Когда молодая семья решается на ипотеку, обычно камнем преткновения становится солидная сумма первоначального взноса за приобретаемое жилье. Где молодым людям взять такие деньги? Однако не стоит впадать в панику, ведь из любой сложной ситуации всегда найдется выход.
Сегодня в гостях у журнала Reconomica молодая семья из Калуги, которой удалось приобрести двухкомнатную квартиру в ипотеку под 10,29% с минимальным первоначальным взносом. Как? Читайте их историю! Возможно, она поможет и вам решить квартирный вопрос.
Содержание материала
Как мы решили квартирный вопрос
Меня зовут Тупова Антонина Андреевна, мне 28 лет, живу в Калуге со своим мужем и сыном.
До приобретения общего имущества мы жили в общежитии коридорного типа, что означало определенные неудобства. Там была общая кухня, общий туалет и не было горячей воды. Данная постройка еще далеких советских времен когда-то предусматривала ванные комнаты, но они давно были в аварийном состоянии. Главным плюсом было то, что две объединённые комнаты у супруга были не съёмные, а свои. Вернее сказать, супруг состоял там в долях с отцом и сестрой. Вторым положительным моментом было то, что мы там жили вдвоем, и нас всё устраивало.
Вопрос о покупке квартиры мы подняли после свадьбы в конце сентября 2017 года, так как планировали завести ребенка. Хотелось большего комфорта для малыша и удобств для себя.
Супруг и сын в общежитии.
Единственный вариант — ипотека
Мы понимали, что вопрос следует решать сейчас, так как после моего ухода в декрет на такой шаг мы уже не пойдем. Стали мониторить цены. Однокомнатные квартиры даже не рассматривали, потому что единственным вариантом для нас была ипотека. Продолжали мониторить двухкомнатные варианты квартир.
Предпочтением была близость к центру и вторичный сектор, чтобы можно было заехать и сразу жить. Ремонт, если бы он был необходим, планировали делать по факту проживания.
В нашем городе во втором квартале 2017 года вторичный вариант двухкомнатной квартиры с обычным ремонтом можно было найти по стоимости от 1,8 млн до 3 млн рублей. Цена менялась от количества квадратных метров и удаления от центра. Понравилось несколько вариантов стоимостью от 2,2 млн до 2,4 млн рублей, площади данных квартир были 47 и 49 квадратных метров. Сумма в 2,4 млн с первоначальным взносом в 20% была нашим пределом по доходам, которые мы могли показать банку.
Планировали обращаться за ипотечным кредитом в банк, в котором у меня зарплатный проект. Этот факт существенно влиял на ставку. Скажем, при обычном обращении ставка составляла от 10,9% годовых, а при зарплатном проекте снижалась на 1%. В масштабах ипотеки это весомая разница.
Где взять деньги на первоначальный взнос
Двадцать процентов от 2,4 млн рублей — 480 тыс. рублей. Встал вопрос: где взять такие деньги? Отложенных средств у нас не было, а со свадьбы подарочных было всего 100 тыс. рублей (свадьбу играли скромную). После беседы с родственниками пришли к тому, что о продаже даже одной из комнат не может быть и речи. Настаивать не стали. Продолжили искать варианты и обратили внимание на вторичный рынок.
Это я.
На вторичном рынке стоимость той же двухкомнатной квартиры с ремонтом от застройщика была немногим ниже. Плюс такое жильё заметно отдалялось от центра, но по квадратуре зачастую были даже больше. Вот только качество ремонта не внушало доверия в большинстве строительных организаций. Пугала покупка дорогостоящего имущества на этапе строительства, так как у многих подобных организаций есть практика замораживать стройку за неимением средств на неопределенное время.
Взвесив все за и против, пришли к выводу, что готовы на покупку квартиры в процессе строительства, но у проверенного застройщика.
Наконец, определившись с искомой кандидатурой, мы нашли подходящий вариант и решение нашего вопроса. Почитав отзывы о ремонте у выбранного кандидата от новосёлов, супруг твердо решил делать ремонт сам. Разница стоимости объектов с ремонтом составляла 300 тыс. рублей, против тех же объектов без ремонта. Это была стоимость вполне приличного ремонта, казалось бы. Но на материалы от этой стоимости уходило порядка 60%, остальное — оплата рабочим. Качество при этом оставляло желать лучшего. А сколько процентов будет переплачено с 300 тыс. рублей за несколько лет ипотеки?
Читайте также: Как правильно платить ипотеку, чтобы не переплатить цену еще одной квартиры.
Приобретение собственной квартиры
Выбор пал на двухкомнатную квартиру в 48 квадратных метров, на 3-м этаже трехэтажного дома с индивидуальным отоплением, стоимостью 2,024 млн рублей.
Сумма была выгодной как раз по той причине, что дом находился на стадии строительства. Мы готовы были ждать, и застройщик был проверенный.
Днем позже наш менеджер сообщил, что мы попадаем под акцию, по которой компания предоставляет новосёлам скидку в 150 тыс. рублей. Итого стоимость нашей квартиры составила 1,874 млн рублей. Для того чтобы наш вариант не выкупили, пока мы будем оформлять документы, мы внесли предоплату в 50 тыс. рублей. При оформлении ипотеки эта сумма уходила в первоначальный взнос.
Самый главный вопрос в поиске банка, который мог бы предоставить нам нужную сумму на наших условиях, был решён на месте. При офисе застройщика работал юрист, который предоставлял помощь в оформлении документов. Услуги юриста стоили нам 10 тыс. рублей. Сумма вполне себя оправдывала. В услуги входили сбор документов, подача заявок в подходящие по условиям банки, оформление договоров, вплоть до получения ключей.
Я с сыном на фоне микрорайона.
Решения банков
После консультации определили три банка, которые способны были предоставить нужную сумму при первоначальном взносе 5%.
Решения от всех трёх банков поступили в течение 10 дней. Самым странным ответом одного из банков было решение предоставить нам под 9,9% 1 400 000 рублей, что на 474 500 рублей меньше, чем было нужно. Второй банк одобрил нужную сумму на 15 лет под 14%, платёж составлял бы 23 619 рублей. С надеждой ждали ответ последнего банка, и он нас не разочаровал.
Нам одобрили ипотечный кредит на нужную сумму под 10,29% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 19 375 рублей.
На тот момент для нас это была приемлемая сумма. Переплата за 15 лет составит 1,714 млн. рублей. Позже мне в голову пришла мысль, что это такой продуманных ход от худшего к лучшему, но у нас больше не было вариантов и нужно было принимать решение.
Все документы мы оформили в течение ближайшей недели. По условиям договора мы обязаны каждый год покупать страхование имущества и жизни и предоставлять копии новых полисов в банк. При невыполнении условий договора банк имеет право поднять нам процент годовых до тех пор, пока страховые полисы не будут продлены.
Первый год, пока мы ждали сдачу квартиры, мы оформляли только договор страхования жизни. Тогда он обошёлся нам в 5 800 рублей, компанию рекомендовал менеджер банка. Договор страхования имущества оформляли уже после получения выписки ЕГРН в той же страховой компании. В прошлом году страхование жизни и имущества в сумме обошлось нам примерно 9 500 рублей.
Читайте также: .Как квартира по цене в 2,2 млн досталась нам всего за 845 тыс. рублей. Реальный опыт получения субсидии на жилье.
Немаловажные моменты
Общее время на поиски и приобретение новой квартиры составило для нас 2 месяца. Дата сдачи дома была назначена на 20.04.2018 года, также были прописаны форс-мажорные обстоятельства, то есть плюс 6 месяцев возможной задержки от намеченной даты. Без таких обстоятельств не обошлось. Ключи нам официально передали 28.09.2018 года. Хочу заметить, что за скоростью строительства мы следили. Наш дом находится уже в достаточно большом и жилом микрорайоне, поэтому была возможность приехать и посмотреть, как продвигается стройка. В конце января каркас дома был достроен и кипела работа по внутренней отделке подъездов и квартир. На конец апреля внешнее оформление дома было окончено, оставалось привести в порядок придомовую территорию.
Комната, в которой не закончен ремонт.
Оформление документов на квартиру отняло еще около месяца. Это перевод жилья в собственность, заключение договора с газовой компанией и опломбирование счетчиков — моменты второстепенные, но немаловажные.
Без ремонта не обойтись
На момент получения ключей наша квартира представляла собой голые кирпичные стены, даже проводка не была разведена. Переезжать мы не торопились, но сразу приступили к ремонту:
- Первым делом поменяли дверь. Новая дверь стоила 20 тыс. рублей.
- Позже приобрели штукатурку, пескобетон и шпаклевку. Отделка стен и заливка полов в общей сложности составила порядка 80 тыс. рублей.
- Плитка на пол в коридор, кухню и в ванную комнату обошлась около 15 тыс. рублей, ламинат в большую комнату — 7,5 тыс. рублей.
- Обои в большую комнату стоили 8 тыс. рублей.
- Душевая в ванную комнату обошлась в 24 тыс. рублей.
- Натяжные потолки в ванную комнату, кухню, коридор и большую комнату — 18,5 тыс. рублей.
Итого: 172, 5 тыс. рублей — цена нашего переезда.
Некоторая мебель у нас была, а также вся необходимая бытовая техника. Приобретали только мойку с тумбочкой, смеситель и кухонный стол. В маленькой комнате ремонт пока чистовой — залиты полы и выровнены стены. На данный момент мы ещё в процессе ремонта. В связи с тем, что через пару месяцев после приемки квартиры нас стало трое, и я не работаю, ремонт практически остановлен. Всё же условия для комфортного проживания нам создать удалось.
Читайте также: У любой проблемы есть пути решения. Реальный опыт покупки квартиры в ипотеку.
Я и моя семья на фоне нашего дома.
Заключение
Планируем погасить заём раньше, чем через 15 лет. Насколько быстрее нам это удастся, пока спрогнозировать сложно.
Первый шаг, который мы предприняли для ускорения, — это увеличение платежа. Мы намеренно вносим на счет по кредиту сумму больше, чем необходимо.
В течение года она там копится, а в декабре подаем заявление на частично-досрочное погашение платежа. Практиковали это уже два раза. В конце декабря 2018 года и в конце декабря 2019 года внесли по 24 тыс. рублей, а в сумме за 2 года — 48 тыс. рублей на частично-досрочное погашение ипотечного кредита, чем уже сократили срок выплат на 9 месяцев (можно высчитать в любом кредитном калькуляторе в интернете). Неспроста упор взят именно на срок кредита, так мы больше выигрываем в сумме процентов, выплаченных за весь срок ипотеки.
Выбирать ипотечное кредитование или нет — личное дело каждого. Для нас это был наиболее подходящий вариант.
Наш сын растет в своей квартире, где не нужно спорить с соседями из-за графика дежурства. Мы живем в самодостаточном микрорайоне, в 15-ти минутах езды от центра города, обустроенном детскими площадками, со своими детскими садами и школой, развитой инфраструктурой. В нашей квартире индивидуальное отопление, что зимой экономит нам до 50% стоимости коммунальных услуг. С момента переезда мы не пожалели ни разу о том, что приняли такое решение.
Опубликовано 9 июня, 2020 Обновлено 9 июня, 2020 Пользователем Ирина Грозина