Где и как взять деньги под залог ПТС или недвижимости? Разбираем отличия «хороших» и «плохих» кредитов

Как часто у вас возникала ситуация, когда надо было срочно взять где-то денег, пусть даже под проценты? Судя по уровню закредитованности россиян, проблема такая рано или поздно возникает практически у всех. Каковы стандартные пути выхода? Опустошить свою кредитную карту (и заплатить за это 3-4 разных грабительских комиссии); начать обзванивать свою телефонную книжку по списку, начиная от родственников, заканчивая дальними знакомыми; пойти в банк и подать заявку на потребительский кредит. Хуже, если ждать одобрения кредита нет времени (или его не дают), а деньги нужны срочно, и возникла мысль идти в МФО (где, как мы знаем, на каждый взятый рубль нужно будет отдать от 2 рублей до бесконечности).

В последнее время появился альтернативный вариант — срочные залоговые кредиты. При заявке на кредит на более-менее крупную сумму банки часто задают вопросы про залог. В некоторых случаях его требуют в обязательном порядке, в некоторых — предлагают предоставить по собственному желанию.

Стоит ли брать займ под залог имущества, какое имущество подойдет, и в чем выгода для заемщика — сегодня Reconomica даст подробные ответы на эти вопросы.

Какое имущество банки (и другие кредиторы) берут в залог

В качестве залога может выступать любое имущество, о котором договорятся заемщик и кредитор.

Кредиты под залог авто и недвижимости

Чаще всего это:

  1. Недвижимость — жилая или нежилая. Квартиры, дома, участки, недострои, гаражи, офисные и торговые помещения, и так далее.

  2. Транспортные средства. Чаще всего это личный легковой транспорт. Кредит выдается под залог ПТС. В зависимости от условий довгоора, машина либо остается при вас, либо на стоянке у кредитора (обычно банку не нужна физически ваша машина, а частные кредиторы страхуются так дополнительно).

О том, как и где взять деньги под залог ПТС или недвижимости, можно подробнее почитать отдельно.

Что еще можно дать в залог кредитору

Реже, но тоже могут выступать в качестве залога другие варианты (драгметаллы, ювелирные изделия, произведения искусства, а при небольших суммах — различная бытовая техника). Основное требование — возможность кредитору быстро продать заложенное имущество (чтобы вернуть деньги).

Также закладываемое имущество должно быть юридически чистым: не быть предметом споров, принадлежать одному человеку (заемщику), не быть уже заложенным.

В некоторых случаях к залогу предъявляются дополнительные требования. К примеру — если вы закладываете транспортное средство, это должна быть иномарка не старше 8 лет, на ходу, в хорошем состоянии, с рыночной стоимостью не дешевле 500 тысяч рублей. Или, если это квартира, кредитор может выдвинуть такое требование: не менее 40 «квадратов», не первый этаж, жилое состояние. В основном, более строгие требования к залоговому имуществу предъявляют частные кредиторы — им сложнее реализовать залог в случае невозврата кредита, — банк же просто даст меньшую оценку и выдаст вам меньше денег, если квартира, к примеру, на первом этаже в хрущевке во дворах.

Пошаговая инструкция: как взять кредит под залог ПТС или недвижимости

Пошагово процесс оформления займа с залогом выглядит так:

  1. Выбирается кредитор (банк). При выборе обязательно надо учитывать базовые условия, и смягченные условия для тех, кто предоставляет имущество в залог.

  2. Оценка имущества. Платная процедура, которая должна осуществляться экспертом, имеющим на это разрешение. Некоторые банки работают только с определенным списком оценщиков, другие — позволяют выбирать оценщика самостоятельно, на свое усмотрение.

  3. Оформление страховки на закладываемое имущество (если до этого она не была оформлена). Это обязательное требование, поскольку имущество остается в пользовании заемщика. Если он его повредит — стоимость имущества упадет, что рискованно для кредитора. Поэтому каждый объект должен быть застрахован, чтобы в случае порчи была возмещена его полная стоимость.

  4. Согласование всех условий, обязанностей и требований.

  5. Оформление 2 договоров: на выдачу кредита и на передачу имущества под залог.

  6. Получение денег.

Кредит под залог ПТС

Паспорт на ТС при закладывании автомобиля обычно остается у кредитора.

Зачем кредиторы берут имущество в залог

Все просто: в качестве подстраховки. Если заемщик вдруг не сможет погасить долг (намеренно или из-за непредвиденных обстоятельств, вроде увольнения или неудачи в бизнесе) — кредитор получит в собственность заложенное имущество, и сможет его продать. Таким образом он сможет вернуть сумму — всю или хотя бы частично.

При выдаче займа или кредита к рыночной стоимости объекта всегда применяется дисконт — вы никогда не получите кредит на 100% стоимости залогового имущества. Это сделано на случай, если вы перестанете платить через некоторое время, а ситуация на рынке изменится — например, ваш автомобиль подешевеет.

Преимущества и недостатки получения кредита под залог

Стоит ли оставлять свою недвижимость в залог?

