Для граждан постсоветских стран финансовая грамотность только начинает входить в обиход. Люди, рожденные и воспитанные в советские годы и в девяностые, часто не умеют обращаться с деньгами: не считают их, не планируют траты, не умеют экономить и сдерживать себя от лишних покупок. Как результат — человек может иметь даже неплохой доход, но при этом испытывать нехватку денег и жить от зарплаты до зарплаты.
Сегодня Reconomica приведет краткие советы по финансовому планированию и инвестированию.
Краткие основы финансового планирования
Чтобы научиться правильно распоряжаться деньгами и планировать расходы:
- Используйте строгий учет: сколько, на что и когда тратите, сколько и когда получаете. Записывать приход-расход можно в тетрадке, но проще — в электронной таблице. Можно использовать и специальные приложения (под ПК или смартфон).
- Ставьте конкретные цели и записывайте стоимость и срок достижения каждой. Такой подход называют SMART, сокращенно от: Specific (конкретный), Measurable (измеримый), Attainable (достижимый), Relevant (значимый), Time-based (обозначенный во времени). Например: купить машину Toyota Camry (700 тысяч рублей) до марта 2021. И до этого вы проанализировали, что машина (и именно такая модель) не станет обузой для бюджета, и действительно нужна (например — для имиджа, если вы предприниматель).
- Пересматривайте и по возможности сокращайте расходы.
- Пересматривайте и перераспределяйте приоритеты. Например: вы работаете штукатуром, и откладываете на покупку автомобиля, по 15 тысяч ежемесячно, и уже собрали 60 тысяч. И тут вам предлагают купить штукатурную станцию, с которой вы будете работать быстрее, и откладывать уже по 25 тысяч (например). В этом случае — разумно вложить отложенные деньги, чтобы увеличить доход.
Главные ошибки при составлении личного финансового плана
Чтобы избежать ошибок, в Америке принято нанимать личных финансовых консультантов. Однако для нашего менталитета это непривычное дело. Да и есть вариант проще: финансовое планирование и управление финансами можно проводить с помощью различных сервисов, платных и бесплатных. Сейчас эта индустрия начала бурно развиваться.
Работа финансового консультанта в США стоит серьезных денег, но и клиенты не бедствуют.
Составляя план, человек часто забывает про:
- Инфляцию, если речь идет про цели хотя бы на 3-4 года, или дольше. За 2018 инфляция составила 4.3%, 2017 — 2.5%, 2016 — 5.4%. То есть за 3 года рубль обесценился на 12.2%. То есть ваша цель, которая в 2016 могла стоить 1 млн — в 2019 должна стоить около 1.22 млн. И это если брать инфляцию по Росстату — на практике она выше. Поэтому когда выбираете сумму цели на срок от 2 лет — накидывайте на нее хотя бы по +5% на каждый год.
- Дисциплину. Поставить цель — дело минуты. Ежемесячно ограничивать свои траты, записывать ежедневные расходы и не тратить накапливаемые деньги на лишнее, и так в течение лет — намного сложнее.
- Слишком большие сроки. Сложнее всего — если целью является любая покупка, на которую надо копить от 2-3 лет и дольше. Кроме инфляции будет «мешать» возможное изменение ваших доходов или расходов. Например: родился ребенок — при прежнем доходе уже не получится откладывать запланированную сумму. Поэтому разбивайте большую цель на несколько маленьких. Например, если это квартира — разбейте цену на «шаги» в 500 тысяч или в 1 млн. Если это дом — откладывайте пошагово на участок, на фундамент, «коробку», кровлю, и так далее.
- Нереальность цели. Если вы получаете 30 тысяч, и хотите купить квартиру в Москве через 3 года — это нереально. Либо вам надо быстро увеличить доход раз так в 10.
- Слишком большие ежемесячные «взносы». Если вы хотите быстро накопить небольшую сумму (например — 50 тысяч при зарплате в 30-40 тысяч) — можно несколько месяцев по максимуму себя ограничивать.
- Отсутствие корректировки. Если в расходах или доходах появляются изменения (например — увеличился доход, или появилась новая статья расходов) — план уже придется исправлять, подгоняя под новые условия.
Как составить финансовый план: пошаговая инструкция
Действуем так:
- Определяем текущую ситуацию: считаем свои активы и обязательства. В активы заносим то, что приносит вам деньги, и имеющиеся накопления. В обязательства — записываем долги, кредиты, алименты. Также сюда можно занести обязательные платежи, которые вы платите регулярно. Например — страховка на авто, абонемент в тренажерку, расходы на образование ребенка.
- Организуем учет: выбираем способ и инструмент для записи доходов и расходов. Для начала можете использовать Excel-таблицу или таблицу в Google Docs. Либо сразу перепробовать несколько приложений и выбрать понравившееся.
- Определяем статьи расходов, которые можно убрать или сократить. Например — отказаться от курения, и экономить по 2500-4000 рублей в месяц. Или поменять мощную и красивую Audi (но дорогой в обслуживании и в потреблении бензина) на экономный и дешевый в обслуживании Opel Corsa или Kia Ceed, или что-то в этой категории. Если заменить дорогое авто на более дешевое, кроме ежемесячной экономии вы «освободите» еще какую-то сумму денег (разницу в цене). Пересмотреть желательно все статьи расходов, даже мелкие, вроде покупки кофе в кофейне.
- Определяем цели. Их надо делить на кратко- средне- и долгосрочные, и делить по приоритету. Например: вы хотите откладывать 10 лет на квартиру, 3 года на авто и 10 месяцев на отпуск. На каждую цель ежемесячно откладывается какая-то сумма. Если в какой-то месяц план дал сбой (вы получили меньше денег) — то лучше отложить на квартиру или машину, чем на отпуск. Цели желательно выбирать всей семьей. Во-первых — это поможет расставить приоритеты. Во-вторых, если вся семья (в том числе и дети) будет понимать, на что откладываются деньги, и почему эта цель важна — все будут стараться экономить.
- Считаем, сколько денег нужно на каждую из целей. Берем текущую среднерыночную цену. К ней добавляем инфляцию: минимум по +5% на каждый год.
- Рассчитываем, на какую из целей и сколько денег будем откладывать регулярно. Например: хотим отложить на квартиру (5 млн) и на образование ребенку (2 млн на 5 лет обучения + дополнительные курсы + проживание). На квартиру будем откладывать по 20 тысяч в месяц на депозит в банке, с капитализацией процентов. На образование — по 5 тысяч (допустим, ребенку 3 года), на депозит с капитализацией.
- Если нужно — определяем способы увеличить доход. В предыдущем пункте у нас не сошелся бюджет: если откладывать по 20 тысяч в месяц, 5 млн на квартиру мы соберем через 21 год. Ребенку на образование тоже отложить не успеем. Поэтому ищем подработку или способ увеличить доход на текущем месте работы, или от имеющегося бизнеса. Например — пройти курсы повышения квалификации, или купить новый инструмент, или вложиться в рекламу.
- Обсуждаем получившийся план с другими членами семьи и по необходимости редактируем.
«Утвержденную» версию желательно пересматривать хотя бы раз в несколько месяцев, и редактировать, если условия изменились.
Опубликовано 3 октября, 2019 Обновлено 13 апреля, 2023 Пользователем admin