В настоящее время стало очень сложно приобрести жилье, особенно с этой проблемой сталкиваются молодые семьи. И большинство из них идут и берут кредит, а точнее ипотеку. Ипотека — каких-то семь букв, а звучит как приговор! Да-да, именно приговор, потому что быть зависимым от банка 25-30 лет никак по-другому не назовешь. Конечно, можно расплатиться побыстрее и выдохнуть, но не у всех это получается. Но самые пробивные и ответственные находят пути погашения ипотеки с наибольшей экономией своего бюджета. Одним из таких путей является рефинансирование.
Reconomica нашла для вас эксперта в этом вопросе. Андрей из Краснодара любезно согласился поделиться своим опытом в погашении ипотеки путем рефинансирования. Он очень подробно и понятно разъясняет, что и как нужно делать, чтобы сэкономить на ежемесячных платежах.
Содержание материала
С ипотекой жизни нет, но и без нее не получается
Добрый день! Меня зовут Андрей, 39 лет, я из Краснодара. Рассчитавшись с первой ипотекой, я прожил год в счастливом состоянии, не выплачивая ни копейки, ни по одному кредиту. Но жизнь не стоит на месте. Смена места жительства обернулась второй ипотекой, к которой я подошел намного более осмотрительно и вдумчиво.
Мои кредитные обязательства первоначально составляли 1 950 000 руб на 20 лет под 11,5%. Спустя 3 года мне пришлось снова «влезть в долги» и взять кредит 300 000 руб на 5 лет под 14% годовых. Суммарный платеж по двум кредитам составлял 28 080 руб в месяц.
Ожидая возможные вопросы, отвечаю, что подобные низкие процентные ставки возможны на индивидуальных условиях по корпоративным программам для зарплатных клиентов. В любом случае на механизм рефинансирования и экономию это не влияет.
С рождением ребенка и декретным отпуском жены мы быстро почувствовали проблемы, денег перестало хватать. Как люди поступают в таких случаях? Кто-то устраивается на вторую работу, кто-то берет новый кредит, чтобы рассчитаться со старым, кто-то начинает занимать у знакомых…
Читайте: Взяли ипотеку — учитесь жить.
Рефинансирование — выход из ситуации
Моим рецептом выживания стало рефинансирование, то есть объединение двух кредитов в один с понижением процентной ставки. Сразу скажу, что обращение в свой банк, в котором я кредитовался, результатов не принесло. Рефинансировать они отказались. Но на рынке были другие, более привлекательные предложения, в том числе и с минимально возможной на тот период ставкой 9,9% годовых. В моем случае весь процесс сбора документов и оформления сделки растянулся более чем на 2 месяца. При желании его можно немного сократить, но в любом случае придется запастись терпением, а также некоторой суммой наличности для решения текущих финансовых вопросов, связанных с оформлением соответствующих документов.
Результатом моих усилий стал новый ипотечный кредит с ежемесячным платежом 23 070 по ставке 10,5% годовых. В денежном выражении сумма сэкономленных средств составила около 60 000 руб ежегодно!
Подробный алгоритм действий для процесса рефинансирования
Далее я расскажу все по порядку, как будем экономить.
Просчитываем выгоду
Сначала вооружаемся калькулятором и карандашом с бумагой. Можно все посчитать в Excel. Для начала просуммируем все платежи по ипотеке, а также по уплате страховых премий за каждый будущий год пользования кредитом. Получается довольно круглая сумма. Теперь погружаемся в Интернет и начинаем изучать предложения крупных банков (ВТБ, Сбербанк, Уралсиб, Альфа-банк, Райффайзенбанк и др.). Все игроки этого рынка сегодня предлагают весьма выгодные условия рефинансирования, в том числе с объединением нескольких кредитов (как ипотечных, так и потребительских) в один новый кредит. Выбираем понравившийся вариант и считаем на онлайн-калькуляторе наши будущие платежи с учетом новой процентной ставки.
-
- Если экономия за год составляет 30-50 тыс руб и более — однозначно имеет смысл затевать этот переход.
- Если же срок полного погашения вашего кредита скоро подойдет к концу, либо потенциальная экономия средств составляет 15-25 тыс руб в год — вполне возможно, что Вы потратите больше времени, чем получите удовольствие от осознания сэкономленных средств.
Также читайте: Как взять кредит в «Почта Банке».
Идем в подходящий банк
После того как Вы предварительно просчитали экономику и определились с банком — можно отправляться в банк заполнять анкету. В банке Вы получите список документов, необходимых для принятия решения о рефинансировании, т.е. о возможности заключения нового ипотечного договора. В этот список обязательно входит отчет об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Отчет может быть составлен любой организацией, которая аккредитована банком.
Стоимость услуги по оценке в среднем составляет 4-6 тыс руб, срок исполнения не более 5 рабочих дней.
Кроме отчета об оценке недвижимости, придется заказать в МФЦ свежую выписку ЕГРН, получить во всех банках справки по текущим кредитным обязательствам, а также справки по ранее исполненным кредитным обязательствам.
В случае, если Вы состоите в браке, и банк обязывает вашего супруга(у) стать созаемщиком, у вас есть вариант заключить брачный контракт и представить его в пакете документов. Стоимость брачного контракта в среднем составляет от 4 до 6 тыс руб, срок оформления 1 день.
Не забываем о страховке
Наиболее выгодно оформлять рефинансирование кредита в момент, когда заканчивается страховой период по действующей страховке. В таком случае возможно заключение нового страхового договора с даты окончания текущего договора, при условии, если специалист банка своевременно направит документы страховому агенту для расчета страховой премии.
На страховых компаниях также можно неплохо сэкономить, если вести с ними диалог не с позиций подчиненного раба, а с позиций уверенного и знающего клиента, который выбирает на рынке страховых услуг наиболее выгодный для себя вариант.
Агенты в таком случае достаточно охотно предлагают скидки, жертвуя собственными бонусами. Им гораздо важнее получить потенциального клиента, который не один год будет исправно платить по страховке. Однако, повторюсь, никто и ничто не помешает Вам перед приближением оплаты очередного ежегодного страхового взноса промониторить рынок страхования и выбрать наиболее выгодное предложение.
Также читайте: Как построить дом при помощи программы «Молодая семья».
Ждем положительного ответа от банка
После того как все документы собраны, весь пакет мы приносим в банк на рассмотрение, можно перевести дух. Теперь от нас ничего не зависит. После принятия положительного решения специалист банка согласовывает дату встречи, приглашает для подписания основного договора. После подписания договора в течение 1-3 дней происходит зачисление кредитных средств и полное погашение старых долгов.
Обязательным условием является на этом этапе предоставление в банк справки о полном исполнении кредитных обязательств по каждому из кредитов.
Заключительный этап
Последний этап нашей истории связан с МФЦ и государственной регистрацией. Действующие правила позволили мне в один день выполнить снятие обременения с квартиры, подать заявление о регистрации новой ипотеки в силу договора (т.е. установить новое обременение).
По истечении 10-12 рабочих дней после получения документов из МФЦ можно с уверенностью сказать, что процесс полностью успешно завершился.
Подведу итог
Итог: всего с момента выбора нового банка и до получения документов из МФЦ я потратил на сбор документов и оплату различных услуг 22 400 руб.
С учетом разницы в ежемесячных платежах (28 080-23 070=5010 руб) годовая экономия только на процентах составит 5 010 х 12 = 60 120 руб.
Возможно, вам будут интересны редложения компаний, которые помогают в рефинансировании и получении ипотеки.
Сумма, на мой взгляд, вполне сопоставимая с бюджетом летнего отпуска. Желаю всем успехов и удачи!
Опубликовано 31 мая, 2018 Обновлено 1 июня, 2018 Пользователем admin