Не дают ипотеку? Попробуйте решить жилищный вопрос в ВТБ24. Реальный опыт молодой семьи из Ульяновска (с цифрами)

В странах Запада ипотека — дело простое и обычное, насчитывает десятилетия, а то и столетия, тогда как у нас она — молоденькая. Тема ипотеки постоянно на слуху. Но не все понимают, что такое ипотека, а без этих знаний можно лишиться не только жилья в перспективе, но и остаться без имеющегося в собственности объекта недвижимости.

На вопрос: что это такое? Ответ таков: ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки.

Кредит на покупку квартиры получить непросто. Приобретение квартиры, земли, коттеджа с помощью кредита связано с определенными трудностями. Не всякий банк даст ипотеку именно вам, придется побегать. Главное — не опускать руки, выход всегда найдется. Вот и молодая семья из Ульяновска смогла решить свой жилищный вопрос. Как? Журнал Reconomica предлагает вашему вниманию их реальную историю.

Наше съемное жилье

Здравствуйте! Меня зовут Анна. Я живу в городе Ульяновске.

Осенью 2012 года в нашей семье случилось радостное событие — родилась наша долгожданная дочка. Счастью не было предела.

Одно лишь его омрачало — жили мы в то время на съемной квартире. Меня это очень беспокоило, т. к. переезд на эту квартиру состоялся совсем недавно. Прошлую квартиру, в которой мы жили, хозяева решили срочно продать, и я, уже с большим животом, занималась переездом.

Новый же хозяин отказался подписывать с нами договор (все было неофициально, через знакомых), а, значит, в любой момент мог попросить нас съехать.

А с маленьким ребенком на руках переезжать с места на место мне очень не хотелось. Стали мы задумываться о собственном жилье. Где взять денег на первый взнос?

Муж работал один, я в декрете с выплатами в 8 тыс. руб. в месяц. Пришлось продать кое-какое имущество. В итоге, набрали мы 800 000 рублей. Сами даже удивились такой сумме.

Как мы выбирали банк

Далее встал вопрос — где брать ипотеку. Я начала бегать по банкам, все узнавать.

Конечно, хотелось в Сбербанке. У мужа зарплата «черно-белая», я в декрете, но все-таки мы решились и записались на консультацию. Нас принял менеджер, все нам рассказал. Сказал, что Сбербанк принимает только справку о зарплате 2-НДФЛ и никакую больше.

Мы поняли, что это не наш вариант. Грустно стало, а что делать? Руки опускать нельзя. Не один же Сбербанк на свете. Стали искать другие варианты.

Обратились мы в Россельхозбанк. Сейчас там ставка от 8,85 % на вторичное жилье, а тогда была гораздо выше. Пообщавшись с консультантом, мы поняли, что по документам мы не пройдем.

Следующий банк, в который мы обратились, был Ак Барс. Там не требовали справку 2-НДФЛ, подходила справка по форме банка. Мы собрали необходимый пакет документов и подали заявку. Меня поручителем не взяли, т. к. я не получаю достаточный доход. Поручителем согласилась быть свекровь.

Мы ждали решения несколько дней. В итоге, нам отказали без объяснения причины. У меня даже руки опускаться начали.

Может, ВТБ24 поможет

И тут наш риэлтор говорит: «А в ВТБ24 вы заявку подавали?». Мы уже не знали, надеяться нам или нет, но пошли. С нами общался вежливый консультант, все нам разъяснил и даже сказал, что я могу выступить в роли поручителя.

Читайте также: Как накопить первоначальный взнос на ипотеку, снимая квартиру.

Нам предоставили три предварительных расчета на 7, 10 и 15 лет. При стоимости недвижимости 2 000 000 руб. и первоначальном взносе в 800 тыс.руб., на 7 лет процентная ставка составляла 12,95 % и сумма ежемесячного платежа была 21 798 руб., на 10 и 15 лет — 13,3 % и суммы платежа — 18 130 руб. и 15 421 руб., соответственно.

Мы решили брать ипотеку на 10 лет. Подали документы и стали ждать. Спустя три дня, нам перезвонили и объявили, что кредит предварительно одобрен. Я прыгала от счастья.

Поиски квартиры

Мы срочно стали искать жилье. Подобрали себе небольшую двухкомнатную квартиру на втором этаже переходной серии стоимостью 1 950 тыс. руб.  Для оформления кредита банк потребовал организовать процедуру оценки квартиры.

Оценка жилья

Квартиру нам оценили в 1 966 тыс. руб. Вот такой расчет нам предоставили:

Показатель	Объект оценки	Аналог №1	Аналог №2	Аналог №3	Аналог №4
Описание Объекта	Квартира	Квартира	Квартира	Квартира	Квартира
Назначение	Жилое	Жилое	Жилое	Жилое	Жилое
Количество комнат	2	2	2	2	2
Общая площадь, кв. м	47,56	45	42	42	44
Ценовая информация
Цена предложения, руб.		1 800 000	1 780 000	1 700 000	1 780 000
Цена 1 кв. м, руб.		40 000	42 381	40 478	40 455
Корректировки на экономические характеристики
На условиях продажи		0,99	0,99	0,99	0,99
Цена за 1 кв. м с учетом корректировки		39 600	41 957	40 071	40 050
Корректировки на физические характеристики
На этаж		1,02	1,05	1,02	1,00
Цена за 1 кв. м с учетом корректировки		40 392	44 055	40 872	40 050
Коэффициент вариации Весовые коэффициенты	4,45%	1/4	1/4	1/4	1/4
Скорректированная стоимость 1 кв. м в руб.	41 343
Рыночная стоимость квартиры с учетом округления, руб.	1 966 000

В общем, квартира стоила своих денег.

Хочу сразу заметить, что с тех пор прошло 5 лет и стоимость квартир резко упала. Появилось множество новостроек. И теперь нашу квартиру максимум за 1 800 000 руб. продать можно, хотя вложили мы в нее немало денег (ремонт делали, двери и окна меняли), но это уже совсем другая история.

Итак, кредит нам одобрили, квартиру мы нашли, осталось оформить все документы. Для этого в банке необходимо было открыть лицевой счет и перевести на него первоначальный взнос (как залог того, что у нас есть часть денег для покупки квартиры).

Оформление документов

Нам назначили день для подписания договора. 12 декабря 2013 года муж подписал кредитный договор, а я стала поручителем.

Читайте также: Покупка квартиры в ипотеку от Сбербанка. Пошаговая инструкция к применению (реальный опыт с цифрами).

Кредитный договор

Вот его основные показатели:

• сумма кредита 1 150 000 руб.,
• срок кредита 122 месяца,
• размер платежа 17 717,61 руб. в месяц.
• Первоначально процентная ставка составляла 13,8 %, но при оформлении страхового полиса снижалась до 12,8% годовых.

За 10 лет мы должны были переплатить банку 978 789,05 руб. Конечно, сумма огромная, но что делать. Как говорится: «не хотите — не берите».

Затем мы зарегистрировали договор в УФСР и через неделю получили документы на квартиру, оформили страховку (это обязательное условие для получения кредита, причем страховка должна быть комплексной — имущество, титул и здоровье), отнесли пакет документов в банк и рассчитались с продавцом.

Застрахуйся и спи спокойно

Теперь о страховке. Это отдельная тема. Банк предоставил нам список страховых компаний, в которых он разрешает застраховать нашу квартиру. Мы обзвонили все и остановили свой выбор на ОСАО «Ингосстрах».

Нам нужно было заключить договор о комплексном ипотечном страховании, который включал в себя:

• страхование имущества (при этом застрахованы только стены квартиры, без учета ремонта, мебели и т. д.),
• страхование жизни и здоровья,
• страхование потери имущества, в результате прекращения права собственности.

Все это удовольствие обошлось нам в 8 079,62 руб.

За эти годы, что мы платим ипотеку, естественно, были случаи, когда мы забывали о страховке — не платили вовремя, и процентная ставка увеличивалась на 1 %.

Хочу сказать, что разницы между оплатой страховой премии и переплатой особо никакой нет, в первые три года даже выгоднее страховку не платить (из-за страхования титула). Но тогда из банка начинают звонить сотрудники и требовать предоставить им копию страховой квитанции, да и риски потери нетрудоспособности никто не отменял.

Поэтому мы стараемся о страховке не забывать. Последний раз оплачивали в прошлом году. Сумма страховой премии составила 2 409 руб.

Оплата материнским капиталом

В 2015 году, после рождения второй дочки, мы всю сумму материнского капитала (453 026 руб.) потратили на погашение части долга по ипотеке.

Написали заявление в банке и стали ждать деньги из Пенсионного фонда. Они поступили как раз перед датой очередного платежа, и нам не пришлось в тот месяц платить за ипотеку.

Читайте также: Как лучше досрочно погасить ипотеку: уменьшить платеж или срок кредита? Реальный опыт (с графиками платежей).

После использования материнского капитала наш долг перед банком составил 703 346,15 руб.

Планы на будущее

На сегодняшний день нам осталось оплатить 538 252,64 руб. Мы написали заявление на снижение процентной ставки, теперь ждем ответ.

На будущее у нас планов очень много. Уже тесно становится в двухкомнатной квартире, хотелось бы расшириться. Думаем продать эту квартиру с согласия банка и купить большей площади, чуть подороже.

Я уже писала, что сейчас жилье сильно упало в цене. Четырехкомнатные квартиры такой же серии, как и наша, площадью 70-80 кв. м продают за 2 000 тыс. руб.

Спасибо банку

Хочу сказать, что я благодарна банку ВТБ за предоставленную возможность жить в собственной квартире. Сейчас съемная квартира стоит 10 тысяч руб. в месяц плюс счетчики. А у нас платеж 10 800 руб. и свое жилье!

Банк во многом идет навстречу клиентам. Моей подруге одобрил вторую ипотеку, хотя у нее первая еще не закрыта. Так она смогла купить квартиру и себе, и родителям.

Читайте также: Мультиипотека. Как подать заявку на ипотеку в 12 банков через Тинькофф Банк и выгодно ли это для заемщика.

Кроме того, сейчас процентная ставка по ипотечному кредиту гораздо ниже той, что была у нас, в 2013 году. Так при сумме кредита в 700 тыс. руб. и первоначальном взносе 1 300 тыс. руб., ставка кредитования составит всего 8,9 %!

Конечно, кто-то скажет, что ипотека — это грабеж и легче накопить, чем всю жизнь ее выплачивать. Я с этим не соглашусь. Если человек живет один, то тогда это возможно. А вот семейным людям сделать это гораздо сложнее. Тут-то банк и приходит на помощь.