Что такое кредитная история? Объясняем популярным языком

Прежде чем выдать вам деньги, любая кредитная организация захочет убедиться, что вы — благонадежный заемщик, который вернет их вовремя и без проблем. Для этого клиенту и приходится приносить справку о доходах, иногда — предоставлять поручителя или залог.

А еще для проверок существует кредитная история. Reconomica проведет краткий ликбез на эту тему — поскольку не все граждане до сих пор понимают, что это, и на что она влияет.

Что такое кредитная история?

В России работает 9 (на май 2021 года, актуальный список есть на сайте ЦБ) Бюро кредитных историй.

БКИ — это организации, которые собирают и хранят всю информацию обо всех кредитах, которые берут наши граждане.

Ваша кредитная история — это ваша «анкета» в этой базе. Если вы не брали ни одного кредита за всю жизнь — ваша «анкета» пустая. Если вы брали кредит — в вашей КИ будет указано, где вы это делали, какую сумму брали и на какой срок, и вовремя ли вернули.

И когда вы приходите за новым займом, кредитная организация первым делом проверяет вашу КИ.

Что попадает в мою КИ, и как это происходит?

Данные в БКИ передают банки и МФО в течение 5 рабочих дней с момента каждой операции. Что именно попадает в вашу КИ:

  • запрос на получение кредита с указанием компании, которая его получила (МФО или банк);
  • выдача кредита;
  • закрытие кредита;
  • появление просрочки;
  • судебная процедура и решение по ней (если дело о кредите дошло до суда).

Не обязательно, но в БКИ могут передавать данные и другие околофинансовые компании: ломбарды, коллекторские агентства, службы судебных приставов, финансовые управляющие. Поэтому кроме кредитов в вашей КИ могут отражаться задолженности по алиментам, коммуналке, и даже по услугам связи.

Сколько хранится информация в КИ?

«Срок годности» информации по кредиту — 10 лет.

То есть если 10 лет назад у вас был кредит с просрочкой — то по истечению этого срока запись о нем исчезнет из вашей КИ.

Читайте также: Как проверить свою кредитную историю бесплатно.

Какой может быть кредитная история?

  • Нулевая — если вы не брали ни одного кредита и даже не запрашивали его, и не имеете кредитных карт (или не пользуетесь ними);

  • отрицательная (плохая) — если за последние 10 лет у вас были просрочки или судебные решения по кредитам, и если после «проблемных» займов у вас не было новых, которые вы нормально погашали;

  • «средняя» (обычно такую категорию не выносят в отдельную, но она существует) — если у вас были просрочки, но в разумных пределах: они происходили разово или были не систематические, и они все-таки закрывались;

  • положительная — любимая категория кредитных организаций: значит, что такой гражданин брал кредиты, и вовремя их выплачивал.

На что влияет кредитная история?

На то, выдадут ли вам новый кредит, и на каких условиях, а также при трудоустройстве на некоторые должности.

Уточняем про выдачу новых кредитов:

  • если у вас плохая КИ — в новом кредите вам могут либо отказать вообще, либо ухудшить по нему условия: уменьшить максимальную сумму, увеличить процент, запросить больше подтверждений, запросить более высокий официальный доход, потребовать предоставить поручителя;

  • хорошая КИ — повышает шанс на получение нового кредита, и иногда может улучшить условия по нему (повысить сумму, получить одобрение по реструктуризации);

  • если КИ пустая — кредитная организация будет ориентироваться по остальным своим требованиям (возраст, стаж и официальная зарплата, занимаемая должность, и так далее), но делать это строже, чем для клиента с хорошей КИ.

Что касается трудоустройства — КИ обычно проверяют у тех, кто устраивается на должности, связанные с закупками и управлением деньгами (например: бухгалтеры, снабженцы, тендерные менеджеры). Если ваша история испорчена (недавно у вас были просрочки, или просрочки были по нескольким кредитам, или вообще у вас много мелких кредитов) — в устройстве на работу могут отказать.

Чаще всего это происходит в сферах финансов, торговли, строительства и производства, логистики. В нашей стране это пока только начинает входить в обиход, а в европейских и американских компаниях — проверка КИ при трудоустройстве практикуется чуть ли не везде и всегда.

Как проверить кредитную историю?

Для этого надо отправить запрос в любое БКИ. По закону №218-ФЗ 2 раза в год это можно делать бесплатно. Результат вы получаете в электронном виде, или на бумаге (но на бумаге бесплатно можно делать только 1 раз в год). Если захотите проверить КИ больше раз за год — за каждый запрос уже придется платить: около 500 рублей.

Примерно так выглядит отчет с КИ

Выше мы писали, что БКИ существует 9, и именно ваша КИ может храниться не во всех из них. Чтобы узнать, в каком бюро есть ваши данные — подайте запрос через Госуслуги.

Зачем проверять кредитную историю?

Чтобы:

  • быть уверенным, что в вашей КИ вся информация отображена правильно (например, что все кредиты указаны закрытыми) — поскольку из-за ошибки сотрудника банка там могут быть и ошибки;

  • быть уверенным, что на ваше имя мошенники не оформили «левых» кредитов;

  • узнать, какая вообще ваша кредитная история — актуально, если кредиты вы брали часто, и некоторые из них погашали с просрочками.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Зависит от таких факторов:

  1. Где именно вы хотите взять кредит? МФО выдают кредиты даже гражданам с плохой кредитной историей. А вот в банке уже могут насторожиться, получив запрос от такого клиента.
  2. Сколько денег и на какой срок вы хотите взять? Точных условий нет, но можно ориентироваться на «соизмеримость» вашей КИ и запрашиваемой суммы. Например, если вы допустили 1-2 просрочки на пару дней, это произошло 8 лет назад, сейчас у вас официальная зарплата больше 100 тысяч рублей, и на этом месте вы работаете уже 7 лет — скорее всего, плохая КИ не помешает получить даже ипотеку.

Если вы хотите брать кредит в банке, и ваша КИ может этому помешать — разумнее всего сначала ее улучшить.

Как улучшить кредитную историю?

Важно: не существует способов удалить плохие данные из БКИ (если только они попали туда не по ошибке сотрудника банка).

Поэтому путь один: улучшить КИ новыми кредитами, которые будут возвращаться вовремя. Это могут быть:

  • кредитные карты, которыми вы будете пользоваться;

  • микрокредиты;

  • небольшие потребительские кредиты, оформленные в не топовых банках (только есть нюанс: не спешите подавать заявки сразу во много банков, иначе это может наоборот ухудшить КИ);

  • покупки товаров в рассрочку.

Естественно, что «лечение» вашей КИ будет происходить не моментально — на исправление понадобятся месяцы. А если КИ уж слишком испорчена — то и годы.

Заключение

Кредитная история — важная вещь в жизни всех, кто берет (или планирует брать в будущем) кредиты. Ее нельзя ухудшать импульсивными и непродуманными поступками, а если ухудшили — то надо как можно быстрее исправлять. Быстрее всего сделать это, оформив новый кредит. А быстрее всего оформить новый кредит можно через https://odobrim.ru/ — онлайн-сервис, который поможет просто подобрать займ с лучшими условиями.

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *