Как получить кредит по минимальной ставке (эта информация сэкономит вам десятки и сотни тысяч рублей)

По состоянию на 2017 год, около 60% работающих россиян имели непогашенные банковские кредиты с разными целями и условиями. Из них около 45% брали кредит неоднократно. Средний размер долга на 1 человека составляет чуть больше 200 тысяч рублей. А в сумме на январь 2018 года россияне должны банкам около 12 трлн рублей, из которых около 3 трлн — выданы наличными, 1.8 трлн — в ипотеке, 0.33 трлн — в автокредитах.

Получается, что чаще чем каждый второй из нас имеет или имел (или возьмет в будущем) кредит. Огромное значение имеет то, под какими условиями его выдадут, а главное — под какой процентной ставкой.

Если постараться, ставку, предлагаемую банком, можно попробовать снизить. Ниже Reconomica раскроет нюансы, которые помогут это сделать.

Почему искать минимальную ставку так важно: о переплате за каждую долю процента

Некоторые граждане не заморачиваются особо с поиском выгодных условий: они отправляются в знакомый банк, или в банк, который им посоветовали, и берут займ. В лучшем случае — им посоветовали действительно выгодный вариант, и они не будут переплачивать много.

Но часто бывает, что из-за спешки граждане получают кредит на менее выгодных условиях, чем могли бы. Если сумма не фантастическая, берется на небольшой срок, и не является неподъемной для семьи (к примеру: 100-200 тысяч кредита при семейном доходе в 70-100 тысяч) — отлично: 1-3% годовых не сыграют огромного значения. Но если сумма огромная, берется на большой срок, и семейный доход рассчитывается впритык — тут уже стоит бороться за каждую долю процента.

Сколько мы переплачиваем, поленившись поискать ставку пониже

Предположим, человек хочет взять займ на покупку квартиры в Москве, на сумму 4.5 млн рублей. Он выплачивает первоначальный взнос в 700 тысяч. При сроке кредита на 30 лет и ежемесячном платеже в 32 230 рублей он получит ставку в 9.6% (предположим).

По такой ставке за 30 лет он заплатит около 11.5 млн рублей — то есть более чем в 2 раза больше, чем стоимость квартиры (!).

Если бы его ставка составляла, к примеру, 8.9% (то есть всего на 0.7% ниже) — ему пришлось бы выплачивать по 28 700 рублей ежемесячно. А в сумме за 30 лет он бы отдал банку около 10.3 млн рублей — то есть на 1.2 млн меньше. Все равно огромная сумма, все равно огромная переплата, но и в месяц платить на 5000 меньше, и в общей сложности экономится 1.2 млн рублей!

О средних процентных ставках на 2018 год (видео)

Характеристики заемщика, которые «нравятся» банкам: кому дадут самый выгодный кредит?

Самый главный фактор — это соответствие образу «идеального» заемщика по мнению банка. Если вы будете соответствовать определенным требованиям, то никаких дополнительных усилий и прилагать не понадобится: в банке вам сразу предложат ставку ниже, чем для остальных, и при необходимости — торговаться будет проще.

Как стать идеальным замещиком для банка и получать предложения кредитов по низким ставкам

Банки представляют себе своих идеальных клиентов примерно так. Но почему-то таких людей не видать в отделениях в очереди за кредитом!

Основные характеристики, на которые обращает внимание банк:

1. Чистая кредитная история — нужно вообще не иметь займов в прошлом, а еще лучше иметь, но погашенные вовремя и без проблем.

2. Возраст — до 30 лет, если речь про ипотеку сроком на ~25 лет. Если срок выплат меньше, то и возраст может быть больше. К примеру, если надо взять кредит на 3-4 года на покупку авто — то минимальную ставку могут дать и человеку, который справил 50-летие.

3. Официально подтвержденный доход. Заявить о высокой зарплате в конверте может каждый, но для банка лучше, если цифры будут подтверждены документально.

4. Высокий доход. Чем выше — тем лучше. Конкретные цифры зависят от региона: к примеру, для Москвы желательно иметь официальную зарплату в районе 100 тысяч, для миллионников — от 50-60 тысяч.

5. Работа на 1 месте на протяжении длительного времени. Если у вас высокий доход, но на текущем месте вы отработали 2 месяца, а до этого сменили еще 7-8 компаний, где не задерживались дольше чем на полгода — это явно тревожный знак для банка. Желательная длительность работы зависит от срока займа (к примеру, если вы берете ипотеку на 20 лет — для минимальной ставки желательно иметь непрерывный стаж в 1 компании хотя бы в 3-5 лет).

6. Использование других услуг банка, в котором вы будете подавать заявку на кредит. К примеру — у вас тут есть открытый счет, расчетная карта, зарплатная карта. Также подойдет и кредит, если вы брали его в этом банке, и без проблем погасили.

7. Предоставление в залог дорогостоящего имущества (авто, участок, дом, квартира, нежилое имущество).

8. Поручительство. Поручитель по кредиту — человек, который готов погасить долг заемщика, если у того возникнут проблемы. При суммах от 100-200 тысяч банки могут потребовать его обязательно, но нередко на это закрывают глаза. Если поручитель найдется — ставку могут снизить.

9. Участие в льготной программе (к примеру — в программе военной ипотеки).

Гораздо чаще обычный заемщик выглядит так.

По данным бюро кредитных историй, идеальными заемщиками являются примерно 5% россиян. Здесб надо отметить лукавство банков: они обычно заявляют, что выдают кредиты всем от 18 до 70 лет, но фактически любому банку интересны только заемщики от 25 до 40 лет, имеющие стабильную работу и высокую зарплату — банки всегда готовы дать кредит тем, кому он меньше всего нужен.

История заемщицы: Я не проходила по требованиям банка, но выкрутилась и взяла ипотеку.

Важный нюанс: в любом банке все равно существует какой-то минимальный порог, ниже которого ставки не оформляются. Обычно это текущая ключевая ставка ЦБ (7,25% на момент публикации статьи) + 2-5% банковского интереса. Поэтому даже если вы соответствуете требованиям по всем критериям — не стоит рассчитывать, что кредит вам дадут под 5%. Добиться снижения в среднем можно на 1.5-2%, реже — на 2-3.5%. Больше — уже зависит от условий кредита и конкретного банка. Но даже пара процентов, как мы рассчитывали выше — даст существенную экономию.

Поиск банков с самой низкой минимальной ставкой и льготными программами

Самый простой путь — найти банк, у которого дейтствует самое выгодное предложение на сегодня. Как это сделать? Есть 2 варианта.

Самый простой способ поиска дешевого кредита: автоподбор займа онлайн

Мы встроили в статью удобную форму онлайн подбора кредита. Заполнив ее, вы получите индивидуальное предложение от кредитного брокера (брокер имеет прямой доступ во множество банков и МФО, и сразу подает им запрос под ваши данные, а вам выдает уже лучшее из присланных банками предложений). Плюс в том, что брокер может обработать любой запрос заемщика: от небольшого займа до зарплаты, до серьезного ипотечного кредита.

Важно: Журнал Reconomica не собирает ваши персональные данные и не аффилирован ни с какими финансовыми учреждениями. Как устроены кредитные брокеры, мы писали здесь. Данная форма представлена на сайте исключительно для вашего удобства.

Но можно и перебрать все предложения на рынке вручную!

Совет: Как мы уже посчитали выше — даже доли процента могут обернуться разницей в сотни тысяч рублей. Поэтому не поленитесь потратить несколько часов на поиски, сравнивая предложения от разных банков. Это можно сделать, воспользовавшись порталом Банки.ру. Там представлены все российские банки и их актульные предложения.

Сайт Банки.ру.

Учитывать нужно не только базовую ставку, но и ставку, которая будет конечной для вас. К примеру, в одном банке могут предложить кредит под 14%, в другом — 13.5%. Но в первом банке готовы скинуть 1%, если вы предоставите залог, и являетесь зарплатным клиентом, а во втором — такого условия не будет. В результате вам будет выгоднее взять займ именно в первом банке.

Вам может пригодиться: Как оформить ипотеку онлайн, не выходя из дома.

Также надо смотреть и наличие разных льготных программ. Возможно, в каком-то банке вы сможете воспользоваться таким предложением.

Самая низкая ставка — не всегда самый выгодный вариант: на что еще обращать внимание?

Вы уже видели договор по кредиту? Он состоит не из одной и не из двух страниц, исписан мелким шрифтом, и в нем полно всяких сносок, уточнений и условий. Поэтому можно найти выгодную низкую ставку, а в итоге окажется, что лучше было бы взять займ в другом месте, пусть даже и со ставкой повыше.

На что надо обращать внимание в первую очередь:

1. Ставка, которая рассчитана именно для вас (учитывая все возможные скидки, сумму и срок займа, ваш доход и прочие нюансы).

2. Различные комиссии (на открытие и обслуживание счета, обналичку, переводы денег, и за все остальные операции).

3. Различные штрафы и условия, при которых они накладываются.

Совет:  Спрашивайте у менеджера эффективную ставку по кредиту, он по закону обязан ответить, также она должна быть указана в кредитном договоре.

Если сразу изучить хотя бы эти нюансы — вы защитите себя от неприятных сюрпризов в будущем, и будете уверены, что нашли действительно самый выгодный вариант. Надеемся, эта статья поможет вам серьезно сэкономить в следующий раз, когда вы захотите взять кредит, ипотеку, или просто открыть кредитную карту, чтобы получать кэшбэки и бонусы. Удачи!

Опубликовано 26 августа, 2018 Обновлено 13 апреля, 2023 Пользователем admin