Как пользоваться картой VISA Gold Credit, чтобы не платить проценты и экономить? Маленькие полезные хитрости

Услугами банков пользуется подавляющее большинство взрослого населения во всех странах мира. Одним из самых популярных банковских продуктов являются кредитные карты. Для привлечения клиентов крупные банки все чаще выпускают карты с беспроцентным льготным периодом. Сегодняшняя гостья журнала Reconomica, Мария, поделилась своей историей о том, как она пользовалась картой VISA GOLD Credit. Мария рассказала о некоторых своих хитростях, которые помогали экономить деньги при использовании кредитной карты.

Золотая карта Сбербанка в подарок

Здравствуйте, меня зовут Мария. Я никогда не была сторонницей кредитов или кредитных карт. Но, иногда искушение сильнее логики… Так, в 2010 году я  купила в кредит не самый дорогой мобильный телефон за 3999 рублей и 7 месяцев отдавала Хоум Кредит Банку свою стипендию в 1470 рублей.

Переплата получилась 1470х7-3999=6291, т.е. 157%! Радовало, что телефон, раскладушка LG, послужил верой и правдой 6 лет.

Эта история о том, как я во второй раз в жизни решилась на кредит, и что из этого получилось.

Срочно понадобились деньги

 В октябре 2016 года я благополучно ушла в декретный отпуск, а уже в феврале 2017 отпускные закончились. До начисления и получения пособия по уходу за ребенком оставался месяц, а мужа, как назло, сократили на работе. Срочно понадобились деньги.

В Сбербанк Онлайн, в разделе «Карты» у меня несколько месяцев подряд маячила карта VISA GOLD Credit.

Раз банк предлагает, значит, можно оформить, не выходя из дома. Годится. И я решилась.

Заявка и получение карты

Заполнила заявку, выбрав для получения ближайший офис Сбербанка, и кликнула. Высветилось сообщение о том, что:

• я все отправила (хорошо);
• карту мне привезут в тот самый офис рядом с домом (тоже хорошо);
• мне надо не забыть паспорт и СНИЛС, когда приду за картой (ok);
• я даже могу позвонить по телефону *** и спросить, не пришла ли моя карта (попробую).

В тот же день VISA GOLD появилась в личном кабинете. Спустя 14 дней пришло смс-сообщение о готовности карты.  Поехала в офис, подписала документы и получила свою карту с пин-кодом в конверте.

Условия использования моей карты:

•  проценты — 25,9 годовых (это много);
•  годовое обслуживание — бесплатно;
•  срок действия — 3 года;
•  кредитный лимит — 15 000 рублей;
•  льготный период —  до 50 дней.

Особенности использования карты VISA GOLD

 Наличные с карты снимать накладно. Будет комиссия не меньше 390 рублей с любой суммы. Например, сниму с карты 100 рублей, баланс уменьшится на 100+390=490 рублей, сниму 5000 будет минус 5390 и т.д. Правда, если сниму 14000, комиссия станет 420. Формула комиссии такая: 3% от суммы, но не менее 390 рублей.

Читайте также: Где взять денег на 3 месяца без процентов? Личный опыт среднестатистической семьи

Гораздо выгоднее делать покупки безналично: я оплачивала ЖКХ, интернет, сотовую связь, делала покупки в сети и, разумеется, в магазине. Если сумма в пределах 1000, пин-код я не ввожу, карта бесконтактная. Ее можно просто приложить к терминалу той стороной, где на ней значок «вай-фая» на несколько секунд, пока не  «пикнет».

Если очень нужно снять наличные

 Я переводила деньги на обычную карту. Не напрямую (такие переводы запрещены банком). Чтобы вывести нужную сумму, придется найти посредника. Сначала я переводила  n-ое количество рублей на телефон, у меня оператор ТЕЛЕ2, затем отправляла через личный кабинет ТЕЛЕ2 деньги на зарплатную карту. Потом оператору не понравились мои паспортные данные и мне предложили исправить их в офисе.

Тогда я зарегистрировала QIWI-кошелек и повторила фокус. Зачисление происходило от нескольких минут до 2 дней (в праздники).

Для сравнения комиссии ТЕЛЕ2 при выводе на карту:

• 50 рублей при переводе 1 — 250;
• 70 рублей при переводе 251 — 730;
• 90 рублей при переводе 731 — 1410;
• 120 рублей при переводе 1411 — 1880;
• 200 рублей при переводе 1881 — 3800;
• 300 рублей при переводе 3801 — 5700;
• 400 рублей при переводе 5701 — 14400.

Комиссии QIWI:

• вывод с кредитки на QIWI составит 1% от суммы;
• перевод с QIWI — 2% от суммы + 50 рублей.

Например, я перевела 2000 рублей на QIWI, 1%=20 рублей, с карты спишется 2020 рублей. Перевожу 2000 рублей с QIWI на карту, комиссия 2%+50 рублей = 40+50=90 рублей. 90+20 = 110 рублей общая комиссия.  У ТЕЛЕ2 комиссия бы составила 200 рублей для этой суммы.

Как не платить банку проценты

 Можно пользоваться картой и ничего не платить банку, если вернуть всю потраченную сумму до n-ой даты. Как ее узнать? Мне приходило смс дважды в месяц с напоминанием о платеже такого вида:

Еще о картах: Где взять деньги в долг без процентов? Карта рассрочки: стоит ли ее брать, или лучше жить без «Совести»?

» VISA**** Внесите платеж 455,41 RUR до 30-07-20**, чтобы не допустить просрочку. Для использования льготного периода внесите 7207,68 RUR. Подробности в мобильном приложении.

Также сумма платежа будет видна до ее погашения в Сбербанк-Онлайн (если не сохранилось смс), еще о ней можно узнать по телефону 900 (если вдруг не сохранилось смс и нет интернета).

Для беспроцентного использования карты есть исключения. Льготный период не действует, если снимать наличные (еще один аргумент в пользу вывода денег через QIWI или оператора).

Когда лучше всего делать покупки

Не стоит делать крупные покупки перед датой отчета и в отчетный день. Подождите начала нового отчетного периода.  Как я поняла, дата отчета, это фиксированное число каждого месяца, когда банк анализирует траты по карте. Я отправила заявку в банк на выпуск карты 9 числа и этот день стал датой отчета по моей карте (у каждой карты свое отчетное число).

Почему не стоит покупать в дату отчета? Потому что банк сразу увидит потраченную сумму и включит ее в предстоящий платеж. От даты отчета до даты погашения 20 дней. Если я что-то купила, например, 10 мая, банк проверит мою карту через 30 дней, к ним добавим 20 дней и получим максимально возможное бесплатное использование карты — 50 дней, а если бы купила 9 мая, то бесплатный период всего 20 дней.

Как узнать свой отчетный день

 Я хорошо порылась в Сбербанк Онлайн в поиске отчетного числа, но там его не обнаружила. Тогда я зашла на вкладку «Карты», выбрала кредитную, щелкнула по ней, и в разделе «Последние операции» нашла отдельную строчку сверху «Заказать отчет на e-mail».

Дальше оказалось просто: в форме, предложенной для заполнения, нужно было написать e-mail и выбрать период, за который нужно посмотреть операции (неделя, месяц или произвольный период). Выбрала «за месяц» и нажала «Заказать». Отчет пришел минут через 5 (я заказывала отчет и в рабочий, и в нерабочий день — приходил быстро). Банк прислал html-файл: открыв его, я нашла в таблице в строке «ДАТА СОСТАВЛЕНИЯ ОТЧЕТА» нужную мне цифру — 9 число.

Чтобы «отыскать» дату отчета, можно:

•  позвонить в call-центр Сбербанка по номеру 900;
•  посмотреть выданный на руки договор с банком по карте;
•  заказать отчет по e-mail из личного кабинета;
•  обратиться в офис Сбербанка.

Мобильный банк

 Смс-оповещение от банка по кредитным картам — даром! А по обычным оно составляет 30/60 рублей в месяц: это 360/720 рублей в год. При этом услугу на обычную карту можно перепривязать через кредитную — тогда комиссия станет 0 рублей. Для этого было достаточно позвонить по 900 и попросить оператора связать Мобильный банк по моим картам.

Спасибо от Сбербанка

 Опцию можно подключить по любой карте: счет будет общий для всех карт одного клиента.  Отправить смс со «СПАСИБО» 900  «СПАСИБО». В ответ придет пароль, его тоже переслать на номер 900. При весьма скромных оборотах по картам я накопила с декабря 2016 по май 2018 года 800 бонусных рублей и «за спасибо» купила сыну подарок.

Бонусы не начисляются на снятие наличных и оплату ЖКХ, к сожалению.

Траты и возврат долга по кредитной карте — ожидание и реальность

 Теперь, пожалуй, сама грустная часть этой истории. Если поначалу кажется, что сумма кредита понадобится только в крайнем случае, то вскоре становится ясно, что каждый второй случай расценивается как крайний. «Лишние» деньги на кредитной карте почти не водятся. Не хватило на покупку крупной вещи — VISA Credit в помощь, долг по квартплате — а  карта для чего (?), нужно занять родным до зарплаты — деньги под рукой. Возврат долга с кредитной картой очень проблематичный процесс, требующий силы воли и постоянной дисциплины.

Читайте также: Как пользоваться кредитной картой Альфа-Банка «100 дней без %», избегая скрытых платежей. Личный опыт

Я планировала образовавшийся долг погасить платежами порядка 1100 рублей в течение 8 месяцев. Для этого с карты нельзя ничего тратить повторно. Но, стоит внести платеж, как накопившаяся сумма уже провоцирует на мечты о самых разнообразных и полезных покупках. График платежей плавно съехал.

Внесенные суммы тут же тратились, спустя месяц схема повторялась, кредит не уменьшался. Мое пособие стало уходить на кредитную карту. К этому времени муж работал на низкооплачиваемой должности, денег было в обрез. Наметившийся вариант погашения всего долга двумя суммами по 7500 рублей перечеркнула неожиданно уменьшенная вполовину сумма последнего пособия.

Немного о том, как рассчитывается ежемесячный платеж

Для такой карты нет точной даты закрытия кредита.  Если вносить только  рекомендуемые платежи и ничего не тратить, погашение займет 20 месяцев. Есть также формула, по которой можно рассчитать обязательный платеж (на случай, если нужно точно узнать до отчета, сколько придется возвращать в месяц). Это формула подойдет для карт Сбербанка. Выглядит она так:

Ежемесячный платеж = 5% от потраченной суммы на дату отчета + начисленные за месяц проценты (высчитываю годовые проценты на сумму на дату отчета по моей ставке 25,9, делю на 365/366 и умножаю на 30/31/28/29).

Пример. Если я потрачу 5500 рублей, мой платеж будет 5500 х 5 : 100 (275 рублей) + (5500 х 25,9 : 100) :365 х 31 (120,99 рублей) = 395,99 рублей.

Экстренные меры по спасению кредитной истории

Я оказалась в ситуации, когда денег просто не стало. На кредитной карте была неприкасаемая сумма (примерно треть лимита).

Но даже в таком случае есть выход: можно имитировать погашение долга по карте. Раз в месяц сумма необходимого платежа выводится с кредитной карты на обычную и потом переводится обратно. Банк списывает проценты, платеж считается погашенным.

В моем варианте получилось так: порядка 140 рублей в месяц — проценты банка, 68 рублей — комиссия за перевод суммы в 600 рублей.  Понятно, что  сумма на кредитной карте не растёт, а уменьшается, примерно на 200 рублей в месяц. Ежемесячный платеж будет плавно расти, проценты тоже. Такую схему можно использовать в крайнем случае, до появления стабильного дохода.

Общие выводы

 Кредитной карта пригодится для экстренных случаев, но нужно очень постараться успеть выплатить всю сумму до конца беспроцентного периода.  Удобно пользоваться, когда не хватает денег за несколько дней перед зарплатой,  когда срочно нужно оплатить какой-нибудь счет. Но лучше не брать карту, если уровень дохода становится меньше, а месячная зарплата ниже лимита карты, иначе погашение кредита может растянуться на очень долгое время с ощутимой потерей денег в виде процентов.

Опубликовано 9 сентября, 2018 Обновлено 9 сентября, 2018 Пользователем Ольга Медведева