Как оформить ипотеку на 4-комнатную квартиру и не расстаться со своим имуществом, когда нечем платить. Реальная история

Для многих ипотека — это единственный вариант приобрести собственное жилье. Но ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Поэтому часто возникают неприятные ситуации, когда заемщик становится неплатежеспособным. На этот случай у банков есть определенные права, которые прописываются в договоре, например, арест ипотечной квартиры. Но из любой неприятной ситуации можно найти выход — так считает наша гостья из Украины.

Алеся Борисовна не понаслышке знает, как отвоевать свое жилье у банка. Именно об этом сложном периоде жизни она и рассказала журналу Reconomica.

Краткая биография автора

Меня зовут Алеся Борисовна, 1979 года рождения. Проживаю в городе Житомир, Украина. Сегодня мне 38 лет. Я мама троих замечательных сыновей. Старшему 21 год, среднему 12, а меньшему 7 лет. Хочу поделиться своей историей и полученным опытом от оформления квартиры в ипотеку.

С мамой хорошо, а в своей квартире лучше

Замуж вышла очень рано, в 17 лет. Не знаю, почему, но я с детства считала себя очень взрослой. После свадьбы свекровь настояла, чтобы мы жили у них, меньший сын самый любимый, и я ей как дочь. С мужем мы жили не очень хорошо, часто ссорились. Масла в огонь подливала его мама.

Когда родился сын, стало совсем печально. После очередного скандала мы переехали к моим родителям. Все наладилось, но свое жилье есть свое. Как бы ни было хорошо с мамой, а дети должны жить отдельно.

Когда сыну исполнилось три года, мы сняли квартиру в долгосрочную аренду. Прожили там всего два года. Квартиру срочно продали, у собственников возник какой-то форс-мажор, и мы съехали обратно к моим родителям. К тому времени мой меньший брат женился, купили квартиру в ипотеку, жили отдельно. Нам доходы так не позволяли, работал только муж. А я с двумя образованиями не могла устроиться на работу — то маленький ребенок, то опыта не хватает, в общем, как-то так.

Как бы ни было хорошо с мамой, а дети должны жить отдельно.

По образованию я бухгалтер-экономист, стажировку сразу после учебы проходила в авиакомпании помощником главного бухгалтера. Главный бухгалтер Наталья Александровна специалист своего дела, научила всем тонкостям работы. Заработная плата невысокая, больничные отсутствуют, а у меня маленький ребенок. Одним коллективом сыт не будешь.

Как воплотить мечты в реальность

Сдаваться никто не собирался. Имея диплом визажиста, я устроилась в косметическую сетевую компанию координатором продаж, по совместительству проводила тренинги по продажам и визажу. Работа была не ахти: ни выходных, ни проходных, сын ездил со мной по всей области, но деньги хорошие. За месяц, работая только всю неделю, изредка выходил один выходной, я зарабатывала 400$.

Мама надоумила меня открыть депозит, но только на ее имя, чтобы не было соблазна снять деньги. Два года я вкалывала, пока ажиотаж на тренинги не начал падать. За это время вместе с процентами накопилось 10 560$. Формула для расчета процентов вклада на два года на моем примере: 400*(1+20/100*730/365)=880 $. За два года я внесла на счет 9600 долларов, доход от % составил 960 долларов.

С курсами дальше не сложилось. Опыт работы был, меня взяли менеджером в мебельную фирму. В процессе работы кое-чему подучилась, что-то подсмотрела, переняла опыт. Открыла свою фирму. Бизнес шел неплохо, работе отдавала все свое время, с сыном помогала мама. Но семейная жизнь у нас с мужем не складывалась: он сам по себе, я с сыном везде — мы развелись. Жить дальше с родителями не очень хотелось, нужно было что-то менять.

Я открыла свою фирму по продаже мебели.

Решено — беру ипотеку

У меня очень много друзей, и банкиры среди них тоже есть. Оформляя сотруднице в “ОТП-банке” выплату декретных, за чашкой кофе с управляющим мы договорились до того, что я подала документы на оформление ипотеки.

Положительный ответ мне пришел на следующий день, так как я обслуживалась в этом банке, предварительно одобрили 100 000$.

Домашние мои были в шоке от такого решения. «Чего тебе не хватает?» – спросила мама. Переубедить меня уже было невозможно. На депозите к тому времени собралось 13 000$.

