Возможно ли самостоятельно найти и купить квартиру в ипотеку? Возможно! Реальный опыт мамочки в декрете

В наше время практически в каждом СМИ можно увидеть рекламу банков и агентств недвижимости, в которой так привлекательно рассказывается об ипотеке: быстрое принятие решений, минимум документов, без поручителей, низкие проценты и т. д.

Риэлтор берет за свои услуги либо процент от сделки (в Москве в среднем это 5%) либо фиксированную сумму, чаще всего — 50 000 рублей за сделку. Согласитесь, это недешево. Поэтому возникает резонный вопрос: за что платить деньги агентству недвижимости?

Сегодня журнал Reconomica предлагает вам реальный опыт Ирины Крулицкой, уже знакомой вам по другим публикациям, которая пошагово рассказывает о действиях, которые нужно предпринять для покупки квартиры в ипотеку: от принятия решения до получения ключей от заветной жилплощади.

Сравним: аренда квартиры или ипотека

Сейчас стало модным не копить на квартиру, а брать ипотеку. Конечно, можно всю жизнь жить с родителями или скитаться по съёмным квартирам.

Цена аренды трехкомнатной квартиры в спальном районе г. Н. Новгорода около 18-23 тысяч рублей, плюс оплата коммунальных услуг по счётчику.

С родителями обычно живут в доле по квартплате и питанию, либо питаются отдельно, а квартплату всё равно практически никто только на себя не берёт.

семья

Не всем удается мирно ужиться с родителями на одной жилплощади.

Ипотека приблизительно на 20 лет, при кредите в 2,5 млн. руб. по текущим ставкам, около 9-12% годовых, выходит около 18-25 тысяч рублей. Плюс будут расходы на коммунальные платежи.

С одной стороны, деньги практически те же, что и при аренде квартиры, а в итоге, квартира у меня в собственности получается. С другой стороны, это пожизненная кабала, как в анекдоте: “На Руси отменили крепостное право, а потом заменили его ипотекой”. Ну, в моём случае, практически пожизненная — до пенсии.

Досрочное погашение ипотеки

Конечно, ипотеку можно гасить досрочно, тогда либо платеж уменьшают, либо срок. Лично я — за уменьшение платежа. Тогда освободившиеся деньги можно снова вкладывать в погашение ипотеки (конкретно, в погашение основного долга), тогда и переплата процентов будет меньше.

Сложность в том, что при уменьшении платежа, совсем не хочется снова отдавать ту же сумму, т. к. сразу находятся срочные расходы, куда эти деньги пустить важнее.

В общем, без четкой самодисциплины тут не обойтись. И чтобы дополнительные деньги шли именно на погашение основного долга, нужно обязательно писать в банк заявление, иначе они будут “висеть” на счету просто до очередного платежа.

Кредитные каникулы

Иногда в жизни случается так, что платить нечем: уволили с работы, заболел, развод или ещё что-то. Как быть? Нужно уведомить банк, там Вам могут дать “кредитные каникулы”.

Конечно, совсем избежать платежа не получится, но ежемесячный взнос могут пересчитать. Правда, это лишь на время и сам долг никуда не денется, а перенесется на пару-тройку месяцев вперёд.

Или можно объявить себя банкротом, но это в крайнем случае. К этому надо быть готовым и морально, и физически: будет суд, Ваше имущество пойдет с молотка, а, если был поручитель, то взыскание будет с него. Придется решать и этот вопрос.
Но, как говорил барон Мюнхгаузен: «Даже если Вас съели, у Вас есть минимум два выхода».

Какой банк выбрать

Это дело вкуса, а если серьезно, то можно пойти двумя путями:

  1. Тем, кто не может или не хочет заниматься поисками самостоятельно, нужно нанять агента по недвижимости и популярно объяснить ему не только параметры своей идеальной квартиры, но и пожелания к кредиту и страховке. Плохо объясните свои пожелания — потеряете время и деньги, т. к. подбирать Вам будут не то.
  2. Изучить предложения банков, страховых компаний и особенности договоров тех организаций, которые предлагают наименьшую стоимость своих услуг. Особенно внимательно прочитать то, что написано мелким шрифтом. И вперёд — покорять ипотечные пространства…

Самостоятельный поиск банка

Свою квартиру, банк и страховую организацию я искала сама, так как по долгу работы мне приходилось видеть разные кредитные договоры, и для меня они не были чем-то страшным.

Да, написано сложным языком, но образование позволяет понять тонкости.

Я нашла среди “подруг по песочнице” молодую мамочку-юриста, которая была готова консультировать меня до сделки (без выезда на место) и терпеть все мои многочисленные вопросы по ходу изучения сайта “сам себе агент по недвижимости”. И всё это за очень небольшие деньги.

Читайте также: Покупка квартиры в ипотеку от Сбербанка. Пошаговая инструкция к применению (реальный опыт с цифрами).

расчеты

Сначала нужно все взвесить и просчитать.

Сначала я ознакомилась с предложениями на рынке недвижимости. Мы определились с мужем:

  • что будем искать,
  • сколько готовы вложить, 
  • на какие ежемесячные платежи мы готовы согласиться.

Дальше я выбирала из трёх банков: Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Компании на хорошем счету у нашего правительства (раз им помогали деньгами уже не раз), крупные, устойчивые.

Зачем мне устойчивый банк

Как думаете, что будет с Вашим кредитом, если Ваш банк обанкротится? Думаете, про Вас забудут и долг простят? Ни за что! Все “долги” купит другой банк, который может в одностороннем порядке поменять условия, и Вы окажетесь перед выбором:

  • платить, как сказали;
  • срочно погашать долг и забыть ипотеку как страшный сон; 
  • попытаться рефинансировать (взять кредит в другом банке, чтобы погасить этот).

Чаще всего финансовая ситуация в семье не позволяет быстро перестроиться, собрать нужные бумаги, найти деньги, поэтому для большинства людей в данной ситуации выбора-то и нет.

Нет уж, лучше иметь устойчивого ростовщика, чем дополнительные переплаты или коллекторов под окнами.

Критерии выбора

Критерии мои были следующими:

  • процентная ставка по кредиту;
  • возможный срок кредита;
  • пакет документов для сделки;
  • возможность выбора страховой компании для оформления страхования ипотеки;
  • есть ли специальные условия для зарплатных клиентов;
  • возможность погашать досрочно (частично и полностью);
  • возможность использовать материнский капитал (у нас же двое детей).

Исходя из моих требований, в конкретно моём случае, лучшим оказался Сбербанк.

ипотека

Для меня ипотека в Сбербанке оказалась лучшим вариантом.

Совокупность скидок за статус молодой семьи, зарплатный проект, квартира на вторичном рынке с одним совершеннолетним собственником, найдена в каталоге банка (среди уже проверенного жилья и продающего агентства недвижимости), электронная регистрация сделки и договор страхования — вот залог очень низкой ставки в 9%!!!

Даже у моих подруг, работающих в самом Сбербанке, оказались проценты по ипотеке выше. На самом деле, мне просто повезло: как раз накануне Центробанк снизил ключевую процентную ставку, а за ним и Сбербанк начал предлагать более выгодные условия для новых клиентов. Так что сошлись звёзды на небе!

Самостоятельный выбор страховой компании

Без страхования предмета залога процент по кредиту больше — это законно: дают выбор, а не заставляют делать страховку. Таким образом банк защищает своё имущество. Да-да, своё — пока Вы не расплатитесь с ипотекой!

Страховую компанию я выбирала из списка разрешенных банком компаний, опять же из трех крупнейших:

  1. Сбербанк-страхование,
  2. ВСК,
  3. Зеттастрахование.

Риски: конструктивные элементы квартиры от уничтожения и жизнь заёмщика.

Наша экономия

Для сравнения:

  • Сбербанк предложил полис за 19 тысяч рублей,
  • ВСК — за 12 тысяч рублей,
  • Зеттастрахование — за 9 тысяч рублей.

Хочу отметить, что на цену полиса влияет много факторов, и то, что в моём случае, получилось дешевле в этой компании, совершенно не означает, что так будет у любого другого.

К примеру, через три месяца я искала лучшие условия для пятидесятилетнего мужчины и его однокомнатной квартиры. Для него в Сбербанке оказалось на 2 тысячи дешевле, чем в ВСК, и на 6 тысяч дешевле, чем в Зеттастрахование.

Конечно, заманчиво оформить всё сразу в Сбербанке и не бегать, ничего не искать, но мне нужна была экономия. Условия договоров страхования, в целом, диктуют банки, поэтому я не видела смысла покупать дорогую страховку только из-за имени компании.

К тому же, Зеттастрахование позволяет агентам оформить договор с факсимильной печатью и оплатить через Сбербанк онлайн. Это означает, что посещать офис страховой компании (из-за печати и подписи уполномоченным лицом) в день сделки мне не придется.

Я (как агент) всё оформила прямо из дома и отправила в банк на проверку.

Поиск квартиры и оформление сделки

Поиски и процедура покупки квартиры растянулись на полгода. Я постепенно изучала тонкости работы риэлтера, юриста, кредитного инспектора.

К моменту покупки квартиры, я не чувствовала себя потерянно даже в агентстве недвижимости, где проходила процедура оформления и подписания договора купли-продажи.

подписание договора

Подписание договора купли-продажи квартиры.

Агента наняла продающая сторона, то есть мы, вроде бы, ничего ей не должны, но за оформление бумаг и пересылку банку в электронном виде с нас взяли денежку. А, в целом, можно было возмутиться и сказать, что эти услуги оказываются не нам, а продавцу, но сумма оказалась небольшая, и я решила, что это для нашего бюджета не критично.

Агент по недвижимости

Да и агентом была хорошая женщина, имеющая большой опыт в этом бизнесе. Мне показалась очень хорошей одна подсказка в банке, которой она бесплатно поделилась, когда мы ожидали выдачу денег банком и передачу их в сейфовую ячейку до регистрации сделки.

И звучала подсказка так: “Когда в кассе при Вас пересчитают деньги, не берите их в руки вообще. Пусть продавец квартиры при кассире (т. е. при включенной камере видеонаблюдения) поместит деньги у себя в сумке, а потом и в ячейке банка, самостоятельно. Тогда к Вам не будет никаких претензий, если после регистрации сделки продавец квартиры недосчитается энной суммы”.

Оказывается, в её практике были покупатели квартиры, которые из кассы забирали сами и сами же размещали деньги в ячейке банка, через пару комнат. Пока несли, возможно, выложили в сумку из пачек денег немного купюр. А так как пересчитывать перед сейфом не принято, то эта махинация обнаружилась существенно позже, и требовалось расследование службой безопасности банка.

Читайте также: Как выплатить ипотеку всего за один год, используя материнский капитал? История молодой семьи из Омска.

К чему ещё готовить свой бюджет

К сожалению, на покупке квартиры затраты не кончаются.

квартира

Теперь у нас есть своя квартира.

Чтобы сделать их минимальными, стоит и здесь придерживаться следующих правил:

  1. Заменить лампочки на энергосберегающие.
  2. Попросить скидочные карты у друзей на покупку отделочных материалов и мебели.
  3. Пройтись по магазинам, с целью иметь представление о разбеге цен.
  4. Искать выгодные проценты по кредиту, или, в дальнейшем, не поленитесь и оформите рефинансирование.
  5. Агента искать знакомого (чтобы всё было честно) и такого, чтоб мог очень доходчиво объяснять. Иногда неверное понимание одного звена в цепочке продажи может привести к затягиванию всего процесса или даже срыву сделки.
  6. Поставить счётчики на газ, воду, свет.
  7. Не забывать, что в ночное время электричество дешевле, поэтому многие дела можно перенести на “ночную смену”. К сожалению, это работает, только если Вы от природы “сова”, или можете позволить себе послеобеденный сон.

Заключение

Итоги самостоятельного поиска — бессонные ночи и большая экономия семейного бюджета. И напоследок, если подсчитать, то на самостоятельной процедуре поиска и покупки квартиры, я сэкономила не меньше 80 тысяч рублей.

Нет, я не призываю отказываться от услуг агентов по недвижимости. Большинство из них — хорошие люди и отличные профессионалы своего дела. Они могут подсказать очень многое, а могут, вообще, сделать за Вас всю работу. Но только Вы сможете остановиться на каком-то варианте, агент за Вас этого точно не сделает.

Мне же выпала возможность изучить всё самостоятельно при поддержке хорошего юриста, и я нисколько не жалею о бессонных ночах, проведенных в поиске именно моей квартиры!

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *