Кредит — помогает или затягивает в долги? Может, лучше обойтись без него? Мой личный опыт

Реклама кредитов с заманчивыми, на первый взгляд, условиями заполонила интернет, СМИ, улицы и подъезды домов. Очень трудно удержаться от искушения, особенно если срочно понадобились деньги. Но не стоит забывать, что любой кредит нужно будет возвращать, да еще и с процентами. Поэтому, всегда нужно все  очень серьезно обдумать, оценить свои возможности, чтобы не влезть надолго в долговую кабалу. Сегодня в гостях у журнала Reconomica Олеся, жительница Бишкека. Олеся поделилась с нашими читателями своей историей кредита под залог дома, наблюдениями и размышлениями по поводу последствий кредитов, порой очень страшных.

Наш первый кредит

Здравствуйте! Меня зовут Олеся. Я живу в Средней Азии, а точнее, в столице Кыргызстана – городе Бишкек. Первый кредит мы с мужем взяли 12 лет назад, но помню я об этом так, словно это было вчера.

Города

Мой родной город – Бишкек.

Необдуманное решение

Муж в то время только начинал свой бизнес, денег на развитие не хватало, и мы решились на этот шаг. Толком не разобравшись, то ли по неопытности, то ли по-глупости, ведь на тот момент мы были еще совсем молодыми, мы ничего не разузнали точно. Весь сбор информации по данному вопросу свелся к тому, что там “бабушка сказала, да тетка рассказала”. А вот кстати бабушка моя всегда говорила: “Берешь деньги чужие, а отдавать будешь – свои!”.

Спросив у пары знакомых, как и что, мы отправились в банк. Сейчас, вспоминая эту историю, я постоянно задаюсь вопросом: почему в банке, опытные взрослые люди (ну ведь не шарлатаны же в банке работают), увидев перед собой молодую парочку, не поговорили с нами, не разузнали, какова наша ситуация, не объяснили, как именно будут проходить выплаты. Нет. Наоборот! Тянули нас в этот кредит, словно в секту!

Что из этого вышло?

Я, как супруга, выступала поручителем. Взяли мы 100 000 сом. Сейчас кыргызский сом примерно равен российскому рублю. По тем временам это была очень большая сумма. Вернуть долг банку мы должны были в течение года, процент составлял 25% годовых! Залогом являлся дом, в котором мы проживали всей семьей.

Читайте также: Выгодный кредит или двойная переплата? Почему читать договор нужно очень внимательно? История неопытного заемщика.

Чтобы не нагнетать атмосферу скажу сразу – кредит мы выплатили. Трагедии не случилось. Но сколько было бессонных ночей, сколько слез… Каждый месяц, когда подходил срок выплаты, обстановка в нашем доме накалялась до предела, каждый месяц собрать нужную сумму было очень тяжело, потому что молодой паре под такой высокий процент брать кредит просто нельзя!

Последствия кредита бывают очень неприятными

Для нас это было хорошим уроком. А для многих людей, с которыми я лично знакома, кредит обернулся настоящей катастрофой. Сейчас кредиты предлагают на каждом углу – на все подряд! У нас в Азии, например, очень популярны кредиты на свадьбу или проведение тоев (торжеств, с большим количеством людей).

Наш сосед, выдавая старшую дочку замуж, взял такой кредит. Больше он нашим соседом не является. Это ужасно, но для того, чтобы вернуть старый кредит, ему пришлось взять в том же банке, по инициативе самого же банка, новый кредит! Так начался его “снежный ком”.

Кредиты

Дом в залоге у банка.

Когда он осознал, что с ним и его материальным состоянием происходит, ему пришлось продать большой, хороший дом, вернуть кредит и на малый остаток купить небольшую квартирку, в которой они с семьей, где кроме старшей, есть еще две дочери младшие, живут. А старшая дочь его, кстати, через год развелась…

Ситуация “закредитованности” на  данный момент

Все это наталкивает на мысль – а стоит ли? Сейчас мы нередко слышим разговоры о высокой закредитованности населения. Это так и есть! В Кыргызстане, например, по данным Национального бюро кредитных историй, размер среднего потребительского кредита составляет 150 000 сом (это 143 000 рублей). Причем каждый 5-й человек из должников испытывает проблемы с выплатой долга.

Многие из этих людей отдают половину своей зарплаты, а некоторые и вообще  – практически всю зарплату, оставляя лишь на продукты питания. Это же настоящая долговая яма! И как им выбраться из нее? Банк этого не расскажет, а лишь посоветует взять новый кредит, а потом еще, и еще. Не хочется уходить в негатив, но знаете, сколько людей у нас “в петлю” залезли? Это страшно…

Помощь или кабала?

Город пестрит рекламой. “Алмурут-кредит” предлагает “помощь” продавцу сладостей в Оше, водителю маршрутки в Бишкеке и скотоводам из сел. Но почему-то не разъясняет, какой процент выплат будет у того же, к примеру, продавца сладостей и фруктов. Не предупреждает, что фрукты – это скоропортящийся товар, и вот если ты, дорогой продавец, не знаешь тонкостей этого бизнеса, то отдавая долг, лишишься дома!

На личном опыте могу сказать со стопроцентной уверенностью, что ни один бизнес нельзя начинать с долга, а в нашем конкретном случае – с кредита! Нам тот наш злосчастный кредит не помог ни капли! Нас спасли родители тогда! Я не говорю, что кредит – это “абсолютное зло”. Конечно, кредит имеет место быть, и более того, он даже полезен в случае того, если вы уже несколько лет успешно ведете свой бизнес, и самое важное – имеете “запас”, который может спасти вас от долговой бездны в случае чего.

Когда от кредитов бывает польза

Лично я считаю, что кредит может быть полезен, если это:

  1. Кредиты, которые нам предлагают магазины бытовой техники, электроники, мебели и др. Если вам, к примеру, для ведения того же малого бизнеса нужна морозильная камера, вы можете взять ее в кредит, предварительно рассчитав все плюсы и минусы, определив соотношение цены и качества и, главное, необходимости лично для вас данного товара. Если морозильная камера нужна прямо сейчас, а цену ее можно разделить на несколько частей и выплачивать, беря деньги из чистого дохода, то почему нет?
  2. Кредит может быть полезен и в случае, если вам срочно нужны деньги на лечение. Со здоровьем не шутят, тут уж, чего таить, не стоит гнушаться ничьей помощью.
  3. Кредит на машину тоже может значительно облегчить материальное положение. Исхожу из опыта нашего близкого родственника, который имел необходимость в автомобиле, так как его работа предполагала наличие автомобиля. Он взял его в кредит, предварительно поговорив об этом со своим шефом. Шеф рассчитал его зарплату, объяснил ему, сколько ему придется выплачивать по кредиту, а сколько ему останется на жизнь. Его это устроило, и вот сейчас, спустя полтора года он работает уже на личном авто.

Еще один вид кредита, который может быть полезен – это кредитная карта. Но опять же, повторюсь, все это нужно делать с умом. Брать, например, кредитную карту, чтобы снять с нее деньги, а потом выплачивать ежемесячные платежи с процентом, зачастую превышающим потребительский кредит, глупо. А вот если воспользоваться этой картой в льготный период, который предлагается абсолютно всеми банками, различие составляет лишь срок льготных дней, то можно спокойно пользоваться этими деньгами, а потом лишь восполнить баланс.

Читайте также: Кредит может быть выгодным! Просто нужно вникнуть в условия договора. Реальная история семьи из Луганской области.

Микрокредиты – это зло

Кредит, взятый наспех, необдуманно, так, как это сделали мы с мужем 12 лет назад – это шаг на ступеньку ниже. Это касается не только потребительских кредитов. В основном необдуманный кредит является тем самым пресловутым “микрокредитом”.

Если вы остро нуждаетесь в некоторой сумме денег, пусть даже небольшой, идете по улице, думая о том, где бы их достать, проходите мимо красочной палатки, которая привлекает ваш взгляд лозунгами – “быстро”, “без залога”, “без бумажек и нервотрепки” – ПРОХОДИТЕ МИМО!!! Перекреститесь, если вы православный, прочтите намаз, если мусульманин, врежьте себе пощечину, я не знаю, вспомните эту статью! Но пройдите мимо.

Кредиты

Микрокредиты предлагают на каждом шагу.

Непонятно, почему до сих пор государство не может обезопасить своих граждан от этих “добродетелей”, почему их деятельность легальна??? Ведь они действительно дурят людям голову! Они предлагают вам реальные, такие необходимые вам в данный момент деньги и всего-то под 2-3%, скромно умалчивая, что это – В ДЕНЬ! Люди, ну давайте просто включим мозг, найдем в нем отдел простейшей математики – арифметики, умножим 2-3 на 30 и получим – 60 – 90% в месяц! Ни один здравомыслящий человек не возьмет сумму под 90%, ни один! Но для этого надо быть с холодной головой, для того, чтобы пройти мимо, нужно знать о том, что это такое!

Вероятно, вам покажется, что я излишне эмоциональна. Но я действительно считаю, что город должен быть наполнен не пестрыми ларьками с зазывающими в долги фразами, а социальной рекламой на тему того, как не попасть в сети “микрокредиторов” и все вытекающие из этого последствия, в виде “приятных” широкоплечих парней, крутящих ключики в руках, одетых, как гопники и гордо называющих себя – коллекторы.

Негативные последствия кредитов или коллекторы

Кто такие коллекторы на самом деле? Существует определение данного рода профессии, которое заключается в том, что это – специалисты, обеспечивающие возврат долгов. Целью их является полное возмещение взятой вами суммы, средства для достижения этой цели они выбирают на свое усмотрение, их заработная плата напрямую зависит от суммы долга, которую им удастся восстановить. Поэтому в наше современное время слова коллекторы и бандиты стали синонимичны.

Читайте также: Что будет, если не выплачивать долги по кредитам и займам? Реальная история недобросовестного заёмщика.

Давайте же разберемся, на что они имеют право, а на что нет. Что говорит по этому случаю закон, и если вам все-таки придется столкнуться с коллекторами, как вести себя при встрече с этими “специалистами”.

Согласно закону, коллекторы могут:

  • общаться с должником с его согласия;
  • напоминать ему о долге и всевозможных последствиях в случае неуплаты;
  • звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • совершать личные встречи не чаще одного раза в неделю.

Коллекторы не имеют права:

  • применять физическую силу по отношению к должнику, угрожать причинением вреда здоровью или даже убийством;
  • портить имущество кредитора;
  • оскорблять его честь и достоинство;
  • искажать факты о размере долга и лгать о возможной уголовной ответственности;
  • распространять информацию о кредите среди родственников, друзей и знакомых кредитора;
  • распространять информацию о долге в открытых источниках: СМИ, интернете, соцсетях;
  • связываться с кредитором с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные.

Если же коллекторы нарушают вышеизложенные правила, то они автоматически попадают в категорию так называемых “черных” коллекторов. В их арсенале есть как безобидные, так и откровенно опасные методы. К первым можно отнести – разрисовку стен подъездов, круглосуточный террор звонками и т.п. Ко вторым – угрозы должнику и его семье, битье стекол, физическое насилие.

Кредиты

Коллекторы портят стены подъездов надписями.

Как вести себя и как себя обезопасить?

Если вы столкнулись с такого вида коллекторами, первое, что вам необходимо сделать – обратиться в правоохранительные органы, несмотря на самые жуткие угрозы. От угроз расправы над вами или вашим имуществом должен защищать не закон о коллекторах, а Уголовный кодекс вашей страны.

Бывает и такое: Как я оказалась свободной от кредита без процедуры банкротства, так и не выплатив его

Здесь тоже есть два важных момента. Ну, ни для кого не секрет, что ваше заявление в правоохранительных органах могут и вообще не рассмотреть, ссылаясь на множество не имеющих правовой основы причин. Проявите настойчивость. Если же и это не поможет, смело идите в прокуратуру, а она уже, в свою очередь, повлияет на то, чтобы ваше заявление было принято. Это первое.

А второе – это ваше личное поведение. Вы должны быть максимально собраны и спокойны, вы должны постоянно думать, как и чем себе помочь: это может быть запись на диктофон угроз от коллекторов, запись ваших с ними телефонных разговоров, фотографии или видео испорченного имущества, ну и опять же – обращение в правоохранительные органы. Вся эта доказательная база потребуется вам в суде. Кстати, претензии в суде вы можете предъявить не только коллекторам, но и самому банку за то, что он передал ваши персональные данные третьим лицам.

Ну и самый главный вопрос: как избежать встречи с коллекторами? Ответ прост – либо не брать кредит вовсе, либо подойти к данному делу с максимальной ответственностью. Обязательно нужно заключать договор, будь то банк или микрофинансовая организация, в котором будет отражена следующая информация:

  • размер кредита, выраженный в валюте вашей страны;
  • полная сумма, подлежащая выплате;
  • график погашения кредита;
  • условия досрочного погашения займа (в некоторых случаях банк нужно уведомлять об этом заранее – он может начислить пени);
  • возможность передачи персональных данных третьим лицам (вы можете согласиться или оказаться).

Основной вывод

Главное при получении кредита – это вовремя его возвращать. Ну а брать ли его вообще – решать только вам!

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Загрузка...