Долгожданная покупка квартиры

Найти квартиру было сложнее, чем получить одобрение по ипотеке. Квартиры очень сильно поднялись в цене из-за скачка доллара. Риелтор предложила четырехкомнатную квартиру в центре города, рядом садик и школа, транспортная развязка. Оформились мы быстро.

Кредит выдали на 15 лет под 22% годовых. Для физических лиц ставка по ипотеке 24%, для клиентов банка процентная ставка немного ниже. 12 мая 2008 года я стала собственником ипотечной квартиры.

12 мая 2008 года я стала собственником ипотечной квартиры.

Расчет платежа выглядел так:

Общая сумма по кредиту, $

Внесенный аванс, $ Сумма задолженности, $ Тело кредита, $ % по телу кредита, $ Сумма платежа, $
98 000 13 000 85 000 708.33 155.83

864.16

Счастью не было пределов. Я сделала хороший ремонт. У себя же на производстве мне собрали кухню и шкафы купе в две спальни, еще из одной маленькой комнаты сделали игровую. Мы с сыном переехали, несмотря на то, что в гостиной не было мебели.

Как не отдать ипотечную квартиру банку

Долго спокойствие не продолжалось. Молодая женщина не может быть одна. У нас появился папа и новые приключения в жизни. Я была беременна вторым сыном. На работе начались проблемы с качеством выпускаемой продукции, доходы сильно упали. Очередной скачок доллара с 8 на 15 поставил меня в ступор. Заказов стало мало. Производство пришлось закрыть, а со временем продать.

Ипотечный кредит оформлен в долларах, каждый месяц нужно отдать 864,16, а доходов нет. Со вторым мужем у нас отношения не сложились. В банке насчитывали штрафы и пеню.

Жить в новой квартире стало невозможно. Постоянные приходы сотрудников банка доводили меня до нервного срыва. Я с детьми переехала к маме. Немного успокоившись, начала искать выход из положения, квартиру отдавать не хотелось. Благо, знакомых и друзей у меня много. Юристы подсказали мне одну лазейку.

По новому законодательству кредиты выдаются только в валюте государства, долларовые кредиты — это упущение банка. Все договора, заключенные ранее, должны быть пересчитаны по курсу на дату заключения. За эту возможность мы и ухватились.

В апреле 2009 года банк подал на меня иск в суд, на квартиру наложили арест, письма счастья летели, как голуби.

Нужно было собрать определенные документы:

  1. договор с банком в оригинале;
  2. квитанции об оплате первого взноса;
  3. квитанции об оплате кредита;
  4. копии заверенных паспортных данных и т.д.

Соответствующие документы собрали быстро. Но дело быстро так не шло. Юристу нужно было все грамотно подготовить, подавать сырые документы в суд нелепо, вернут. Месяц мы готовились, корректировали и вносили изменения. Все документы у нас были в норме. В договоре действительно было прописано, что сумма кредита выдавалась в долларах, все квитанции подтверждали это тоже.

Чтобы иметь деньги на оплату кредита, квартиру сдала в аренду. Иметь неуплату по коммунальным услугам не очень хотелось, долги не играли в мою пользу. Квартиранты, понимая мою ситуацию, платили исправно.

Помощь нотариуса

В апреле 2009 года банк подал на меня иск в суд, на квартиру наложили арест, письма счастья летели, как голуби. Нам оставалось подать только встречный иск. Суды — это вообще длительный процесс, затянуться может не на один год, но если Вы уверены в своей правоте, дело того стоит.

Судья нам посоветовала проконсультироваться с нотариусом. Открыть счет, чтобы в ходе судебного процесса копились деньги, и было видно, что я не уклоняюсь от выполнения взятых на себя обязательств.

В тот же день я записалась на консультацию с нотариусом. Толковых у нас в городе два, пришлось ждать. После консультации открыла счет, деньги при внесении переводили в доллары и прописывали отдельной строчкой в квитанции об оплате. На счет вносила и я, и квартиранты. В месяц собирали сумму от 175 до 200 долларов. Это немного, но все-таки движение. На каждое судебное заседание юрист брала выписку у нотариуса о состоянии счета и о выполнении мной обязательств. Такой подход к делу облегчил мне жизнь.

Долговые разбирательства в суде

Судья, увидев мое желание решить вопрос с ипотечным кредитом, стала нам помогать. В каждое заседание просила банк предоставить дополнительно документы. Судебное разбирательство длилось три года. Суды перегружены исками, люди отказываются платить валютные кредиты. В стране произошел еще один скачок доллара.

Читайте также: Как не остаться у разбитого корыта, подписывая ипотечный договор. Реальная история жительницы Брянска.

По моему делу уполномоченный сотрудник банка не являлся на заседание три раза подряд, видимо, судья достала. У судьи это вызвало сомнения на счет правильности поданного на меня иска, сыграло мне на руку. В этой ситуации наладились отношения со вторым мужем. Приходилось регулярно оставлять с ним сына. В судебном заседании с ребенком находиться нельзя, и он играл с сыном рядышком в парке. За год мы восстановили наши отношения и стали жить вместе. Родители вышли на пенсию и переехали в загородный дом. Мы с детьми остались жить в родительской квартире. В 2011 году я родила еще одного ребенка.

Мой юрист смогла доказать судье, что кредит выдавался с нарушением закона.

Изменения к договору по требованию суда

Мой юрист смогла доказать судье, что кредит выдавался с нарушением закона. Приняв во внимание все доводы моего юриста, суд вынес решение в мою пользу. Все мои оплаты, которые были внесены (согласно имеющимся квитанциям), тоже были пересчитаны по курсу на день оплаты.

Я внесла 9 платежей. В октябре 2008 года был скачок доллара на 10. Соответственно, пересчитывались только 6 платежей.

Расчет платежей: 864,16*10/6=10369,92 $

Сумма платежа, $

Новый курс Старый курс Количество платежей Сумма, $
864.16 10 5 6

10369.92

Сумма непересчитанных платежей составила 2 592,48 $

Сумма платежа, $

Количество платежей Сумма, $
864,16 3

2592,48

Сумма всех моих платежей после перерасчета составила 12 962,40$, вместо 7 777,44$

По требованию суда банк внес правки в кредитный договор. В дополнении к договору речь шла о том, что кредит выдан только в валюте государства, что приравнивается к курсу доллара 5 (на момент заключения такового договора). Судебное разбирательство завершилось в апреле 2013 года. По решению суда применялся курс доллара 11 на момент перерасчета.

Читайте: Горе от ума, или как мы брали ипотеку в Сбербанке. Реальная история.

Перерасчет суммы кредита: 85000*5/11=38 636,36$

Общая сумма по кредиту, $

Внесенный аванс, $ Сумма задолженности, $ Сумма перерасчета по требованию суда, $ Сумма внесенных платежей, $ Сумма задолженности для нового графика, $
98 000 13 000 85 000 38 636.36 12 962.40

25 763.96

За три года на заблокированном расчётном счете у нотариуса накопилась неплохая сумма. Я вносила не всегда одинаковую сумму. По завершению судебного разбирательства предоставили нотариусу решение суда, и на расчетный счет банка были переведены деньги.

На расчетном счету у нотариуса 9 000 $. Задолженность после судебного процесса 16 673,96 $. Это, можно сказать, совсем сносный вариант. Выплатить такую сумму уже не являлось для меня проблемой.

Ипотека изначально была оформлена на 15 лет. На момент судов мы были на отметке 5 лет. В банке подготовили новый график погашения. График был рассчитан на оставшиеся 10 лет.

Тело кредита, $

Проценты, $ Сумма платежа, $ Сумма/год, $
138.95 30.57 169.52

2 034.24

Всего за 10 лет нужно внести:

Тело кредита, $ Проценты, $ Сумма платежа, $
16 674 3 668.40 20 342.40

К моменту завершения суда я открыла свое дело — кондитерское производство. Дела на предприятии шли хорошо. Мне хватало доходов для погашения долга в банке, на няню для меньшего сына и отложить. Муж хорошо зарабатывал и содержал семью.

В конце 2015 года ипотечный кредит был полностью погашен. Мы сняли арест с квартиры в юстиции и продали ее. Уж слишком много было нехороших воспоминаний. На вырученные деньги купили частный дом старшему сыну.

Мои советы тем, кто оказался в ипотечной зависимости

  • Сегодня, имея такой опыт за спиной, могу сказать только одно — никогда не отчаивайтесь. Из любой ситуации можно найти выход. Если Вы его не видите, значит еще не время.
  • Ищите подсказки, они могут быть где угодно: и в интернете, и в разговоре с посторонними людьми.
  • Часто мы не знаем наших прав и не интересуемся законами. Оформляя кредит, тем более ипотеку на длительный период, нужно следить за всеми изменениями в законодательстве.
  • Не бойтесь задавать вопросы чужим людям. Именно они смогут дать Вам дельный совет. Кто ищет, тот найдет выход из любой ситуации.
  • Обращайтесь к юристам, вместе Вы найдете оптимальные пути решения.
Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *