Ипотека с господдержкой в 2017 году: что с программой и каких ставок по кредиту ждать заемщикам?

Чтобы приобрести жилье не через пару десятилетий, миллионы граждан пользуются ипотекой. Условия по кредитованию, правда, зачастую ужасные — многим приходится годами работать только на погашение займа (правда, уже со своей квартирой — что радует).

Не многие знают о том, что с недавних пор кредитное ярмо можно частично облегчить за счет государства. Речь идет о программе под названием «Ипотека с господдержкой». Слышали о такой? Если нет, или если слышали, но не до конца разобрались — журнал Reconomica подготовил развернутый обзор программы, а также собрал прогнозы и свежие новости о ее будущем.

Господержка ипотечного кредитования — как это работает?

Для начала — основные условия. Впервые эта госпрограмма была запущена в первой половине 2015 года и работала до последнего дня 2016 года.

На программу возлагались следующие задачи:

  • помочь населению приобрести недвижимость;

  • помочь банкам выдать больше кредитов.

То есть такие «благотворительные» акции банков тоже коснулись положительно. Проще получить ипотеку — больше людей возьмут кредиты — больше прибыть получит банк. Поэтому льготная программа помогает как населению, так и финансовому сектору бизнеса.

Косвенно это поддержало еще и рынок недвижимости. Из-за кризиса, начавшегося в 2014 году, покупательская способность населения стала падать, и от крупных покупок население начало отказываться. А поскольку до этого рынок недвижимости был на подъеме — жилье строилось быстрыми темпами. Как следствие — уже запущенные проекты начали замораживаться (конечно, не все, но случаи участились). Упали доходы и у строительных компаний. Так что запуск программы, который помогал покупать жилье, смог поддержать и их тоже.

Теперь подробнее о действии проекта.

Господдержка ипотеки изначально (со старта в 2015 и до 2016 года) была рассчитана только на социально незащищенные слои населения. К таким относились многодетные семьи, сотрудники бюджетных предприятий (учителя, врачи), инвалиды, малоимущие граждане.

Затем, в 2016 году, программой могли пользоваться все желающие. Конечно, не прямо все-все подряд — существовала определенная очередь.

Основная суть: по программе господдержки ипотеки банки предоставляли кредиты на покупку жилья по сниженной ставке — до 12%. Если посмотреть обычные процентные ставки 2017, то в среднем цифры будут выше — около 13-15% (и то такие условия дадут не каждому). Недополученную банками прибыль (за меньшую процентную ставку) компенсировало государство. Основным ограничением была цель покупки: приобрести можно только жилье в новостройке, напрямую от застройщика. Вдобавок недвижимость можно покупать только у тех застройщиков, которые имеют партнерский договор с банком, участвующим в программе.

Еще с середины 2016 года появились вопросы о том, продлят ли программу, или отменят. Продление господдержки ипотеки в 2017 году, к сожалению, не состоялось. То есть льготные условия для определенных слоев населения остались, но если вы к ним не относитесь — то кредит оформлять вам придется только по обычной ставке, без скидок.

Теперь немного статистики. За год работы программы граждане РФ получили 322 тысячи ипотечных кредитов. Общая сумма средств составила более 520 миллиардов рублей.

Если сказать вкратце об основном — то льготная ипотека имеет такие условия:

  • выдается только в российском рубле;

  • максимальная годовая ставка — 12%;

  • минимальный взнос составляет от 20% (то есть если вам интересна ипотека без первоначального взноса в 2017 году — то это не тот вариант);

  • выбор недвижимости — ограничен предложениями от определенных застройщиков-партнеров (а значит — и район выбирать тоже можно только определенный);

  • если жилье покупается на стадии строительства — до сдачи квартиры в эксплуатацию процентная ставка будет выше льготной;

  • максимальная сумма — 3 миллиона рублей для регионов и 8 миллионов для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.

К преимуществам льготного кредитования можно отнести:

  • отсутствие скрытых комиссионных;

  • сумма займа в меньшей степени зависит от дохода заемщика;

  • экономия средств (даже если вы экономите 2-3% в ставке — в рублях это может оказаться не одна сотня тысяч рублей).

Построенный жилой комплекс

Ежегодно во всех крупных городах РФ строятся десятки тысяч «квадратов» жилья

Из минусов:

  • небольшой «потолок» по сумме (хотя за 3 миллиона в любом регионе можно купить просторную «трешку», да и 8 миллионов для Москвы-Питера — тоже предостаточно);

  • ограниченное количество банков, участвующих в программе;

  • ограниченное количество застройщиков, участвующих в программе (а значит — и ограниченный выбор жилья).

Кому дадут льготную ипотеку сегодня?

Сейчас в любом банке есть ряд программ, в которых предусмотрена льготная процентная ставка. Требования к заемщику, конечно, все равно выдвигаются непростые, но все-таки эти условия все равно будут ниже стандартных.

На льготную ипотеку сегодня (в начале 2017 года) могут твердо рассчитывать следующие группы лиц:

  1. Военные.

  2. Многодетные семьи (у которых 2 или больше детей, рожденных или усыновленных — не важно).

  3. Сотрудники полиции.

  4. Сотрудники РЖД.

  5. Сотрудники налоговой службы.

  6. Молодые специалисты, ученые (вот этот пункт стоит уточнять в каждом банке отдельно: есть ли ваша специальность в списке льготных?).

  7. Жертвы ЧАЭС (и прочих бедствий).

  8. Молодые семьи. Существует специальная государственная программа «Молодая семья», работающая с 2016 по 2020 годы. В ней могут участвовать семьи, муж и жена в которых младше 35 лет, и если они официально признаны нуждающимися.

  9. Учителя.

  10. Врачи и медработники.

Существенное отличие от «обычной» льготной ипотеки заключается в том, что приобретать по «профильным» программам можно не только новостройки, но и вторичку.

Ипотека с господдержкой 2017: условия получения

Условия получения для каждой категории граждан и в разных банках будут различными. Впрочем, если вы собираетесь обращаться за займом в самые крупные и известные организации (Сбербанк, ВТБ24, Росссельхозбанк и прочие компании, входящие в топ 10-15 по рейтингу Банки.ру) — то требования к заемщику будут примерно одинаковыми.

Для тех, кто задается вопросом «дадут ли мне ипотеку» — основные требования таковы:

  1. Официальное подтверждение того, что вы относитесь к категории граждан, которым положены льготы. То есть если вы просто придете в банк и скажете, что вы — малоимущий, то у вас потребуют документально это подтвердить.

  2. Возраст. Кредит без проблем дают гражданам в возрасте от 21 до 65 лет. Однако существует и ограничение: возраст заемщика до конца займа должен быть меньше 65. То есть если оформляется заявка через Тинькофф банк (или через другую компанию) на ипотеку сроком на 30 лет — то вам должно быть не больше 35.

  3. Наличие ликвидного жилья. Если заемщик имеет в собственности жилую недвижимость (не важно — в новостройке она располагается, или это вторичка) — выше шанс того, что банк «скинет» 0.5-1% от базовой ставки.

  4. Высокий уровень официального дохода. Банки лояльнее относятся к более платежеспособным клиентам, особенно если те работают на своем месте давно. Если в вашей справке 2-НДФЛ стоят сравнительно высокие цифры — можно попробовать договориться о снижении ставки на 0.5-1%.

  5. При низком уровне дохода разрешается привлечение созаемщиков (до 3 человек).

  6. Максимальный срок кредита — 30 лет. Причем банки охотнее выдают займы на меньший срок. Обычно самый удачный вариант — это 5-7 лет.

  7. Максимальная сумма кредита — тоже регламентируется. Для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей льготная ипотека не может превышать размера в 8 миллионов рублей, а для регионов — 3 миллионов.

  8. Покупать по льготной программе можно только жилье, находящееся на стадии строительства.

  9. Необходимость вносить первоначальный взнос, обычно в размере 20%.

Ипотека для преподавателей

Для многих бюджетных профессий (к примеру — учителей) предусмотрены специальные программы

На дополнительные «скидки» могут рассчитывать заемщики, которые уже являлись клиентами банка, в котором они берут ипотеку (имеют карту, открытый депозит, получают через банк зарплату).

Как использовать материнский капитал на покупку квартиры?

Поскольку наиболее распространенной является ипотека с использованием материнского капитала (о состоянии программы выдачи материнского капитала в 2017 году можно почитать отдельно) — Reconomica детальнее остановится на ее нюансах.

В отдельной статье о маткапитале мы уже говорили, что использовать сертификат можно только когда ребенку исполнится 3 года. Однако для ипотеки существует полезное исключение: для ее оформления сертификат можно использовать и сразу после получения.

Схема использования маткапитала для погашения ипотеки выглядит так:

  1. Покупатель выбирает подходящее жилье.

  2. Покупатель пишет заявление в ПФР — для того, чтобы можно было использовать сертификат для покупки жилья.

  3. С продавцом (застройщиком) оформляется договор купли-продажи.

  4. В течение 2 месяцев средства переводятся на счет продавца.

  5. Жилье остается в залоге (то есть под ипотекой), пока остальная часть кредита не будет погашена.

Раньше были доступны дополнительные льготные условия — такие, как удвоение маткапитала застройщиком. Однако в 2017 году такой программы, к сожалению, уже нет. Некоторые застройщики могут на свое усмотрение проводить акции, по условиям которых при покупке с использованием маткапитала даются дополнительные льготы.

Как собрать пакет документов для банка?

Теперь к тому, какие документы нужны для получения ипотечного кредита.

Список может частично меняться в зависимости от льготной категории и банка, однако основной список документов остается примерно таким:

  1. Оригинал паспорта.

  2. Копии документов о рождении детей (если они есть).

  3. Справка о доходах за последние полгода. Если ипотека берется с созаемщиками — то от них тоже потребуются такие справки.

  4. Копия трудовой книжки.

  5. Медицинская справка о состоянии психического здоровья (пункт не обязательный).

Дополнительно банк может запросить и другие документы — к примеру, загранпаспорт.

В некоторых случаях возможен упрощенный порядок получения ипотеки — когда от заемщика требуют только паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность. Ставки на такие займы будут чуть выше, чем если бы вы предоставили полный пакет документов, и размер первоначального взноса — тоже больше.

Продление программы государственной поддержки — последние новости

Те, кто планировал приобрести жилье в кредит в 2016, наверняка с нетерпением ждали, какой же закон будет подписан Путиным: о продлении господдержки или об ее отмене. К сожалению — последние новости неутешительны: власти в Москве законопроект не продлили.

Это означает, что теперь на льготную ипотеку могут рассчитывать только определенные категории граждан (тогда как в 2016 году в порядке очереди она была доступна всем).

Дом-новостройка

По программе ипотеки с господдержкой можно было купить жилье только в новостройках

Не исключено, что программу могут возобновить в будущем — о возможном выходе такого ФЗ говорят отзывы некоторых экспертов.

Денис Бобков,  руководитель аналитического центра ПАО «ОПИН»

Надо рассматривать все в комплексе — и состояние отрасли в целом, и состояние макроэкономики, и т.п. Однозначно сказать, что да, вернут, нельзя. Как и наоборот.

Владимир Богданюк,  директор департамента проектов Est-a-Tet

Ипотечные ставки привязаны к размеру ключевой, если она будет на комфортном уровне или даже снизится, как ожидается, то запуск льготного кредитования не требуется. Банки и без того смогут выдавать доступную для граждан ипотеку.

Наталья Шаталина,  генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

На данный момент такое развитие ситуации маловероятно, ставки по стандартным программам приближены к ставкам по льготной ипотеки. Предпосылок для экономических катаклизмов нет.

Будут ли снижаться ставки по ипотеке — мнение экспертов

Рынок недвижимости серьезно зависит от ключевой ипотечной ставки. А его обозримое будущее — зависит от того, будет ли ее индексация, или нет. Чем ниже ставка — тем проще брать кредиты и покупать недвижимость, и наоборот.

В текущем — 2017 — году ожидается снижение ставки по ипотеке. Цены на квартиры сейчас более-менее стабилизировались. Даже прогнозируется их небольшое падение — из-за огромного количества построенных объектов. Уже сейчас легко можно находить различные спецпредложения застройщиков с какими-то скидками и акциями (к примеру — купи жилье и получи скидку на ремонт).

Наталья Шаталина,  генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

Все будет зависеть от размера ключевой ставки. Опять же по прогнозам властей ипотечные ставки могут быть снижены до 10%. Ситуация будет зависеть от экономических показателей.

Сергей Лобжанидзе,  руководитель департамента аналитики и консалтинга компании «БЕСТ-Новострой»

Какие точно — никто предугадать не может. Можно прогнозировать незначительное снижение на 1-1,3%.

Тимур Нигматуллин,  аналитик ГК «ФИНАМ»

На текущий момент ожидается снижение ключевой ставки ЦБ РФ до 7,5% годовых к концу 2017 года. Скорее всего, на этом фоне ипотечные ставки будут ниже 10%.

Что будет с программой льготной ипотеки в 2018 году?

О льготной ипотеке закон действует до 31.12.2016 — то есть официально действие программы уже прекращено. Ее продление на 2017 и 2018 годы неоднократно выдвигалось различными политиками, однако решение было неутешительным — отмена.

Однако есть и позитивные новости. Поскольку экономику страны сейчас уже не так «штормит», как это было в 2014-2015, банковский сектор постепенно восстанавливается. В прогнозах — плановое снижение ключевой ставки. Это может привести к тому, что в 2018 году обычная ипотечная ставка будет составлять 12%. То есть она опустится до уровня льготной, и станет стандартной. Пока что это только предположения, но если в экономический ситуации не будет новых крупномасштабных стрессов (к примеру — нефть снова не обвалится ниже $50-40), то такое развитие событий вполне возможно.

50 тысяч рублей

Примерно столько позволит сэкономить сниженный 0.5-1% от процентной ставки

Кстати, вот и ответ на вопрос тем, кто думает, стоит ли покупать квартиру сейчас. Если вы планируете брать жилье в ипотеку, то рекомендуется

Самые популярные предложения банков в 2017 году

Теперь о том, где самые выгодные ставки по льготным ипотечным программам:

  1. Ипотека с господдержкой: условия получения в Сбербанке – годовая ставка около 11.40-11.90%.

  2. Московский Индустриальный Банк — от 11.30% (для корпоративных клиентов) до 11.90% (для клиентов, предоставляющих минимальный пакет документов).

  3. ВТБ24 — от 11.40 до 12%.

  4. Газпромбанк и Россельхозбанк — 10.9%.

  5. Открытие — 11.55% (еще существенный бонус: ставка не повышается на время строительства объекта).

Вкратце о реструктуризации

Для тех, кто уже взял ипотеку, но по каким-то причинам не справляется с ее выплатой — существует возможность реструктуризовать долг.

Реструктуризация ипотеки государством в 2017 году может выполняться следующими способами:

  1. Продление срока кредитования (за счет чего уменьшается ежемесячный платеж). К примеру: срок займа составлял 10 лет, при этом ежемесячный платеж равнялся 11200 рублей. При реструктуризации срок займа продлевался до 20 лет, но ежемесячный платеж — уменьшался до 9 тысяч.

  2. Снижение процентной ставки.

  3. Смена валюты займа. Очень актуальный вариант для тех, кто брал ипотеку в долларе и евро. К примеру: по курсу 2013 года ежемесячные 500$ составляли ~15 тысяч рублей, а сейчас (в 2017) — почти 30 тысяч. Помимо того, что сумма в рублях просто выросла, она еще и стала непредсказуемой. Сегодня курс доллара составляет 58 рублей, а кто знает, какой он будет через месяц?

  4. Предоставление кредитных каникул. В этом случае должнику отводится какой-то период, в течение которого ежемесячный платеж снижается на 50%. Это позволяет получить передышку и поправить свое материальное положение. Правда, недоплаченные 50% все равно придется возвращать — их раскидывают по оставшемуся периоду выплат.

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Ипотека с господдержкой в 2017 году: что с программой и каких ставок по кредиту ждать заемщикам?

  1. admin says

    Сбербанк снижает ставки по ипотеке в среднем на 1,1 процентного пункта с 20 февраля. При приобретении недвижимости у застройщиков ставка составит 10,9%, при покупке жилья на вторичном рынке — 10,75-12,25%.

  2. Антонина says

    Для того чтобы получить ипотеку с господдержкой, вначале необходимо будет пройти кучу инстанций, собрать пачку документов, а потом ждать. А дальше просто кому-то повезёт, а кому-то нет. Всё это проходили на личном опыте, но у нас не было времени ждать, поэтому оформили обычную ипотеку. И то, что говорят про снижении ставок по кредитованию, я думаю этого не произойдёт, максимум, что будет, это какие-нибудь акции при определенных условиях.

  3. Елена says

    После окончания учебного заведения уже год как работаю на железной дороге. Естественно, возник вопрос с приобретением жилья. Обращалась в отдел кадров. Но, пока утешительного мало. Во-первых, при подаче заявления поставят в очередь. Она у нас расписана на год вперёд. Во-вторых, как мне объяснили, будут ещё рассматривать вопрос жилищных условий, в которых я проживаю. В-третьих, буквально навязывают банк, с котором нужно заключать ипотечный договор. Коллеги по работе не стали мучиться с такими бюрократическими заморочками, взяли, просто-напросто, ипотеку на стороне и обошлась она дешевле.
    Что же касается этой статьи, то мне не совсем понятно почему я должна приобретать жильё исключительно в новостройке, если по «профильным» программам можно приобретать и вторичку.

  4. Виктор says

    Эта программа палка о двух концах. С одной стороны, каждый конечно хочет взять ипотеку с наименьшим процентом. И готов ради этого пройти все круги бюрократического ада и унижений. С другой стороны, условия, которые выставляются банком по покупке жилплощади могут тебя совершенно не устраивать. Например район или качество строительства. Поэтому надо подумать стоит ли игра свеч.

  5. Анна says

    Мы с семьей давно уже мыкаемся по съемным квартирам, но в прошлом году решили все таки решить вопрос с жильем, у нас насобиралась сумма на первый взнос и мы несмотря на то, что у нас были опасения по поводу ипотеки решили все таки ее взять. Вот только у нас на это столько сил и времени ушло, что мы пожалели об этом. По началу нужно было исходить пол города чтобы собрать все необходимые документы. И как итог мы так и не получили ипотеку!

    • Георгий says

      Да забудьте про ипотечное рабство, вы только переплатите. Лучше копите всей семьей. Да, потратите 5 лет минимум, но квартира будет полностью ваша.

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Загрузка...