Как проверить свою кредитную историю перед получением кредита (самостоятельно и бесплатно)

С 2019 года россияне получили возможность самостоятельно проверять свою кредитную историю 2 раза в год на безвозмездной основе. Цель, с которой был введен данный закон, благая: ранее многие жаловались на ошибки в кредитной истории, которые приводили к отказам в получении кредита в банке, а проверка была платной и сложной. Теперь можно оперативно за 5 минут проверить свою кредитную историю через интернет. Вы узнаете свой примерный рейтинг заемщика, кто запрашивал информацию по вашему профилю, были ли просрочки в вашей истории получения кредитов.

Корреспондент журнала Reconomica решил воспользоваться сервисом с целью показать читателям, насколько это просто и чем может быть полезно обывателю.

Проверка кредитной истории бесплатно — личный опыт

Меня зовут Александр. У меня в жизни была одна кредитная карта, по которой я ни разу не платил проценты (принципиально пользуюсь только льготным периодом), и два раза я брал кредит под залог ценных бумаг у своего брокера, который оформлялся через банк при брокере. Для тех, кто не понимает, это выглядит следующим образом: у вас есть ценные бумаги низколиквидного актива, под которые не дают маржинальное кредитование (так называется автоматический виртуальный кредит на покупку большего количества ценных бумаг, который распросратняется на акции крупных ПАО типа «Газпрома» или «Сбербанка»). Вы можете их заложить, подписав кредитный договор и получив деньги на счет в банке на любые цели. В моем случае, я просто купил больше акций — то есть, использовал неудобный кредит в денежной форме вместо автоматического маржинального кредита, потому что его не давали.

Я думаю, что никто ничего все равно не понял, но это не особо важно. В общем, я запросил ради интереса свою кредитную историю, раз уж это разрешили делать бесплатно через интернет — хоть посмотреть, как она выглядит. По идее, там должны быть отражены кредитная карта и два этих кредита.

Как запросить свою кредитную историю — куда обращаться?

Существует несколько способов узнать свою кредитную историю. Например, можно посмотреть кредитную историю с паспортом в офисе БКИ. Понятно, что это неудобно и никому не нужно. Проверку можно заказать 2 раза в год через интернет. Это бесплатно. Существует несколько независимых Бюро кредитных историй. Вы могли где-то прочитать, что у каждой БКИ свой архив, и вам надо сначала узнавать, где хранится ваша кредитная история. Это информация, которая вам не нужна, она только сбивает с толку. На самом деле, архив у них общий на 99%.

Вы можете обратиться в любое кредитное бюро. Ради эксперимента я обратился сразу в 2: «Объединенное кредитное бюро» и «Эквифакс».

Чтобы проверить свою кредитную историю самостоятельно, у вас должен быть профиль на сервисе «Госуслуги». У многих он есть, ведь через «Госуслуги» мы получаем загранпаспорта, выписки из Пенсионного фонда и другие нужные документы. Впрочем, можно сделать это и без профиля, но регистрация на сайте БКИ будет более длительная и понадобится электронная подпись В общем, проще и полезнее уже сделать себе учетку в «Госуслугах». У меня такая учетка уже была, и все получилось с первого раза. Также есть возможность войти через личные кабинеты банков, я не тестировал.

Пошаговая инструкция по получению кредитной истории через Интернет

1. Идем на сайт кредитного бюро (Здесь и далее процесс описан по «Эквифаксу»)
2. Нажимаем на кнопку «Кредитная история бесплатно»
3. Выбираем регистрацию через «Госуслуги»
4. Принимаем оферту
5. Далее нужно войти в свои «Госуслуги» через предоставленнбу страницу и выдать роботу доступ к ней
6. Подтверждаем регистрацию
7. Входим в аккаунт

Вот так будет выглядеть оформленный бесплатный заказ кредитной истории:

После заказа отчет несколько минут формируется, потом его можно посмотреть.

Результат. Ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг (скоринг) — это автоматизированная оценка шансов на выдачу кредита на основе данных вашей кредитной истории, анкеты на кредит и всех имеющихся открытых данных о вас (страницы в соцсетях, модель техники, с которой заходите в интернет-банк, и т.д.)

Вот мой кредитный рейтинг в «ОКБ», например:

А вот отчет из «Эквифакса».

Это говорит о том, что у каждого кредитного бюро своя система скоринга, сильно запариваться по поводу этих «виртуальных попугаев» не надо, у каждого банка тоже своя система, и ни о чем эти баллы не говорят.

Что делать, если кредитная история плохая? Как получить кредит?

Разумеется, не так много людей готовы потратить 20 минут своего личного времени ради банального удовлетворения любопытства, как я. Большинству интересно посмотреть на себя глазами банка перед взятием кредита, узнать свой кредитный рейтинг, или разобраться, почему банк отказал в выдаче кредита.

Если банк отказал — вы в его глазах неблагонадежный заемщик. Это значит, что у вас плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг. Конечно, это может быть результатом ошибки. В этом случае вы внимательно сверяете кредитный отчет с реальными платежами, а найдя ошибку, обращаетесь с документами в БКИ для ее исправления. Если не идут навстречу — надо идти в суд, иначе кредита вам не видать.

Сейчас существуют сервисы типа «доктор кредитной истории», или как-то так. Суть в том, что вам выдают маленький кредит под высокий процент, который нужно быстро вернуть, чтобы обелить кредитную историю, в которой ранее были просрочки или невыплаты. Не факт, что это сработает для всех банков, но кредитный рейтинг улучшит.

Впрочем, плохая кредитная история — это очень широкая тема, которую в рамках этой статьи мы не будем рассматривать. Если вам интересно, как получить займ с плохой кредитной историей и какие банки такие кредиты выдают, почитайте здесь: https://richpro.ru/finansy/zajmy-s-plohoj-kreditnoj-istoriej-kak-vzjat-zaem-s-prosrochkami-do-zarplaty-kakie-banki-ne-proverjajut-ki.html

Где лучше запрашивать кредитную историю? Наблюдения и выводы

Но вернемся к моей кредитной истории. Я имею возможность сравнить 2 отчета, созданных разными организациями. Что удалось выяснить:

1. Ни в одном отчете НЕТ моих кредитов по залогу ценных бумаг, присутствуют данные только по кредитной карте. Я брал эти кредиты лет 7 назад. Скорее всего, тогда институт кредитных историй просто не был развит, и данные из банков туда направлялись не все. Возможен другой вариант — брокер намеренно не направлял эти данные в БКИ, поскольку  не был обязан, так как кредит относился к рынку ценных бумаг и не был типичным банковским кредитом. Не знаю почему, но данных нет.
2. Отчет из «ОКБ» напечатан крупным шрифтом, его приятно читать. Отчет из «Эквифакса» напечатан совершенно отвратительным мелким шрифтом, какая-нибудь бабушка и в очках не разглядит, что же там написано. При прочих равных я бы заказывал отчет в первом БКИ. Такой шрифт — это просто неуважение к клиенту.
3. БКИ не следят, пользуетесь ли вы льготным периодом по кредитке. Оплатили вы кредит по карте в грэйс-период, или заплатили проценты по рекомендованному минимальному платежу — будет в любом случае отражен статус «Своевременно».
4. В отчетах видно, кто запрашивал данные по вашей кредитной истории. Когда-то давно меня не взяли на работу в «Ренессанс Кредит». То есть, я прошел собеседование на кредитного аналитика, уже приступил к обучению, но потом позвонили безопасники и меня ВНЕЗАПНО вывели из банка прямо с середины обучаюзего курса буквально под руки. Я долгие годы не мог понять, что я не так сделал. В отчете БКИ указано, что в этот день «Ренессанс» запрашивал мою кредитную историю, которой не было на тот момент. В общем, не знаю. Может, там кого-то повергло в шок, что я к 20 годам не брал ни одного кредита, но меня сочли неблагонадеженым гражданином. Говорят, в Китае уже разработали систему, которая оценивает по твоим действиям, насколько ты благонадженый (делаешь все как все), и скоро ее внедрят во всем мире. Так что кредитную историю надо иметь, хотя бы чтобы не выделяться и проходить идиотские проверки СБ при приеме на работу.

Опубликовано 14 июля, 2019 Обновлено 14 июля, 2019 Пользователем admin