Многие россияне жалуются на высокие процентные ставки по кредитам в российских банках и в сравнение приводят данные других стран. При этом очевидно, что процентные ставки в России остаются такими высокими вовсе не из-за жадности банков. Кто же в этом виноват?
Журнал Reconomica разбирается, почему брать ипотеку в России так дорого.
Содержание материала
Как формируется процентная ставка
Первое, что следует учитывать, — под какой процент коммерческий банк берёт деньги у Центрального банка. В разных странах этот показатель свой. Как правило, чем дольше существует кредитная система и чем она устойчивее, тем этот показатель ниже. В США он составляет менее 1 процента от суммы кредита, в Великобритании — около 0,5 процента, в России показатель намного выше — 7,75 процентов годовых (в 2015 году этот показатель вообще составлял 17 процентов).
Причин много
Следующий фактор, влияющий на конечную процентную ставку, — ожидаемая инфляция. Нестабильная валюта может увеличить процентную ставку, в то время как доллар или евро держат её в адекватном состоянии. Надбавка на инфляцию может составлять от 10 до 100 процентов от общей ставки.
Банк знает, что не все кредиты будут возвращены, поэтому он закладывает оплату рисков в каждый кредит, как правило — это 2-8 процентов. Все зависит от конкретного банка: некоторые умышленно снижают этот показатель, другие страхуются максимально.
Не будем забывать, что банк должен зарабатывать. Маржа банка может составлять от 1 до 10 процентов, каждый случай индивидуален. Иногда банки умышленно снижают этот показатель для своих постоянных клиентов.
Отдавать кредит на нынешних условиях очень тяжело.
Как показывает практика, только часть факторов регулируются самим банком, в остальном же они просто подстраиваются под условия рынка, в котором существуют. Поэтому разговоры о «жадности» того или иного банка условны, чаще всего они просто страхуют себя от потерь. Учитывая кредитную ситуацию в России, эта страховка вполне оправдана.
Читайте также: 15 триллионов рублей — долг россиян перед банками. Почему люди не платят по долгам.
Государство не реформирует систему, а работает в ней
Потребительский кредит в США для человека без кредитной истории может включать в себя 3-5 процентов годовых — нереальные цифры для России. В нашей стране проценты для потребительского кредита начинаются с 10 процентов и доходят до 20. При этом целевые кредиты (такие как ипотека) государство поддерживает и помогает их выплачивать.
Многодетные семьи могут взять ипотеку под 10 процентов годовых, при этом государство будет выплачивать из них 4 процента, однако и 6 процентов годовых — слишком много по мировым стандартам.
Учитывая то, что ипотеку берут не на год, а на десятки лет, общая переплата может составить и 120, и 150 процентов. Проблема в том, что помощь в выплате ипотеки может в любой момент прекратиться, из-за чего на человека упадёт кредит с 10 процентами годовых. Это уже совсем другие деньги, особенно при отсутствии экономического роста в стране.
Кредиты в России и других странах очень отличаются.
Ипотека в США
Процентная ставка по ипотеке в США составляет от 2,5 до 4 процентов годовых, при этом предусматривается, что срок выплаты должен составлять 15-30 лет.
Банки предлагают разные методы оплаты ипотеки, один из них — изменение суммы выплат. К примеру, в начале выплат человек платит одну сумму, а к концу — другую. Предполагается, что это не принесёт заёмщику неудобств, так как если речь идёт о молодом специалисте, то со временем он станет больше зарабатывать.
Ипотека в Великобритании
Британцы выдают ипотеку с процентной ставкой 2-5 процента годовых. Это условия для местных жителей, однако оформить ипотеку может и иностранец, правда, на других условиях: процентная ставка составит 4-6 процентов.
Благодаря большой популярности этого банковского продукта в Британии, ипотеку там можно подобрать с самыми удобными условиями. Учитывая долгосрочность ипотечной системы, для тех же англичан абсолютно нормальной является ситуация, когда родители берут ипотеку для покупки дома, а последние взносы за него вносят их дети. Существует и практика, когда ежемесячные взносы снижаются и человек выплачивает только проценты, а уже в конце срока выплат он выплачивает «тело» кредита. Каждый желающий может подобрать условия, которые выгодны именно ему.
Многие люди воспринимают свои кредиты как ношу.
Минимальные ставки редко правдивы
На сайтах некоторых банков можно увидеть очень приятные глазу условия, к примеру, 12 процентов годовых для потребительского кредита. Однако после оформления заявки вам предложат другие условия, к примеру, 15 процентов. Это связано с кредитной историей, заработком заёмщика — для получения «рекламных» условий требуется выполнение слишком большого количества условий.
Кредитная система западных стран работает так давно, что все основные показатели были сформированы ещё десятки лет назад. Именно поэтому ставки на потребительские кредиты и ипотеки так отличаются, если сравнивать с российской системой. То, что россияне часто не отдают займы, лишь усугубляет ситуацию.
Читайте также: Как мы за 3 года построили дом без ипотеки и кредитов. Реальный опыт молодой семьи из Воронежа.
Опубликовано 24 января, 2020 Обновлено 24 января, 2020 Пользователем Ирина Грозина