Вы готовы выплачивать ипотеку до пенсии? А я не хочу! Реальный опыт сибирячки, который заслуживает внимания

Многие банки предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будет тем заемщикам, у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это, конечно же, ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами. Согласитесь, было бы неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет рефинансирования ипотечного кредита. И это возможно! Сегодня в гостях у журнала Reconomica жительница Красноярска, которая с удовольствием делится с нашими читателями своим замечательным опытом приобретения квартиры в ипотечный кредит с дальнейшим рефинансированием. Дадим ей слово.

Как я решилась на ипотеку

Здравствуйте, друзья! Меня зовут Наталья, мне 43 года, я из города Красноярска.

В наше время сложно купить свои квадратные метры на собственные средства и, как и многие, я не имела никакой возможности решить эту проблему. Несколько лет снимала квартиры, переезжая из одной в другую, в итоге хорошенько задумалась и села за подсчёты.

За 4 года аренды мои затраты на проживание в чужом жилье составили порядка 700 000 рублей! Немалая сумма, согласитесь?

На тот момент моя заработная плата была достаточно скромная, но, устроившись на новую работу, доходы мои возросли в полтора раза. Конечно же, я поднимала вопрос о собственной квартире у себя в голове неоднократно, и вот, наконец, настал тот день, когда я начала действовать!

В первую очередь решила заняться мониторингом рынка недвижимости в своём городе Красноярске и выбором банка. Я узнала, сколько стоят квартиры в разных районах города. Рассчитывать на большую площадь в новостройке и в хорошем районе я не могла, поэтому без лишних движений рассмотрела вторичное жильё в спальном районе. Параллельно закинула онлайн заявки в более-менее известные банки, с приблизительным подсчётом выплат процентов кредита.

Выбор банка

Остановилась я на Сбербанке, поскольку у двух других банков был огромный процент, ещё пару банков отказали по неизвестной мне причине. В принципе, этот банк мне подходил по многим параметрам: зарекомендовал себя как надёжная организация, имеет огромный и положительный опыт работы.

Немаловажным фактором было то, что для получения кредита банк предоставлял самый низкий процент.

Итак, я собрала необходимые документы, справки и заявления и помчалась навстречу своей «новой» квартире! Неприятный момент — был необходим поручитель, которого найти практически нереально. У многих свои проблемы и заботы, и если задуматься о будущем, в случае форс-мажора, ваш друг, сосед, сестра могут стать врагами.

Второй вариант — первоначальный взнос в размере 20%. Прежде, чем вы решите брать ипотеку, подумайте о том, есть ли у вас дополнительные средства на эту, достаточно немалую, сумму. Это может быть материнский капитал, возможные вклады, в конце концов, попробуйте занять денег у родных с отдачей без процентов. Ведь если обратиться к цифрам — можно понять, насколько это выгодное вложение! Но мне пришлось продать машину.

Поиск жилья

Наступил долгожданный момент – поиск жилья.

Я выбрала свою мечту! Однокомнатная квартира на первом этаже в «хрущёвке» 1964 года постройки. Без ремонта, с разбитыми окнами и покрашенными масляной краской потолками.

К слову сказать, искала я недолго — проехалась в отдалённые районы города, посмотрела несколько вариантов. В приоритете для меня стояла цена, отдалённость района меня пока не интересовала. В последний момент риэлтор предложил посмотреть старый дом с квартирой на первом этаже. Я хотела балкон и данный этаж не рассматривала никоим образом. Стоимость жилья продавец оценил в 1 470 000 рублей. Был 2010 год. Дорого, но расположение оказалось в центре района — развитая инфраструктура, тихий и спокойный двор, сквер за окном. Ещё один плюс — 5 минут ходьбы до работы!

Ипотеку, друзья мои, на данную сумму мне одобрили на 20 лет по программе «Кредит на недвижимость». Что такое 20 лет? Я посчитала — это ровно до пенсии! Деваться было некуда.

20 лет — срок немалый

И ещё один неприятный момент — я получила дифференцированный график платежей. Что же это такое? Данный платеж — это сумма основного долга, и делится она равными частями на весь срок платежа, а вот проценты начисляются на остаток долга. Это значит, что в первые месяцы платежи наиболее высокие, потому что проценты по кредиту достаточно велики.

Дифференцированные платежи удобны для тех, кто через какое-то время может досрочно погасить долг. Мне было бы грамотней платить равными частями, то есть аннуитетным платежом.

Кредит получен, и потихоньку в моей голове стали формироваться цифры, суммы, проценты, года… На 2010 год процент по кредиту в данном банке составлял 16% годовых, с дальнейшим понижением ставки до 13,95%. Никаких льгот я не имела, но на тот момент я не особо понимала, насколько в дальнейшем придётся сложно. Да, долго, да, много. Ну и что, ведь у меня есть свой уголок!

Плановый график платежей

Итак, перед моими глазами плановый график платежей, который я берегу для истории. Поскольку кредит был взят летом 2010 года, закрыть я его должна в июле 2030 года.

20 лет — срок немалый, и я видела себя уже пожилой дамой, которая борется за жизнь, выплачивая денежный долг в виде огромных процентов!

Сумма основного долга составила 1 230 000 — это чистая стоимость квартиры за минусом 240 000 рублей, которые я выплатила в качестве первоначального взноса, 1 800 280 рублей — проценты банка за 20 лет. Итого к оплате: 3 030 280 рублей! Золотой уголок 1964 года постройки! Расстраиваться не имело смысла. Единственное, что меня очень порадовало, это размер страховки. Страхование – обязательное условие. Она составила 1 620 рублей в год.

При дифференцированном платеже первые несколько лет приходится трудно. Я посчитала, что за год буду выплачивать по 20 000 рублей в месяц. Это шло в разрез с моими доходами, поскольку, снимая квартиру, я выплачивала за аренду примерно 14 000 рублей. 6 000 выбыли из моего ежемесячного дохода.

Я понимала, что 20 лет платить не хочу

Я нашла дополнительный заработок: занималась арендой квартир, ходила тайным покупателем, по вечерам в супермаркете расставляла товар. Конечно же, беззаботными эти два года назвать никак нельзя!

Я почти каждый день заглядывала в график платежей, как будто бы надеялась, что выплата на следующий месяц будет намного меньше.

После полутора лет выплаты кредита, я начала искать выход из данной ситуации. Информацию нашла быстро, ознакомившись поверхностно, решила подать заявление на рефинансирование. Я чётко понимала, что 20 лет платить никак не хочу и, как говорила выше, на момент поиска ипотечной ссуды вариантов было немного.

Читайте также: Попали в непростую ситуацию с ипотекой? Не знаете, что делать? Реальный опыт реструктуризации ипотечного кредита.

Рефинансирование ипотеки

Что же такое «рефинансирование»? Простыми словами, рефинансирование ипотеки означает ее переакредитацию, из чего следует заключение нового договора на более выгодных и приемлемых условиях.

Интерес этой программы заключается в понижении ставки и срока выплат.

Поскольку ознакомилась с условиями не детально, я двинулась в Сбербанк писать заявление о понижении процентов банка и хотела уменьшить срок ипотеки. Признаюсь честно, по своей невнимательности я упустила тот факт, что данного направления рефинансирования в этом банке просто нет. Взяв справку о выплаченной сумме по ипотеке и процентов по ней, я увидела, что за 34 месяца (чуть больше двух лет) выплатила проценты на сумму 388 000 рублей, не считая основной ссуды. Данная выплата составила 174 000 рублей, а в итоге — 562 000 рублей.

Ну, что же, недолго думая, я начала добывать информацию в интернете в поисках банка, который мог бы предложить более выгодные условия для моей очень старой, но очень «дорогой» квартиры.

Выгодное предложение от ВТБ24

Один знакомый посоветовал обратиться в банк ВТБ24. На тот момент это было самым лучшим решением — банк предлагал интересную программу для ипотечного займа.

Читайте также: Почему мы брали ипотеку в Сбербанке, а сейчас платим в ВТБ24? Отношение к клиентам и подводные камни ипотеки от Сбербанка.

Выгодное предложение поступило на следующий день после того, как я подала заявку в банк ВТБ24. Итак, дорогие читатели, мне предложили уменьшить срок выплат ровно на 10 лет под 12,5%!

Моей целью было понизить ставку, срок выплат и, в конечном итоге, сумму. Сумма займа в данном банке составила 1 000 000 рублей, а проценты — 702 000 рублей. Итого я получила на 10 лет 1 702 000 рублей общих выплат, платежи равными частями — по 15 200 рублей в месяц.

Какую выгоду я имею?

Какую выгоду я имею? Не терпится посчитать! В Сбербанке, взяв кредит на сумму 1 230 000 рублей, а с процентами банка эта сумма увеличилась практически в 1,5 раза, и в то же время, успев выплатить за 2 года 562 000 рублей, можно смело посчитать разницу. Давайте посмотрим: 3 030 000 − 562 000 = 2 468 000 рублей. По сути, я должна выплатить за остальные 18 лет данную сумму. Но поскольку рефинансирование помогло мне уменьшить общую сумму кредита, то: 2 468 000 − 1 702 000 = 766 000 рублей.

Читайте также: Рефинансирование ипотеки — мой рецепт выживания. Подробный план действий от бывалого заёмщика.

На данный момент ставка в статичном состоянии и, к сожалению, её не снижают. Так как платить ещё 5 лет, я хочу рассмотреть сторонние банки с привлекательной процентной ставкой, тем самым уменьшить срок займа до 2-3 лет, выплачивая ту же сумму.

Поэтому, у кого достаточно большой кредит и высокая ставка, советую собрать информацию, я уверена, вы найдёте для себя, что-то более интересное. Считайте свои деньги и удачных покупок!

Опубликовано 12 марта, 2019 Обновлено 12 марта, 2019 Пользователем Ирина Грозина