Преимущества такого варианта:

  1. Выше вероятность, что кредит одобрят. И банки, и частные кредиторы, и микрофинансовые организации — все гораздо охотнее соглашаются занять деньги, если у них будет какое-то материальное обеспечение возврата. Если человек берет займ без залога — получить деньги обратно будет реально, но сложнее и дольше, чем если займ оформляется с залогом.

  2. Мягче условия займа. При получении кредита с залогом и ставка может быть ниже, и срок кредита дольше, и сумма выше. В банках, к примеру, кредиты с залогом могут иметь ставку, как минимум, на 0.5-1% ниже, чем без него. В итоге, если вы точно уверены, что сможете вернуть деньги, оформить залог — это простой способ уменьшить переплату по кредиту.

  3. Меньше требований к документам. Основной пакет все равно предоставлять придется, но всяких дополнительных бумаг и справок (что вы не верблюд) точно понадобится меньше.

Из явных недостатков:

  1. Займ с залогом сложнее и дольше оформлять (несмотря на уменьшенный пакет документов для кредита, понадобится отдельно оформлять документы на передачу в залог имущества).

  2. На оценку и страховку закладываемого имущества придется потратить деньги.

Стоит ли пользоваться такой возможностью? Стоит, если при наличии залога условия кредита серьезно улучшатся, и само имущество не является для вас жизненно необходимым (не единственная квартира, к примеру).

В каких случаях кредит под залог ПТС автомобиля или недвижимости выгоден

Мы должны вам сказать, что позиция редакции журнала Reconomica — не стоит брать кредит лишний раз, если без него можно обойтись. Сколько уже таких историй было — люди взяли кредит без реальной необходимости, а потом ситуация изменилась, нечем отдавать, проблемы в семье. Тем не менее, будучи просветительским финансовым изданием для народа, мы хотели бы объяснить, как правильно пользоваться кредитом в качестве финансового инструмента. Давайте рассмотрим на примере.

Рассмотрим на примере с квартирой

Итак, если вам досталась квартира от бабушки в сосостоянии «не очень», вы решили туда переехать и сделать дорогой ремонт, купить хорошую мебель, повесить новый плоский телевизор во всю стену, а сами зарабатываете 30 тысяч рублей, то прийти в банк и дать бабушкину квартиру в залог, чтобы получить кредит на ремонт — не очень хорошая идея. Вы просто будете отдавать ползарплаты по кредиту за ремонт, а сам ремонт перестанет вас радовать, как только надо будет вносить первый платеж. Вы не улучшите условия жизни, а получите дополнительный стресс.

Апофеозом глупости будет, если вы не справитесь с кредитной нагрузкой, и квартира (вместе с дорогим ремонтом) за бесценок уйдет с молотка в счет вашего долга перед банком. И такие случаи бывают, не надо смеяться.

Как поступить правильно? Вернемся к нашем примеру. Квартира от бабушки, возможность взять кредит под ее залог. Квартиру вы можете сдать. Нет, на самом деле не можете (за нормальные деньги), ведь квартира «убитая», как мы помним. Вот тут-то и пригодится кредит! Вы берете кредит, делаете недорогой (!) ремонт, и сдаете. Со сдачи выплачиваете кредит.

Кредит должен «отбиваться»!

Если перейти к цифрам, то на примере спального района Москвы это будет выглядеть так:

  1. «Убитая» квартира будет искать арендатора месяца 2-3 и сдастся в итоге тысяч за 18.
  2. Недорогой ремонт своими руками с мебелью из ИКЕИ стоит в пределах 100 тысяч рублей.
  3. Залоговый кредит под эту квартиру на 100 тысяч рублей вам дадут вообще не глядя в любом банке под 11-14% годовых (зависит от банка и заемщика). Потребительский кредит вышел бы дороже.
  4. Ремонт займет один месяц.
  5. Через месяц квартира со свежим ремонтом мгновенно найдет арендатора минимум на 30 тысяч рублей в месяц.

Итого, мы имеем разницу в 12 тысяч в месяц (коммунальные платежи не учитываем, они не меняются).

Ваш ежемесячный платеж при кредите на год будет менее 10 тысяч. Вы «расквитаетесь» с кредитом полностью за счет арендатора за один год, а дальше будете получать 30 тысяч вместо 18. Вот это — пример правильного пользования кредитными деньгами.

Совет: Чтобы глубже разобраться в отличиях «хороших» и «плохих» кредитов, мы рекомендуем вам прочитать книгу Роберта Кийсаки «Богатый папа, бедный папа».

Подводя итог, скажем, что перед взятием кредита всегда нужно задумываться, так ли он на самом деле вам нужен, сможете ли вы 100% его отдать без перенапряжения, и выгоден ли он вам (см. пример). Надеемся, что после прочтения данной статьи ваша финансовая грамотность выросла!

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Где и как взять деньги под залог ПТС или недвижимости? Разбираем отличия «хороших» и «плохих» кредитов

  1. Светлана says

    В который раз убеждаюсь,что кредиты-это зло.И если не уверен в завтрашнем дне,то лучше не брать.Конечно,если речь идет о чем-то жизненно важном-лечение или очень экстренный случай.Покупка шубы и айфона к экстренным случаям точно не относятся

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *