Если нет желания долго копить деньги на покупку квартиры, а жить негде, то многие молодые семьи решают проблему взяв ипотеку. Но иногда случаются ситуации, что выплачивать долг по ипотеке предстоит еще много лет, а семья распалась. Ну не сложилось, бывает. А как быть с квартирой и выплатой долгов? Об этом читателям журнала Reconomica расскажет Анастасия, жительница Краснодара. Анастасия испытала все это на себе и знает, как можно поделить имущество и долги так, чтобы все остались довольны: и банк, и бывшие супруги.
Содержание материала
Нужно свое жилье
Меня зовут Анастасия. Мне 28 лет, сейчас я живу в городе Краснодар. Но в 2014 году мы с мужем, теперь уже бывшим, жили в городе Пятигорске. Как практически любая пара в современных реалиях, до заключения брака мы жили вместе, то снимая комнату в большой квартире совместно с друзьями, то арендуя квартиру у друга. И даже жили в комнате в коммунальном общежитии, принадлежащей моим родственникам.
Почему мы выбрали не копить, а купить
Именно из последней захотелось сбежать так сильно, что мы задумались о необходимости приобрести уже свой уголок. Денег, даже на небольшую квартиру в периферии города, нам не хватало, и было принято решение копить. Скажу я вам, это далеко не каждому подходит.
При общем доходе примерно в 50 тысяч рублей, мы откладывали по 25 тысяч в месяц. Остальное уходило на оплату коммунальных услуг, продукты питания, бензин, обслуживание машины, одежду и минимальные развлечения из разряда «кино раз в месяц».
Пятигорск — город, где мы жили с мужем.
Например, мне, молодой активной девушке, было очень тяжело ограничивать себя во многом. И с каждым месяцем я подталкивала супруга к мысли, что пора задуматься о другом способе приобретения своей жил.площади. Например, взяв ипотеку. Мы стали мониторить предложения банков по ипотечному кредитованию, а заодно и предложения на рынке недвижимости.
Читайте также: Извечный вопрос: ипотека или копить наличные? История о том, как ипотека помогла не влипнуть в «серую» схему.
Чего неопытный заемщик не ожидает от банка
Постепенно стало понятно, что оптимальные условия предлагает Сбербанк. Мы решили проконсультироваться со специалистом банка. И тут нас ждало несколько нюансов, о которых человек, впервые решивший взять ипотеку, даже не задумывается.
- Во-первых, консультант ясно дал понять, что так как наш брак не зарегистрирован, наши шансы на получение одобрения снижаются.
- Во-вторых, наша белая зарплата была в 3 раза меньше той, которую мы фактически получали на руки. А значит, сумму «в конверте» мы можем подтвердить только справкой по форме банка. Но к данным в этих справках, при принятии решения о выдаче кредита, у банка предвзятое отношение.
- В-третьих, обещанный в рекламном буклете 10-ти процентный первоначальный взнос распространялся только на «Молодую семью». Как оказалось, семья обязательно должна быть с ребенком. Для нас же эта сумма составляла 20% от общей стоимости квартиры.
- В четвёртых, нам разъяснили, что в траты по осуществлению сделки купли продажи также будет входить, помимо различных государственных пошлин и страхований, оценка недвижимости. Ведь на абы какую квартиру, или квартиру с завышенной стоимостью, банк денег не даст.
Путь осилит идущий
Так как дата свадьбы была уже назначена, то первый пункт нас не отпугнул. Мы лишь сдвинули сроки покупки квартиры, смирившись с началом семейной жизни в коммуналке. Спустя несколько лет, уже в процессе развода, выяснилось, что нам достаточно было стать созаемщиками. Но, видимо, консультанту банка очень уж хотелось создать ячейку общества. Возможно, именно поэтому справки по форме банка о наших «серых» доходах были приняты без претензий.
Ипотека для молодой семьи от Сбербанка.
Нашли квартиру
Но вот обзаводиться ребенком ради уменьшения необходимого первоначального взноса мы были не готовы. К тому времени, сумма наших накоплений составила 100 тысяч рублей, а пополнение заветной кубышки приостановилось.
После свадьбы квартира была найдена достаточно быстро. 2 комнаты, 42 квадрата, 1,400 млн рублей. Мы понимали, что пока мы будем снова копить деньги, этот вариант могут продать. Решение было предложено самим продавцом во время осмотра квартиры. В предварительном договоре купли-продажи, который вместе с прочими документами необходимо было предоставить в банк, мы прописали, что стоимость квартиры 1,650 млн рублей и что продавец получил наличными первоначальный взнос в размере 250 тысяч рублей. Это была невероятная удача! И, конечно, приятное удивление вызывало такое участие продавца.
Читайте также: Почему мы брали ипотеку в Сбербанке, а сейчас платим в ВТБ24? Отношение к клиентам и подводные камни ипотеки от Сбербанка.
7 раз отмерь, 3 раза оценку недвижимости оплати
Далее мы стали искать фирму для оценки недвижимости. И здесь будет уместно вспомнить поговорку «Скупой платит дважды». В нашем случае, трижды.
Первым было агентство оценки и экспертизы, предложившее минимальную цену за свои услуги. Но скоро стало понятно, что приносит им основной доход. Итоговая стоимость квартиры по их оценке составляла 1,370млн. Это нам категорически не подходило, ведь в таком случае мы не вписывались в рамки нашего договора купли-продажи. На что нам предложили за отдельную плату указать в отчёте об оценке сумму, которая нас устроит. Сама плата в двукратном размере превышала уже заплаченную цену за услугу.
Мы обратились в другое агентство. Предоставленный отчёт нас устроил. Но при передаче его в банк оказалось, что оценку необходимо проводить только в аккредитованных самим Сбербанком организациях. Загадка, почему об этом не было сказано в самом начале.
На этот раз оценочная компания была выбрана по строгим рекомендациям знакомых, уже имевших опыт с взятием ипотеки в этом же банке. Нас устроил прайс на услуги и результат.
Результат достигнут под 12,75% годовых
Наконец, все документы были переданы в банк. Через две томительные недели ожидания ипотека одобрена. Итого, одобрено было, как и планировалось, 1,400 млн. под 12,75% годовых на 25 долгих лет с ежемесячным платежом 17200 рублей.
Кстати! А под какой процент вам дадут ипотеку? Узнайте онлайн!
Среди прочего, оформляли страхование ипотеки. На этот раз, сразу в аккредитованной страховой компании, сэкономив собственные время и нервы. Ежегодный страховой взнос составил 14000 р. Заплачены все государственные пошлины, подписаны документы и вот на руках у нас свидетельство о праве долевой собственности.
Как я всё возвращала на круги своя
Мы делили…не апельсин, а имущество
Спустя несколько лет было принято решение о разводе. Могу сказать, что обошлось всё более-менее легко только благодаря изначально мирному настрою. Я решила отказаться от квартиры и, соответственно, избавиться от платежей по ипотеке.
Если бы мы хотели поделить квартиру, то банк обязал бы нас её продать, выплатить оставшуюся сумму по кредиту, а уже оставшиеся денежные средства разделить между с собой в договорном или судебном порядке. Но эту идею отмели сразу же, после того, как выяснили, что цену продажи назначает банк. А это цена будет гораздо ниже рыночной стоимости квартиры такой же квадратуры, ведь банку главное получить свои день, пусть и без процентов.
Но от такой сделки никаких денежных средств, которые мы могли бы поделить у нас бы уже не осталось. Поэтому, чтобы не потерять впустую несколько лет, не потерять довольно внушительную сумму, которую уже успели внести, было принято решение, что кто-то один из нас оставляет за собой право собственности и, соответственно, долги по кредиту.
Соглашение о разделе имущества
Получив документы о расторжении брака, мы обратились за консультацией в ипотечный отдел. Вопрос состоял в том, как правильно теперь мне избавиться от обременения ипотекой, а бывшему супругу остаться единственным собственником и заемщиком по кредиту.
Просто так отказаться от своей доли я де-юре не могла. Более того, так как собственность была долевой, бывший муж в будущем не смог бы всецело распоряжаться квартирой.
При переоформлении ипотеки нужно это соглашение.
Мы заключили соглашение о разделе общего имущества супругов. В нём было указано, что в браке нами было приобретено совместное имущество: квартира и денежная сумма. Этой денежной суммой была компенсация, о которой мы договорились заранее. По данному соглашению эта сумма перешла в мою личную собственность, а мои обязательства как созаемщика по кредитному договору переходили в полном объёме к бывшему мужу.
Также в соглашении было указано, что на моё исключение из числа созаёмщиков по указанному договору получено согласие ПАО Сбербанк, что подтверждалось официальным письмом. Это было необходимо, чтобы в дальнейшем бывший супруг смог переоформить собственность на себя.
Переоформление ипотеки
Несмотря на пункт о переходе моих обязательств по кредиту к мужу, указание о действующем долге в моем личном кабинете Сбербанка никуда не исчезало. Это настораживало, и мы снова обратились за консультацией.
Вам будет интересно: Ставки Сбербанка по ипотеке 2018.
Оказалось, что этого недостаточно. Бывшему супругу необходимо было переоформить ипотеку на себя, снова проходя все круги бюрократии, собирая заново все документы. Также банк обязал его найти нового созаёмщика, которым он сделал свою маму. В итоге всё было, наконец, сделано. И все остались довольны: банку продолжали исправно поступать деньги, у бывшего мужа была квартира, а у меня были деньги и свобода от платежей.
Сейчас я снова задумываюсь о покупке квартиры. В Краснодаре жилплощадь дороже, чем в Пятигорске. Но, основываясь на прошлом опыте, я постараюсь обойти все подводные камни, не буду пытаться сэкономить на сопутствующих сделке услугах. И, конечно же, лучше не разводиться!
Опубликовано 28 октября, 2018 Обновлено 28 октября, 2018 Пользователем admin
Хорошо, что сумели обо всём договориться и разойтись миром. Опыт покупки квартиры в ипотеку вам ещё пригодится. Спасибо за историю.