Горе от ума, или как мы брали ипотеку в Сбербанке. Реальная история из жизни жительницы Санкт-Петербурга

Ипотека — это одновременно и свобода, и многолетнее финансовое бремя. Недаром специалисты языкознания утверждают, что в английском языке слово ипотека “mortgage” произошло от двух слов из старофранцузского: mort — «мертвый», gage — «обещать, обязываться». Первоначально оно означало буквально «посмертное обязательство», которое, к тому же, ложилось на потомков клиента. Однако сейчас дело с ипотекой обстоит не так драматично. И всё же…

Сегодня в гостях у журнала Reconomica жительница Санкт-Петербурга, молодая мама, которая хочет рассказать о своем не очень удачном опыте ипотечного кредита, а также, почему им теперь приходится платить за две квартиры.

Первые шаги к мечте

Меня зовут Татьяна, мне 36 лет. Чуть более трех лет назад я с семьей переехала в Санкт-Петербург.

До переезда мы жили в Ростовской области, в городе Волгодонске. Население 170 тыс. по последней переписи, небольшие предприятия, организации. Зарплаты колеблются от 10 000 руб. до 35 000 руб. Наш ежемесячный средний доход был около 30 000-35 000 руб. Почти весь доход съедало съемное жилье, питание и покупка элементарных базовых вещей.

Как и все молодые семьи, мы задумывались о собственном жилье, но учитывая тот факт, что существование наше было «дотянуть до зарплаты», не могли думать даже об ипотеке.

Все изменилось, когда муж смог найти работу вахтовым методом. Накопили на первый взнос — 200 000 тыс. за два года. Можно было накопить и быстрее, но появился ребенок и у меня доход почти отсутствовал. Стоимость вторичного жилья в 2012 году — от 1 600 000 руб. за однокомнатную квартиру и до 2 500 000 руб. за трехкомнатную, в хорошем состоянии.

Ипотека в Сбербанке по программе молодых семей

Муж получал деньги по заработному проекту Сбербанка. Для держателей зарплатных карт был небольшой срок рассмотрения кредитной заявки. Срок был важен, потому что у нас было всего лишь три недели на одобрение кредита, поиск квартиры и оформление всех документов, т. к. муж, по истечении этого периода, улетал снова на три месяца на работу. Также, мы подходили по возрасту под программу молодых семей. Повлиял и маленький первый взнос для семей, имеющих одного ребенка и более, который составлял 10% от стоимости жилья.

ипотека

Мы подходили по возрасту под программу молодых семей.

Все это, в совокупности, давало нам возможность взять ипотеку под минимальный процент – 12%, когда ставка везде была 14%-14,5%, поэтому другие банки мы даже не рассматривали.

Перед подачей заявления мы подстраховались: рассчитали срок кредита и размер ежемесячного платежа на сайте Сбербанка в ипотечном калькуляторе. Это важно, потому что банк, скорее всего, не одобрит кредит, когда платеж составляет более 50% ежемесячного дохода. Также, мы хотели понять, какую сумму, в принципе, Сбербанк нам одобрит.

Покупка квартиры в Волгодонске

Заявку Сбербанк подтвердил уже на следующий день, в размере 2 000 000 руб. Оставалось найти квартиру.

Я очень хотела взять квартиру в областном центре — в городе Ростове-на-Дону. Там и нам возможностей больше сделать карьеру, и о будущем ребенка я думала — больше перспектив и роста для всех.

Ценовой диапазон был почти одинаковый, потому что во время строительства атомной станции цены выросли в Волгодонске до небес, только заработная плата стояла на месте. Разницы между городами практически не было. Были против покупки квартиры в Ростове родители мужа, а я не настояла, а зря. В итоге купили трехкомнатную квартиру в Волгодонске, общей площадью 51,2 м2  за 1 850 000 руб., с ремонтом, «еврейский» третий этаж в пятиэтажном кирпичном доме, в центре города.

  • Заемные средства — 1 665 000 руб. под 12,15% на 10 лет.
  • Ежемесячный платеж — 24 032,51 руб.
  • Полная стоимость кредита — 2 883 973,55 руб.

Учитывая, что за съемную квартиру мы платили 12 000-15 000 руб. в месяц, сумма платежа больше, но зато сразу свое.

Оформление документов, оценка квартиры, уплата пошлин, услуги риелтора, страхование и остальные траты обошлись почти в 100 000 руб. Этого мы тоже не учли — пришлось жить некоторое время, туго завязав поясок.

покупка квартиры

В итоге купили трехкомнатную квартиру в Волгодонске.

Страхуем всё

Обязательное условие по кредитному договору: в первый год — страхование жилья и жизни основного заемщика средств (мужа); последующие годы — что-то одно по выбору.

В первый раз страхование обошлось дорого, около 14 000 руб., но каждый следующий раз становится дешевле. В этом году мы уже оплатили в пределах 4 000 тыс. оба варианта.

Страхуем все:

  1. Квартиру, потому что мало ли, что бывает.
  2. Жизнь мужа — страховая закроет полностью кредит.

Сравнительный расчет оплаты съемного жилья за 10 лет: 15 000 руб. × 120 мес. = 1 800 000 руб. Как видите, это цена нашей квартиры, без учета роста стоимости арендной платы. Только через 10 лет ипотеки квартира ваша, а после такого же срока аренды — ничего.

В первый же год мы снизили ежемесячный платеж за счет налогового вычета, так как я не работала, оформлял только муж. Все-таки 240 000 руб. снизили ежемесячный платеж на сумму около 1 200 руб. — тоже деньги.

Кстати, Сбербанк — один из немногих банков, который частичное погашение сначала пускает в уплату основного долга, а потом уже делает перерасчет.

В основном, банки сначала забирают свой процент и только остаток (если он будет после этого) кидают в основной долг.

Приключения начинаются. Держитесь!

Первый год казалось, что все хорошо. Цены на вторичное жилье росли также быстро, поэтому мы рассчитывали, что итоговая рыночная стоимость квартиры вернет переплату на момент выплаты кредита. Платили мы без задержек, опять же, пока муж работал на вахте. Затем, ему пришлось уволиться, т. к. подошло время защиты дипломной работы в институте, а обратно он уже не мог вернуться. И вот тут начались приключения.

Читайте также: Как мечта детства стала явью, или всему свое время, даже ипотеке. Реальная история из жизни молодой семьи.

В ход пошла кредитная карта

Муж работал, я тоже уже вышла, получали в среднем около 60 000 руб., но т. к. мужу постоянно задерживали заработную плату на приличные сроки, потянулись долги. Родители с обеих сторон не были в состоянии постоянно помогать. Мне уменьшили заработную плату практически в два раза. Мужа начали отправлять часто в отпуск без сохранения заработной платы (просто не было полной занятости у работодателя), он даже подработку не мог найти.

долги

Мне уменьшили зарплату, а муж не мог найти даже подработку — это была катастрофа.

Доходы упали до 30 000 руб. — это была катастрофа. В ход пошла кредитная карта на погашение ипотеки, что очень и очень плохо! Так мы жили около года.

Город умирал и продолжает умирать. Атомная станция достроена, дотаций нет, работы нет, зарплаты стоят на месте. Мысли были только об одном: зря я отказалась от переезда. При любом раскладе, в Ростове мы всегда были бы с работой и адекватной оплатой труда.

Читайте также: Извечный вопрос: ипотека или копить наличные? История о том, как ипотека помогла не влипнуть в “серую” схему.

Переезд и горький вывод

Я сдалась первая. Собрала вещи и уехала в Санкт-Петербург. Затем переехал муж, перевезли ребенка. Сейчас наш среднемесячный доход составляет 100 000-120 000 руб. в месяц, но мы платим, можно сказать, за две квартиры: в ипотеке и съемную. В месяц это 55 000-60 000 руб.

Ипотечное жилье мы сдаем, но учитывая падение цен и оплату коммунальных услуг, остается всего 5 000 руб. чистыми — от чего ушли, к тому и вернулись, только цены в северной столице совсем другие. Жить нам в состоянии «не могу себе позволить» еще 3,5 года. Жилищный рынок на данный момент умер совсем: рыночная стоимость нашей ипотечной квартиры сейчас в районе 1 500 000-1 700 000 руб. — верхняя цена, ну, если очень сильно повезет!

Считать, сколько средств мы отдаем теперь просто так, в воздух, просто боюсь. Знаю только одно — цена неверного решения очень высока.

Недавно мы немного уменьшили процент, до 11.9%. Спасло то, что не успели испортить себе кредитную историю, каждый год страхуем квартиру и жизнь супруга, хотя обязаны страховать только что-то одно. Через год мы планируем еще раз подать заявление на понижение ставки: существует возможность процент снизить до 10,5%, если ничего не изменится в условиях банка.

Естественно, возвращаться в Ростов-на-Дону мы уже не планируем. Думаю, покупать жилье в Санкт-Петербурге будем уже без заёмных средств: продадим квартиру и насобираем недостающую сумму.

Мои советы

ипотека

Ты ещё не взял ипотеку?

Советы желающим взять ипотеку:

  • Определитесь с местом покупки жилья, выясните все экономические связи, экологическую обстановку и т. д. Жить вам придется в этих условиях от 5 до 20 лет, а это большой срок. Ипотечное жилье — это залог: квартиру невозможно продать, по крайней мере, пока не выплачена основная часть процентов.
  • Выбирайте банки с государственными программами: меньше проценты, больше гарантий.
  • Обращайте внимание при заключении договора, как регулируются проценты. Если банк имеет право без уведомления увеличивать ставку — бегите!
  • Не берите ипотеку в валюте. Исключение, если только вы заработную плату получаете, например в долларах.
  • Советую насобирать деньги не только на первый взнос, но и сделать накопления, в размере минимум трех ежемесячных платежей на случай болезни, утраты работы и т. п.
  • Если есть хоть какой-то вариант насобирать на квартиру — лучше копите.
  • Страхование — это не блажь банка! Если подумать, то ваша выгода тоже есть в этом. Если произойдет что-то, вы не будете выплачивать кредит за уже несуществующую квартиру.
Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Горе от ума, или как мы брали ипотеку в Сбербанке. Реальная история из жизни жительницы Санкт-Петербурга

  1. Загрузка...
  2. NB says

    Никогда мне не понять, зачем люди в ипотеку берут сразу трёшку в центре города. Почему нельзя приобрести что-то побюджетнее, выплатить, а потом расширяться?
    Тут явно не “горе от ума”.

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *