Чем мне мешает попадание в черный список заемщиков, или как я бросила выплачивать кредиты, так и не сумев выбраться из долговой ямы

В наше время кредитами никого не удивишь, как и долгами по ним. Подавляющее большинство заемщиков планирует вовремя погашать все платежи и не собирается становиться злостным неплательщиком. Но иногда жизнь преподносит нм не совсем приятные сюрпризы в виде потери работы, а кредиты уже есть, чем платить? Если найти новую работу вовремя не удается, появляются просрочки, пени, нервотрепка. А что дальше? Сегодня в гостях у журнала Reconomica молодая девушка из Харькова, так и не сумевшая выплатить свой кредит. Лиза поделилась с читателями журнала своей грустной историей, рассказала о том, как постепенно влезла в долги, а потом потеряла работу. Что было дальше, вы узнаете, прочитав статью.

Как все началось

Всем привет! Я Лиза, мне 22 года, проживаю в Харькове. Модная одежда, современная техника, широкий ассортимент товаров в других магазинах: возможность взять всё это в кредит так соблазнительна, особенно для молодежи. Вот и я попалась на эту удочку. В возрасте 19 лет я видела перед собой вещь, которую хочу, её низкую стоимость в месяц, если разбить оплату на год. Получить ее можно здесь и сейчас. Тогда я особо не задумывалась, что если взять сразу много кредитов, на их погашение будет уходить практически весь доход, а если лишиться работы — даже один кредит не потянуть. Но поняла я это слишком поздно.Мой родной город — Харьков.

Зачем я сделала карточку Приватбанка

Моя работа была официальной, но зарплату выдавали наличными, кредитных карт на предприятии не заводили. Но постоянные покупки в интернете, денежные перечисления и переводы подтолкнули меня оформить свою карточку. Самый популярный банк, по моему мнению — это Приватбанк. Одно из отделений находилось недалеко от моего дома, так что я отправилась туда.

Читайте также: Выгодный кредит или двойная переплата? Почему читать договор нужно очень внимательно? История неопытного заемщика.

Для оформления карты «Универсальная» мне нужно было внести сумму в 200 гривен, которая потом осталась на моей новой карте. Меня сфотографировали, попросили расписаться в электронном виде. Мне нужна была карта только для возможности перечисления денег, но дополнительные бонусы в виде кредитного лимита и оплаты частями мне понравились. В рассрочку я могла брать товары стоимостью до 5000 гривен, а денежный кредит был 4000 гривен. Карту я сделала и стала ей пользоваться практически каждый день: оплачивала коммунальные, делала предоплату за покупки через Приват24.

Как я взяла кредит

Начиналось все не с денежного кредита, должником становиться я не собиралась: просто так сложились обстоятельства. Прогуливаясь по торговому центру, я зашла в отдел электроники. Новый нетбук смотрелся так же привлекательно, как его цена. Тем более была скидка, с её учетом ценник был 3999 гривен. Такой суммы у меня на тот момент не было, зато была та самая карточка Приватбанка. Я вспомнила о своей рассрочке, платеж можно было разделить на 10 частей, то есть по 400 гривен в месяц. Это оплата частями. Предложение хорошее, особенно тот факт, что при оплате такого кредита нет процентов. Точнее, почти нет.

Кредит взяла, а условия поняла не до конца

Для того, чтобы оформить оплату частями, в банк ходить не нужно. По крайней мере тем, у кого уже есть карта с нужным лимитом. В магазине (это был Фокстрот) есть специальный стол, за которым менеджер оформляет кредит. У меня всё заняло около 15 минут. Мне дали нетбук, предложили установить разные программы, а сумму за работу тоже включить в кредит. В общем стоимость округлились до 5000 гривен, это и был мой лимит. Я укладывалась, так что согласилась. У меня проверили документы, попросили расписаться. Чек на товар был длинным. В нем указывался способ оплаты: это и был документ, подтверждающий, что теперь я — заемщик.

Первые звоночки

К сожалению, эйфория от новой покупки продлилась не долго. Как только мы всё оформили, я поняла, что с моей карты произошло списание средств. Это был первый платёж из десяти. Я не знала, что нужен первый взнос, так что на карте не было денег. Зато был кредитный лимит, с которого и снималась сумма. Но какого было мое удивление, когда снималось больше денег. Вместо обещанных 500 гривен у меня списалось 513 с копейками. Как так? Договаривались же без процентов. Оказывается, что проценты не взимаются только в том случае, если на карте есть нужная сумма именно личных средств. В противном случае — есть комиссия. Но это не было смертельно, я поняла условия, решила быть внимательней в следующий раз.

Кредитный лимит

С работой всё получалось, но иногда нам стали задерживать зарплату. А учитывая то, что я платила за квартиру, покупала продукты и тратилась на проезд, деньги нужны были вовремя. Я прибегла к тому, чтобы использовать кредит на карте. Льготный период подразумевает, что я могу пользоваться деньгами до 55 дней, затем положить сумму обратно на карту, тогда процент не снимается. Так я и сделала, решила снять деньги через банкомат.

Мне нужно было две тысячи, именно эту сумму я указала. Но сняв свои деньги, я обнаружила, что на моем счету осталось не 2 тысячи, а меньше. Позже я узнала, что банк берет дополнительную комиссию за снятие кредитных денег — это целых 4%, что очень много за обслуживание средств. К тому же, условия размытые: при снятии 100 гривен я плачу еще 7 гривен комиссии, а если снимаю 200 гривен — комиссия чуть меньше, 12 гривен. То есть подготовиться и просчитать все очень сложно, особенно когда узнаешь все случайным образом.

Сроки погашения

Деньги в долг меня очень выручили. Когда с работой стало налаживаться, я решила собрать сумму, которую должна, и погасить ее за раз. Накопить две тысячи не просто, ведь нужно еще оставить что-то на жизнь. Плюс я платила комиссию за снятие денег по оплате частями, так как снова снималось с кредитных средств. Почти два месяца я копила, в итоге уложилась в срок: ровно на 55 день. Точнее, я так думала. Но снова прокол. Нужно было заплатить именно до 55 дней, а дальше пошла просрочка, пеня. Мне опять не повезло.

Моя долговая яма

Все то, что было до этого, могло случиться из-за моей невнимательности, незнания правил, законов. Я смирилась с мелкими тратами на непредвиденные комиссии. Тем временем шла пора вносить следующий платёж за компьютер. Если две тысячи на льготный период я насобирала, то 500 гривен с того раза и следующие 500 я уже не тянула. Это значило, что деньги снова спишутся с кредитных средств. А на работе стало совсем плохо, вскоре фирма закрылась.

Через два месяца у меня было снято еще 1026 гривен (2 платежа и комиссия), с кредитных средств осталось только 1812 гривны из четырех тысяч. Снова пошла пеня. Если в тот раз я была готова, накопила деньги и сразу все погасила, то в этот раз все оказалось сложнее. Пеня составила единоразовую выплату в 50 гривен и 0,24% комиссии в сутки стали начисляться в счет долга. Объективно посмотрев на всю ситуацию, я поняла, что этот кредит мне не потянуть. Занять такую сумму мне было негде. А бесконечные проценты и комиссии росли очень быстро. Необдуманная покупка и одна маленькая карточка принесли мне столько проблем.

Кажется, я не справлюсь

Каждая мелочь отложила свой отпечаток, повлияла на ситуацию в целом. Например:

• необходимый первый взнос по оплате частями;
• комиссия за первый взнос с кредитных средств;
• высокая комиссия за снятие кредитных средств в банкомате;
• не зачисление оплаты долга на 55 день льготного периода.

Из-за этих нюансов сумма уже не была круглой: 52 гривен за четыре взноса за рассрочку с кредитных средств (по 13 гривен за каждый), 80 гривен за снятие кредитных в банкомате, 56 гривен вышла пеня в первом случае. Дальше должны были прибавится ежедневные начисления. Я поняла, что всё зашло слишком далеко. Такие долги не отдать быстро, а поиски работы только усугубляли ситуацию. Я решила действовать по-другому.

Я не нашла другого выхода

Ситуация вынудила меня поступить неправильно, я этим не горжусь, но другого выхода не было. Быстро обдумав все за и против, я решила снять оставшиеся кредитные деньги с карты, а кредит просто не платить. С очередной комиссией банкомата в 72.48 я получила 1700 гривен, мелочь снять не смогла, но это было уже не принципиально. Я твёрдо решила, что не буду работать на пеню и заработок для банка.

Читайте также: Почему мне в комплекте с головой мозг не дали? История замужеств и кредитов молодой жительницы Барнаула.

С тех пор я больше не гасила свою задолженность. А она тем временем росла, я не оплатила всю стоимость ноутбука и забрала лимитные с карты. В день следующего списания денег по оплате частями карточка уже была пустой, то есть пошёл отрицательный баланс. Так я и стала должником этого банка.

Что было дальше

Буквально сразу после того, как баланс ушёл в минус, начались звонки из банка. Я объясняла свою сложную ситуацию, хотела приостановить списание средств. Но в этом мне отказали, сначала вежливо, а потом в грубой форме. Звонки милых сотрудниц сменились грубыми работниками, которые угрожали и оскорбляли.

Я знала, что не права, но и закон про «Банки и банковскую деятельность» тоже мне знаком. Гражданские правоотношения, одним из которых является выдача мне займа, не могут быть причиной тюремного заключения, о котором упоминали несколько раз коллекторы. Позже они стали присылать письма на адрес моей прописки. Начался настоящий терроризм со стороны банка.

Как игнорировать угрозы

Большая часть угроз была глупостями, которые сотрудники банка читают с бумажки. Мне угрожали позором на работе (на тот момент я уже несколько месяцев не работала официально), огромными штрафами, запретом на выезд из страны, даже тюрьмой. И всё это за две тысячи с кредитной карты и половину суммы за компьютер. Иногда звонили добрые девушки и предлагали выгодные условия по погашению, но у меня не было такой возможности, да и в честности этого предложения я сомневалась.

Через месяц я сменила номер, удалила все приложения вроде Приват24. Я проживаю в другом городе, так что остаться незамеченной не было для меня проблемой. Пару раз пришли письма по прописке, один раз заявились и сами коллекторы. Мой отчим проживает по тому адресу, мы мало общаемся, он не стал ничего выяснять. Просто дал понять сотрудникам банка, что его это всё не интересует и вызвал полицию. После этого домой больше никто не приходил.

Как меня коснулся чёрный список

Проигнорировать банковские угрозы оказалось очень просто. Конечно, важную роль сыграло то, что я не живу по прописке, не работаю официально. А новый номер нигде не указывала. Думаю, что если сумма была бы больше, то меня бы всё-таки нашли, но из-за такой мелочи никто не хотел со мной связываться.

Я потеряла возможность использовать карту в повседневной жизни, пришлось платить предоплату за некоторые покупки напрямую, через терминал. Коммунальные тоже стала оплачивать в кассе. Ну и о кредитах или рассрочках пришлось забыть, так как меня действительно занесли в чёрный список. Хотя после такой неприятной истории я больше не собиралась брать их. Но во взрослой жизни рассрочка могла бы выручить.

Единственное, на что я могла рассчитывать — микрозаймы, но их сумасшедшие комиссии сразу дали понять, что не стоит. Тем более, что такие займы — это суммы на маленький срок, в таких я не нуждалась. История о запрете выезда из страны тоже оказалась блефом. Я сделала загранпаспорт и дважды покидала Украину, кредитная история здесь не при чём. В общем — ничего существенного.

Читайте также Жизнь в долг, или как не опустить руки в сложной ситуации. Реальная история из жизни молодой девушки

Как не попасть в такую ситуацию

Если бы у меня была возможность вернуться на пару лет назад, я бы не совершила такой поступок. Теперь у меня есть опыт, пусть и отрицательный, и я могу дать несколько советов для того чтобы избежать возникновение подобных ситуаций:

1. Не спешить с кредитами и покупками в рассрочку. Лучше накопить на вещь самостоятельно.
2. Если хочется воспользоваться рассрочкой, желательно иметь хотя-бы половину стоимости товара на руках. Это — гарант того, что получится делать выплаты в срок.
3. Не брать одновременно с рассрочкой ещё и денежный кредит. Обе суммы погасить намного сложнее, особенно когда каждая всё время растёт.
4. Держать небольшой запас размером в один платёж на карте, это защитит от снятия сумм с кредитных средств, оплаты комиссии.
5. При возможности занять деньги у знакомых — лучше так и сделать, так как при задержках с оплатой с ними можно договориться, а банк просто молча увеличит пеню.

А если есть проблемы с коллекторами — не общайтесь с ними, сразу кладите трубку. Если выяснять с ними отношения, это испортит нервы, а в базе отметится, что вы идёте на контакт, а значит ваш номер поднимется в их списке, начнутся постоянные звонки.

Мои выводы

Сейчас я немного старше и понимаю, что влезть в такие долги из-за ерундовой вещи — это неправильно. Учитывая шаткую ситуацию в стране — тем более нужно быть осторожным. Кредиты лучше брать только в крайнем случае, но не на развлечения. Позже я планирую обратиться в банк, договориться о реструктуризации долга.

Я потеряла доверие кредиторов и не скажу, что выиграла что-то в этой ситуации, хотя я оплатила только половину стоимости нетбука (около 2500 гривен), забрала 1700 гривен с кредитки. Но оно того не стоит, если бы не трудная ситуация — не хотела бы так поступать. Лучше подходить к вопросам финансового характера внимательно, не спешить, думать наперёд. Теперь я поступаю именно так.

Опубликовано 19 марта, 2019 Обновлено 19 марта, 2019 Пользователем Ольга Медведева