Кредиты в настоящее время являются очень распространенным банковским продуктом. Мало таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит. Основной значительный плюс потребительского кредита заключается в том, что банку не важно, на что будут потрачены заемные средства. Заемщик не обязан предоставлять никакую отчетность банку об этих средствах, а должен лишь ежемесячно платить по своим обязательствам.
В последнее время во время оформления потребительского кредита банки навязывают страхование жизни. Что же делать? Гостья журнала Reconomica Лилия на своем опыте убедилась, что с этим можно и нужно бороться. Как? Читайте!
Содержание материала
Кредит в банке Ренессанс Кредит
Здравствуйте! Надеюсь, моя практика кредитования и мой призыв: не бояться банков — станут кому-то полезными. Меня зовут Лилия.
Я отправилась за быстрым кредитом, только по паспорту, — срочно нужно было где-то перехватить денег на пару дней. Хоть и работала официально, дотянула до последнего дня, когда нужны были деньги.
Санкт-Петербург, был 2012 год, октябрь. Я приехала в ближайший филиал банка Ренессанс Кредит. На удивление, народу была уйма за финансированием, а ведь банк не славится выгодными займами. Служащая очень вежливо задала классические вопросы по личным данным, ввела все и сообщила, что мне одобрено 200 тысяч рублей по тарифу, который сейчас трансформировался: стали выше проценты и сумма. А тогда это был потребительский заем, быстрая выдача по двум документам, удостоверяющим личность, от 19,9% годовых, до 500 тыс., срок до 5 лет.
Ренессанс Кредит считается банком, которому можно доверять.
Конечно, минимальную переплату у нас в стране получают избранные, так и у меня процент ссуды составлял 28 процентов, комиссия за снятие через кассу составляла 1 тыс., по-моему, точно не вспомню.
Дополнительные финансовые обременения от кредитора
Плюсом к сумме 200 тыс. шло страхование жизни и здравия, страховая плата за которую составляла почти половину этой ссуды — 83 тыс. рублей. Ссуду оформляла сроком на два года.
Менеджер сообщила мне о включенной защите моей жизни и самочувствия, которое стоило мне 83 тысячи. Теперь я брала не 200 тыс., а 283 тыс., на руки выдавалось 199 тыс. руб.
Я работала в детском саду, но понимала, что страховка, вроде, добровольная услуга везде. Попросила убрать услугу страхования жизни и здоровья, так как это добровольно, и я не обязана ее покупать. Но менеджер настаивала, что она не может выдать заем без страховки, без нее придет отказ, как итог, отказалась убрать страховую защиту.
Согласный клиент — хороший клиент
Я собралась к руководителю отделения, но руководитель была занята с другим клиентом, и менеджер вошла в кабинет сама. Когда служащая банка вышла из кабинета, то сделала вид, будто очень сожалеет. Сообщила, что невозможно убрать услугу.
Страхование жизни является обязательным. Банк Ренессанс Кредит работает с клиентами только на таких условиях: всех, кто хочет получить заем, обязывает оформлять услугу страхование жизни и здоровья.
Я согласилась на эти кабальные условия. Сумма была нужна уже через пару часов. Взяла деньги, приехала домой и начала злиться на себя. Ну зачем я взяла эту страховку? Ну почему я не настояла на своих правах? Как-так меня только что обманули на 83 тысячи рублей плюс на них проценты!
Я согласилась на эти кабальные условия.
Недовольный клиент — плохой клиент
На следующий день я поехала в это же отделение кредитного учреждения РКБ. Работала та же девушка. Я уточнила о возможности отказа от этой дорогостоящей услуги, девушка, уже раздраженно, отказала, общалась, как с отработанным материалом.
Тогда я попросила закрыть досрочно этот кредит, но для досрочного закрытия кредита я все равно должна была оплатить страховую премию в 83 тыс. за страховку, плюс комиссии и проценты, итого: около 100 тыс. рублей. И это за 1 сутки!
Оказалось, при отказе от страхования, страховая премия не возвращается или возвращается за вычетом «расходов». Расходы могут иметь разные наименования: на ведение дела, административные расходы и прочее. Расходы рассчитываются страховой компанией на свое усмотрение и могут достигать 98% от уплаченной нами страховой премии. Я решила идти до конца, отзывать нагло навязанную услугу страхования жизни и здоровья.
Отказ от навязанной услуги
Попросила бланк для изложения претензии в письменном виде об отказе от навязанной услуги. Не помню точно, по-моему, бланка, на тот момент, в банке не было, и я изложила всю ситуацию на обычном листе А4 на имя руководителя отделения о навязывании услуги, с просьбой ее отменить и вернуть деньги. Напомню, сумма моего кредита составляла не 200 тыс. рублей, а 283 тыс.
С руководителем пообщаться снова не удалось, заявление приняли менеджеры. И все, тишина.
Прошло месяца три. Я поняла, что мое заявление зафиксировано нигде не было, пролежало немного в ожидании моих следующих действий, и отправилось в шредер.
Никому не интересны наши права
Набрала горячую линию РКБ, еще раз уточнить условия кредитования и прояснить мою ситуацию, на каком этапе рассмотрения мое заявление.
Специалист колл-центра четко разъяснила, что услуга страхования — это добровольная услуга, моя претензия нигде зафиксирована, ничем помочь не могут.
Тут я окончательно разозлилась и поняла, вот ведь как нас дурят. Пользуются ситуацией, что клиенту нужны деньги и нагло обманывают, навешивая дополнительные пустые услуги.
Читайте также: Кредит — это просто: взял рубль, отдай два! Не наступайте на грабли — учитесь на чужих ошибках!
Услуга страхования — это добровольная услуга.
Был один момент, что я смирилась со страховкой: ну развели, ладно. Буду застрахована на два года, если что случится со мной, то страховая погасит мой кредит.
Я начала изучать пользу защиты. Ничего подобного! Чисто отмывание денег обманным путем.
Самое важное в страховке
Если человек был хронически болен в момент взятия ссуды — защита не действует. Например, произошел с нами страховой случай, уход из жизни, а причиной явилось хроническое заболевание, тогда ни банк, ни страховая ничего не оплатит. Есть среди нас такие клиенты у кого менеджеры при оформлении страховки уточняли о наличии хронических заболеваний, наличии группы инвалидности? Никогда менеджеры не уточняют этот вопрос. А ведь инвалиды, люди с определенным перечнем болезней не могут быть застрахованы, так как увеличивается риск наступления страхового случая и придется оплачивать их кредиты, поэтому их не страхуют.
Страхуют только здоровых людей, чтобы минимизировать риски выплат.
Но и со здоровыми людьми банки избегают выплат по страховке. Например, в моем случае, я заплатила страховую премию 83 тыс. за страхование жизни и от несчастных случаев, туда же сверху проценты на эту сумму за два года — 56%, сами посчитайте, сколько это денег.
Так вот, если со здоровым застрахованным человеком произошел несчастный случай: человек попал в больницу, не работает — кредит платить надо.
Страховка в этом случае не поможет, если человек не стал инвалидом, много ограничений в выплате по опасному месту работы.
Обращение в Роспотребнадзор
В общем, я поняла, такая липовая страховка за такие деньги мне точно не нужна. Нашла информацию, если с банком договариваться бесполезно, нужно обращаться в Управление Роспотребнадзора. Месяцев через пять после оформления кредита, я попала на прием к специалисту Роспотребнадзора.
Девушка-специалист мне объяснила, что это достаточно частые случаи обмана населения со стороны банков. Если хотя бы часть обманутых граждан обращались, то банки стали бы скромнее и честнее в навязывании дополнительных услуг своим клиентам.
Специалист помогла правильно составить заявление, объяснила, что делать дальше. Также сказала, что кредитному учреждению грозит административный штраф за нарушение в размере 20 тыс. рублей, такие штрафы банки оплачивают. Претензию нужно составлять только письменно, отправить заказным письмом или передать в банк с проставлением отметки о получении во втором экземпляре.
Читайте также: Автокредит или потребительский? Как не разориться при покупке машины! Вооружись чужим опытом!.
Обязательно всегда считайте свои деньги.
Главное — факт поступления жалобы в Роспотребнадзор, и тогда деньги за услугу вернут.
Оперативное решение вопроса
Сначала мне позвонили из Роспотребнадзора, уточнили некоторые детали по кредиту и спросили, говорили ли мне сотрудники банка о том, что услуга страхования обязательна. В течение этого же месяца Роспотребнадзором были установлены нарушения закона, вынесены постановления о привлечении к административной ответственности. Уже по ходу разбирательства, страховая организация вернула мне страховую сумму в полном объеме.
У меня это был не единственный кредит, поэтому я поняла одну важную вещь — всегда, обязательно всегда считайте свои деньги.
Не позволяйте себя надувать, не позволяйте вгонять себя в долги, не стесняйтесь настоять на своем интересе, а наш интерес, при обращении в банк — это получить выгодный продукт. Мы достаточно много платим по процентам, чтобы еще сверху покупать пустые дополнительные услуги, расплачиваться за них потом на протяжении нескольких лет.
Читайте также: Скрытые платежи и навязанный договор страхования: мой печальный опыт обращения в Ренессанс Кредит.
Шпаргалка для тех, кто собирается оформить кредит
- До проставления своей подписи на документах, внимательно прочтите условия. Если в документах есть сноски на иные приложения, потребуйте и изучите данные документы. Разберитесь с досрочным погашением кредита и возвратом части страховой премии.
- Если вы попали в ситуацию, где нарушили ваши права, закон, а в оказании страховых или других дополнительных услуг нет необходимости, нужно написать претензию об отказе от услуг. Претензию пишите только письменно, отправляйте в страховую компанию заказным письмом или передайте в банк с отметкой о вручении в вашем экземпляре.
- Если банк продолжает оказывать вам доп. услугу, не торопится в выплате вам денежных средств, подавайте в суд.
- Если вы решили воспользоваться страховкой, узнайте у специалистов всю информацию о сумме, которую вы должны оплатить за услугу, о комиссиях, о страховых случаях, включенных в вашу страховку, о размере страховых выплат, порядке действий при наступлении несчастного случая, о перерасчете оплаченной вами суммы за защиту в вашу пользу при досрочном погашении ссуды.
- Если у вас нет необходимости в защите, отказывайтесь от подписания. Получите на руки документы, где проставлена отметка об отказе от дополнительной услуги или этих данных, вообще, не должно быть в комплекте ваших договоров с банком.
- Будьте умнее, смелее в сотрудничестве с кредитными организациями, обращайтесь в Управление Роспотребнадзора, если служащие финансовых учреждений нарушили ваши права.
Опубликовано 26 сентября, 2018 Обновлено 26 сентября, 2018 Пользователем Ирина Грозина
Всё правильно, но можно поступить по-другому.
Навязывание страховки по кредиту не законно, отказ заёмщика от страхования по закону не может служить основанием для отказа в кредите. Сотрудники банка законы знают, их хорошо инструктируют, поэтому, как правило, они не станут прямо навязывать вам страховку. Вместо этого сотрудник, оформляющий кредит, расскажет вам о «преимуществах» страхования и вежливо поинтересуется, не желаете ли вы оформить договор страхования. Если вы откажетесь, сотрудник сделает особую отметку при оформлении вашей заявки на кредит, и вам придёт отказ в оформлении кредита или предложение о кредитовании под более высокий процент. Поэтому соглашайтесь!
По закону заёмщик имеет право отказаться от страхования жизни и здоровья в течение 14 дней после заключения кредитного договора. Можете придти в отделение на следующий день и написать заявление об отказе от страхования. Сумма страховки, включенная в сумму кредита, вернётся на ваш счёт, и вы сможете использовать её для досрочного частичного погашения кредита или использовать по своему усмотрению. Проверено неоднократно: эта схема работает. В Сбербанке — точно.