направили к консультанту, рассказали о всех преимуществах, но на вопрос о процентах не было ни какой конкретики (сообщили только ежедневную процентную ставку).

Кредит нам одобрили: ежемесячный платеж составлял 6 000 рублей, на пять лет, с сумой 100 тысяч. Конечно же, мы радовались.

Золотой кредит

Нам одобрили кредит, и мы сразу отправились выбирать машину. Естественно, денег немного, и новый автомобиль не купишь, но поддержанный приобрести можно. Нам помогли выбрать хорошую машину, между прочим, она до сих пор на ходу (правда, для черновой работы).

Наше счастье длилось недолго. Прошло пару месяцев, и мне стало интересно, какую сумму мы погасили. Оказалось, что практически ничего. Мы старались гасить больше сумму, по 10 000 руб., но результат был печальным. Как оказалось, мы гасили проценты и только, через год осталась задолженность в размере 70 000 руб. Я стала внимательно изучать документы. По подсчетам годовая процентная ставка составила 70%, а это достаточно много.

Самое интересное, что при оформлении кредита и речи не велось о таких огромных процентах. Оно и понятно, кто же станет раскрывать секреты двум неопытным супругам.

Кредитная карта 

Нашему терпению пришел конец, необходимо было срочно решать этот вопрос. В это время у нас была карточка Связного. Оформляли мы карточку на покупку видеокамеры, и она хранилась уже год. Банк постепенно увеличивал кредитный лимит.

Читайте также: Кредит может быть выгодным! Просто нужно вникнуть в условия договора. Реальная история семьи из Луганской области.

Кредит на камеру мы погасили за пару месяцев, так как процент был небольшой, но так и сумма кредита была 6 тыс. рублей. На карте было ровно 70 000 руб. Тогда нам пришла в голову гениальная, как казалось на то время, идея. И тут мы совершили огромную ошибку.

Процент при снятии наличных

Нас предупреждали, при снятии наличных с карты погасить кредит будет крайне тяжело. Мы не послушались и сняли наличные, чтобы погасить задолженность в банке «Экспресс-Волга».

Благодаря этому, один кредит мы закрыли, оставалось пополнить карту. Ежемесячный платеж составил 3 тысячи рублей, но баланс на карте не становился меньше.

В течение пяти лет мы усердно оплачивали карту. Время пролетело незаметно, а денежки из кармана потихоньку уходили.

Мошенники 

В один прекрасный день нам позвонили из банка и сообщили, что теперь мы переводимся из Связного в Тинькофф. На тот момент задолженность по карте составляла 65 000 руб. Я возмущенно звонила в банк, ругалась, узнавала, почему так произошло.

Как выяснилось позднее, ежемесячно с карты снимали чуть больше 20 долларов на протяжении полугода, что в итоге составило около 150 долларов, в рублях порядка 5 тысяч.

У нас был шок. На мой вопрос, как вернуть деньги, мне ответили, что никак. Операции проводились с острова Кипр. Девушка объяснила, что нет смысла искать иголку в стоге сена, и деньги уже не вернуть. Идти в полицию мы не стали.

Смс банк

Все произошло потому, что мы решили сэкономить на смс-оповещении и отключили эту функцию. После этого мы отключили все интернет операции и только могли пополнять карту.

В итоге, даже если считать, что с нашей карты сняли 5 000 руб., а баланс на карте составлял минус 65 тысяч, то выходит, что за пять лет мы погасили всего 10 тысяч рублей. Как так получалось, мы не знали.

В нашем городе нет отделения банка, да и кто бы стал заморачиваться с нашей детализацией. Руки опускались. Но история с переводом в другой банк нас подбодрила на новые решения. Мы боялись, что процентная ставка станет еще выше, и тогда уж точно никогда не погасим эту карту, а ведь у нас растут дети, и их нужно одевать, обувать.

Кредит в проверенном банке — спасательный круг

Решение было принято: взять еще один кредит и закрыть карту. Но уже мы стали старше, опытней и выбрали, конечно же, надежный банк. Им оказался ВТБ 24.

Мой супруг давно работает на железной дороге и каждый месяц получает зарплату на карту ВТБ 24. Мы надеялись, что теперь нам не откажут в кредите, так как и стаж составлял четыре года, и зарплата поступает на карту этого банка. В итоге, мы набрались смелости и отправились в банк.

Читайте также: Торгу на три рубля, а долгу на пять, или как я выбирала банк с оптимальными условиями кредитования (+ мой лайфхак по снижению переплаты по кредиту).

Кредит в ВТБ 24

Посмотрев нашу кредитную историю, девушка очень удивилась и спросила: «Какую сумму вы брали в Связном?» Мы ответили, что брали 70 тысяч из которых осталось погасить 65 тысяч. Девушка заботливо показала кредитную выписку, из которой мы узнали, сколько подарили банку за пять лет. Сумма составила 265 000 рублей.

Учитывая, что наша семья так раскидывалась финансами, кредит нам одобрили в течение часа.

Сумма кредита составила 100 тысяч рублей на 5 лет. Процентная ставка в ВТБ составила 21% годовых, что гораздо меньше 70%. Ежемесячный платеж составил 5 000 рублей. Карту мы погасили в тот же день.

Как досрочно погасить кредит

Мы уже знали, как погасить кредит быстрее. И если соблюдать, казалось бы, простые правила, можно сэкономить на процентах.

1. Мы отдавали сумму больше, чем ежемесячный платеж.
2. Когда появлялся дополнительный доход, относили все в банк и писали заявление о досрочном погашении на уменьшение срока платежа. Можно выбрать разные варианты заявления: о досрочном погашении процентов, на уменьшение ежемесячного платежа, на уменьшение кредитного срока.
3. Экономили на покупке некоторых вещей.
4. Подключили смс-банк и не отключали его.
5. Оформили страховку на случай мошенничества (чтобы избежать истории неизвестного ежемесячного платежа на Кипр).

Через год мы погасили кредит. Наша экономия на досрочном погашении составила 30 тысяч рублей, а это не маленькая цифра для семьи с маленькими детьми.

После того, как мы успешно погасили третий кредит, банки стали предлагать уже одобренные кредиты.

Простые правила — залог счастливого заемщика

Теперь мы знаем, что такое кредит, знаем, когда можно снимать наличные, а когда нельзя.

• Все кредиты необходимо гасить вовремя, дабы избежать начисления огромных процентов за просрочку, а также, чтобы не попасть в черный список.
• Кредиты лучше брать у проверенных банков.
• Всегда нужно обращать внимание на процентную ставку и на все условия банка, даже те, которые написаны мелким шрифтом.
• Кредитками лучше расплачиваться онлайн, электронным платежом. Наличные снимать не рекомендуется. (Наличные можно снимать в одном случае: если банк проводит акции по беспроцентному снятию наличных.)
• Если карточка с грейс-периодом, то желательно погасить задолженность до окончания льготного периода.
• Если у Вас несколько кредитов или кредиток, то большую сумму нужно класть туда, где меньше остаток по задолженности. (К примеру, если на одной кредитке задолженность — 10 000, а на другой — 20 000. Платеж по обеим составляет 2 000 рублей. То стоит гасить большую карту с долгом в 10 тысяч, но не забывать о ежемесячном платеже на второй карте. И когда первая карта будет закрыта, ее платеж добавить ко второй карте и уже гасить не две тысячи, а четыре. Это достаточно тяжело, ведь закрыв одну карту, приходит расслабление, и не хочется добавлять в платеж добавочную сумму.)

Соблюдая эти простые правила, Вы расплатитесь с долгами гораздо быстрее.

Читайте также: Что будет, если не выплачивать долги по кредитам и займам? Реальная история недобросовестного заёмщика.

Итог

В наше время все берут кредиты. И лучше избежать многих ошибок, чем хвататься за голову и искать варианты решения.

Сейчас у нас есть карты Тинькофф, Сбербанк, ВТБ 24, и на всех карточках еще действует льготный период. Из-за нашей невнимательности мы потеряли огромные деньги. По общим подсчетам мы «подарили» банкам порядка 400 тысяч рублей. Эти деньги можно было бы пустить в нужное русло, но уже поздно. Лучше учиться на чужих ошибках. Наша история закончилась хорошо, кредит погашен, у банков мы в белом списке. Желаю и Вам того же.

Опубликовано 27 октября, 2018 Обновлено 27 октября, 2018 Пользователем Ирина Грозина