Активная рекламная деятельность российских банков приводит к тому, что слово «кредитка» все активнее используется в лексиконе жителей нашей страны. Но при этом многим неизвестно, как пользоваться кредитной картой — чем она отличается от обычной дебетовой, какие условия начисления процентов и как лучше оплатить обслуживание. Забыв про даты погашения платежей, неумелый держатель кредитки может быстро залезть в долги, не зная обо всех «подводных камнях».
Сегодня журнал Reconomica публикует откровенную реальную историю жительницы Поволжья о том, как она несколько лет закрывала кредитную карту Сбербанка. Возможно ее опыт будет кому-то полезен при пользовании кредиткой.
Содержание материала
С чего все началось
Здравствуйте. Меня зовут Анна, я из небольшого города на берегу Волги.
В далеком 2011 году я решила съездить отдохнуть на море. Зарплаты на такое удовольствие не хватало, поэтому я решила обратиться в Сбербанк за кредитом. Подала заявление и оформила кредит. Взяла всего 30 000 рублей на 6 месяцев и вскоре их вернула.
Кредит я оформила в Сбербанке.
Подарок от Сбербанка
На этом бы история и закончилась, если бы к кредиту мне не дали кредитную карточку платежной системы Visa.
Оформили мне ее в подарок, под 19% годовых на сумму 30 000 рублей, годовое обслуживание стоило 750 рублей.
Поначалу все было хорошо. Я старалась не пользоваться картой, или оплачивала покупки и возвращала деньги в течение льготного периода (40 дней). Кредитка понравилась еще и тем, что можно было снимать деньги без комиссии, правда в этом случае, льготный период не действовал, поэтому старалась, как можно реже это делать.
Так прошел год. Кредитный лимит мне увеличили до 50 000 рублей. И тут я ушла в декретный отпуск. Денег стало не хватать, сумма на кредитной карточке начала таять. Иногда даже было так, что снимала деньги с кредитной карточки и этими деньгами гасила обязательный платеж. К концу первого года декретного отпуска деньги на кредитке совсем закончились. Я гасила обязательный платеж, потом сразу же остатки тратила. Копить совершенно не получалось.
Я понимала, что ежемесячно отдаю банку порядка 1 000 рублей только за проценты. Но ничего сделать, на тот момент, уже не могла.
Закрытие кредитки
Потом в Сбербанке произошло нововведение — убрали возможность снимать наличные без комиссии. Теперь за одно снятие я должна была заплатить банку минимум 300 рублей. Я понимала, что теперь это стало совсем невыгодно.
Читайте также: Что будет, если не выплачивать долги по кредитам и займам? Реальная история недобросовестного заёмщика.
Кредитную карту мне дали в подарок.
На семейном совете было принято решение закрыть кредитную карточку. Благо, как раз продавали квартиру, и деньги оставались.
Ошибка в системе?
Я так и сделала — погасила кредитку, поцарапала ее и стала жить дальше. И все бы ничего, если бы через 2 месяца я случайно не обнаружила в личном кабинете, что у меня по ней задолженность, небольшая, порядка 150 рублей, но все же просроченная задолженность.
Никаких смс-оповещений мне не приходило, я была в шоке. Стала звонить на горячую линию, с целью разъяснить ситуацию. Операторы мне попались не очень грамотные и ответить на мой вопрос толком не смогли. Единственное, что мне говорили: «Возможно, ошибка в системе». Поговорив с тремя операторами, я поняла, что нужно ехать в банк и разбираться там.
В Сбербанке мне также вразумительного ничего не сказали. Один специалист отправлял меня к другому. В итоге, попросили написать заявление, что произошла ошибка в системе. И вот, когда я уже собирала писать, появилась начальник отдела по работе с физическими лицами. Она-то во всем и разобралась.
Оказалось, что никакой ошибки не было, просто я погасила кредитную карточку, не задумываясь над тем, что еще есть проценты за каждый день пользования кредитом.
В итоге, проценты были начислены и вылезли мне в задолженность. Почему никаких оповещений не было — это уже другой вопрос. Заплатив оставшуюся сумму, я стала жить спокойно.
А вот что было потом
Через год позвонил папа и сказал, что ему срочно нужны деньги. Взять их было неоткуда, т. к. я все еще находилась в декрете, и тут я вспомнила про кредитную карту.
Восстановление карты
Сходила в Сбербанк, написала заявление на восстановление карты. Примерно через неделю мне сделали новую карту и увеличили кредитный лимит до 72 000 рублей.
Не прошло и полгода, как на кредитке стал ноль.
Отдала папе деньги — 40 000 рублей, еще и комиссию за снятие заплатила — где-то 1 500 рублей. Деньги мне папа не вернул, у него трудная ситуация была. Опять появилась задолженность по кредитной карте, гасила я ее сама из детского пособия. Пыталась как-то подкопить, но вместо этого оставшаяся сумма на карте начала уменьшаться.
Не прошло и полгода, как на кредитке стал ноль.
Решила найти работу через интернет, чтобы погасить задолженность. На основную работу выйти не могла, т. к. дети были еще очень маленькие. Устроилась сначала тайным покупателем, а затем координатором. За 6 месяцев заработала 30 000 рублей и все положила на кредитку, плюс еще немного добавляла из пособия: когда по 1 500, когда по 2 000 рублей. Накопила 35 000 рублей.
И вновь долги
Казалось — вот и решение! Еще полгода и я ее закрою. Но тут выяснилось, что у нас долг по квартплате как раз почти на эту сумму. Муж не говорил мне, чтобы не расстраивать. Что делать? Пришлось заплатить за квартиру. И опять на карте — пусто. Да еще и мама заболела, времени на подработку совсем не осталось.
Ежемесячно я должна была вносить на карту 4 800 рублей, из них 1 300 списывали на проценты, остальное оставалось на карте. Так продолжалось до 2017 года, пока я не вышла на работу.
За эти три года, после перевыпуска кредитки, я заплатила банку, примерно, 43 000 рублей процентами — это больше половины суммы кредитки.
После выхода на работу
Я вышла на работу в ноябре 2017 года и сразу же стала закрывать кредитку. Однако оказалось не все так просто, дети начали сильно болеть — адаптация в садике. Опять все деньги тратились куда угодно, только не на закрытие кредитки.
Читайте также: Где взять деньги в долг без процентов? Карта рассрочки: стоит ли ее брать, или лучше жить без «Совести»?
Опять все деньги тратились куда угодно, только не на закрытие кредитки.
И тут, мне пришло смс-сообщение из Сбербанка с предложением оформить у них кредит. Я решила взять кредит и погасить кредитную карточку. Подала заявление, но получила отказ. Я даже расстроилась. Вдруг позвонили из дочерней организации Сбербанка — банка Сетелем и предложили оформить кредит у них. Я согласилась. Принесла в банк необходимые документы, и мне одобрили кредит!
Теперь еще и кредит
Процентная ставка составила 19,9% годовых, срок — 60 месяцев, сумма — 120 000 рублей. Почему 120 000? Да потому, что за время моего декрета муж тоже открыл кредитку и никак не мог ее погасить.
Ежемесячный платеж составил 3 286 рублей. Полная сумма кредита — 124 140 руб. Страховку я оформлять не стала, банк на этом не настаивал.
График платежей (в руб.) выглядел так:
Дата Март 2018 Апрель 2018 Май 2018
По кредиту 1 390,91 1 278,30 1 166,75
По процентам 1 895,09 2 007,70 2 119,25
Итого 3 286,00 3 286,00 3 286,00
Остаток долга по кредиту 122 749, 09 121 470,79 120 304,04
Кредитки мы с мужем погасили и сдали их в банки, а кредит я сразу стала гасить не минимальной суммой, а по 10-15 тысяч в месяц — это половина всей моей зарплаты и даже больше.
Чем кредит удобнее кредитной карточки — деньги после платежа не снимешь, они все зачислились в счет погашения суммы.
Главное — правильное распределение денег
И оказалось, что денег-то хватает: и детям на садик, и на продукты, и на одежду. Главное — правильно их распределить. Конечно, в этом году в отпуск мы не поехали, хотя очень об этом мечтали, зато кредитную карточку я закрыла, да и кредит практически выплатили. Осталось всего — 32 000 рублей. Я очень довольна, еще немного и можно будет вздохнуть спокойно.
У нас есть еще ипотека в банке ВТБ, но, думаю, такими темпами мы и ее постараемся побыстрее закрыть.
Еще хочу сказать, что за все время пользования кредиткой и кредитом у меня ни разу не было просрочки по платежам. Я старалась делать все возможное, чтобы погасить вовремя, т. к. понимала, что проценты за просрочку я точно не потяну.
А ведь чего только не было — несколько раз приходилось даже закладывать золотые украшения, чтобы вовремя положить на кредитку. В итоге, кольца, сережек и цепочки у меня теперь нет.
Я подрабатывала в интернете, промоутером, тайным покупателем, заполняла опросы, анкеты и т. п. Муж тоже работал и старался изо всех сил, но его одной зарплаты на всех нас не хватало.
Выводы
С тех пор, как мы с мужем закрыли кредитки, нам каждую неделю названивают из разных банков и предлагают свои продукты. Недавно мне звонили из Альфа-банка, предлагали оформить у них кредитную карточку под 13 процентов годовых, льготный период — 100 дней, еще в подарок какую-то карту рассрочки обещали прислать. Я не согласилась, не хочу опять попадать в эту кабалу.
Конечно, кредитная карточка — это очень удобно, но только в том случае, если умеешь ей пользоваться, и есть постоянный фиксированный заработок. Главное — не быть на крючке у банка, оплачивать покупки и возвращать деньги в течение льготного периода.
Кредитка — это не кредит, который один раз взял и потом гасишь. Потратить деньги на кредитке легко, а вот возвращать их намного труднее.
А вообще, лучше не брать кредит, если не знаешь, как будешь его отдавать.
Опубликовано 8 октября, 2018 Обновлено 8 октября, 2018 Пользователем Ирина Грозина
Все правильно написано. Только у меня кредитка с бесплатным годовым обслуживанием. Провалялась у меня четыре года. Брала по принципу «а вдруг понадобится?» — и действительно понадобилась. СБ одновременно дал мне кредит и восстановил кредитку. Несмотря на то, что я неработающая пенсионерка. Кредит я выплатила без проблем — деньги снимали с пенсионной карты. Кредиткой пользуюсь только при безналичных рассчетах. С пенсии вношу платежи вовремя. Пока всем довольна.
У меня похожая история.
Было несколько кредитов и кредитных карт разных банков. Официальная зарплата была достаточно высокой, все банки были рады видеть меня своим клиентом.
Перед декретом удалось все кредиты погасить, кредитки тоже закрыла и сдала в банк. Когда досрочно закрывала последний кредит в Сбербанке, мне все-таки вручили кредитку с бесплатным обслуживанием, кредитный лимит 100000, взяла её на всякий случай. В результате за 3 года декрета она практически обнулилась: когда денег не хватает, нет-нет, да и расплатишься кредитной картой. Теперь ежемесячно вношу минимальные платежи, трачу на это всё то немногое, что удаётся заработать в декрете. Оформить кредит на более выгодных условиях банк уже не предлагает, т.к. официального дохода у меня нет. Жду, когда смогу выйти на полноценную работу и расплатиться с долгом.
Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, если умеешь им пользоваться. Поэтому после погашения долга я оставлю кредитку себе, но пользоваться ею впредь буду разумнее, чтобы снова не попасть в долговую яму.
Спасибо автору за откровенный рассказ, может, кому-то эта история поможет избежать подобных ошибок.