Восстановление скидки по ОСАГО: правда или очередной обман? Вся правда от страхового эксперта

Страхование ответственности автовладельца — дело обязательное. На безопасности экономить нельзя, и полис в любом случае придется покупать, чтобы передвигаться по российским дорогам. За каждый год безаварийной езды водителю полагается скидка на следующий полис ОСАГО в размере 5%. Ее максимальный размер — 50%. При нынешних ценах на обязательную страховку это весомый вклад в цену договора. Автомобилисты стараются скидку не упустить, страховщики, напротив, ее не дать.

Сегодня с нами вновь страховой эксперт Ирина Крулицкая, которая в этот раз ответит читателям журнала Reconomica на вопрос: куда же пропадают скидки? А также она расскажет, что ждет автовладельцев в 2019 году.

Куда пропала скидка?

Сколько Вы знаете водителей со стажем более 10 лет? Особенно тех, кто за последние 5 лет поменял водительское удостоверение. А сколько из них имеют максимальную скидку в размере 50%? Наверное, трое из десяти.

Что же остальные семеро из десяти? Неужели они через каждые два года становились виновником аварии? Скорее всего — нет.

Водители с большим стажем редко гоняют на дорогах, хорошо ухаживают за своей машиной и чаще всего аккуратно соблюдают все правила дорожного движения. Так привыкли, так заложено в них ещё советской системой воспитания и тотальным дефицитом. Так куда сбежали скидки? Вариантов несколько, рассмотрим все по отдельности.

ОСАГО

Теперь скидка, определенная на начало года, будет распространяться на все машины в течение календарного года.

Единая база

До введения единой базы скидок в РСА, каждая компания могла начать копить скидки клиента заново (чтобы побольше денег с него получить). Просто не принимали справки о безаварийности, либо клиент такую справку не предоставлял.

Сохранение скидки также было аргументом в пользу долгосрочного сотрудничества с одной и той же компаний в течение многих лет. Но какие-то компании банкротились и уходили с рынка страхования, какие-то — находили причину не делать скидку. Это ещё до того, как начались массовые отказы страховых компаний в заключении полиса ОСАГО всем желающим.

Потом ввели единую базу, но она, то реально не работала, то сотрудники страховых компаний ссылались на мнимый отказ от работы этого сервиса. А делать скидку, не получив подтверждение из единой базы, было уже нельзя.

И снова очередной полис оформлялся без скидки. Опять же, в Законе об ОСАГО есть пункт, в котором говорится, что страховая компания не имеет права делать дополнительных скидок, рассрочек и прочих акций, стимулирующих продажи ОСАГО. Вроде, как ещё и нарушение закона о конкуренции. Всё это позволяло НЕ делать скидку клиенту, даже, если имелся прошлогодний полис со скидкой.

Человеческий фактор

Одна из сложных причин — человеческий фактор. Представьте: вы оформляете полис из года в год у одного и того же агента в одной и той же компании. Каждый год Вам приносят полис на дом, и Вы не видите, что написано в заявлении на страховании. Так повелось, что в полисе указывается далеко не вся информация, как минимум, дата рождения там вообще не прописывается. А скидка “крепится” в базе РСА по соотношению сразу трёх параметров: ФИО водителя, его дата рождения и номер текущего водительского удостоверения.

Если есть ошибка хотя бы в одном из этих параметров, то в другом месте Вашу скидку даже волшебники не найдут, да и искать не будут, скажут, что в базе РСА ваша скидка не значится, идите разбираться в прошлую компанию.

А про полис без ограничений по водителям я вообще молчу! Там параметры для скидки ещё больше:

  • ФИО хозяина машины,
  • его дата рождения,
  • серия и номер гражданского паспорта,
  • номер vin-кода машины.

Откройте свою страховку: есть там номер паспорта? Нет. Даты рождения тоже. То есть минимум две ошибки, о которых Вы сможете узнать только после официального запроса в страховую компанию. А это время, нервы и очереди.

Читайте также: ОСАГО — благо или повинность? Разбираемся в нюансах страхования со страховым агентом.

ОСАГО

Одна из сложных причин — человеческий фактор.

Переход к открытой страховке

Ещё одна из причин потери скидки — это переход от полиса с вписанными поименно водителями к, так называемой, открытой страховке (т. е. без ограничения по водителям) и в обратном порядке.

В чем смысл: когда водители вписаны, то скидка копится у каждого водителя в отдельности, и каждый несёт груз вины за совершенную аварию только за себя. То есть, если у вас есть брат и сестра, которых Вы впервые вписали в полис, и только сестра стала за год виновником аварии, то на будущий год у Вас и у Вашего брата будет очередная скидка в 5%, а у сестры будет повышающий коэффициент. Если не вписывать в следующий год сестру, то и повышающего коэффициента Вам с братом не припишут.

А в страховке без ограничений по водителям всю ответственность несёт собственник машины. Скидка копится по паспорту собственника (т. к. водительские удостоверения в полисе не фигурируют) и vin-коду конкретной машины.

Кстати, вина тоже ложится на собственника, и не пускать виновника аварии на будущий год уже бесполезно. Это ничего не изменит, всё равно будет дороже, чем в прошлом году.

Смена машины

При смене машины тоже обнуляли скидку, иногда специально, чтобы получить с клиента больше денег.

Иногда в силу действующего законодательства — открытая страховка (без ограничений по водителям) привязана к vin-коду конкретной машины и не распространяется на другие транспортные средства того же собственника.

Ездил с такой страховкой один мой клиент 10 лет на одной машине. Страховался он в одной компании и всегда без ограничений по водителям, т. к. семья большая, а машина одна, и все пользуются по мере возможности. Накопилась у него скидка 50%. И накопил он себе на новую машину, а эту внуку отдал учиться ездить. Не сделал перерегистрацию на внука, а просто сделал опять открытую ОСАГО и отдал ключи и документы. Естественно, полис на эту машину снова сделали со скидкой 50%.

А вот с новой машиной его ждал неприятный сюрприз: ни на открытую страховку, ни при “вписании” его одного в качестве водителя, скидки не было. Поясню почему: для открытой страховки — новый vin-код другой машины, а для «вписания» — его права в базе РСА не числились (зато числился паспорт).

Последняя причина

И последняя известная мне причина: когда водитель не вписывается в страховку более года с момента окончания действия последнего полиса ОСАГО на любую машину.

Пример. У Сергея две машины: личная Лада Калина и Газель для рабочих целей. Первая закончилась в январе 2017 года и больше не продлевалась. Вторая закончилась в декабре 2017 года. Сергей сменил работу и обе машины стоят в гаражах, а ездит он на рабочей машине от организации, где по-умолчанию полис без ограничений по водителям.

От какой машины считать действие скидки? Правильно: от окончания Газели, как последней машины, где он был вписан. То есть, если он НЕ впишется куда-нибудь в страховку поименным водителем до конца ноября 2018 года, то все накопленные им скидки сгорят.

Так можно ли “удержать” свои скидки при себе?

Да, можно. Но каждый случай индивидуален:

  • где-то достаточно просто вовремя зайти в страховую компанию и вписать новые права, которые только что сменил;
  • где-то надо писать заявление в РСА на восстановление скидки;
  • кому-то сначала надо идти в прошлую компанию, чтобы узнать с какими данными он там числится.

Иначе, даже официальный запрос в РСА восстановить скидку не поможет. Но иногда и это не помогает. Вам вполне могли привозить фиктивные страховки за очень привлекательную цену. Иногда клиент знает и делает так специально, чтобы только доблестные представители ДПС на дороге не штрафовали. Кстати, сейчас они имеют доступ к программе и могут проверить по номеру полиса, настоящий ли он и на кого оформлен.

Читайте также: Вся правда об электронном ОСАГО. Пошаговая инструкция по оформлению е-полиса.

оформление ОСАГО

Оформлять ОСАГО лучше всего непосредственно в страховой компании.

Иногда клиент не знает, что его обманули, и полис — бесполезная бумажка. Поэтому покупать его надо у проверенных агентов или в самой страховой компании.

Случай из практики

Расскажу на одном примере: я помогала клиенту восстановить скидку. У него есть две машины. Одна из них заканчивалась в ноябре 2017 и там скидка 5%, а вторая заканчивалась в апреле 2018 и там 10%. Мы оформили полисы на очередной год с теми скидками, что выдавала программа. Потом по действующему полису сделали запросы на восстановление скидки. На апрель 2018 года восстановили до максимального размера (50%), а на ноябрь 2017 года прислали нам ответ, что скидка такая, как и должна быть.

Если учесть, что скидка копится по 5% каждый год, то получается, что с ноября 2017 по апрель 2018 года (это 5 месяцев) клиент резко “накопил” скидки, как за 9 лет безубыточной вождения! Мы написали гневное письмо, что так не бывает, и что кто-то, наверное, не до конца выполнил свою работу. На это пришёл ответ, что результат окончательный и оспариванию не подлежит.

То есть каждый год в ноябре клиент должен платить за страховку почти в 2! раза больше, чем в следующем апреле. Эта участь его ждёт и в ноябре 2018 года.

Но! С 1 января 2019 года в любом полисе, в котором он будет вписан, его личная скидка будет максимальной из этих двух вариантов (5% и 50%). То есть в 2019 году обе машины будут застрахованы со скидкой 50%! Поздравляю всех, кто пытался бороться за правду, но получил лишь часть. Но об этом хочу рассказать отдельно.

Новый проект указа Центробанка по ОСАГО

Недавно в интернете прошла информация о повышении тарифов с 1 сентября 2018 года, при этом 31 августа ознаменовался наплывом клиентов. Некоторые даже говорили, что потеряли полис и им надо новый на очередной год. Где страховались, тоже неожиданно забыли. Но чуда не произошло: с 1 сентября тарифы остались те же. Для всех.

А указ, опубликованный на сайте Центробанка, был всего лишь проектом. Да, цены поменяются. Но не сразу, а, как у нас принято в России последнее время, поэтапно.

Сначала вводится новая градация по соотношению возраста и стажа. Раньше было всего 5 вариантов: 22 года — возраст водителя; 3 года — стаж. Когда больше, когда меньше и когда в сочетаниях.

Сейчас будет 50 (!) градаций. Табличища! На память теперь и надеяться нечего. Теперь ответ страховщика будет: “Всё введем в программу, тогда и цену скажем”.

Затем поменяют систему начисления скидок водителям. Для физических лиц, регулярно оформляющих, без перерывов, полис ОСАГО на свою “ласточку”, это единственное светлое пятно в грядущих переменах.

Кому на Руси жить будет хорошо?

Сколько бы машин у Вас не было, и у кого бы Вы ни были вписаны, с 1 января 2019 Вы получите максимальную скидку из всех этих полисов! Ура! Справедливость восторжествовала.

Но! Не стоит ждать, что Вам автоматически дадут 50%, если такой скидки у Вас нет ни в одном полисе. Только максимальная Ваша скидка из всех действующих полисов или закончившихся в 2018 году.

Что это значит? Если по какой-то машине у Вас самая большая скидка, но страховка закончилась, например, в октябре 2017 года, а дальше машина стоит в гараже и не используется (соответственно, и страховку ОСАГО на эту машину Вы тоже не продлили), то не видать Вам эту скидку в 2019 году, ни на другие машины, ни на конкретно это транспортное средство.

Когда весной 2019 года Вы вывезете этот автомобиль из гаража и отправитесь оформлять страховку, ждите неприятного сюрприза: в делёжке апельсинов на 1 января Ваша скидка не участвовала, а потому будет применена максимальная скидка из других действующих страховок. И больше восстановить её, возможно, уже не получится. Хотя, пока не попробуешь, не узнаешь…

И главное: теперь скидка, определенная на начало года, будет распространяться на все машины в течение календарного года.

ОСАГО

А теперь вернёмся к насущному вопросу: можно ли восстановить скидку? Можно.

Еще один сюрприз

И ещё один сюрприз.

Уже неприятный: в том же проекте указа есть абзац о том, что для всех полисов физических лиц, оформленных без ограничения по водителям (“открытая страховка”), с 1 января 2019 года по умолчанию будет применен коэффициент 1 по безаварийности.

Хорошо тем, кто убыточен: не придется переплачивать в этом году. А как же аккуратные водители и собственники? Представьте, переплачиваете Вы 10 лет за «открытую» страховку почти в два раза, потому что семья большая, а машина одна на всех, накопили уже 50% скидки и решили весной 2019 оформить на очередной год. Всё, про накопленную скидку можете забыть! Она обнулится с боем курантов, пока Вы загадываете желание и выпиваете бокал шампанского. По крайней мере, если дословно читать проект указа на сайте Центробанка.

Будем надеяться, что здравый смысл возобладает, и именно этот абзац будет пересмотрен в пользу аккуратных и опытных хозяев железных коней.

Скидки юридическим лицам

Возможно, ещё больше не повезло со скидками юридическим лицам. У них вообще будут брать среднее значение скидки из всех полисов, действующих на 1 января 2019 г.

Конечно, не самый ужасный вариант, но из-за какой-то аварийной машины подорожают полисы на весь парк транспортных средств. А можно быть оптимистом и сказать наоборот, что теперь все убыточные машины одного предприятия станут не такими дорогими из-за профессионалов-водителей, управляющих безубыточными авто в той же компании.

В заключение

А теперь вернёмся к насущному вопросу: можно ли восстановить скидку? Можно. Не всегда быстро, не всегда максимальную, не всегда ту, на которую вы рассчитывали…

Больше того: если вы напрочь забыли, что были виновниками аварий за последние 10 лет, то в РСА об этом никто не забудет, и размер Вашей скидки может не только увеличиться, но и уменьшиться. А из-за уменьшения скидки, подорожает Ваш полис ОСАГО. Поэтому перед оформлением запроса подумайте: точно ли будет Вам от этого лучше?

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *