История о том, как москвичи домик в деревне в ипотеку покупали и сколько потом в него еще вложили

Жизнь в крупных городах привлекает многих людей, потому что в мегаполисе есть реальные шансы сделать карьеру, зарабатывать приличные деньги, дать престижное образование своим детям и отдыхать в дорогих местах. Но все же иногда душа требует тишины и единения с природой. Это чувство чаще всего испытывают семьи с детьми, так как чистый воздух и натуральные продукты просто необходимы для растущего организма. Поэтому многие семьи покупают себе дачные участки и во время отпусков или на выходные выезжают за город, чтобы отдохнуть от городской суеты.

Так поступает и наша гостья из Москвы. Оксана со своей семьей раньше постоянно отдыхала на даче у своей мамы, но потом им захотелось иметь свой загородный дом, где они были бы полноправными хозяевами. И их мечта сбылась, теперь они имеют в собственности небольшой дом с участком недалеко от Москвы. А о подробностях приобретения данного дома читайте в новой статье журнала Reconomica.

История нашей семьи

Всем привет! Меня зовут Оксана, мне 34 года. Я живу в Москве. Хочу поделиться с вами своей историей, как мы покупали жилой дом в ипотеку.

Было нас с мужем двое. Поженились. Потом родили двоих мальчишек. Квартира в Москве у нас есть. Однако детям нужен свежий воздух, и на лето мы выезжали к моей маме на дачу в Домодедовском районе Московской области. У мамы тут небольшой щитовой домик. В качестве летнего варианта вполне подходит.

Жили мы вчетвером в мамином доме в одной комнате. Туалет, естественно, на улице. Удобств в доме никаких, кроме воды, которую провел муж.

Учитывая, что мы в городе живем отдельно, я привыкла жить по своим правилам. Однако, проживая в мамином доме, приходилось жить явно не в соответствии со своим укладом жизни. Все-таки две хозяйки на кухне (даже если это твоя собственная мама) – это всегда конфликты на бытовой почве.

Поиск участка для собственного дома

После продолжительного периода таких ссор было решено искать участок, чтобы впоследствии построить большой дом, и жить, наконец, отдельно от мамы. Пусть и на летний период. Поскольку уже стало просто невыносимо жить всем вместе под одной крышей.

Читайте также: О собственном жилье нужно думать, пока живешь с родителями. Реальный опыт приобретения квартиры в ипотеку.

На протяжении четырех месяцев я активно мониторила «Циан» и «Авито». Денег у нас не было, рассматривали потребительский кредит.

Хотелось что-то купить не дороже 1 млн. рублей, чтобы не сильно переплачивать по кредиту. Но то, что я смотрела, если было доступно по цене и качеству, то участок (или участок с домом) находились в 150-200 км от МКАД минимум. С двумя детьми такую дорогу каждые выходные переживать не хотелось. То, что было близко, стоило уже баснословных денег.

Соседский дом — идеальный вариант

2014 год. И вот мы узнаем, что через забор от маминого участка наши соседи продают свой дом. Точнее, не дом, а такой же щитовой домик без удобств, то есть чисто летний вариант. У нас обычная деревня, и по документам это именно жилой дом. Значит, можно попробовать взять на него ипотеку.

Мы с мамой эту тему активно обсуждали, и она согласилась дать нам на первый взнос 600 тысяч рублей. Чтобы мы не покупали где-то далеко и сюда вообще не ездили, а так вроде и отдельно живем, и в то же время рядышком, через забор. Мне такой вариант очень приглянулся.

Изначально наши соседи хотели за свой домик 45 метров и 10 соток земли 2,1 млн. рублей. Их риэлтор активно привозил покупателей, но для всех это было дорого.

Время поджимало, нашим соседям надо было уже в самое ближайшее время получить деньги. Они помогали дочери с покупкой квартиры.

Также читайте: История обмена квартиры на загородный дом с участком.

В очередной разговор с соседями мы договорились о цене в 1,9 млн. рублей, поскольку дом требовал ремонта:

• надо было поднимать дом и менять блоки под домом, которые «уехали» от воды,
• менять вагонку на крыльце,
• менять лестницу.

Из суммы 1,9 млн. рублей у нас вычитался первый взнос в 600 тысяч рублей, минус материнский капитал 453 тысячи рублей. То есть фактически по затратам нам домик с участком обходился около 850 тысяч рублей. И это возле мамы, и всего в 50 км от МКАД. На дорогу до дачи мы тратим 30-40 минут от дома. Это для нас был просто идеальный вариант.

Приключения с одобрением ипотеки

Так как муж у меня работает военным, то ему можно брать кредиты только в Сбербанке, где у него имеется и зарплатная карта. Наших продавцов-соседей очень смущал вариант ипотеки и материнского капитала. Но у них не было особо выбора среди покупателей. У них был свой риэлтор. Мы были без риэлтора. Не вижу смысла платить постороннему человеку, если можно все сделать самим. Банк дает же список документов, который необходим на ипотеку. Бери и сам собирай.

В общем, подал муж заявку на ипотеку, при том что у него зарплатная карта и уровень дохода свыше 100 тысяч рублей. И плюс я тоже работаю и выступаю как созаемщик. И тут нам приходит отказ! Сказать, что я была в шоке, это не сказать ничего. Наши продавцы тоже не ожидали отказа.

Мы едем в банк к менеджеру. Тот никаких объяснений о причине отказа не дает, мотивируя тем, что банк имеет право отказывать без объяснения причины. Логике это вообще не поддается, потому что мы с мужем просто идеальные заемщики. Читаю весь интернет, пишу на форумах: Как? Почему отказ? Что делать? Куда бежать?

Менеджер в банке говорит, что, мол, подавайте повторно заявку через 3 месяца. Но наши продавцы не могут ждать еще 3 месяца! Едем в другой офис Сбербанка, к другому менеджеру. Тот так же разводит руками – ничем не могу помочь.

Я уже просто плачу от бессилия. Названиваю на горячую линию Сбербанка, там тоже никто ничего не знает и помочь не может.

Едем опять во второй офис, но уже к другому, третьему менеджеру. Объясняю ему ситуацию, плачусь. И о, чудо! Он смотрит в какой-то своей базе нашу анкету. И говорит, что в анкете не видно у мужа дохода. В графе его зарплаты стоит по нулям.

Как так?? У него же  зарплатный  проект уже не первый год! Менеджер объясняет, что в этом и есть причина отказа. Муж едет в главный офис на улице Вавилова, пишет заявление с объяснением ситуации. Как оказалось, в их системе был какой-то сбой, и зарплата мужа просто не отображалась!

Читайте: Квартира за МКАДом — это не всегда мечта жизни. Бесценный опыт приобретения плохого жилья.

Едем обратно в офис. Спрашиваю менеджера, надо ли повторно подавать заявку. Надо ли опять ждать 3 месяца, ведь по сути у нас был отказ. Он созванивался с центральным офисом, где нашу заявку с отказом аннулировали и запустили заново заявку без дополнительного повторного заполнения анкеты. И сразу дали добро на ипотеку!

Дадут ли ипотеку на жилье без удобств?

Казалось бы, можно вздохнуть с облегчением. Но у нас была загвоздка в том, что дом, который мы покупали, он без удобств. Туалет на улице. Ни отопления, ни воды, ни газа. Ровным счетом в доме — ничего. К тому же дом 2000 года постройки и деревянный. Даст ли Сбербанк ипотеку на дом с такими условиями? Хотя он и значится именно как жилой дом, то есть в нем можно прописаться.

Обращалась на горячую линию банка неоднократно. И каждый раз операторы говорили абсолютно противоположную информацию!

Кто говорил, что одобрят, другой оператор говорил, что должны быть удобства, и дом должен быть пригоден для постоянного проживания. Какое уж там постоянное проживание в этом сарайчике?)) На различных форумах меня уверяли, что ипотека на такой дом не прокатит.

Поскольку у нас ипотека, то необходимо в банк сдать отчет об оценке дома и участка. Нашла компанию из предлагаемого банком списка с очень адекватным оценщиком (рекламировать контору не буду). Оценка квартиры всегда стоит дешевле, чем загородная недвижимость. За оценку нашего будущего дома она запросила 10 тысяч рублей.

У оценщика я тоже спрашивала, одобрят ли нам ипотеку на такой дом без удобств. Она не знала, опыта оценки такого дома у нее не было. Вопрос оставался открытым, пройдет ли у нас ипотека или нет. Но решили подавать документы с надеждой, что пройдет.

Собирали документы мы около месяца. Из них неделю мы ждали отчет об оценке. Отчет нам отдали в двух экземплярах. Один отдали в банк, второй оставили себе.

Подводные камни нашей покупки

Внезапно оказалось, что наши соседи не оплачивали вывоз мусора вообще с 2 000 года. Сумма там за этот момент накопилась немаленькая. Мы на погашение еще и их долгов никак не рассчитывали. В итоге после внесения аванса продавцы согласились погасить долг. После чего нам предоставили справку об отсутствии задолженности по вывозу мусора.

Читайте также: Мечты должны сбываться, или как чужая машина помогла нам купить дачу нашей мечты.

Второй загвоздкой оказалось мое согласие на покупку. Но тут мы сами виноваты. Обратились мы к нотариусу, чтобы заверить мое согласие на приобретение жилого дома. Юрист нам сказала, внимательно проверить все фразы.

Казалось бы, мы с мужем просмотрели все. Но! Когда мы приехали домой, я увидела ошибку: в согласии была неверно указана дата выдачи моего паспорта. К слову, за оформление мы отдали 1 500 рублей.

Я расстроилась, поскольку надо было повторно ехать к нотариусу, чтобы исправлять ошибку. Я прямо в нотариальном документе ручкой обвела ошибку и сбоку подписала, где неверные данные. Муж повторно поехал обратно к нотариусу один. Звонит мне из конторы и ругается. Юрист сказала, что не надо было ничего исправлять ручкой! Они бы на обратной стороне согласия просто допечатали про ошибку и ввели бы новые данные. Я же все расчертила там ручкой….

В итоге мужу пришлось платить повторно 1 500 рублей за новое согласие! Итого, у нас нотариус вышел в 3 000 рублей. Было дико обидно переплачивать из-за своей невнимательности.

Ипотеку на жилой дом дадут? — Да!

Итак, пакет документов в банк собран, долги продавцами погашены. Ждем решения. Ждать пришлось недолго. Через 3 дня после сдачи документов мы получили одобрение на ипотеку! Это была наша маленькая победа. Если меня кто спросит, дадут ли ипотеку на дом-развалюху без удобств, но по документам жилой дом, то я смело могу ответить – ДА! Сбербанку главное, чтобы документы были в порядке.

Ипотеку нам оформили под 10,75% годовых на 10 лет. Взносы ежемесячно составляли около 17 000 рублей. Также нам пришлось оплачивать дополнительно аренду ячейки в размере 3 000 рублей. Продавцы платили за пересчет денег самостоятельно.

Страховка — обязательная процедура в получении ипотеки

Еще один нюанс – это страховка. Как на сам объект, так и здоровье заемщика. Сбербанк дает список страховых компаний, из которых можно выбрать любую, но менеджер навязывал нам именно их контору, у которой ставки были намного выше. И так мягко намекал, что при выборе другой страховой компании банк может без объяснения причин отказать. Мы решили переплатить, а со следующего года выбирать уже другую компанию.

В итоге страховка нам обошлась в 5 00 рублей. Сумма покупки составляла 1,9 млн. рублей. Сумма кредита 1,3 млн. рублей. На второй год страховались уже за 3 000 рублей. И страховали только сам дом, жизнь и здоровье мужа уже не страховали, так как оно необязательно.

Материнский капитал нам в помощь

После получения собственности на дом я подала документы в ПФР на использование материнского капитала в качестве погашения части ипотеки. Документы тоже прошли, и мы получили одобрение!

Через месяц Пенсионный фонд перевел деньги банку, и наш платеж в месяц составил 10 300 рублей, то есть почти на 7 000 рублей меньше.

Теперь у нас есть свой дом!

Итак, ипотека была взята в 2014 году. Платим мы ее уже пятый год. В феврале этого года родили третьего ребенка.

К слову, за неделю до Послания Президента, где он озвучил, что многодетным будут компенсировать 450 тысяч на погашение ипотеки. А у нас сумма долга осталась 465 тысяч рублей! Так что очень ждем принятия закона.

А раньше и подумать не могли, что сможем закрыть ипотеку раньше. Да еще и с учетом моего нового декрета. А тут прям реально подарок от государства.))

Теперь у нас есть свой домик! Пусть и небольшой, но свой, отдельно от моей мамы! В прошлом году еще сделали пристройку к дому, провели воду в дом, поставили душ, туалет, и теперь у нас на даче круче, чем дома в городе! Даже посудомойка есть.

Кстати, в 2015 году муж подал документы на получение налогового вычета и получил единоразово всю сумму в 260 тысяч рублей. Мы эти деньги не стали вкладывать в погашение части ипотеки, а сделали полностью ремонт ванной комнаты и туалета в московской квартире.

Подсчеты выгодной покупки

Итого, если посчитать, то фактически участок в 10 соток с домом в 50 км от МКАД нам обошелся около 600 тысяч рублей.

Из 1,9 млн. рублей минус первый взнос 600 тысяч рублей (от мамы), минус материнский капитал, минус 450 тысяч, которые нам погасят по многодетности, и минус 260 тысяч налогового вычета. Получается, что сумма за сделку около 140 тысяч рублей. И плюс проценты по кредиту.

Также читайте: Как мы купили квартиру с огромной скидкой.

Но, учитывая близость к Москве, считаю, что это практически даром. И это обычная деревня, село, а не какое-то СНТ с его поборами то за дороги, то за свет, то Председателю. Зато теперь мы можем с тремя детками уехать из каменных джунглей на все лето, где у нас есть дом со всеми удобствами!

Полезные советы

При оформлении ипотеки на жилой дом в деревне важно учитывать несколько моментов:

1. Обязательно уточнять, нет ли у продавцов долгов, чтобы не пришлось потом самостоятельно гасить их задолженность.
2. При внесении аванса (в размере 50 тысяч рублей) и оплаты всей суммы сделки с продавцов надо брать расписку, что они все деньги получили. Мы брали расписку только на аванс. А на всю сумму забыли. Опомнились только спустя полгода. Это хорошо, что продавали наши знакомые – без проблем написали нам расписку, что всю сумму получили. А так, если покупать у кого-то постороннего, то его потом и не найти.
3. Если вы хотите купить дом в деревне в рамках ипотеки, то проверяйте, чтобы в документах на собственность было написано именно «жилой дом», а не строение или иные понятия.
4. Если вам отказали в банке, то обязательно добивайтесь у менеджера причины отказа, так как это возможен чисто механический сбой, как было в нашем случае.
5. Нужно вложить резервные деньги на дополнительные расходы: у нас это был отчет об оценке, оплата нотариуса (мое согласие), оплата ячейки, пересчета денег.
6. Обязательно внимательно проверять и перепроверять каждую строчку, каждую цифру, чтобы не ошибиться, как ошиблись мы у нотариуса.
7. Не забудьте получить налоговый вычет при покупке жилого дома. Знайте, вычет можно получить не только на саму покупку, но и на уплаченные проценты.
8. Учитывайте дополнительные вложения в сам дом: у нас был заменен фундамент (если его можно так назвать), то есть поднимали дом, меняли бетонные блоки, делали подсыпку. За работу местным рабочим отдали 20 тысяч рублей. Плюс материалы еще около 20 тысяч. На вагонку на крыльцо ушло 10 тысяч рублей. Лестницу муж делал сам из остатков бруса, поэтому эта часть вышла бесплатно. Плюс ко всему решили покрасить дом. За покраску рабочими только второго этажа отдали 3 000. Первый этаж красили сами + расходы на краску. Зато дом теперь как новый!

Опубликовано 9 ноября, 2019 Обновлено 9 ноября, 2019 Пользователем Светлана Кулай