Набрали кредитов под высокий процент и уже не тянете платеж? Настало время узнать, что такое рефинансирование

По статистике ОКБ (Объединенного Бюро Кредитных историй) за 2016 год около 60% экономически активных россиян имели непогашенные кредиты. Получается, что практически половина населения страны выплачивает займы. К 2019 году ситуация ухудшилась, аналитики в один голос трубят о новом кредитном пузыре: люди берут кредиты, чтобы хоть как-то «поддержать штаны»— зарплат не хватает!

Если с доходами порядок, и ежемесячные платежи заемщик платит исправно — проблем нет. Но если возникают задержки, то ситуация может быстро усложниться: на просроченные кредиты начинают начисляться штрафы, повышенные проценты, и за короткий срок сумма может неплохо (для банка, а не для вас) вырасти. В такой ситуации поможет рефинансирование (или перекредитование). Reconomica расскажет, что это такое, и в какой ситуации поможет.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансировать кредит — означает получить еще один заем для погашения предыдущего. Почти всегда новый кредит берется в другом банке и под меньшую ставку (иначе нет экономического смысла).

Теоретически получить новый кредит можно в том же банке, в котором вы брали первый заем. Однако на практике банк вряд ли одобрит такую заявку (тут уже для банка нет экономического смысла — будет «кормить» отписками). Перекредитование физических лиц под меньшую ставку осуществляет не так много банков.

Как это работает

Банк, заинтересованный в вас как в заемщике, фиксирует сумму всех ваших долгов, отдает эти деньги вашим предыдущим кредиторам, и уже на эту сумму оформляется новый кредит на более мягких условиях.

Почему это вообще возможно? Долго объяснять, и неэкономисты все равно не поймут. Если вкратце, то с течением времени условия в экономике меняются, меняется ключевая ставка ЦБ, банки перецоенивают риски и предельные ставки, по которым они могут выдать кредит сегодня. Договора, заключенные ранее, автоматическому пересмотру не подлежат, заемщик должен проявить инициативу, чтобы получить кредит на новых условиях. Как правило, рефинансирование применяется чаще всего при ипотеке, так как это «длинный» кредит, условия для новых заемщиков каждый год меняются, и разница в переплате может быть огромна.

Стоит ли сообщать «своему» банку о желании получить рефинансирование? Да, стоит. По закону заемщик не обязан уведомлять банк о желании рефинансировать кредит. Но если вы добросовестный клиент — банк может пойти навстречу и смягчить условия (уменьшить ставку, уменьшить ежемесячный платеж).

Какой кредит можно рефинансировать?

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, ипотеку, автокредит, долг по кредитной карте.

Кому и в каких случаях поможет рефинансирование

Почти всегда за рефинансированием обращаются заемщики, которые уже допустили просрочки по имеющемуся кредиту, или понимают, что не справляются с его выплатой.

В первом случае (если есть просрочка) перекредитоваться можно и по такой же ставке, какая установлена для первого кредита. Поскольку из-за просрочки проценты по просроченному займу повысятся, и будут начисляться штрафы — рефинансирование позволит «вернуть» прежние условия.

Во втором случае (если нет просрочки, но процентная ставка высокая, и заемщик не справляется с выплатой) надо искать только ставку ниже — иначе в рефинансировании нет смысла.

Цель рефинансирования: зачем это нужно

Возможные цели:

• снизить ставку;

• уменьшить размер ежемесячных платежей;

• продлить срок действия кредитного договора;

• сменить валюту кредита (к примеру — если вы брали заем в долларах до 2014 года);

• выплачивать 1 заем вместо нескольких (если у вас есть несколько кредитов — вы можете получить еще 1 более крупный, закрыть ним предыдущие, и выплачивать 1 новый кредит).

Где мне получить рефинансирование по кредиту

Самый важный и сложный этап — выбор банка, в котором вам одобрят рефинансирование, и у которого будут более мягкие условия.

Приведем список банков, в которые стоит обратиться в первую очередь (данные актуальны на конец февраля 2019):

1. Альфа-Банк. Ставка — от 11.99%. Сумма — от 50 тысяч до 4 млн рублей. Рефинансировать можно любые виды кредитов (в том числе микрозаймы).

2. Росбанк. Ставка — от 13.5%, сумма — от 3 млн рублей, максимальный срок — до 60 месяцев для новых клиентов.

3. Уралсиб. Ставка — от 11.4%, срок — от 13 до 84 месяцев, сумма — до 2 млн рублей.

4. Райффайзенбанк. Ставка в первый год — от 11.9%, со второго — от 10.99%, сумма — от 90 тысяч до 2 млн.

5. Интерпромбанк. Ставка — от 12%, сумма — до 1 млн рублей, срок — от 6 месяцев до 7 лет.

Как правильно рефинансировать кредит: 5 главных шагов

Действуем так:

1. Уведомляем кредитора о желании получить рефинансирование. Если банк смягчает условия — супер: следующие шаги вам не нужны. Если не хочет — двигаемся дальше.

2. Выбираем банк, в котором будем перекредитовываться.

3. Собираем документы и подаем заявку на получение нового займа. Обычно процедура выглядит как получение «обычного» кредита, только могут дополнительно запросить чеки об оплате основного займа.

4. Ждем, пока заявку рассмотрят. Срок зависит от суммы и от условий основного кредита: есть ли залоговое имущество? Нет ли просрочек? В кризисный период люди чаще обращаются за рефинансированием: поскольку платежеспособность населения упала, и банки начали снижать ставки, чтобы привлекать новых клиентов. Поэтому рассматривать заявку могут до 5-10 рабочих дней (если речь идет о сумме свыше 200-500 тысяч рублей).

5. Заключаем договор. Финальный этап, на котором надо обязательно изучить условия нового кредита — не будут ли они хуже, чем в предыдущем? 

Далее некоторые банки сами переводят деньги на счет предыдущего кредитора, и вам останется только убедиться, что старый кредит закрыт. Но есть и банки, которые выдадут деньги клиенту, а ему придется самостоятельно нести их предыдущему кредитору.

Опубликовано 22 февраля, 2019 Обновлено 22 февраля, 2019 Пользователем admin