Как выйти из ситуации, когда расходы постоянно превышают доходы. Опыт семьи из Ярославля

К сожалению, финансы поют романсы у многих людей. Интернет пестрит всевозможными вдохновляющими статьями и советами, поучая читателя, как копить и экономить. И если те, кто имеет хоть немного свободных денег, этими советами как-то могут воспользоваться, то у тех, чьи расходы частенько превышают доходы, кажется, шансов совсем нет. Ну, как что-то откладывать, если ты всегда уходишь в минус? В общем-то, дела плохи: в конце концов, математику в школе проходили все. И тем не менее поправить свое положение можно даже в этом случае.

Героиня журнала Reconomica, Любовь из Ярославля, также находилась в такой ситуации, но с достоинством вышла из нее и сегодня делится своим опытом с нашими читателями.

Немного о себе

Здравствуйте, уважаемые читатели.

Меня зовут Любовь, мне 32 года, проживаю в городе Ярославле. На данный момент я нахожусь в декретном отпуске со вторым ребенком, по образованию экономист. Хотелось бы поделиться своим опытом планирования доходов и расходов.

Следует начать с того, что у каждой семьи разные потребности, это зависит от многих факторов: уровень доходов, семейное положение, наличие/отсутствие кредитов и многое другое. На сегодняшний день мы живем в просторной трёхкомнатной квартире, у нас один автомобиль в семье и два небольших ипотечных кредита, раз в год мы выбираемся семьей на море, помогаем родителям, но так было не всегда!

Первый ребенок у нас родился, когда мы проживали в своей однокомнатной «хрущевке» в 32 метра и, конечно, мечтали о расширении площади, однако дохода в тот момент хватало лишь на продукты, памперсы, коммунальные услуги и другие обязательные траты.

«Лишних» денег просто не было — это, возможно, и было самым лучшим на первое время решением планирования бюджета! Но мы завели «золотое правило»: на текущие расходы не брать в долг, не иметь кредитных карт и не уходить «в минус».

Когда речь зашла о планировании второго ребенка, вопрос покупки квартиры большей площади встал очень остро. Накоплений было ровно на 20% первоначального взноса, квартира стоила 3,8 млн руб.

Вот тут-то и началось самое интересное, ведь ежемесячные выплаты по кредиту составляют более 50 % суммарного семейного дохода. Плюсом нужно делать минимальный ремонт и обставлять новую квартиру техникой и мебелью. В столь приближенной к экстремальной ситуации нужно было применить все известные и неизвестные способы экономии семейного бюджета и поиска новых источников дохода.

Наши доходы и расходы

Необходимо проанализировать исходные условия — все основные статьи доходов и расходов, важные жизненные условия и обстоятельства.

В моем случае общий семейный доход составлял 70 тыс. руб. в месяц.

Ежемесячные расходы по состоянию на 2015 год:

• платеж по ипотеке — 37  тыс.руб.;
• коммунальные платежи — 8 тыс. руб.;
• продукты — 20 тыс. руб.;
• детский сад + кружки — 6 тыс. руб.;
• содержание автомобиля — 5 тыс. руб.;
• памперсы и др. детские принадлежности — 3 тыс. руб.;
• хозяйственные расходы — 1 тыс. руб.;
• прочие расходы — 3 тыс. руб.

Итого ежемесячных расходов: 83 тыс. руб.

И, как было указано ранее, необходимо было осуществить расходы на косметический ремонт (100 тыс. руб.) и минимальную мебель (50 тыс. руб.).

Выход из сложившейся ситуации

Очевидно, что расходы значительно превышают доходы, поэтому необходимо было найти выход из сложившей ситуации, чем мы и занялись.

Поиск дополнительных источников доходов

Осуществили поиск дополнительных источников доходов:

1. В каждом регионе существует пакет выплат, положенных при рождении малыша и множество разных льгот (бесплатные лекарства по достижению ребенком возраста 3 лет, стандартные вычеты и т. д.) В моем случае эти выплаты составили около 30 тыс. руб.
2. Средства материнского капитала (в 2015 году 453 тыс. руб.) были сразу направлены на погашение основного долга по ипотеке.
3. Оформлен возврат НДФЛ с покупки квартиры. В нашем случае квартира приобреталась с мужем в долях, поэтому мы оба имели право на вычет, и за первый год возврат составил 160 тыс. руб.
4. Получилось сдать в аренду по высокой цене нашу однокомнатную «хрущевку». По советам риелторов квартира была обставлена техникой, купленной за небольшую плату на сайтах бесплатных объявлений, что увеличило ежемесячную арендную плату на 2 тыс. руб., которая составила 15 тыс. руб. в месяц.
5. Продать все «лишнее». Как советуют даже психологи, раз в 1-3 года рекомендуется «разгружаться» — проверять те вещи, которыми вы не пользовались больше года, и продавать их на сайтах бесплатных объявлений. В нашем случае такая «операция» принесла доход около 10 тыс. руб.

Таким образом, после реализации всего этого были решены следующие задачи:

• произведен ремонт и куплена мебель;
• сокращен платеж по ипотеке на 5 тыс. руб. (с 37 тыс. руб. до 32 тыс. руб.), что позволило эти деньги направить на погашение других ежемесячных расходов и сократить общий объем расходов до 78 тыс. руб.;
• сдача квартиры в аренду позволила высвободить в бюджете свободные денежные средства в размере 7 тыс. руб. (общий доход − общий расход: 70 + 15 — 78 = 7).

Читайте также: Экономия на двоих, или продуманное до мелочей планирование семейного бюджета. Реальный опыт семьи из Смоленска.

Анализ статей расходов

Чтобы проанализировать все статьи расходов и выявить неэффективные траты, мы установили приложение по детальному анализу расходов. Выяснилось, что есть возможность сократить 2 статьи: продукты и прочие расходы.

Чтобы сократить расходы на питание, нужно скачать приложение, где указаны все скидки и акции вашего города, которые позволяют покупать продукты дешевле на 20-50 % (например, упаковку хороших пельменей можно купить за 200 руб. вместо 400). Статью «прочие расходы» нельзя оставлять нерасшифрованной детально, так как в ней зачастую скрывается приобретение ненужных вещей (десятая кофточка или набор новых кружек, дорогие конфеты или очередная гирлянда к Новому году и т. д.).

Итак, реализация данного пункта позволила уменьшить статью «продукты» на 2 тыс. руб., а «прочие расходы» на 1 тыс. руб.

Еще можно найти на форумах города организаторов, так называемых, совместных покупок. Это те люди, которые покупают с сайтов товары по оптовым ценам в большом количестве, которое заказывают участники форума, а также осуществляют заказы с универсальных сайтов (с большим ассортиментом товаров, начиная с продуктов питания и одежды, заканчивая электроникой и бытовой техникой) с личной скидкой около 15-20 %. В нашем случае реализация этого пункта позволила уменьшить статью расходов «памперсы» на 20 % (3 000 − 20 % = 2 400) и статью «хозяйственные расходы» на 30% (3 000 − 30 % = 2 100). Экономия составила 1,5 тыс. руб.

Также есть магазины, где продаются товары по фиксированной невысокой цене. Там можно выгодно приобрести нужные хозяйственные и прочие товары, но при этом не забыть проанализировать, правда ли эта цена является ниже, чем в других магазинах.

Читайте также: Живем хорошо, а хочется жить ещё лучше! Способы экономии с помощью сервиса Avito.

Итак, если осуществлять расходы с умом, то можно высвободить немалую долю денежных средств — в моем случае это составило 4,5 тыс. руб., то есть 6 % от суммарного ежемесячного расхода.

Планирование и накопление

Очень важно в настоящее время, на мой взгляд, осуществлять еще две вещи: планирование и накопление.

Итак, сумма свободных денежных средств в месяц после оптимизации бюджета составила 11,5 тыс. руб. или 138 тыс. руб в год. Нужно понимать, что работает «эффект бабочки» — сэкономив небольшую часть расходов и выявив небольшие новые источники доходов, мы получаем существенный суммарный годовой эффект.

Таким образом, можно высчитать, что за следующий год с учетом возврата НДФЛ 92 тыс. руб. (только с дохода мужа, так как я уже не имела дохода и находилась в декрете) и накопленной суммой 138 тыс. руб., мы сократили основную сумму долга по ипотеке еще на 230 тыс. руб. (ежемесячный платеж был сокращен на 2,5 тыс. руб.). Затем появилась возможность рефинансировать кредит под более низкий процент (9 % вместо 12%), что уменьшило ежемесячный платеж еще на 5 тыс. руб. С учетом вышеизложенного, за следующий год нам удалось накопить еще 228 тыс. руб. и, с учетом возврата НДФЛ, погасить около 300 тыс. руб. основного долга.

Планирование — это еще более простая схема экономии: писать списки продуктов, вещей, планирование затрат на лечение зубов, планирование отпуска, где всегда можно искать оптимальные варианты, которые соответствуют главному принципу «цена-качество», не покупать ничего лишнего. Например, раньше мы отдыхали на курортах в России, что дешевле заграничных курортов процентов на 30 % (60 тыс. руб. вместо 100 тыс. руб.).

Читайте также: Настало время действовать! 10 способов экономии семейного бюджета.

Есть один замечательный фильм «100 вещей и ничего лишнего», где рассказывают про теорию потребления. Не буду делать спойлер, но один из выводов можно сделать такой: для счастливой и хорошей жизни нам необходимо не так много, и более важны нематериальные ценности, но так как мы живем в мире вещей и отказаться от них не можем, то просто нужно внедрить в свою жизнь самые основные правила и принципы, которые помогут вам свободно ощущать себя в финансовой сфере и ни в чем себе не отказывать.

Опубликовано 11 января, 2020 Обновлено 11 января, 2020 Пользователем Ирина Грозина