Для многих ипотека — это единственный вариант приобрести собственное жилье. Но ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Поэтому часто возникают неприятные ситуации, когда заемщик становится неплатежеспособным. На этот случай у банков есть определенные права, которые прописываются в договоре, например, арест ипотечной квартиры. Но из любой неприятной ситуации можно найти выход — так считает наша гостья из Украины.
Алеся Борисовна не понаслышке знает, как отвоевать свое жилье у банка. Именно об этом сложном периоде жизни она и рассказала журналу Reconomica.
Содержание материала
Краткая биография автора
Меня зовут Алеся Борисовна, 1979 года рождения. Проживаю в городе Житомир, Украина. Сегодня мне 38 лет. Я мама троих замечательных сыновей. Старшему 21 год, среднему 12, а меньшему 7 лет. Хочу поделиться своей историей и полученным опытом от оформления квартиры в ипотеку.
С мамой хорошо, а в своей квартире лучше
Замуж вышла очень рано, в 17 лет. Не знаю, почему, но я с детства считала себя очень взрослой. После свадьбы свекровь настояла, чтобы мы жили у них, меньший сын самый любимый, и я ей как дочь. С мужем мы жили не очень хорошо, часто ссорились. Масла в огонь подливала его мама.
Когда родился сын, стало совсем печально. После очередного скандала мы переехали к моим родителям. Все наладилось, но свое жилье есть свое. Как бы ни было хорошо с мамой, а дети должны жить отдельно.
Когда сыну исполнилось три года, мы сняли квартиру в долгосрочную аренду. Прожили там всего два года. Квартиру срочно продали, у собственников возник какой-то форс-мажор, и мы съехали обратно к моим родителям. К тому времени мой меньший брат женился, купили квартиру в ипотеку, жили отдельно. Нам доходы так не позволяли, работал только муж. А я с двумя образованиями не могла устроиться на работу — то маленький ребенок, то опыта не хватает, в общем, как-то так.
Как бы ни было хорошо с мамой, а дети должны жить отдельно.
По образованию я бухгалтер-экономист, стажировку сразу после учебы проходила в авиакомпании помощником главного бухгалтера. Главный бухгалтер Наталья Александровна специалист своего дела, научила всем тонкостям работы. Заработная плата невысокая, больничные отсутствуют, а у меня маленький ребенок. Одним коллективом сыт не будешь.
Как воплотить мечты в реальность
Сдаваться никто не собирался. Имея диплом визажиста, я устроилась в косметическую сетевую компанию координатором продаж, по совместительству проводила тренинги по продажам и визажу. Работа была не ахти: ни выходных, ни проходных, сын ездил со мной по всей области, но деньги хорошие. За месяц, работая только всю неделю, изредка выходил один выходной, я зарабатывала 400$.
Мама надоумила меня открыть депозит, но только на ее имя, чтобы не было соблазна снять деньги. Два года я вкалывала, пока ажиотаж на тренинги не начал падать. За это время вместе с процентами накопилось 10 560$. Формула для расчета процентов вклада на два года на моем примере: 400*(1+20/100*730/365)=880 $. За два года я внесла на счет 9600 долларов, доход от % составил 960 долларов.
С курсами дальше не сложилось. Опыт работы был, меня взяли менеджером в мебельную фирму. В процессе работы кое-чему подучилась, что-то подсмотрела, переняла опыт. Открыла свою фирму. Бизнес шел неплохо, работе отдавала все свое время, с сыном помогала мама. Но семейная жизнь у нас с мужем не складывалась: он сам по себе, я с сыном везде — мы развелись. Жить дальше с родителями не очень хотелось, нужно было что-то менять.
Я открыла свою фирму по продаже мебели.
Решено — беру ипотеку
У меня очень много друзей, и банкиры среди них тоже есть. Оформляя сотруднице в «ОТП-банке» выплату декретных, за чашкой кофе с управляющим мы договорились до того, что я подала документы на оформление ипотеки.
Положительный ответ мне пришел на следующий день, так как я обслуживалась в этом банке, предварительно одобрили 100 000$.
Домашние мои были в шоке от такого решения. «Чего тебе не хватает?» — спросила мама. Переубедить меня уже было невозможно. На депозите к тому времени собралось 13 000$.
Долгожданная покупка квартиры
Найти квартиру было сложнее, чем получить одобрение по ипотеке. Квартиры очень сильно поднялись в цене из-за скачка доллара. Риелтор предложила четырехкомнатную квартиру в центре города, рядом садик и школа, транспортная развязка. Оформились мы быстро.
Кредит выдали на 15 лет под 22% годовых. Для физических лиц ставка по ипотеке 24%, для клиентов банка процентная ставка немного ниже. 12 мая 2008 года я стала собственником ипотечной квартиры.
12 мая 2008 года я стала собственником ипотечной квартиры.
Расчет платежа выглядел так:
|
Общая сумма по кредиту, $ |
Внесенный аванс, $ | Сумма задолженности, $ | Тело кредита, $ | % по телу кредита, $ | Сумма платежа, $ |
| 98 000 | 13 000 | 85 000 | 708.33 | 155.83 |
864.16 |
Счастью не было пределов. Я сделала хороший ремонт. У себя же на производстве мне собрали кухню и шкафы купе в две спальни, еще из одной маленькой комнаты сделали игровую. Мы с сыном переехали, несмотря на то, что в гостиной не было мебели.
Как не отдать ипотечную квартиру банку
Долго спокойствие не продолжалось. Молодая женщина не может быть одна. У нас появился папа и новые приключения в жизни. Я была беременна вторым сыном. На работе начались проблемы с качеством выпускаемой продукции, доходы сильно упали. Очередной скачок доллара с 8 на 15 поставил меня в ступор. Заказов стало мало. Производство пришлось закрыть, а со временем продать.
Ипотечный кредит оформлен в долларах, каждый месяц нужно отдать 864,16, а доходов нет. Со вторым мужем у нас отношения не сложились. В банке насчитывали штрафы и пеню.
Жить в новой квартире стало невозможно. Постоянные приходы сотрудников банка доводили меня до нервного срыва. Я с детьми переехала к маме. Немного успокоившись, начала искать выход из положения, квартиру отдавать не хотелось. Благо, знакомых и друзей у меня много. Юристы подсказали мне одну лазейку.
По новому законодательству кредиты выдаются только в валюте государства, долларовые кредиты — это упущение банка. Все договора, заключенные ранее, должны быть пересчитаны по курсу на дату заключения. За эту возможность мы и ухватились.
В апреле 2009 года банк подал на меня иск в суд, на квартиру наложили арест, письма счастья летели, как голуби.
Нужно было собрать определенные документы:
- договор с банком в оригинале;
- квитанции об оплате первого взноса;
- квитанции об оплате кредита;
- копии заверенных паспортных данных и т.д.
Соответствующие документы собрали быстро. Но дело быстро так не шло. Юристу нужно было все грамотно подготовить, подавать сырые документы в суд нелепо, вернут. Месяц мы готовились, корректировали и вносили изменения. Все документы у нас были в норме. В договоре действительно было прописано, что сумма кредита выдавалась в долларах, все квитанции подтверждали это тоже.
Чтобы иметь деньги на оплату кредита, квартиру сдала в аренду. Иметь неуплату по коммунальным услугам не очень хотелось, долги не играли в мою пользу. Квартиранты, понимая мою ситуацию, платили исправно.
Помощь нотариуса
В апреле 2009 года банк подал на меня иск в суд, на квартиру наложили арест, письма счастья летели, как голуби. Нам оставалось подать только встречный иск. Суды — это вообще длительный процесс, затянуться может не на один год, но если Вы уверены в своей правоте, дело того стоит.
Судья нам посоветовала проконсультироваться с нотариусом. Открыть счет, чтобы в ходе судебного процесса копились деньги, и было видно, что я не уклоняюсь от выполнения взятых на себя обязательств.
В тот же день я записалась на консультацию с нотариусом. Толковых у нас в городе два, пришлось ждать. После консультации открыла счет, деньги при внесении переводили в доллары и прописывали отдельной строчкой в квитанции об оплате. На счет вносила и я, и квартиранты. В месяц собирали сумму от 175 до 200 долларов. Это немного, но все-таки движение. На каждое судебное заседание юрист брала выписку у нотариуса о состоянии счета и о выполнении мной обязательств. Такой подход к делу облегчил мне жизнь.
Долговые разбирательства в суде
Судья, увидев мое желание решить вопрос с ипотечным кредитом, стала нам помогать. В каждое заседание просила банк предоставить дополнительно документы. Судебное разбирательство длилось три года. Суды перегружены исками, люди отказываются платить валютные кредиты. В стране произошел еще один скачок доллара.
Читайте также: Как не остаться у разбитого корыта, подписывая ипотечный договор. Реальная история жительницы Брянска.
По моему делу уполномоченный сотрудник банка не являлся на заседание три раза подряд, видимо, судья достала. У судьи это вызвало сомнения на счет правильности поданного на меня иска, сыграло мне на руку. В этой ситуации наладились отношения со вторым мужем. Приходилось регулярно оставлять с ним сына. В судебном заседании с ребенком находиться нельзя, и он играл с сыном рядышком в парке. За год мы восстановили наши отношения и стали жить вместе. Родители вышли на пенсию и переехали в загородный дом. Мы с детьми остались жить в родительской квартире. В 2011 году я родила еще одного ребенка.
Мой юрист смогла доказать судье, что кредит выдавался с нарушением закона.
Изменения к договору по требованию суда
Мой юрист смогла доказать судье, что кредит выдавался с нарушением закона. Приняв во внимание все доводы моего юриста, суд вынес решение в мою пользу. Все мои оплаты, которые были внесены (согласно имеющимся квитанциям), тоже были пересчитаны по курсу на день оплаты.
Я внесла 9 платежей. В октябре 2008 года был скачок доллара на 10. Соответственно, пересчитывались только 6 платежей.
Расчет платежей: 864,16*10/6=10369,92 $
|
Сумма платежа, $ |
Новый курс | Старый курс | Количество платежей | Сумма, $ |
| 864.16 | 10 | 5 | 6 |
10369.92 |
Сумма непересчитанных платежей составила 2 592,48 $
|
Сумма платежа, $ |
Количество платежей | Сумма, $ |
| 864,16 | 3 |
2592,48 |
Сумма всех моих платежей после перерасчета составила 12 962,40$, вместо 7 777,44$
По требованию суда банк внес правки в кредитный договор. В дополнении к договору речь шла о том, что кредит выдан только в валюте государства, что приравнивается к курсу доллара 5 (на момент заключения такового договора). Судебное разбирательство завершилось в апреле 2013 года. По решению суда применялся курс доллара 11 на момент перерасчета.
Читайте: Горе от ума, или как мы брали ипотеку в Сбербанке. Реальная история.
Перерасчет суммы кредита: 85000*5/11=38 636,36$
|
Общая сумма по кредиту, $ |
Внесенный аванс, $ | Сумма задолженности, $ | Сумма перерасчета по требованию суда, $ | Сумма внесенных платежей, $ | Сумма задолженности для нового графика, $ |
| 98 000 | 13 000 | 85 000 | 38 636.36 | 12 962.40 |
25 763.96 |
За три года на заблокированном расчётном счете у нотариуса накопилась неплохая сумма. Я вносила не всегда одинаковую сумму. По завершению судебного разбирательства предоставили нотариусу решение суда, и на расчетный счет банка были переведены деньги.
На расчетном счету у нотариуса 9 000 $. Задолженность после судебного процесса 16 673,96 $. Это, можно сказать, совсем сносный вариант. Выплатить такую сумму уже не являлось для меня проблемой.
Ипотека изначально была оформлена на 15 лет. На момент судов мы были на отметке 5 лет. В банке подготовили новый график погашения. График был рассчитан на оставшиеся 10 лет.
|
Тело кредита, $ |
Проценты, $ | Сумма платежа, $ | Сумма/год, $ |
| 138.95 | 30.57 | 169.52 |
2 034.24 |
Всего за 10 лет нужно внести:
| Тело кредита, $ | Проценты, $ | Сумма платежа, $ |
| 16 674 | 3 668.40 | 20 342.40 |
К моменту завершения суда я открыла свое дело — кондитерское производство. Дела на предприятии шли хорошо. Мне хватало доходов для погашения долга в банке, на няню для меньшего сына и отложить. Муж хорошо зарабатывал и содержал семью.
В конце 2015 года ипотечный кредит был полностью погашен. Мы сняли арест с квартиры в юстиции и продали ее. Уж слишком много было нехороших воспоминаний. На вырученные деньги купили частный дом старшему сыну.
Мои советы тем, кто оказался в ипотечной зависимости
- Сегодня, имея такой опыт за спиной, могу сказать только одно — никогда не отчаивайтесь. Из любой ситуации можно найти выход. Если Вы его не видите, значит еще не время.
- Ищите подсказки, они могут быть где угодно: и в интернете, и в разговоре с посторонними людьми.
- Часто мы не знаем наших прав и не интересуемся законами. Оформляя кредит, тем более ипотеку на длительный период, нужно следить за всеми изменениями в законодательстве.
- Не бойтесь задавать вопросы чужим людям. Именно они смогут дать Вам дельный совет. Кто ищет, тот найдет выход из любой ситуации.
- Обращайтесь к юристам, вместе Вы найдете оптимальные пути решения.
Опубликовано 17 марта, 2019 Обновлено 17 марта, 2019 Пользователем Светлана Кулай