Ключевая ставка ЦБ сейчас 4,5% годовых. А вот ставки по займам на карту онлайн ставят в недоумение

На каждой крупной улице каждого города можно увидеть вывески с легко понятными предложениями: «Деньги до зарплаты», «Срочные кредиты», «Быстрые займы». Это — МФО, и в России таких компаний насчитается не одна и не две сотни. Часть из них имеет реальный офис (а самые крупные — целую сеть). Другие — выдают так называемые «Онлайн займы» через сайты.

Главный минус таких компаний — очень большие ставки по кредитам. Reconomica проверила сайты нескольких крупных МФО и прикинула: много ли они берут с клиентов?

Большая ли сейчас ставка в МФО?

Да, просто огромная.

Сравните: ключевая ставка ЦБ РФ в 2020 году — 4.5% годовых (то есть под такой процент ЦБ выдает кредиты коммерческим организациям). Банки — выдают потребительские кредиты уже под 25-50% годовых. А МФО — берут с клиентов до 1% в день (то есть 365% в год).

Но есть нюанс: в МФО никто не берет большие суммы и на долгий срок. Ставка в 1% устанавливается только на краткосрочные микрозаймы, и из-за небольшого размера и периода не ощущается так заметно.

Подсчитаем: если взять 10 000 рублей на 15 дней под 1%, переплата составит 1500 рублей. С 30 000 рублей на 20 дней — переплатите 6000: уже больше, но все равно вменяемо. А больше в МФО обычно и не берут: во-первых — не все организации выдают свыше 30 тысяч даже постоянным клиентам. Во-вторых — сами клиенты, если находятся в здравом рассудке — вряд ли захотят брать более крупные суммы под такой большой процент.

Пример расчета в реальном онлайн-калькуляторе одной из МФО. Внизу красным указана сумма к оплате с учетом процентов.

Поэтому для своих задач (быстрый займ с минимумом требований) ставка МФО вполне разумна — вы платите за скорость получения денег и за то, что дают их легко и просто.

От чего зависит ставка у МФО?

Упомянутый выше 1% — приведен для примера: на самом деле ставка может быть и другой. Например, при первом обращении МФО обычно выдают займы вообще под 0.01% в день. А уже со второго — начинают применять обычные ставки.

От чего зависит конечная ставка:

• от «аппетита» компании: какие-то МФО могут предлагать клиентам и 0.5%, чтобы привлечь больше заемщиков, а какие-то — со старту хотят 1%;
• от кредитной истории (вообще МФО нейтрально относятся даже к клиентам с плохой кредитной историей, но некоторые компании могут слегка завысить ставку в таких случаях);
• наличия справки о доходах (вообще МФО не требуют этот любимый всеми банками документ, но если вы предложите его предоставить в обмен на скидку — возможно, вам пойдут навстречу);
• количества или общей суммы займов, взятых в одной компании: постоянным клиентам, естественно, могут делать скидки.

Есть ли альтернатива микрозаймам, и стоит ли ею пользоваться?

Да, есть: банковский кредит. Ставки в банках ниже, чем в МФО (хотя тоже достаточно большие, особенно по небольшим потребительским займам).

Но учтите, что:

• банки выдвигают больше требований к клиенту: требуют официальное трудоустройство, определенный размер «белой» зарплаты (если у вас по документам минималка, а остальное вы получаете в конверте — уже может не прокатить), чистую или хорошую кредитную историю;
• банки не выдают маленькие суммы на короткие сроки (например, в Сбербанке можно получить не меньше 30 тысяч на срок от 3 месяцев) — а иногда нужны именно такие условия;
• в банк обязательно придется идти лично как минимум 1 раз (исключение — если кредит вы будете брать в банке, в котором уже брали займ, и это было недавно);
• банки выдают кредиты только на свои карты, или наличкой в своей кассе (то есть вам придется либо оформлять карту, которая может не требоваться, либо опять-таки идти в банк);
• банки работают не круглосуточно, с перерывами и выходными, тогда как многие МФО работают в онлайн-режиме, и выдают займы круглосуточно.

Получается, что в банке деньги сможет взять далеко не каждый, и сделать это будет сложнее и дольше. Даже если вам нужна совсем небольшая сумма на минимальный срок — скорее всего, вы потратите целый рабочий день, чтобы ее оформить.

В каких случаях лучше взять займ на карту?

Если вкратце — в случаях, когда деньги нужны суперсрочно: не завтра, не в понедельник, не через несколько часов, а вот прямо сейчас. И/или если вы уверены, что в банке вам денег не дадут.

Приведем несколько реальных ситуаций, в которых действительно стоит брать онлайн-займ:

• разболелся зуб (или случилась какая-то другая беда со здоровьем), и нет сил-возможности терпеть до записи к бесплатному врачу — надо срочно идти в частную клинику;
• задержали зарплату, и надо на что-то покупать еду в ближайшие дни;
• появился товар, который вы давно ждали и хотели, но его могут быстро раскупить (или другой вариант: на товар, который вы планировали в ближайшее время покупать, сделали большую скидку, и надо брать сейчас);
• вы оказались вдали от цивилизации, а деньги нужны (простой пример: вы поехали на дачу на пару дней, деньги и еду брали только с расчетом на это время, но потом решили остаться еще);
• возникли непредвиденные расходы, которые нельзя отложить до зарплаты (простой пример: на улице дождливый ноябрь, а у вас порвались любимые плотные ботинки, и теперь надо их чинить или покупать новые).

Если у вас есть финансовая подушка на черный день, и лежит она дома наличкой — в подобных ситуациях никакой займ не нужен: просто берем отложенные деньги, и тратим. Но иногда такой вариант не подходит: например, если вы оказались вдали от дома, и физически не можете взять припасенный кэш. Или если деньги вы откладываете не в рублях и не дома под матрас, а меняете в доллары крупными купюрами, или кладете на срочный банковский депозит (и их просто нельзя снять до определенной даты). То есть вы не бедствуете, деньги в принципе у вас есть, просто они «заняты», и нельзя ими распорядиться прямо сейчас.

Опубликовано 20 июля, 2020 Обновлено 20 июля, 2020 Пользователем admin