Страхование от несчастных случаев как средство защиты семейного бюджета. Все нюансы страховки (должен знать каждый!)

В страховании есть много продуктов, полезных для обычной семьи. Это и ОСАГО, и КАСКО, и страхование ответственности перед соседями, и страхование собственной квартиры, отделки и домашнего имущества. Всё это полезные финансовые инструменты для безопасности Вашего семейного бюджета. Но в нашей стране нет культуры страхования. Многие компании стараются урезать выплату или не платить вообще, пишут мелким шрифтом особые условия договора или просто отказывают в страховании.

Иногда, имея желание застраховать своё имущество, мы сталкиваемся с таким количеством преград, что бросаем задуманное уже на полпути. Тем не менее, от своих агентов страховые компании требуют приносить все виды, а не только транспорт. Нелогично и обидно за обычных клиентов.

Сегодня в журнале Reconomica речь пойдет о самой насущной страховке — от несчастных случаев и болезней. Все нюансы этого вида страхования раскроет страховой агент Ирина Крулицкая.

Страховка от несчастных случаев и болезней

Меня зовут Ирина Крулицкая, я страховой агент.

Сегодня речь пойдет о самой насущной страховке — от несчастных случаев и болезней. Это рисковый вид, то есть его оформляют на год, клиент платит один раз и, если ничего за год не случается, то деньги остаются в страховой компании. На первый взгляд кажется «обдираловкой», но страхование, в целом, основано на принципах вероятности.

Произошло — ты получил выплату, не произошло — компания получила доход, в виде твоей платы за страховку.

Сумма, на которую можно застраховаться, в десятки раз больше тех денег, которые Вы заплатили, но и выплаты Вам будут в процентах от той суммы, на которую застраховались.

Примеры

Как пример: родители застраховали к 1 сентября 7-летнего Серёжу на 50 000 рублей. Заплатили за год 500 рублей. В июне следующего года Сережа играл во дворе с друзьями и упал с горки, сломал левую руку. По таблице выплат ему насчитали 5% от страховой суммы или 2 500 рублей.

Или другой пример. Петр был единственным кормильцем в семье, пока его жена находилась в декретном отпуске. Ему даже приходилось брать дополнительную работу на дом или таксовать по вечерам, чтобы содержать семью. Мама подарила страховку от несчастных случаев на 500 000 руб. В один из вечеров у него сильно болела голова, и он, не справившись с управлением, въехал в фонарный столб. Разбил машину и получил сложный перелом левой ноги. Страховая компания насчитала ему 30% от страховой суммы или 150 000 руб. Этого хватило семье на то время, пока Петр не восстановился после травмы и смог выйти на работу. Не будь страховки, семья с маленьким ребенком потеряла бы единственный источник существования на несколько месяцев.

Что застраховано по этому виду

Чаще всего встречаются полисы страхования на случай смерти и инвалидности, в результате травмы. В дополнение к ним бывает то же самое, только от ДТП.

несчастный случай

Несчастный случай на производстве.

Уход из жизни, инвалидность

ДТП тоже относится к  несчастным случаям, но в некоторых компаниях именно от ДТП отдельная сумма покрытия. Часто она бывает ещё больше, чем по остальным несчастным случаям.

А ещё: те же риски, но в результате впервые диагностированного заболевания. Естественно, цены при несчастном случае и при заболевании очень разнятся, т. к. травмироваться может любой и тут теория вероятности работает правильно. А вот на случай заболеваний чаще всего страхуются те, кто уже столкнулся с проблемой у родственников или ожидает подобное у себя по ряду симптомов. Тут вероятность выше. Как говорят: “Гром не грянет — мужик не перекрестится”. Видимо, потому на данный риск в России спрос маленький, а цены огромные. Ну, ладно, не огромные, но весомые точно.

Обычно риск смерти (или летального исхода) включается страховой компанией по умолчанию, а всё остальное собирается по принципу конструктора Лего: «Вот это и ещё вот это, и вот то мне тоже заверните».

Случай из практики

Для примера, у меня есть застрахованная Варвара Александровна на 200 000 (риски: смерть, инвалидность и травма, в результате несчастного случая). За страховку она заплатила 1 600 руб. По этому полису можно было ещё застраховать риск госпитализации по неотложным показаниям и диагностирование опасного заболевания на те же суммы, но тогда пришлось бы доплатить ещё 2 000 руб., и она отказалась.

Зимой она с подружками и детьми ездила в аквапарк. Там у бассейна поскользнулась и сломала мизинец на ноге. Выплата составила 2% от страховой суммы или 4 000 руб. Этого как раз хватило на компенсацию всех мазей и перевязочного материала. А весной у неё обнаружили опухоль головного мозга и сделали операцию. Если бы, при оформлении полиса, мне удалось её уговорить на все риски, то она бы получила компенсацию около 100 000 рублей за лечение в условиях стационара и 200 000 рублей по диагностированному заболеванию.

Но, к сожалению, знать бы, где упасть, чтоб соломку подстелить… Раз не оплатили эти риски, то и страховая компания ответственности не несла.

А моя клиентка собирала деньги на лечение, как говорится, всем миром. Грустная история. Хорошо, что лечение помогло.

Травма

Вышеназванные риски не так актуальны простому обывателю — он этих денег вряд ли увидит (т. к. в основном, забрать их уже могут только наследники). Здесь и сейчас увидеть действие страховки можно, только выбрав риск телесного повреждения (или травмы). Существуют специальные таблицы различных диагнозов травм, по которым потом сверяются страховщики с Вашей справкой от лечащего врача.

Читайте также: Как работает страхование жизни? Простой способ обеспечить себе безбедную старость.

травма

Здесь и сейчас увидеть действие страховки можно, только выбрав риск телесного повреждения (или травмы).

Однажды к нам обратился мужчина за выплатой травме сына. Родители были уверены, что у него сотрясение головного мозга и будет существенная компенсация. Но врач в справке написала “ушиб мягких тканей головы”. Это выплата раз в 10 меньше, чем сотрясение. Родители были возмущены перечисленной суммой и пришли разбираться в страховую компанию. Оказалось, что их ожидания расходятся в диагнозе с решением врача. Поэтому вопрос в первую очередь к врачу: правильный ли диагноз указан в справке?

Если в таблице нет такого диагноза, то выплачивают за каждый день нахождения на больничном.

Как же быть тем, кто не работает официально, а значит, не имеет листа нетрудоспособности? Им выплачивают по дням, указанным в справке от обращения до окончания лечения. Если при оформлении страховки вам указали выплату за каждый день нетрудоспособности, то и выплата будет только по официальным листам нетрудоспособности. Те, кто их не оформляют, выплаты получить не смогут.

Будьте внимательны при оформлении страховки от несчастного случая — как именно Вам потом выплатят за травму: за диагноз или за дни.

Госпитализация

Есть ещё такой риск, как госпитализация (в результате травмы или по неотложным показаниям — это и травмы, и впервые диагностированные заболевания). Оплачиваются дни нахождения в больничном стационаре. Обычно в процентах от страховой суммы за каждый день обращения, но не более определенного уровня всего за один случай.

Часто бывает, что клиент получает выплату дважды: и за факт травмы (по таблице, например) и за каждый день нахождения в больнице.

госпитализация

Болеть в нашей стране — дорогое удовольствие!

При этом выплата от фонда социального страхования, через работодателя, осуществляется в полном объеме за дни нетрудоспособности для тех клиентов, которые работают официально. Так что получается даже три вида выплат по одной и той же травме. Это очень спасает семейный бюджет, ведь любое обращение к врачам дополняется списком лекарственных препаратов, физиопроцедур или даже необходимостью санаторно-курортного лечения.

В общем, болеть в нашей стране — дорогое удовольствие!

Миллион для чайников

Честно говоря, при знакомстве с этим видом страхования, я всегда вспоминаю фильм «Миллион для чайников». Смысл был в том, что в волшебном чайнике появлялись деньги каждый раз, когда его владельцам становилось больно. Чем больнее, тем больше денег. Так и в страховке от несчастного случая — чем тяжелее травма, тем больше выплата. Но кто в здравом уме будет наносить себе вред?

Зачем люди вообще обращаются за страхованием жизни? Кто-то уже травмировался и на себе испытал отсутствие заработка при существенных затратах на лечение, с кого-то требуют организаторы соревнований (спортсмены допускаются при наличии страховки), а кому-то не хочется снижать планку своего привычного образа жизни.

А ещё особый контингент — активные детишки. То мама не уследит за своим чадом, то воспитательница в детском саду, то учитель на перемене — а у ребенка опять разбита коленка, огромная шишка на лбу или ожог, а то и даже перелом после падения с горки. И мама снова берет больничный, снова лекарства, фиксирующие бинты и платное обследование. Откуда в семье столько денег набрать? Если только заранее застраховать своё неугомонное сокровище. Но почему-то далеко не все это делают. Скорее, когда заставит тренер, но, опять же, не все в секции ходят.

Ведь детей страхуют не для того, чтобы на этом заработать, а для того, чтобы не оказаться в финансовой  яме после очередного больничного.

Вот и получается, что культуры страхования в нашей стране нет. Никто не рассказывает, что так тоже можно.

Читайте также: Как копить деньги, заботясь о личной безопасности. Разбираемся с накопительным страхованием жизни (важно знать всем!).

травма ребенка

А ещё особый контингент — активные детишки.

 Страховая сумма

Сумма, на которую можно застраховаться, называется страховой суммой. Жизнь бесценна, поэтому у Вас может быть хоть 100 страховок жизни, которые действуют одновременно. Но, для получения выплаты, необходимо собрать все 100 одинаковых оригиналов справок. И 100 комплектов документов.

В целом, страховые компании часто устанавливают ограничения на верхний размер страховой суммы:

  • риск смерти — 5 годовых заработков;
  • риск травмы — годовой заработок.

Для неработающих или тех, кто получает «серую» зарплату, обычно ограничение по всем рискам — не более 200 000 руб.

Опять же оговорюсь, что это требования не всех страховых компаний. Можно найти и с другими условиями. Как Вы понимаете, чем больше страховая сумма, тем больше возможная выплата за одни и те же повреждения.

 Могут ли отказать?

Безусловно, есть стандартные причины для отказа в выплате, прописанные в Гражданском Кодексе в главе “Страхование”:

  • самоубийство;
  • состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • состояние войны (в том числе гражданской) на территории страны, где произошел страховой случай;
  • ядерные испытания, воздействие радиации.

Всё это может быть законной причиной отказа в выплате, но страховая компания может, по своему усмотрению, произвести выплату (но уже только из своей прибыли). Как все понимают, из прибыли мало кто захочет что-то оплачивать.

Кстати, для тех, кто не знает: территория страхования напрямую влияет на цену страховки (например, только Нижегородская область, вся Российская Федерация или же весь мир).

А ещё важно учесть, что к несчастным случаям относятся и ДТП, и авиакатастрофы, и теракты (тоже может быть исключение из правил, обговаривать надо заранее), и стихийные бедствия (дерево упало на человека, током ударило от оторвавшегося провода, молнией ударило, утонул в речке, которая вышла из берегов и прочее). А ещё нападения людей (это противоправные действия) или животных. Желательно, чтобы Вам не только перечислили все риски и исключения, но и показали пункты правил страхования, где это прописано.

В заключение, хочу пожелать всем иметь финансовую подушку безопасности, но не пользоваться ей. Пусть Ваше здоровье будет крепким, а несчастные случаи обходят стороной!

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Страхование от несчастных случаев как средство защиты семейного бюджета. Все нюансы страховки (должен знать каждый!)

  1. Загрузка...
  2. Света Иванова says

    У людей в нашей стране слишком низкие зарплаты, чтобы ещё и страховки добровольно покупать. Обязательное ОСАГО и то далеко не все покупают. И хорошо если компания выплатит страховку добровольно, а не начнёт искать причины для отказа в выплате. Овчинка выделки не стоит.

  3. Алеся says

    Да денег еле еле на еду хватает, какие ещё страховки. Если бы у нас позволял бюджет и зарплаты все бы были застрахованы, а так это все ерунда. В России всегда народ был бедный и останется им. Жаль…

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Загрузка...