Улучшить свои жилищные условия стремится большинство россиян. И если нет собственных наличных средств, которых хватило бы на покупку своего угла, то выход только один — взять кредит на покупку квартиры у банка, проще говоря, ипотеку. Только вот, многих останавливает тяжелая кабала, в которую они загоняют себя на долгие годы.
Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но как правило, платить долгие годы за «свое» лучше, чем отдавать деньги каждый месяц чужому дяде (тете) за съем жилья.
И не стоит забывать, что стоимость недвижимости постоянно растет. Бывают, конечно, периоды, когда она снижается, но они обычно непродолжительные. И после короткого спада, недвижимость начинает расти более высокими темпами, компенсируя годы падения с лихвой.
Если вы все-таки решились на такой шаг как покупка жилья в ипотеку, то опыт, которым поделилась с читателями журнала Reconomica Кристина из Ленинградской области, вам очень пригодится.
Содержание материала
Решение: взять ипотечный кредит
Меня зовут Кристина, мне 30 лет. Я проживаю в городе Ивангород Ленинградской области, который расположен на границе с Эстонией. Я замужем, и у нас есть дочка четырех лет.
Я расскажу вам историю о том, как можно взять ипотечный кредит под достаточно низкий процент, при этом произвести минимум действий и затратить минимальное количество времени.
Жить стало тесновато
Прожив около четырех лет в двухкомнатной квартире, которая нашей собственностью не являлась, а принадлежала родителям мужа, мы поняли, что нужно расширяться и покупать свою собственную квартиру.
Игрушки дочки занимали половину гостиной, да и родственников у нас настолько много, что когда они приходили в гости, сложно было разместиться в одной комнате и взрослым, и детям, так как вторая — оборудована под спальню.
Мы решили, что у ребенка должна быть обязательно своя комната, у нас с мужем — отдельная спальня и, безусловно, просторная гостиная. Следовательно, выбор пал на трехкомнатную квартиру.
Поиск квартиры
С первым взносом нам помогли родители, на остальную сумму, конечно же, возникла необходимость в оформлении ипотечного кредита.
Новостроек в нашем маленьком городе нет, поэтому мы рассматривали квартиры только вторичного фонда, но в приоритете были дома с улучшенной планировкой.
Квартиру искали через сайт Авито, и сразу нашли два подходящих нам варианта. При просмотре первого объекта оказалось, что протекают стены, а с этим очень сложно бороться, поэтому от данной квартиры мы отказались. Вторая квартира пришлась по душе, хотя частично и требовала косметического ремонта, но на ней мы и остановили свой выбор.
Наше предпочтение — Сбербанк
Мы изучили процентные ставки различных банков, и преимущество оказалось у Сбербанка. Поясню почему.
Через сервис, для поиска и покупки недвижимости в ипотеку, Домклик я ознакомилась со ставкой, которая полностью удовлетворяла интересы нашей семьи, с помощью имеющегося там калькулятора, который помогает в расчете ипотеки. Изначально процент по ипотеке составляет 11,5.
Читайте также: Как взять ипотеку правильно – 7 золотых правил заемщика, которые помогут сэкономить. Личный опыт, ценные советы.
Условия снижения процентной ставки
Далее банк снижает процентную ставку при соблюдении ряда условий:
- Наличие у заемщика зарплатной карты. Скидка составляет 1%.
- Молодая семья, то есть один из супругов должен быть младше 35 лет. В этом случае снижение — еще 0,5%.
- Необходимость приобретения страховки жизни в ООО СК “Сбербанк страхование жизни” или в других аккредитованных ПАО Сбербанк компаниях на один год. Скидка составляет 1%, а оплата за страховку через данную страховую компанию у нас вышла 7 110 рублей. Возможно в других страховых организациях дешевле, мы не узнавали. Рассчитать сумму страховки можно здесь. По окончании её действия обязательно нужно оформлять новую, иначе Сбербанк может повысить ставку ипотечного кредита на 1%.
- Электронная регистрация сделки снижает ставку на 0,1%. Условия, преимущества и стоимость услуги тоже можно узнать. Да, эта услуга не бесплатная, но плюс в том, что Сбербанк всё сделает за вас: зарегистрирует сделку, подаст заявление в МФЦ, и вы быстро получите готовые документы по электронной почте. Никаких нервов и очередей — колоссальная экономия времени!
- Последнее требование для получения скидки в 0,3% — необходимость выбрать квартиру через сервис ДомКлик, а так как объявления о продаже недвижимости размещают там только риэлторы, следовательно, нужно заключить договор с агентством и покупку квартиры оформлять обязательно через него.
Как известно, риэлтерские услуги стоят немалых денег, но нам повезло, что мы самостоятельно нашли квартиру на Авито и без услуг риэлтора встречались с собственником квартиры.
Читайте также: Каковы ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня? Цифры заставляют задуматься.
Конечная ставка и созаемщики
В итоге, агентству мы заплатили только 40 000 рублей, что получилось выгоднее, чем если бы мы в агентство не стали обращаться и не получили бы скидку 0,3%.
Итак, теперь посчитаем общую скидку: 11,5% − 1% − 0,5% − 1% − 0,1% − 0,3% = 8,6%. Вот та конечная ставка, которая получилась в итоге и которая прописана в нашем ипотечном договоре.
Мы брали ипотечный кредит как семья, следовательно, в этом случае в обязательном порядке один из супругов становится созаемщиком. Заемщик был мой муж, я же стала созаемщиком.
В иных случаях созаемщика может и не быть, но его наличие увеличивает вероятность одобрения банком ипотеки.
Оформление документов
Документы мы начали собирать в конце 2017 года, а сама сделка состоялась в январе 2018 года.
Какие документы понадобятся
Для оформления ипотеки были необходимы такие документы:
- копии всех разворотов паспорта заемщика и созаемщика, то есть мои и мужа;
- копия свидетельства о браке;
- копия свидетельства о рождении ребенка;
- еще обычно требуется справка 2-НДФЛ.
Но так как и я, и муж являемся получателями зарплаты на карту Сбербанка, то, вследствии этого, сотрудники банка сами проверяли наши доходы, и нам не потребовалось такие справки предоставлять.
Данные документы я оправила нашему риэлтору, и она в свою очередь через Домклик отправила их в банк на проверку, для того, чтобы получить ответ, одобрят нам ипотечный кредит или нет.
Одобрение пришло через 2 дня, что очень даже быстро, ведь нам сообщали о сроках до пяти дней на рассмотрение заявки.
Проверка документов юристами
После одобрения риэлтор собирает необходимые документы на квартиру у продавца, вызывает оценщика для оценки стоимости квартиры. За услуги оценщика мы заплатили 1 500 рублей.
Все документы собственника квартиры, опять же через Домклик, риэлтор отправляет в банк на проверку. Проверка занимает около 10 дней.
На этом этапе неожиданно у нас возникла проблема, и юристы вернули документы обратно. Причина заключалась в том, что дети собственницы квартиры были до сих пор прописаны в ней.
Раньше было необязательно выписываться всем проживающим из продаваемого объекта недвижимости, делали это спустя 10 дней после подписания договора. Сейчас же прописанным может остаться только собственник.
Спустя полторы недели, документы снова отправили в банк, уже со справкой о том, что в квартире прописана только собственница.
Когда юристы изучали документы, они звонили сначала мужу, как покупателю данного объекта, и задавали вопросы относительно кредита и квартиры. Как зовут продавца, знали ли мы собственника ранее, цена, адрес, сумма первого взноса — такая информация интересовала юристов Сбербанка. Подобные вопросы задавались и продавцу квартиры.
Проверка документов заняла около 7 дней. После проверки менеджер связалась с риэлтором и назначила дату и время оформления сделки, о которой риэлтор оповестила нас и продавца.
Наконец-то, сделка
В назначенное менеджером время мы приехали в банк для оформления и заключения ипотечного договора, а также для подписания договора купли-продажи с продавцом. Вся эта процедура заняла у нас порядка полутора часов.
Читайте также: Взяли ипотеку — учитесь жить. Мудрые советы молодой семьи (должен знать каждый).
В конечном итоге, в банке мы заплатили:
- 7 110 рублей за страхование жизни,
- 1 400 рублей — государственная пошлина за регистрацию сделки в Росреестре,
- 4 500 рублей — страхование приобретаемого жилья,
- электронная регистрация сделки — 5 500 рублей.
Итоговые цифры и важные сведения
Итак, что получилось.
- Стоимость квартиры — 2 700 000 рублей.
- Первый взнос, который мы внесли, — 900 000 рублей.
- Сумма ипотечного кредита, который мы взяли на 15 лет по ставке 8,6% годовых, — 1 800 000 рублей.
- Ежемесячный платеж вышел 17 831 рублей.
На нашу электронную почту, спустя 5 дней, поступил скан договора купли-продажи, а также инструкции по ознакомлению с пришедшими документами и самое важное — выписка из Единого государственного реестра недвижимости. Печать на ЕГРН не нужна, так как при выборе электронной регистрации ЕГРН является действительной и без неё.
Читайте также: Как лучше досрочно погасить ипотеку: уменьшить платеж или срок кредита? Реальный опыт (с графиками платежей).
Кстати, есть очень хорошая новость! Если мы какой-то суммой, например, 100 000 рублей гасим часть ипотечного кредита, то мы имеем право выбрать, что изменится в дальнейшем в договоре: уменьшится ежемесячный платеж или срок ипотечного кредита.
Теперь у нас есть своя трехкомнатная квартира, да, в ипотеку, но зато просторная и уютная, и НАША! В детской и спальне мы неотложно сделали косметический ремонт, остальное будем делать по мере возможности.
Надеюсь, эта история и информация поможет вам при покупке жилья в ипотеку.
Опубликовано 26 июня, 2018 Обновлено 13 апреля, 2023 Пользователем Ирина Грозина
По предоставленным цифрам ежемесячный платеж на 5000 больше,22800.Автор не указала в статье белая ли у нее зарплата.У нас на работе сотруднице отказали в ипотеке,т.к. у нее официальная зарплата с мужем маленькая и долг по кредитной карте .Если ты зарплатник в Сбере,то не факт,что одобрят ипотеку при маленькой официальной зарплате
Прежде чем принимать окончательное решение о выборе банка, я бы рекомендовала, посмотреть % ставки в Газпром банке, ВТБ и Россельхоз банке. Очень часто их предложения могут быть интереснее Сбера.