Как за 5 лет практически полностью выплатить ипотеку. Реальная история молодой семьи из Твери

Свой угол нужен каждой молодой семье. Жить с родителями супруги или супруга, конечно, можно, но очень часто такое соседство, особенно, если площадь квартиры маленькая, приводит к скандалам, ругани и возможному разводу, в силу разных характеров и привычек людей. И тут возникает вопрос — куда идти: на съемное жилье или брать ипотеку? Конечно, можно всю жизнь арендовать квартиру, однако плюс своей квартиры, пускай и заложенной в банке, очевиден — она своя, никто тебя не выгонит. Вот только к ипотеке нужно подходить очень ответственно, четко понимая свои возможности и учитывая возможное появление детей.

Сегодняшняя героиня журнала Reconomica, Виктория из Твери, рассказала свою историю приобретения собственного жилья, еще раз доказав, что ипотека — реальный выход, если к ней подойти с умом. Читайте и набирайтесь опыта!

Как мы решили жилищный вопрос

Меня зовут Виктория Буреева. Живу в Твери, что в 250 км от Москвы. Сейчас мне 32, из них 5 лет в ипотеке, но давайте обо всем по порядку.

В начале 2014 года начали жить с молодым человеком и почти сразу решили пожениться. Муж не был обеспечен жильем, жил с родителями, у меня была аналогичная ситуация. Вопрос платить за съем жилья или проценты банку по ипотеке даже не возник, оба однозначно были нацелены на свое жилье.

Свадьба или ипотека?

Муж хотел просто расписаться, чтобы не тратить деньги, мне же, как и многим девушкам, хотелось свадьбу.

Договорились устроить скромную свадьбу, лимит у меня был 150 000, укладывалась в него. Сразу оговорюсь, что немного не уложилась — потратили 170 000, но подарили нам 300 000, поэтому остались даже в плюсе.

Секрет прост: все тщательно планировали, подыскивали подходящие по цене варианты, приглашали только самых близких родственников и друзей (всего вместе с нами было 25 человек), предупреждали сразу, чтобы в качестве подарков были конверты. Самая большая статья расходов — кафе и алкоголь. Сравнив различные предложения, выбрали заведение за городом и наняли трансфер для перевозки гостей, алкоголь закупали сами, все это позволило нам сэкономить половину стоимости.  Хотя и получилось скромно, зато удалось реализовать все желания: торжественные наряды, выездная регистрация, катание, фото- и видеосъемки, праздник за полночь.

Подготовка к свадьбе не помешала подать заявку на ипотеку — на поиск квартиры даётся 120 дней (4 месяца), при этом уже знаешь, какую ставку тебе одобрил банк и на какую сумму можешь рассчитывать.

В качестве первоначального взноса у нас была машина, Mitsubishi Outlander. Брали ее в кредит за 700 000, кредит выплатили и стали полноправными владельцами. Машину продали, деньги положили в банк под проценты. Итого был один миллион плюс небольшое накопление процентов.

В своей квартире

В своей квартире.

Покупка квартиры и ремонт

Сыграли свадьбу и стали подыскивать квартиру. Уже в процессе просмотра определились, что хотим в сравнительно новом доме, можно без ремонта, такую и нашли: двушка 68 квадратов + балкон 9 метров. Поскольку квартира пустая, то сделали минимальный первоначальный взнос 10 %.

Квартира стоила 2 850 000, 285 000 мы внесли и 2 565 000 оформили в кредит, ежемесячный платеж получился 28 500 рублей.

Оформили квартиру и приступили к ремонту. Нам не повезло, ко времени начала ремонта цены на строительные материалы поднялись в 2 раза. На нашу удачу внутреннюю отделку удалось выполнить самостоятельно с помощью родственников, так что деньги тратились только на материалы, хотя и это вылилось в копеечку. Смесь для заливки пола, половое покрытие, плитка, раствор для плитки, затирка, сантехника, обои, грунтовка, клей, валики и другая фурнитура, двери межкомнатные и входная, сантехника, трубы, шкафчики в ванную комнату и туалет — рассчитывайте это все, если вдруг соберетесь покупать новостройку. В итоге у нас ушло 1 500 000 рублей на ремонт всей квартиры, помимо балкона. В эту сумму вошла и встроенная кухня, и бытовая техника: стиральная машина, посудомоечная машина, электрическая варочная панель и духовой шкаф, холодильник.

Пока шел ремонт лишних денег особо выделить не удавалось, поэтому выплачивали по 30 000-40 000 ежемесячно по кредиту, что особо не снижало размер ежемесячного платежа. Однако каждому гражданину РФ при оформлении ипотеки положен налоговый вычет 13% от суммы максимум 2 000 000 рублей (260 000 рублей). В феврале оформили все необходимые документы, при расчете получилась сумма 140 000 рублей (размер зависит от отчислений в налоговую за предыдущий год), в конце мая ее нам зачислили и осуществили частичное досрочное погашение кредита на эту сумму (в мае платеж составлял 27 300 рублей, стал 25 800 рублей).

Важно понимать, что не так страшна сама ипотека, как те проценты, которые ты по ней переплачиваешь банку. Поэтому основная задача после оформления — снижать основной долг.

На конкретном примере: оформили 2 565 000 рублей на 15 лет. Ежемесячный платеж — 28 500 рублей, из него 22 300 идет на погашение процентов банку и только 6 200 на погашение основного долга, то есть вместо 2 565 000 он составит 2 558 800. После выплат в мае наш основной долг перед банком составлял 2 300 000 рублей и ежемесячная выплата по процентам снизилась до 20 000 рублей.

Читайте также: Если будете сидеть сложа руки, то собственного жилья вам не видать. Реальный опыт приобретения квартиры в ипотеку.

Наша квартира

Наша квартира.

Ипотека и декрет

В августе 2015 года благополучно завершили ремонт и переехали в отремонтированную квартиру.

В сентябре узнали, что ожидаем пополнение, поэтому тратили минимум денег на самое необходимое и вносили платежи по 50-70 000 рублей. К февралю 2016 года ежемесячный взнос составлял 23 400 рублей.

В этом же месяце я оформила декрет, при уходе в который положена единовременная выплата дородовой и послеродовой суммы. У меня она была максимально на тот момент возможная — 250 000 рублей, 150 000 мы сразу внесли в ипотеку, а 100 000 положили на вклад для подстраховки — все-таки рождение ребенка подразумевает приличные расходы. После рождения ребенка тоже положены различные выплаты от работодателя и государства, в общем итоге они составили порядка 50 000, их мы также отправили в погашение долга. В мае поступил налоговый возврат, он составил 120 000, которые тоже отправились в банк. После этого основной долг составлял 1 718 000, в месяц — 19 800 рублей.

Моих декретных как раз хватало на выплату платежа и коммунальные услуги, а на зарплату мужа мы жили.

С учетом этого, ресурсов для уменьшения долга не было, платили по графику в течение года, до получения следующего налогового вычета. В мае 2017 года он составил 50 000 рублей (возврат по уплаченным процентам), платеж сократился до 18 400.

Рефинансирование

Начала меняться ситуация на рынке — снизилась ставка рефинансирования, стали падать ставки по всем видам кредитов. Посчитав все входящие расходы (нотариально заверенное согласие супруга на ипотеку, отчет об оценке, страхование жизни и залогового имущества) и свою выгоду, мы решили перевести свою ипотеку в другой банк. Ставка снижалась на 1 % до 9,5 %, платеж уменьшался до 16 000 (при сохранении срока кредита).

Пришлось побегать для переоформления, вся процедура заняла месяц, но расходы в 10 000 окупались за 4 месяца, поэтому все сделали.

На дворе уже был ноябрь 2017 года. Как раз ребенку исполнилось полтора года, декретные закончились, так что снижение платежа пришлось как нельзя кстати. Следующий год мы платили практически ровно по графику с небольшими переплатами. Никакие обстоятельства не помешали нам запланировать и родить второго ребенка, хоть мы и потратили ранее отложенный запас в 100 000. Максимальную сумму дородовых/послеродовых выплат увеличили уже до 300 000 рублей, плюс выплаты после рождения ребенка около 50 000. По уже накатанной схеме 100 000 мы отложили, а 250 000 пустили в погашение. Маткапитал решили сразу тоже вложить в погашение ипотеки. В мае я оформила заявление на получение сертификата, в начале июня — документы на выплату. В середине июля деньги поступили в банк, наш долг уменьшился до 950 000, а ежемесячный платеж — до 9 300 рублей.

Читайте также: Как разумнее использовать материнский капитал в решении жилищного вопроса. Реальный опыт жительницы Ижевска.

квартира

Не стоит отказываться от своих целей и желаний о собственном жилье и семье.

С июля по ноябрь текущего года мы вносили платежи по 15 000, пока платят декретные до полутора лет ребенка есть возможность это делать, и снизили платеж до 9 000 рублей. При этом из платежа всего 1 500 уходит на погашение процентов (сравните с первоначальными 22 300), что вполне нас устраивает.

За 5 лет мы выплатили почти ⅔ кредита, снизили платеж более чем в 3 раза, при том, что родили двух детей.

Продумайте все заранее

Не стоит отказываться от своих целей и желаний о собственном жилье и семье. Все реально, нужно только продумать заранее их реализацию:

  • Перед выбором квартиры определитесь, в каком банке наиболее выгодные условия. Сейчас очень много сайтов для сравнения, все можно сделать удаленно из дома: и проконсультироваться, и подать заявку.
  • При выборе новостройки будьте готовы к вложению в ремонт: выберите застройщика, который сдает квартиры “под ключ”, остается только поклеить обои, но такие квартиры обычно чуть дороже. Если же у вас есть знакомые/родственники, которые могут выполнить отделку/сделать сантехнику/навесные потолки и так далее, и тому подобное, и вы считаете, что так будет дешевле, то воспользуйтесь калькулятором для подсчета стоимости ремонта, такие сейчас тоже есть в интернете.
  • Собираетесь в декрет — существуют калькуляторы-онлайн, которые позволят вам рассчитать сумму дородовых/послеродовых выплат и размер ежемесячного пособия по уходу за ребенком до полутора лет. Если это уже второй ребенок, то воспользуйтесь программой государственного субсидирования ипотечного кредита под 6%.

Читайте также: Лучше 25 лет платить за свое жилье, чем всю жизнь — за съемное. Реальная история молодой семьи из Сибири.

Приведу доводы в пользу опровержения мнения, что ипотека — это зло, поскольку за весь срок выплачиваешь сумму в две квартиры:

  1. Все в ваших руках, и переплата по данному виду кредита зависит от политики погашения, которой вы будете придерживаться.
  2. Ведь мы практически все закупаемся в сетевых магазинах или гипермаркетах, в которых наценка на товары составляет в среднем триста процентов, что не мешает нам спокойно жить и не зацикливаться на этом.

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *