Почему мы брали ипотеку в Сбербанке, а сейчас платим в ВТБ24? Отношение к клиентам и подводные камни ипотеки от Сбербанка

Если нет собственного жилья и накопить денег на его покупку кажется просто нереально, то ипотека может стать выходом из положения. Наверняка лучше  платить за свое собственное жилье ипотеку, чем отдавать деньги хозяину съемной квартиры. Конечно, решиться влезть в долги на долгие годы, а то и десятилетия, довольно сложно. Кто знает, как повернется жизнь дальше? Но и когда решение принято, оформить ипотеку не так то просто. Хотя банки должны быть заинтересованы в добросовестных заемщиках, часто отношение  сотрудников банка к клиентам оставляет желать лучшего. Сегодня журнал Reconomica знакомит своих читателей с молодой семьей из Московской области, которая при оформлении ипотеки встретилась с непрофессионализмом и грубостью работников банка.

Немного о себе

Здравствуйте! Хочу рассказать вам о том, как покупала квартиру в ипотеку. 12 лет назад я переехала из Смоленска в Москву, ибо работы в родном городе найти не могла. Столица же может предложить работы на любые способности, амбиции и график. Начинала я секретарем с 12 тысяч рублей. Я постоянно повышала свою квалификацию и моя зарплата росла, пока не дошла до 70 тысяч рублей.

8 лет жизни прошло по съемным квартирам, за которые я каждый месяц отдавала деньги незнакомым дядям и тетям – арендодателям (за комнату 10-15 тысяч, за однокомнатную квартиру – 30 тысяч рублей). Самое обидное то, что эти деньги уходят в «никуда».

И тут вырисовывается для меня самый главный плюс ипотеки. Хотя я продолжаю выкладывать эти же 30 тысяч за квартиру ежемесячно, но я плачу за свою квартиру. Я прописана в ней, делаю ремонт и перестановку по своему усмотрению, смогу прописать сюда своих детей и ощущение, что я являюсь владельцем недвижимости, хотя и ипотечной, несомненно греет душу.

Мечта о собственной квартире

Мечта иметь свою квартиру появилась около 5 лет назад. Устала арендовать жилье. Причем мне приходилось по разным причинам переезжать за эти 8 лет целых 16 раз. Кроме неудобств, переезды – это всегда траты: за поиски квартиры риэлтору (ранее требовали 100% от стоимости месяца аренды), депозит (он же оставался на оплату последнего месяца аренды) – то есть уже тройную сумму стоило подготовить до переезда. Плюс транспорт и грузчики, обязательно докупить что-то на новое место и иногда вложение в само жилье (легкий ремонт, чтобы жить было комфортно).

Читайте также: Извечный вопрос: ипотека или копить наличные? История о том, как ипотека помогла не влипнуть в “серую” схему

Откладывать, снимая жилье, у меня не получалось. Тем более, молодость и соблазны столицы не научили меня экономить вплоть до замужества: наша свадьба окупилась и подаренные деньги мы положили на счет.

После свадьбы было принято решение переехать в Подмосковье к родителям мужа. Во-первых, сэкономить на аренде жилья (не тратить на съем квартиры). Во-вторых, привыкать к жизни в области, потому что решено было купить квартиру не в столице, но рядом (причина одна – большее количество комнат за меньшие деньги).

Мы откладывали понемногу, но о покупке не задумывались. А толчком для активных действий стало сообщение сестры мужа (да, мы жили в трехкомнатной квартире вшестером), что осенью они станут родителями. Потому в конце апреля мы разработали план по переезду.

Процесс оформления ипотеки

Сначала необходимо предварительное одобрение ипотеки. Мы не долго выбирали банк, потому что кредитка мужа и когда-то мой кредит были именно в Сбербанке. Там же я получала зарплату. Накануне перевели мужа на зарплатный проект тоже в Сбербанк. Потому и за одобрением ипотеки отправились туда. Предварительную сумму на апрель 2016 года (исходя из общего официального дохода, который составил 100 тыс. руб.) нам одобрили в 5 миллионов на срок в 20 лет.

Банки

Отделение Сбербанка в Одинцово.

Первоначальный взнос

На момент покупки на нашем счету в том же Сбербанке было накоплено за два года 650 тысяч (почти полноценный первоначальный взнос). Честно, копить нам удавалось с большим трудом. Был период, когда я осталась без работы, попав под сокращение. Были моменты, когда мою зарплату в 50 тысяч мы полностью переводили на счет, жили на деньги мужа.

Счет был пополняемый, но деньги мы снимать не могли, только по закрытии счета. Кстати, и не возникало желания или нужд для снятия. Когда мы нашли и были вынуждены срочно покупать квартиру, сверху к счету при закрытии добавилось около 35 тысяч рублей, если бы я сняла через 3 месяца, доходность увеличилась на 16 тысяч, но ждать мы не могли.

Выбор жилья

Мы знали, что это будет не в Москве. Там за 5 миллионов мы смогли бы купить только однокомнатную квартиру на окраине. Нам хотелось как минимум 2 комнаты.

И мы не рассматривали новостройки, потому что не склонны доверять застройщикам. Сыграл отрицательный опыт двух друзей. Первый вложился в ипотеку в Балашихе, например, и 6 лет не мог дождаться квартиры: дом не сдается из-за отсутствия коммуникаций.

Вторая пара купила квартиру на моменте закладки фундамента в Старой Купавне. Ждали они, пока дом сдастся, не год, а целых три. Первоначальный застройщик обанкротился, перепродал стройку следующей фирме. В итоге проблемы с подключением. И вместо школы и детского сада в новом ЖК появились еще многоэтажки, переехали в частокол из новостроек просто в поле.

Вам будет интересно: Ставки Сбербанка по ипотеке 2018.

Нам повезло с вариантом (я считаю), хотя не всем он подошел бы. Мы нашли трехкомнатную квартиру в старом доме в г.Голицыно(Одинцовского района), но не хрущевку, на крайнем девятом этаже (да, я хотела верхний этаж, чтобы никто не топал у меня по голове). Площадь квартиры – 58 квадратных метров. Стоила наша квартира 4 млн.рублей.И ремонт последний раз был в доме только после его сдачи. Но мы прикинули, что наличие знакомых в разных областях помогут привести квартиру в порядок.

Наверно, мне было важно самой сделать ремонт для себя и по своему вкусу. Кроме того, мои знакомые, которые приобретали квартиры с ремонтом, потом все равно что-то переделывали. А переделки выходят порой дороже и сложнее, чем просто все сделать с нуля.

Голицино

Станция недалеко от дома.

Огромным плюсом считаю наличие электричек (до Москвы без пробок можно добраться за 50 минут), станция в 7 минутах ходьбы от нашего дома. Кроме того, в Голицыно довольно развитая инфраструктура – прямо во дворе нашего дома сад и школа, много магазинов и поликлиника в 5 минутах ходьбы, почта и Сбербанк – в 10 минутах ходьбы.

Одобрение квартиры и необходимые документы для банка

Список документов зависит от конкретного банка. В Сбербанк мы представляли:

  • документы на квартиру (технический и кадастровый паспорт, отсутствие задолженностей по счетам, свидетельство о собственности);
  • копии паспортов владельцев и наши (мы оформляли квартиру на двоих с мужем);
  • заполняли анкету;
  • для подтверждения занятости и дохода готовили копии трудовых;
  • муж как главный заемщик брал справку 2-НДФЛ за текущий год, мне прямо в банке сделали распечатку поступления средств на карту.

В этот момент делается оценочный отчет (стоимость примерно 5 тысяч рублей), который также сдается в банк. Одобренные банком оценочные компании находятся в списке на сайте банка.

Совет: чтобы застраховаться от потерь квартиры и других нервных ситуаций, наймите грамотного риэлтора. Да, услуги профессионального специалиста стоят недешево (мы отдали 100 тысяч рублей). Но он избавит вас от головной боли и проблем. Наш риэлтор постоянно подгонял нашего куратора сделки в банке, нашел кучу ошибок в договоре нотариуса, грамотно подготовил все документы для банка. Благодарны ему очень.

Условия нашей ипотеки в Сбербанке

Кредит 3 млн 200 тысяч нам выдали на 20 лет под процент 13, 25 (от первоначальной ставки банка снизили 0,5% за предоставление полиса страхования жизни заемщика, 0,5% – за молодую семью, когда один из супругов младше 35 лет).

Совет: многие банки дают скидку от первоначальной ставки в 0,5% при условии наличия зарплатного проекта в банке. Однако такой проект должен быть более полугода. Мы в этом плане пролетели, так как главным заемщиком был муж, а свою зарплату он перевел в Сбер лишь 2 месяца назад. Позже условия договора изменить нельзя. Учитывайте это при оформлении ипотеки (такое условие действует во многих банках, в ВТБ тоже).

Полная стоимость кредита вышла 13,416% (это с учетом всех комиссий и сборов, фишка банка).

Ежемесячно до 14 числа каждого месяца мы обязаны были вносить сумму в размере 38 062 рублей. Много? Вдвоем работая, нам эта сумма была вполне подъемной. Для примера, за ту же съемную квартиру мы безвозвратно отдавали в течение нескольких лет 30 тысяч ежемесячно.

Назначение времени и схемы сделки

Тут мы столкнулись с препятствиями. Хотя все документы с нашей стороны и со стороны продавца были в порядке и полный пакет был подан (если чего-то не хватает, ваш куратор обязан связаться с вами и запросить).

Мы по месту нахождения квартиры обращались в подмосковное отделение Сбербанка (г.Одинцово), хотя по месту работы могли брать ипотеку в московском филиале. Наш куратор долго рассматривала документы, постоянно приходилось «пинать».

Потом она потеряла оценочный отчет, который я направляла по почте, пришлось повторить отправку и ждать еще месяц. Отчет тоже рассматривали почти месяц, хотя он был выполнен аккредитованной Сбербанком компанией.

Далее нам забыли забронировать время для сделки в хранилище (закладку денег в ячейки). Сталкивались еще не раз с игнором и даже хамством. Это все говорит об отношении банка к клиенту.

Совет: выбирая филиал банка, стоит обратиться в любое отделение в Москве. Тут специалисты более квалифицированные, часов работы больше (в Подмосковье Одинцовский сбербанк не работает по выходным, по всем вопросам можно обращаться только лично, потому приходилось отпрашиваться).

Все промедления вывели нас на сделку после 1 июня 2016 г, когда начал действовать закон, требующий оформление сделки с долями у нотариуса (это лишние расходы и суета).

Кстати, недостающие 150 тысяч до полноценного первоначального вноса (Сбербанк требует 20%) нам подарили родители.

Открыли счет, куда ежемесячно обязались переводить деньги. Грамотный и внимательный куратор банка обязан составить вам план действий и консультировать при возникновении вопросов.

Оформили страхование жизни главного заемщика и объекта недвижимости.

Совет: сделайте запрос стоимости страховки в несколько фирм. Цены могут разительно отличаться. Мне, например, по ценам и адекватному обслуживанию нравится СОГАЗ.

Сделка

В назначенный день, с оригиналами всех документов и страховкой, встретились с продавцами. После закладки денег в ячейку мы отправились к нотариусу на оформление договора купли-продажи. Потом документы и договор через риэлтора передали на регистрацию в рег.палату. Через 10 дней мы стали счастливыми обладателями квартиры в Голицыно и знатными ипотечниками на 20 лет.

Уже после оформления (забрали сами в МФЦ) в банк отвезли копию свидетельства о собственности и договор купли-продажи.

Важно! Дополнительные расходы

Около 20 тысяч за оформление договора у нотариуса, 10 тысяч посредникам за регистрацию договора (иначе не вышло бы, наша сделка была альтернативной), полис страхования около 19 тысяч рублей (за квартиру и жизнь), по 3,5 тысячи для аренды ячеек (нам две требовалось, так как 2 бывших владельца квартиры, и мы переводили им равное количество денег), оценочный отчет за счет покупателей (в среднем стоит 5-7 тысяч рублей).

Далее шло время (дается месяц) на освобождение квартиры бывшими владельцами, вывоз вещей, подписание передаточного акта и мы получили ключи от квартиры, а продавцы – от ячеек с деньгами.

Рефинансирование из Сбербанка в ВТБ

Время шло, мы исправно платили наши 38 тысяч ежемесячно. Осенью 2017 года пришло сообщение о снижении центральной ставки Центробанка. Мы решили подать заявление в Сбербанк с просьбой снизить наш процент по ипотеке. После направления скана заявления (бланк скачала в интернете, заполнила дома и отправила скан) спустя почти 3 месяца сбербанк прислал ответ, что наша ставка снижена с 13,25 до 10,9 (это означало снижение месячной платы до 33 тысяч рублей). Но в тот момент (долго ожидая ответа Сбербанка) мы начали сбор документов для рефинансирования и перевода нашего ипотечного кредита в ВТБ.

Был сделан оценочный отчет (5 тысяч рублей), старую страховку мы вернули и прямо на сделке часть суммы зачли в счет будущей страховки (тут потребовали помимо страхования жизни и самого объекта недвижимости оплатить страхование рисков лишиться работы заемщика и созаемщика, расход 17 043). 1500 за безналичный перевод суммы 3 140 000 тысяч рублей из ВТБ для покрытия нашего долга перед Сбербанком.

Читайте также: Не дают ипотеку? Попробуйте решить жилищный вопрос в ВТБ24. Реальный опыт молодой семьи из Ульяновска (с цифрами).

С июля 2016 по декабрь 2017 года мы платили 38 тысяч и не больше ежемесячно (38х18 мес = 684 тысячи рублей), но наш долг перед банком с 3.200.000 сократился до 3.140.000. Это грустное отступление.

С ВТБ мы подписали новый кредитный договор со ставкой 10% годовых: нам вручили новый график выплат, где от базовой ставки 11% годовых вычли 1% годовых за предоставление полного страхования рисков.

Полная стоимость кредита составила 10,49%

Даже несмотря на дополнительные расходы и продление срока (об этом мы узнали только на самой сделке, банк подстраховывается и продляет нам срок кредита на полгода. Если в Сбербанке мы оканчивали платить ипотеку в июне 2036, то в ВТБ по графику платежей последний стоит в феврале 2037) мы снижаем первоначальную ставку до 10% годовых и ежемесячный платеж до 30 811 рублей.

Банки

Банк ВТБ24.

Преимущества ВТБ

Снижение ставки до 10%. Возможность не только досрочного погашения основной суммы, но можно также сокращать срок кредитования. Филиал ВТБ находится в центре города и работает допоздна. Мечтаю об окончании трехлетнего срока (2019 год), когда перестанет действовать требование полной страховки (снижение ежегодных расходов).

Совет: после трех лет ВТБ перестает напоминать о дате предоставления страхового полиса, а просрочка даже на несколько дней ведет к повышению процентной ставки. Ставьте напоминание и заранее планируйте расходы.

На момент полного закрытия ипотечного кредита мы выплатим банку 7 730 000 вместо взятых 3 200 000, а общая стоимость квартиры с учетом первоначального взноса в 800 тысяч (20% требует Сбербанк) с 4 млн вырастает до 8 530 000, то есть более, чем в два раза. Однако за 20 лет и стоимость квартиры вырастет однозначно (наш район пользуется спросом, но очень мало предложений. Пока ничего не строится. А запад Москвы с хорошей экологией из-за отсутствия вредных производств и переносом масс на столицу, а не из нее).

Для примера могу сказать (по личным наблюдениям) про рост стоимости недвижимости, а в столице бесконечный спрос всегда рождает предложение. В 2010 году нам пришлось оставить квартиру на м.Измайловская, двушку на 3 этаже в старом кирпичном доме. Хозяин продавал ее без ремонта за 4,5 млн рублей. Сейчас, спустя 8 лет, стоимость аналогичных квартир (без ремонта, кирпичный дом, 15 минут от метро) в данном районе начинается от 6,5 млн рублей, посему я делаю вывод, что цены растут в среднем в полтора раза за 8 прошедших лет.

Потому верю, что и цена нашей квартиры вполне может вырасти в 2 раза за 20 лет. Кроме того, в нашем подъезде в 2018 году был сделан ремонт, заменен лифт. Мы сами подошли к вопросу ремонта комплексно и заменили проводку, батареи и трубы, окна, всю сантехнику. Для сравнения, в первом оценочном отчете цена нашего жилья была 4 069, а второй (после ремонта кв и замены лифта) – 5 200 рублей. Прогресс.

Полезный сервис: Узнайте, одобрят ли вашей семье ипотечный кредит.

Для людей, которые не имеют возможность накопить (маленькие зарплаты, боязнь инфляции и закрытия банка), считаю ипотеку не спасением, но реальным выходом. И мысль, что скоро мы станем полноправными и единственными (пока квартира находится в залоге у банка, но даже ипотечные квартиры можно продать) владельцами своего жилья в Подмосковье.

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Почему мы брали ипотеку в Сбербанке, а сейчас платим в ВТБ24? Отношение к клиентам и подводные камни ипотеки от Сбербанка

  1. Загрузка...
  2. Алеся says

    Да везде есть свои подводные камни, без этого никуда. А покупка квартиры это самое верное решение. Недвижимость всегда будет цениться.

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *