Как не остаться у разбитого корыта, подписывая ипотечный договор. Реальная история жительницы Брянска

Ипотечное кредитование в последние годы получило широкое распространение. Население часто считает такой вариант единственным способом получения комфортного жилья. Но удивительным подтверждением того, что ипотека — это зло, является мошенничество. Во все времена хитрости касались сделок с недвижимостью. Действительно, именно такое имущество является лакомым куском для людей, желающих получить наживу. Из-за этого обращение в банк часто становится первым шагом к серьезным проблемам. Вот и сегодняшней гостье журнала Reconomica, жительнице Брянска, вряд ли удалось бы избежать проблем, если бы она вовремя не обратилась за помощью к знакомому юристу. В чем дело? Читайте её историю.

Едем отдыхать или копим на квартиру?

Меня зовут Евгения, мне 29 лет, живу в Брянске.

Я жила в однокомнатной квартире и встречалась с парнем из другого города. В 2014 году он ко мне переехал. Мы собирались летом лететь отдыхать за границу, но доллар очень сильно поднялся в цене, и мы решили перенести поездку на осень либо зиму и еще подкопить деньги. На тот момент у нас было всего 60 тыс. руб.

Зимой у нас так и не вышло отправиться отдыхать, тогда мы решили собирать деньги на квартиру.

К тому моменту у нас собралось 650 тыс. руб., из которых:

• 300 тыс. руб. мне дала бабушка, после продажи участка земли в деревне;
• 90 тыс. руб. парень получил, рассчитавшись на своей предыдущей работе;
• 25 тыс. руб. — это мы поменяли доллары, которые покупала еще мама по 8 руб. лет 20 назад;
• остальные деньги — это сэкономленная заработная плата.

Причем, зарплаты в Брянске небольшие, если ты не чиновник. Я работаю в контактном центре Мегафона, и на тот момент заработная плата вместе с премией выходила 20-22 тыс. руб., правда, была возможность выйти на подработку в выходной и заработать еще. Парень устроился электриком на завод с окладом 20 000 тыс. руб.  На двоих финансов нам хватало, еще и откладывали.

Как накопить деньги с помощью банка

Всю сэкономленную сумму я положила под процент в Райфайзен банк (тогда еще бывший моим зарплатным банком), там были самые большие проценты на вклад с пополнением, но без снятия (11,75%). В марте 2015 мы с парнем расписались, не тратя много денег на свадьбу, а через 1,5 года у нас родилась дочь.

Денежные средства за декретный отпуск и все детские до 1,5 лет я перечисляла на вклад. Когда ребенку исполнилось 2 года, у нас собралась сумма в 1 млн. руб.

Сразу оговорюсь, родители нам не помогали — у меня их нет. Мама умерла, когда мне было 17, а с отцом мы не общаемся, осталась только бабушка, а у мужа родители живут в другом городе и им не до нас — после 25 лет брака они развелись.

В конце 2016 года банк пришлось сменить, т. к. самая большая процентная ставка там составляла 6,5%. Деньги перенесли в Сбербанк и положили под 10% — это было самое выгодное предложение из всех банков Брянска.

Продажа квартиры и оформление ипотеки

В июне 2017 года мы решили продать мою квартиру и купить двухкомнатную. С продажей не сложилось.

Сначала я обратилась к недобросовестному риэлтору, который даже не удосужился проверить документы, хотя я спрашивала, все ли в порядке. Еще в 2004 году мама снесла одну перегородку кладовой, в документах не было понятно узаконена перепланировка или нет, оказалось, что нет, хотя риэлтор сказал, что да. Пришлось потратить 1,5 месяца на оформление, плюс три месяца работы риэлтора (за которые не было ни одного просмотра квартиры). Мы отказались от услуг этого риэлтора и заключили договор с другим агентством недвижимости, но время было упущено — цены на жилье очень сильно снизились, и мы решили подождать.

Долгожданная находка

Периодически я проглядывала сайты продажи недвижимости, присматривая выгодное предложение. И вот, в апреле 2018 года увидела, что наши соседи продают свою квартиру через риэлторов по очень привлекательной цене — всего 1 млн.600 тыс. руб., но так как риэлторам тоже нужно платить, я позвонила соседке и договорилась о продаже без посредников.

Решили брать ипотеку на меня, чтобы муж меньше отпрашивался с работы. Поехали всей семьей в Сбербанк и ВТБ, нам требовалось 550 тыс. руб.

Написали заявление на ипотеку без подтверждения дохода, т. к. я еще была в декрете, а муж на данный момент получает всего 25 тыс. руб. В Сбербанке нам все пояснил и помог заполнить документы менеджер.

Читайте также: Горе от ума, или как мы брали ипотеку в Сбербанке. Реальная история из жизни жительницы Санкт-Петербурга.

В ВТБ просто дали бланки и отправили заполнять за отдельно стоящий стол. Причем, если мы обращались за пояснениями, то сотрудники банка делали такие лица, что я чувствовала себя деревенщиной необразованной (хотя у меня высшее образование, красный диплом). После того как мы отдали заявление, сотрудники вызвали старшего менеджера, и он, проверяя документы, сразу сказал: «Если хотите получить ипотеку, то в суммарный доход заемщика должны написать 45 тыс. руб. Проверять не будут, поэтому исправляйте». Вот и пришлось мне написать 45 тыс. руб., хотя я еще в декрете.

Что выбрать: хорошее обслуживание или меньшую процентную ставку?

Через 2 дня нам дали положительный ответ из обоих банков.

Правда, если в Сбербанке стали пояснять, какие документы необходимо принести в банк для сделки, и дали номер ипотечного менеджера, то в ВТБ просто сказали, что ипотека одобрена, и положили трубку. Для того чтобы уточнить, какие документы необходимо предоставить в банк, пришлось звонить на горячую линию и просить, чтобы ипотечный менеджер мне перезвонил. Связались со мной быстро, в течение 40 минут, и объяснили, что необходимо принести.

В Сбербанке одобрили под 10,5%. В ВТБ процент получился 10,3%, но позже оказалось, что ставку можно снизить до 9,6%, так как покупаемая нами квартира 67 кв. м, а в ВТБ действует программа: если квартира более 65 кв. м — процент снижается на 0,7.

Конечно, мы выбрали банк с наименьшей процентной ставкой, несмотря на отношение сотрудников.

Продавец подготовил все документы, мы оформили у нотариуса согласие на покупку квартиры и со всеми бумагами поехали в банк. Первый вопрос, который нам задал ипотечный менеджер — это «с риэлтором или без» мы будем оформлять сделку? Мы ответили «без», и он прямо на папке написал что-то карандашом. После проверки всех документов нам предложили, чтобы договор подготовил банк.

Читайте также: Почему мы брали ипотеку в Сбербанке, а сейчас платим в ВТБ24? Отношение к клиентам и подводные камни ипотеки от Сбербанка.

Мы уточнили, можем ли мы это сделать сами, на что нам ответили: «Вы можете сами вписать в договор все свои данные, тогда банк с вас не возьмет 2 тыс. руб.». Мы решили, что 15 минут работы за компьютером не стоят таких денег, и попросили переслать договор на электронную почту. Пришли документы только за два дня до сделки, я тут же переслала договор продавцу, т. к. у нее есть очень хороший знакомый юрист из Москвы.

Помощь никогда не бывает лишней

После прочтения договора юрист нам сказал, чтобы мы ни в коем случае его не подписывали.

По данному договору выходило, что банк не несет никакой ответственности за совершаемую сделку — все риски падают на покупателя.

Аккредитив, который во всех банках стоит 1 тыс. руб., у них выходил 15 тыс. руб. Да и сам документ составлен так, что в одном договоре сразу внесены все данные по трем разным договорам: купля-продажа, кредитный договор и заявление на аккредитив. Юрист объяснил, что при оформлении данного договора будут большие проблемы с налоговой службой.

Мы не сможем вернуть подоходный налог от стоимости квартиры, перепродать или подарить ее, а продавец не сможет отчитаться за продажу — это в лучшем случае, а в худшем — я могу остаться без квартиры, а продавец без денег.

Юрист сам решил разобраться в данной ситуации и подготовил нормальный договор. В банке ему ответили: «Присылайте договор». На следующий день мне позвонил кредитный менеджер и в очень грубой форме сказал, что либо мы оформляемся по их договору, либо мы не получим ипотеку. Я перезвонила юристу, и он очень долго разбирался с банком, на каком основании банк навязывает ненужный нам договор т. к. по закону банк может только предложить свой договор, но если он не подходит, продавец и покупатель могут составить его сами.

Читайте также: Вы готовы выплачивать ипотеку до пенсии? А я не хочу! Реальный опыт сибирячки, который заслуживает внимания.

Сотрудники банка ссылались на то, что по другому договору им запретил оформление юридический отдел.

Выяснения затянулись до вечера, так как до юридического отдела банка дозвониться было невозможно, никто не брал трубку. Когда все же мы дозвонились, то ответ просто потряс: «Нам все равно по какому договору вы будете оформляться. Это просто ипотечным менеджерам не хочется заморачиваться и делать отдельно все договора. Мы отправили им приблизительный договор, который должен быть у продавца и покупателя, и не настаиваем, чтобы оформление шло по нему». Согласование должно было закончиться до 14:30, но только в 17:30 мне позвонили и очень учтиво пригласили на следующий день для подписание договора.

Итог: договор наш, аккредитив — 1 тыс. руб.

Доверяй, но проверяй!

Юрист поехал на подписание с нами и еще несколько раз заставлял сотрудников банка перепечатывать бумаги, т. к. по якобы их не вниманию, остались некоторые пункты составленного ими договора. И весь процесс подписания менеджер пытался выставить юриста из банка отговорками типа: «сходите покурить», «съездите в Россреестр займите место, а то там большие очереди». В общем, договор мы подписали наш и сейчас я очень довольна покупкой.

Людям, которые будут брать в том банке ипотеку, советую оформляться через риэлтора либо нанимать хорошего юриста. Поверьте, это того стоит!

Опубликовано 14 марта, 2019 Обновлено 14 марта, 2019 Пользователем Ирина Грозина