Как взять ипотеку правильно – 7 золотых правил заемщика, которые помогут сэкономить. Личный опыт, ценные советы

– Мы продумали все. Мы не пойдем по миру, не окажемся в долговой яме из-за кредита, – уверена Анастасия Дьяченко, гостья журнала Reconomica, успешный заемщик и обладательница новой квартиры.

Как взять ипотеку на квартиру – Анастасия поделится личным опытом и стратегией кредитования, остановится на ключевых моментах, которые должен учитывать каждый, кто планирует ипотечный жилищный заем.
Анастасия уверена: эти правила помогли ей с супругом обрести долгожданные строящиеся метры и безболезненно пойти путь от заемщика к собственнику. Читайте интервью – это важно знать.

Стратегия правильной ипотеки: 7 правил успеха

Меня зовут Анастасия Дьяченко. С недавних пор я сообладатель долгожданных строящихся квадратных метров, заодно и созаемщик своего супруга. Путь к покупке был долгим, но продуманным.

Сегодня я понимаю, что мы продумали все. Мы не пойдем по миру и не окажемся в долговой яме из-за кредита.

Хочу поделиться нашей стратегией кредитования – уверена, успешной стратегией.

1. Изучите рынок и поспешайте медленно

Подготовка к ипотеке была всесторонней: мы читали и считали, снова считали и читали. Порой ожидание надоедало. Порой казалось, что подходящий момент для покупки настал. Мне не нравились нововведения в законодательстве в сфере долевого строительства, я боялась повышения цен. Но я не давала волю импульсивности, и шла дальше к цели.

Сперва мы определились с типом недвижимости: котлован или вторичка. Цена квадратного метра котлована новостороя меньше, чем м2 вторичной недвижимости – при условии заблаговременного заключения договора.

Крыша над головой была, и мы не стояли перед вопросом – платить аренду и ждать котлован, или же покупать вторичку. Да и новая квартира больше импонировала. Тем, кто снимает жилье, важно просчитать все и выявить оптимальный вариант.

Читайте также: Дадут ли мне ипотеку? Одноминутный тест онлайн.

Я составила сравнительную таблицу бюджетных застройщиков, которой я уже делилась ранее с журналом Reconomica.

Я поняла, что лучше взять жилую площадь, а не апартаменты, причем  с чистовой отделкой застройщика, поскольку у нас не будет возможности контролировать ремонт.

Список квартир многократно обновлялся, но я понимала, сколько денег нам с мужем понадобится для достижения цели. Я могла в любой момент подставить цифры в ипотечный калькулятор и рассчитать платеж.

Я ждала, а ставка рефинансирования падала, а вместе с ней и процент, под которой банки дают ипотеку. Ожидание сэкономило нам немало денег.

2. Создайте резерв: подушка безопасности и диверсификация портфеля

Известные финансисты советуют иметь финансовую подушку безопасности – деньги про запас на случай непредвиденных обстоятельств.

Минимальный размер такой подушки – не менее двух окладов всех членов семьи. А лучше – лучше больше.

Мы занимались диверсификацией портфеля. Решили, что оптимальным в нашем случае будет оставить резерв на бирже в виде ценных бумаг. Стоимость акций может резко упасть, но деньги с биржи в небольшом количестве быстро вывести можно. К тому же я играю на бирже, имею неплохой финансовый результат.

Если же держать резервы на депозите, то либо надо класть под маленький процент с возможностью снятия, либо под больший, но с минимальным доходом в случае снятия средств.

Еще небольшой «кусочек» вложений лежит у нас на индивидуальном инвестиционном счету. Это деньги совсем на крайний случай. Снять их можно с большими потерями. Изначально мы считали, что это будет высокодоходный резерв, но ошиблись.

3. Определите оптимальный ежемесячный взнос

Многих интересует вопрос, можно ли взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. Это неверный путь: если нет средств на уплату первого взноса, то что будет дальше? Правильный путь – правильно рассчитать ежемесячный взнос.

Мы с мужем давно откладываем деньги, и основная сумма появилась до рождения первого ребенка. В текущей ситуации мы не могли решить, какой платеж по ипотеке сможем потянуть: в один месяц откладывали больше, в другой меньше. В итоге решили записывать совершенно все расходы.

Читайте также: Как лучше досрочно погасить ипотеку: уменьшить платеж или срок кредита? Реальный опыт (с графиками платежей).

Самоорганизовать себя было делом непростом, но полезным. Я стала вести бухгалтерию в Exel, вместо того, чтобы скачать какую-нибудь программу на телефон. Расходы разбила по категориям, чтобы выявить обязательные и вторичные, от которых можно отказаться.

Спустя несколько месяцев поняла, что мы сможем гарантировано потянуть платеж в 35000 рублей в месяц.

Играя с кредитным калькулятором, мы вычислили оптимальные для нас параметры: начальный платеж, суммарную переплату, срок ипотеки, ежемесячный платеж.

Чем больше срок ипотеки, тем больше переплата. Мы сразу решили, что больше чем на 10 лет кредит брать не будем.

4. Доходы и расходы: считаем, сопоставляем, уравновешиваем

Мы решили, какую денежную подушку безопасности оставим себе, прикинули необходимую на переезд и обустройство сумму. Подсчитали, сколько необходимо отложить до момента заключения сделки.

5. Ищите дополнительные источники дохода

Определившись с размером откладываемой суммы, я поняла, что темпы надо ускорить. Я поставила перед собой план: минимум 5000 руб. дополнительного дохода в месяц. Выделила несколько источников:

1. Продажа ненужных вещей на Avito. Это хороший повод перебрать шкафы, избавится от вещей, которые кому-то послужат.
2. Написание текстов на бирже копирайтинга Advego. Не самая высокооплачиваемая работа, но достаточно забавная.
3. Написание отзывов на Otzovik.com. Еще менее оплачиваемая работа, но очень простая. Отзывы можно писать, например, гуляя на детской площадке, когда не с кем поболтать.
4. Получение кэшбека. Эту категорию выделила скорее для самоуспокоения, поскольку в первый же месяц без нее не набрала бы 5000 руб.

Читайте также: Как начать хорошо жить сейчас, а платить после? Советы практикующего эксперта.

6. Экономия должна быть разумной

Мы ввязывались в ипотеку не на год. Я понимала, что свободных денег в кошельке не будет еще долго. Мы решили, что будем экономить разумно: если жестко ограничивать себя на протяжении многих лет, то добром это не кончится.

Статья в тему: Взяли ипотеку — учитесь жить. Мудрые советы молодой семьи (должен знать каждый).

Я несколько пересмотрела рацион питания. Добавила больше каш, отказалась от дорогих йогуртов, стала готовить сладости и выпечку сама. Одежду покупаю на распродаже, желательно в магазине с хорошим кэшбеком.

7. Учет будущих доходов: риски и подводные камни

Муж прочел в аналитической статье, что при планировании серьезной покупки в статью доходов нельзя включать ожидаемые премии и прочие побочные доходы, которые могут и не поступить.

 

Мы не стали брать в долг у друзей или прибегать к схемам с кредитными картами с длительными беспроцентным периодом. Это могло закончится печально.

Планируя покупку, мы надеялись погасить часть ипотеки материнским капиталом буквально через 3 месяца от предполагаемой даты родов.

Тем самым мы планировали снизить платеж в достаточно сложный финансовый момент. Увы, но процесс затянулся. Пенсионный фонд подкачал. Получать налоговые вычеты за приобретенное жилье мы начнем лишь в 2020 году. Дело в том, что оформить вычет можно только после подписания акта приема-передачи жилого помещения.

Я надеюсь, что на эти деньги мы съездим на море. Но это пока только мечты.

И правило главное: ловите удачу

Я смотрела новости на сайте застройщика за прошлые годы, и подметила, что в октябре-декабре бывают акция со скидкой. И вот он, момент Х – я увидела объявление о скидке 3%!

Денег нам уже почти хватало, и мы начали действовать. И – все закрутилось-завертелось. Сотрудница застройщика подгоняла, банк же хотел отодвинуть сделку: у них было слишком много сделок в текущем месяце.

Читайте также: Каковы ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня? Цифры заставляют задуматься.

Мы носились как ошпаренные: делали оценку стройки, ездили к застройщику, в банк, оформляли страховку. И наконец получили свой договор долевого участия!

А теперь – теперь ждем не дождемся, когда сбудется окончательно наша мечта. Планируйте, мечтайте, снова планируйте – пусть и ваши мечты сбываются!

Опубликовано 14 июня, 2018 Обновлено 21 июня, 2018 Пользователем admin