Рефинансирование ипотеки — мой рецепт выживания. Подробный план действий от бывалого заёмщика

В настоящее время стало очень сложно приобрести жилье, особенно с этой проблемой сталкиваются молодые семьи. И большинство из них идут и берут кредит, а точнее ипотеку. Ипотека — каких-то семь букв, а звучит как приговор! Да-да, именно приговор, потому что быть зависимым от банка 25-30 лет никак по-другому не назовешь. Конечно, можно расплатиться побыстрее и выдохнуть, но не у всех это получается. Но самые пробивные и ответственные находят пути погашения ипотеки с наибольшей экономией своего бюджета. Одним из таких путей является рефинансирование.

Reconomica нашла для вас эксперта в этом вопросе. Андрей из Краснодара любезно согласился поделиться своим опытом в погашении ипотеки путем рефинансирования. Он очень подробно и понятно разъясняет, что и как нужно делать, чтобы сэкономить на ежемесячных платежах.

С ипотекой жизни нет, но и без нее не получается

Добрый день! Меня зовут Андрей, 39 лет, я из Краснодара. Рассчитавшись с первой ипотекой, я прожил год в счастливом состоянии, не выплачивая ни копейки, ни по одному кредиту. Но жизнь не стоит на месте. Смена места жительства обернулась второй ипотекой, к которой я подошел намного более осмотрительно и вдумчиво.

Мои кредитные обязательства первоначально составляли 1 950 000 руб на 20 лет под 11,5%. Спустя 3 года мне пришлось снова «влезть в долги» и взять кредит 300 000 руб на 5 лет под 14% годовых. Суммарный платеж по двум кредитам составлял 28 080 руб в месяц.

Ожидая возможные вопросы, отвечаю, что подобные низкие процентные ставки возможны на индивидуальных условиях по корпоративным программам для зарплатных клиентов. В любом случае на механизм рефинансирования и экономию это не влияет.

Без кредитов спокойно пожить получилось всего лишь один год.

С рождением ребенка и декретным отпуском жены мы быстро почувствовали проблемы, денег перестало хватать. Как люди поступают в таких случаях? Кто-то устраивается на вторую работу, кто-то берет новый кредит, чтобы рассчитаться со старым, кто-то начинает занимать у знакомых…

Читайте: Взяли ипотеку — учитесь жить.

Рефинансирование — выход из ситуации

Моим рецептом выживания стало рефинансирование, то есть объединение двух кредитов в один с понижением процентной ставки. Сразу скажу, что обращение в свой банк, в котором я кредитовался, результатов не принесло. Рефинансировать они отказались. Но на рынке были другие, более привлекательные предложения, в том числе и с минимально возможной на тот период ставкой 9,9% годовых. В моем случае весь процесс сбора документов и оформления сделки растянулся более чем на 2 месяца. При желании его можно немного сократить, но в любом случае придется запастись терпением, а также некоторой суммой наличности для решения текущих финансовых вопросов, связанных с оформлением соответствующих документов.

Результатом моих усилий стал новый ипотечный кредит с ежемесячным платежом 23 070 по ставке 10,5% годовых. В денежном выражении сумма сэкономленных средств составила около 60 000 руб ежегодно!

Подробный алгоритм действий для процесса рефинансирования 

Далее я расскажу все по порядку, как будем экономить.

Просчитываем выгоду

Сначала вооружаемся калькулятором и карандашом с бумагой. Можно все посчитать в Excel. Для начала просуммируем все платежи по ипотеке, а также по уплате страховых премий за каждый будущий год пользования кредитом. Получается довольно круглая сумма. Теперь погружаемся в Интернет и начинаем изучать предложения крупных банков (ВТБ, Сбербанк, Уралсиб, Альфа-банк, Райффайзенбанк и др.). Все игроки этого рынка сегодня предлагают весьма выгодные условия рефинансирования, в том числе с объединением нескольких кредитов (как ипотечных, так и потребительских) в один новый кредит. Выбираем понравившийся вариант и считаем на онлайн-калькуляторе наши будущие платежи с учетом новой процентной ставки.

    • Если экономия за год составляет 30-50 тыс руб и более — однозначно имеет смысл затевать этот переход.
    • Если же срок полного погашения вашего кредита скоро подойдет к концу, либо потенциальная экономия средств составляет 15-25 тыс руб в год — вполне возможно, что Вы потратите больше времени, чем получите удовольствие от осознания сэкономленных средств.

Также читайте: Как взять кредит в «Почта Банке».

Идем в подходящий банк 

После того как Вы предварительно просчитали экономику и определились с банком — можно отправляться в банк заполнять анкету. В банке Вы получите список документов, необходимых для принятия решения о рефинансировании, т.е. о возможности заключения нового ипотечного договора. В этот список обязательно входит отчет об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Отчет может быть составлен любой организацией, которая аккредитована банком.

Стоимость услуги по оценке в среднем составляет 4-6 тыс руб, срок исполнения не более 5 рабочих дней.

Кроме отчета об оценке недвижимости, придется заказать в МФЦ свежую выписку ЕГРН, получить во всех банках справки по текущим кредитным обязательствам, а также справки по ранее исполненным кредитным обязательствам.

В случае, если Вы состоите в браке, и банк обязывает вашего супруга(у) стать созаемщиком, у вас есть вариант заключить брачный контракт и представить его в пакете документов. Стоимость брачного контракта в среднем составляет от 4 до 6 тыс руб, срок оформления 1 день.

Не забываем о страховке

Наиболее выгодно оформлять рефинансирование кредита в момент, когда заканчивается страховой период по действующей страховке. В таком случае возможно заключение нового страхового договора с даты окончания текущего договора, при условии, если специалист банка своевременно направит документы страховому агенту для расчета страховой премии.

На страховых компаниях также можно неплохо сэкономить, если вести с ними диалог не с позиций подчиненного раба, а с позиций уверенного и знающего клиента, который выбирает на рынке страховых услуг наиболее выгодный для себя вариант.

Агенты в таком случае достаточно охотно предлагают скидки, жертвуя собственными бонусами. Им гораздо важнее получить потенциального клиента, который не один год будет исправно платить по страховке. Однако, повторюсь, никто и ничто не помешает Вам перед приближением оплаты очередного ежегодного страхового взноса промониторить рынок страхования и выбрать наиболее выгодное предложение.

Также читайте: Как построить дом при помощи программы «Молодая семья».

Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки.

Ждем положительного ответа от банка

После того как все документы собраны, весь пакет мы приносим в банк на рассмотрение, можно перевести дух. Теперь от нас ничего не зависит. После принятия положительного решения специалист банка согласовывает дату встречи, приглашает для подписания основного договора. После подписания договора в течение 1-3 дней происходит зачисление кредитных средств и полное погашение старых долгов.

Обязательным условием является на этом этапе предоставление в банк справки о полном исполнении кредитных обязательств по каждому из кредитов.

Заключительный этап

Последний этап нашей истории связан с МФЦ и государственной регистрацией. Действующие правила позволили мне в один день выполнить снятие обременения с квартиры, подать заявление о регистрации новой ипотеки в силу договора (т.е. установить новое обременение).

По истечении 10-12 рабочих дней после получения документов из МФЦ можно с уверенностью сказать, что процесс полностью успешно завершился.

Рефинансирование ипотеки: платеж меньше — жить легче!

Подведу итог

Итог: всего с момента выбора нового банка и до получения документов из МФЦ я потратил на сбор документов и оплату различных услуг 22 400 руб.

С учетом разницы в ежемесячных платежах (28 080-23 070=5010 руб) годовая экономия только на процентах составит 5 010 х 12 = 60 120 руб.

Возможно, вам будут интересны редложения компаний, которые помогают в рефинансировании и получении ипотеки.


Сумма, на мой взгляд, вполне сопоставимая с бюджетом летнего отпуска. Желаю всем успехов и удачи!

Вам будет интересно

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *