Стоит ли погашать кредит досрочно? Выгодно ли это? Реальный опыт москвички (это должен знать каждый заемщик!)

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате.

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право — погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков.

Наверняка с вопросом «стоит ли погашать кредит досрочно» сталкивался каждый заемщик. В этом вопросе точно ясно одно: кредит нужно погасить. А вот, как выгоднее — досрочно или точно в срок — читателям журнала Reconomica, опираясь на собственный опыт, рассказала москвичка Мария Чижикова.

Как мы решились взять кредит

Меня зовут Мария Чижикова, живу в Москве.

В 2016 году мы с мужем затеяли ремонт в квартире, хотели сделать качественный и добротный, который будет служить нам долгие годы.

Денег у нас хватило на часть материалов, а необходимо было еще и мебель, и технику закупить для комфортного жилья, поэтому мы решились на кредит.

Важные критерии для выбора банка

Банк, в котором взять кредит, выбирали тщательно, исходя из важных для нас критериев:

• небольшой пакет документов (справка о доходах, паспорт, заявление-анкета);
• быстрое рассмотрение (2-3 рабочих дня);
• возможность взять сумму без поручительства физических лиц;
• удобный способ погашения кредита (через банкомат либо через сотрудников в офисах банка);
• возможность досрочного погашения кредита без комиссий, штрафов и других неприятных сюрпризов.

Я получаю заработную плату через Сберегательный банк, поэтому свой выбор мы остановили именно на нем, так как все вышеперечисленные критерии в этом банке нас полностью удовлетворили.

Подав заявку на сумму 750 000 рублей под 17,9% годовых (если с поручителями, то процентная ставка была бы ниже) на 5 лет, мы ожидали ответ в течении 2-х рабочих дней.

Кредит одобрили, и мы получили на руки наличными заветную сумму, которую мы потратили быстро и с удовольствием. Теперь нам предстояло «погашение» кредита.

Читайте также: Как не переплачивать лишние деньги при получении кредита: возвращаем страховую премию.

Параметры нашего кредита

Рассмотрим параметры нашего кредита:

• Сбербанк России
• Вид кредита: Кредит «Потребительский» без поручительства физических лиц.
• Сумма: 750 000 рублей.
• Процентная ставка: 17,9% годовых (соответственно, эффективная ставка — 19,4%).
• Срок погашения: 60 месяцев (5 лет).
• Вид платежей: Аннуитетный (равный).
• Единовременные комиссии: 0 рублей.
• Ежемесячные комиссии: 0 рублей.
• Ежемесячная сумма выплат: 19 004 рублей.

Значит, ежемесячно необходимо в одну и ту же дату платить наличным либо безналичным путем сумму в размере 19 004 рублей, что указано в графике платежей.

Досрочное погашение кредита 

При подаче заявки и при получении кредита мы сразу поинтересовались, есть ли возможность досрочного погашения кредита, и каким образом можно это делать.

Возможно ли это?

Это очень важный пункт договора, который прописывается обязательно. Читайте договор внимательно, чтобы понимать, как досрочно погасить кредит.

Не надо быть для этого юридически подкованным, главное, вы должны знать, что в соответствии с Федеральным Законом РФ с ноября 2011 года банкам запрещается возлагать штрафные санкции и комиссии на заемщика, если тот решит гасить кредит досрочно или погашать суммами более той, которая указана в графике платежей.

Поэтому без всяких дополнительных комиссий можно гасить кредит хоть два раза в месяц или даже закрыть его полностью через неделю.

Как погашать кредит досрочно 

Но для того, чтобы погасить кредит досрочно или внести более крупную сумму необходимо:

• обязательно уведомить банк о своем решении, внести более значимую сумму;
• обеспечить наличие данной суммы на счете или внести наличными (в зависимости от способа погашения);
• определиться с датой досрочного погашения.

Поэтому обрадовавшись тому, что от «кредитного хомута» можно избавиться досрочно, мы решили немного затянуть пояски потуже и попробовать погасить досрочно, тем более, с экономической точки зрения, это выгодно заемщику, а не кредитору, который теряет свои проценты.

Вместо того, чтобы платить по 19 004 рублей в месяц, мы решили гасить кредит более крупными суммами, когда это получалось.

Кому это выгодно

По итогам 1,5-годовалой гонки за досрочным погашением кредита, я сделала некоторые выводы, которыми хочу поделиться.

Гасить кредит досрочно — это действительно очень выгодно, но только для заемщика.

Если сумму в 750 000 рублей гасить ровно 60 месяцев, то сумма переплаты составит 390 258 рублей, то есть в результате закрытия кредита, вы отдаете:

750 000 рублей (сумма кредита) + 390 258 рублей (сумма процентов) = 1 140 258 рублей.

Если сумму в 750 000 рублей погасить за 19 месяцев (как сделали мы), то сумма переплаты составит всего лишь 116 838 рублей (при учете, что ежемесячный платеж будет приблизительно 45 000 рублей), а это почти в 3 раза меньше чем, если платить в срок сумму, указанную в графике платежей.

Значит, при закрытии кредита общая сумма, которую вы отдадите банку, составит 866 838 рублей.  Разница, конечно же, очень большая и приятная.

Читайте также: Как в страшной сказке. Чего ждать и как быть, если возможности платить кредит больше нет?

Мои советы

• Помните, что прежде, чем внести досрочную сумму, необходимо оповестить об этом банк, чтобы он вам выдал новый график платежей, в соответствии с погашенной заранее суммой. Иначе, может получиться, что банк не учтет вашу сумму.
• Ранее, до 2015 года, банки предлагали выбрать два варианта дальнейшего изменения графика платежей:

1. Уменьшить сумму ежемесячного платежа (то есть, если мы платили 19 004 рублей в месяц, то после того, как мы внесли 45 000 рублей, мы можем платить уже по 18 750 рублей).
2. Уменьшить срок кредитования (например, после внесения 45 000 рублей, мы можем уменьшить срок на 2 месяца) — самый выгодный вариант для заемщика.

А теперь, чтобы банк совсем не потерял хотя бы часть процентов с досрочно погашенных кредитов, есть только один вариант — уменьшение суммы платежа.

То есть, погашая по 45 000 рублей, мы уже к концу кредитования вышли к сумме 5 600 рублей (ежемесячный платеж).

• При досрочном погашении, сумма, внесенная свыше заявленной в графике платежей, будет идти в погашение основного долга. Поэтому не забывайте, что ежемесячно платить проценты в любом случае придется, иначе попадете под просрочку.
• Старайтесь погашать кредит, особенно, если сумма платежа будет внушительная, через отделение банка, выдавшего кредит, иначе попадете под комиссию других банков.

Однажды муж не успевал приехать в наш банк, поэтому решил перевести сумму через банк «Возрождение». В итоге, сумма шла 5 рабочих дней, да и комиссия составила 800 рублей.

• Обязательно берите график платежей, скорректированный после досрочного погашения, и подписывайте его в присутствии работника банка, чтобы еще раз удостовериться, что сумма досрочного платежа была учтена и пошла на погашение основного долга.

Что мы выиграли

Могу сказать, что погасив кредит досрочно, мы не только выиграли в сумме процентов, то есть разница оказалась достаточно внушительная — 273 240 рублей, но и во времени (не надо ежемесячно приезжать в отделение Сбербанка для погашения кредита — тратить время и деньги на дорогу).

Читайте также: Как выдают потребительские кредиты. Рассказывает специалист фронт-офиса банка.

После того, как мы полностью погасили кредит (причем, обязательно об этом мы составили заявление в отделении банка о намерении «полного досрочного погашения»), на руки нам выдали документ, подтверждающий данное событие — «Справку об отсутствии задолженности». Причем эту справку не предлагают сами операционисты при погашении, надо спрашивать самим.

Этот документ, заверенный подписью заведующего отделением Сбербанка, носит юридическую силу, то есть подтверждает, что все обязательства вы перед банком выполнили в полном объеме.

Конечно же, исходя из моего рассказа, кажется, что досрочное погашение — это очень выгодно, просто и удобно. Да, это действительно так, но есть «подводный камень», на который мы наткнулись недавно.

Кредитная история

Мой муж решил взять кредит, для этого, на всякий случай, заказал кредитную историю, которая оказалась не такой уж положительной, что влияет на решение банка о выдаче кредита.

К сожалению, банк никогда не распространяется о причинах отказа, поэтому, заручившись доверием у своей знакомой операционистки, я выяснила причину такой неприязни к бывшим заемщикам (хотя ни одной просрочки у нас с мужем не было).

Оказывается, досрочное погашение негативно сказывается на кредитной истории, ведь вы отнимаете у банка источник дохода, то есть лишаете его достаточно внушительной суммы при досрочном погашении.

Конечно, это обидно, ведь Федеральным Законом регламентировано, что никаких санкций и наказаний за «досрочку» заемщик не несет. Теперь банк сам решил «наказывать» своих «досрочных заемщиков». Он ставит преграды при дальнейшем кредитовании, например, отказывая или долго рассматривая заявки.

Поэтому думайте, что для вас более выгодно: оставаться примерным заемщиком либо выиграть разницу в процентах, но стать нежеланным клиентом и искать новый банк-кредитор.

Опубликовано 16 июня, 2018 Обновлено 21 июня, 2018 Пользователем admin