Покупка собственной квартиры — дело особой важности. К сожалению, сегодня не все семьи могут себе позволить приобрести желаемую жилплощадь по приемлемой цене. Поэтому в наше время слово «ипотека» знакомо каждому, скорее всего, даже детям. Но все относятся к данной программе по-разному: для одних это что-то страшное и безвыходное, а для других — единственный верный способ жить в комфорте.
Ко второй категории людей относится и наша героиня. Тамара из Новокузнецка относительно недавно приобрела квартиру в ипотеку. И она не видит в этом чего-то ужасного и обременительного, наоборот, женщина считает, что ипотечное кредитование было единственным вариантом приобретения комфортного жилья. Своей историей покупки жилплощади Тамара поделилась с журналом Reconomica.
Содержание материала
Первые мысли о собственной квартире
Меня зовут Тамара. Мне 37 лет. Впервые о покупке своей квартиры я начала задумываться лет пять назад. И этому послужил ряд причин, основная из которых то, что я развелась с мужем, и жить одной с маленьким ребенком в съемной квартире было очень дорого. Конечно же, в этой ситуации ко мне на помощь пришли родители. И мы с ребенком переехали к ним в четырехкомнатную квартиру.
После переезда появилась другая проблема, мы с родителями жили в одном районе, работала я в другом, а ребенок ходил в детский сад в третьем.
Я была вынуждена взять кредит и купить машину. Благо, опять же помогли мама с папой, добавили 150 тыс. рублей. Итого, в 2013 году у меня было 350 тыс. рублей на покупку личного автомобиля.
Мой доход и ипотека — понятия несовместимые
Прошло около двух лет, и после очередного спора с родственниками я решила, что хватит, пора брать ипотеку. Я обратилась к знакомой девочке-риэлтору. Для получения ипотеки мне нужны были созаемщики. А ими могли стать только мои родители, но так как их пенсионный возраст был очень близко, то идею покупки недвижимости пришлось отложить.
Мне удалось приобрести квартиру собственными силами.
За все время, пока мы с ребенком жили в родительском доме, плату за коммунальные услуги с меня никто не брал, да и на питание я тратила совсем по минимуму. Но о накоплениях я даже не думала.
На работе были постоянные задержки зарплаты, да и кредит за машину был приличный (в размере 30% от моей получки). Прибавим еще расходы на нее около 5 000 в месяц. В общем, отношение к доходам и расходам было достаточно легкомысленным.
Причем всегда всем говорила и говорю, что необходимо откладывать минимум 10% от всех поступлений, хотя сама соблюдать это правило начала только за несколько месяцев до покупки квартиры.
Подходящее время для покупки квартиры
В 2017 я устроилась на работу на угледобывающее предприятие, где выплаты были стабильными, и мой доход увеличился с 26 000 руб. до 32 000 руб. Алименты, приходящие на ребенка, тоже имели тенденцию к росту, так как ежегодно индексировались.
К этому времени мой кредит был уже погашен, но начались проблемы с машиной. Чтобы хоть что-то выручить за мой Форд, который начал уже сыпаться, я решила продать его без промедления.
Читайте также: Как не остаться обманутым при покупке машины? 11+ схем развода покупателя, выбирающего авто с пробегом.
Получила я за свой автомобиль всего 280 тыс.рублей. А так как жизни без личного транспорта я не представляла, пришлось снова обратиться в банк за заемными средствами. По моим подсчетам, 200 тысяч мне должно было хватить. Через месяц я уже ездила на «новеньком» авенсисе, который, к сожалению, оказался мне не по душе, и я продала его через 2 месяца эксплуатации.
В итоге на руках у меня была сумма в 500 000 рублей. И вот тут-то я и решила, что пришло время самой важной покупки в моей жизни. Но мысль о приобретении машины по-прежнему сидела занозой у меня в голове, и я прикинула, что могу взять квартиру с увеличенной стоимостью.
Для тех, кто не знает, многие риэлторы идут на такую хитрость. Они намеренно завышают цену на квартиру, далее банк одобряет покупателю заявку на ипотеку. Продавец, следуя схеме, пишет расписку о том, что он получил деньги в размере 10-20% от завышенной цены в качестве первоначального взноса. Таким образом, я смогла бы оформить жилищный кредит без дополнительных вложений на начальном этапе. А на деньги, которые у меня были на руках, я купила бы какой-нибудь поддержанный автомобиль.
Договор с агентством недвижимости
С этим планом я перешла к действиям и первым делом стала искать хорошего риэлтора. По совету знакомой, обратилась в агентство недвижимости «Этажи», так как они работают с большинством банков, а те на договорной основе снижают процентную ставку по ипотеке.
Читайте: Как значительно снизить цену на объект недвижимости при покупке. Несколько хитрых лайфхаков.
В начале апреля мы заключили договор с агентством. После чего менеджер отправила запрос и копии моих документов в Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Через неделю пришел ответ:
- Сбербанк предложил 3 млн. рублей по ставке 10%;
- Россельхоз — 1 млн. 450 тыс. руб. под 9,1%;
- ВТБ — 1 млн. 700 тыс. под 10% годовых на срок до 15 лет.
Было решено работать со Сбером, и мы принялись за поиски квартиры, отвечающей всем моим требованиям.
Поиски подходящей квартиры
Основными условиями моего выбора был стандартный набор критериев, по которым люди обычно оценивают жилье:
- наличие транспортной развязки,
- школа в десяти минутах ходьбы от дома,
- магазинчик по близости,
- конечно же, более или менее нормальный ремонт, так как деньги все должны были уйти на покупку машины.
В то время, когда риэлтор пыталась найти что-нибудь соответствующее, я занималась своими поисками и периодически скидывала ей приглянувшиеся мне объявления двухкомнатных квартир с их сайта. Какие-то из них она отметала, потому что они были уже на сделке или в обременении, а это, как правило, были лучшие варианты. Ну, а то, что оставалось, мы ходили смотреть, и тут отметала их я.
Так прошло три недели, а у меня ни машины, ни квартиры. Да и предложения от агентства поступали крайне редко. И уйти от них мне мешал договор, который гласил: если банк принимает положительное решение по займу, но клиент соберется приобретать недвижимость самостоятельно, то он будет обязан оплатить услуги АН «Этажи» в размере 10 000 рублей.
Но мне настолько надоело сидеть и ждать, что я просто начала шерстить все сайты подряд с объявлениями о продаже недвижимости.
И буквально в тот же день я нашла ее! Квартиру моей мечты. Стоимостью в 1 840 000 рублей. Объявление только выложили в интернет, и я была, по-моему, первой, кто его посмотрел.
Не откладывая дело в долгий ящик, я позвонила по телефону, указанному на страничке, и договорилась о встрече. Уже на месте я поняла, что это мой вариант и внесла залог 10 000 рублей.
Решение о замене банка
Оформление сделки немного затягивалось.
Я из любопытства заглянула на сайт Сбербанка и, вычисляя различные варианты ежемесячных платежей на ипотечном онлайн калькуляторе, пришла к выводу, что будет лучше внести свои 500 000 рублей как первоначальный взнос.
Переплата по ипотеке всегда превышает сумму кредита примерно в два раза, а без первоначального взноса она была бы еще на 30% больше. Тогда я сравнила расчеты во всех банках, которые дали согласие. Ставка Россельхозбанка с первоначальным взносом оказалась выгоднее всех.
Расчет ипотеки в Сбербанке с увеличенной стоимостью жилья.
Расчет ипотеки в Сбербанке с первоначальным взносом.
Расчет ипотеки в Россельхозбанке с первоначальным взносом.
На рисунках отлично видно, что даже на сегодняшний день, в Россельхозбанке занять деньги на свое жилье выгоднее.
Также читайте: Мультиипотека. Как подать заявку на ипотеку в 12 банков через Тинькофф Банк, и выгодно ли это для заемщика.
Я позвонила риэлтору и объявила о том, что мы работаем с другим банком. Затем я рванула в Россельхоз, нужно было узнать, действительна ли моя заявка. Специалист кредитного отдела вернул ее из архива, и она стала снова активной, правда пришлось дублировать пакет документов. Но это были уже мелочи.
Дело сделано — квартира моя!
Резюмируя, могу сказать, что у всех все складывается по-разному. Считаю, мне повезло, я нашла квартиру, которую хотела, всего за три недели. Через месяц и 6 дней после первого обращения в агентство недвижимости я подписала договор купли-продажи.
Моя собственная квартира.
К специалистам по недвижимости я обращалась намеренно, так как не сильна в вопросе по оформлению сделок с имуществом. К тому же это огромный плюс, когда у человека все схвачено, мы не стояли огромных очередей в МФЦ, не пришлось ездить по БТИ и нотариусам. Риэлтор была очень грамотная женщина, и весь процесс у нее был построен наилучшим образом. Тот факт, что я не стала продолжать сотрудничать с агентством недвижимости, меня ни капельки не огорчил. Их услуги по итогу сделки оказались бы дороже приблизительно на 15 000. Кстати, в следующий раз вообще надеюсь сэкономить на риэлторе.
Еще немного фото из новой квартиры.
Потребительский кредит, взятый за 3 месяца до подачи заявки в банк, оказался очень кстати. Все расходы, связанные с подготовкой документов и прочих операций были оплачены за счет него. В связи с этим, первоначальный взнос был всего 410 000 рублей.
Остальные 90 были потрачены на следующее:
- услуги риэлтора (1% от стоимости квартиры), плюс 10 000, которые мне пришлось отдать АН «Этажи», так как в итоге ставка была снижена с 9,5% до 9,1% годовых, мне кажется, эти 10 000 себя окупили.
- Страховка квартиры и жизни для оформления ипотеки составила 20 000 руб.
- Госпошлина, техпаспорт, оценка — все это составило так же около 20 000.
- Остальные деньги я потратила на приобретение разной мелочи в квартиру.
- Еще я купила диван на те 10% от заработной платы, которые я начала откладывать за 5 месяцев до всей этой истории.
И вот прошел целый год, как мы переехали в свою собственную квартиру. Думаю, что ипотечное кредитование в моем случае было единственным вариантом приобретения своего жилья.
Сейчас я ежемесячно вношу 14 000 за ипотеку и 5000 за потребительский кредит. Рассчитываю, что к концу 20-го года мой долг в 200 000 рублей будет погашен, и я смогу вносить в счет досрочного погашения по ипотеке освободившиеся 5 000, а может быть и больше.
Полезные советы
Для многих людей, в частности и для меня, хорошая работа и достойная стабильная зарплата позволяют взять на себя определенные обязательства.
Также читайте: Во сколько обойдется покупка таунхауса в большом городе. Реальная история семьи из Нижнего Новгорода.
Мой совет тем, кто только задался вопросом о приобретении жилья:
- в первую очередь, конечно же, надо убедиться в своих возможностях, как финансовых, так и физических.
- во-вторых, не бойтесь начинать, не бойтесь разбираться с задачами, встающими перед вами.
- в-третьих, какие бы доходы у вас сейчас не были, с каждым поступлением денежных средств откладывайте, пожалуйста, минимум 10% от этой суммы. Через годик/другой вы скажете себе спасибо. Удачи!
Опубликовано 10 июля, 2019 Обновлено 10 июля, 2019 Пользователем Светлана Кулай