Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару-тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25-30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов. В итоге, множество людей, особенно людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попали в кредитную кабалу.
Вот и сегодняшний гость журнала Reconomica Андрей оказался в такой ситуации и хочет рассказать вам свою историю, как не нужно делать, если вы собираетесь брать кредит.
Содержание материала
Никогда не знаешь, как все может обернуться
Меня зовут Андрей, мне 46 лет, и я хочу рассказать вам свою историю, как НЕ нужно делать, если вы собираетесь брать кредит.
На тот момент, когда я связался с кредитными тяготами, мне было около 30. Жена-красавица, любимая работа и, кажется, все отлично, все в порядке, и ничего не могло предвещать беды.
Жизнь — такая штука, что не знаешь, как все может обернуться, в какой момент она даст тебе подзатыльник, а может и пинка, чтобы ты не расслаблялся.
Хочу автомобиль
Решили мы с женой приобрести автомобиль. Кое-какие средства у нас были отложены, не хватало до полной суммы 80 000 руб., а машину хотелось иметь сейчас, да и вариант какой хороший — скидка при покупке за наличные, и еще много разной требухи.
Машину я брал б/у. Хочу отметить, что автомобиля у меня не было никогда, вот, видимо, и подкупили все эти мелочи.
Занимать было не вариант — кризис, все дела, люди без денег, а многие и без работы. Решили мы брать кредит, были уверены, что быстро выплатим, без проблем.
Кредит в банке «Русский Стандарт»
Приехал я в банк «Русский Стандарт». Улыбчивые девушки быстро взяли меня в оборот, т. к. о кредитах я не знал ничего, никогда не брал и не интересовался в тонкостях.
Приехал я в банк «Русский Стандарт».
Девушка, сотрудник банка, начала быстро говорить, объясняя все «прелести» данного продукта, показывая таблицу расчетов, процентов, ежемесячных выплат. Скажу честно, особо я ее не слушал. В голове крутилось только одно: дайте денег, и я поехал за машиной.
Глупость, какая же это глупость!
Помню, как говорили про страховку, что без нее кредит не одобрят, обязательно нужно оформлять (кстати, сумма страховки не прописана в договоре, не помню, чтобы озвучивали ее). После того, как я заполнил анкету, девушка сказала, что мне одобрили сумму в 100 000 руб.
Я согласился и только дома осознал свои ошибки, и что страховка — это не отдельная сумма, которую можно оплатить единым взносом.
Страховка прибавляется к основному кредиту и также облагается процентами, т. е. ты получаешь 100 000 + страховка = 126 923 руб. И вот эти 126 000 уже являются кредитом, на который начисляются проценты, а я хотел всего 80 000 руб. Это самый глупый мой косяк, который мне же впихнули в банке, а может быть, я просто пропустил всё мимо ушей. Не думаю. Некоторых данных нет в договоре.
Кредитный договор
Вернулся я домой, обрадовал жену, но ненадолго: жена посмотрела в договор и ахнула. Наши 80 000 руб. превратились почти в 127 000 руб.
Стали вместе читать договор (да, я его посмотрел, когда подписывал, именно посмотрел, а не вникал).
Я согласился и только дома осознал свои ошибки.
Данные были такими:
- Размер процентной ставки по кредиту — 36% годовых.
- Полная стоимость кредита — 42,58% годовых.
- Срок кредита — 1156 дней.
- Сумма — 126 923,40 руб.
- Страхование — 38 мес.
- Ежемесячный платеж — 5 650 руб., из них проценты — в среднем 3 500 руб, остальное — тело кредита.
- Общая сумма платежей — 213 670,99 руб.(не хило, правда?)
Штрафы за пропуск платежа:
- первый пропуск — 300 руб.;
- второй пропуск — 500 руб.;
- третий пропуск — 1 000 руб.;
- четвертый пропуск — 2 000 руб.
Небольшая выдержка из графика платежей:
Взнос: 5 650 руб. Остаток долга: 126 923 руб.
Взнос: 5 650 руб. Остаток долга: 124 778 руб.
Если посмотреть на три месяца вперед, то остаток: 118 979 руб. Практически долг стоит на месте. А оплата прошла за 5 месяцев!
А теперь смотрите сноску по страхованию: «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком, по Кредитному договору включено: НЕТ».
Это самая большая ошибка, за которую я потом поплатился. Страховую премию, которая выплачивалась через месяц, по желанию, я взял (около 20 000 руб.).
История с чудо-пылесосом
Никогда, слышите? Никогда не впускайте продавцов всякого барахла в дом! А лучше вообще не открывайте дверь посторонним!
Проходит около 4-х месяцев, и вот он, финал.
Кризис в стране разгорался, сокращение на работе достигло апогея, и меня уволили. Добираясь до дома, я представил лицо жены, как она расстроится, ведь надо выплачивать кредит и срочно искать работу.
Дома меня ожидали две новости: хорошая и плохая. Начну с плохой. Жена рано приехала домой из-за неважного самочувствия. В то время по квартирам бегали продавцы чудо-пылесоса. Думаю, многие уже догадались об исходе события. Да, жене навязали кредит на эту супермашину Kirby.
Читайте также: Как погасить кредит, если вы остались без работы? Реальные пути решения проблемы.
В то время по квартирам бегали продавцы чудо-пылесоса.
Долгие разборки с компанией, обращение в банк по поводу аннулирования кредита ни к чему не привели. Кредит пришлось платить.
Жизнь бьет ключом и все по голове
Начну с главного — цифры, цифры…
Этот кредит оформил «ОТП Банк».
- Сумма — 110 000 руб., при том, что товар стоил якобы 125 000 руб. Но жена внесла предоплату, т. е. первый взнос.
- Кредит оформили на 2 года.
- И здесь, о ужас, процентная ставка — 47,7% годовых.
- Ежемесячная оплата — 7 200 руб. Из этой суммы проценты — это 4 000 руб.!
Штрафы:
- за первый пропуск платежа — 0 руб.;
- за второй пропуск платежа — 300 руб.;
- за третий пропуск платежа — 900 руб.
В общем счете, кредит обошелся в 173 412 руб. Та же история — огромные проценты и минимум основного кредита. «Страхование жизни и здоровья заемщика: НЕТ.»
Сказать, что я был в шоке, — ничего не сказать. Жена плакала, я ее успокаивал. Разбирательство и скандалы в компании, звонки в банк ничем не помогли.
На то время, я, бывший менеджер бывшей компании, устроился работать обычным консультантом в магазин бытовой техники. Зарплата никакая, кое-как хватало на жизнь, два кредита было не потянуть.
Пошли пени, штрафы. Пришлось продать машину, естественно, за меньшие деньги. Все «прелести» б/у машины в том, что при перепродаже цена снижается существенно. Часть суммы мы внесли за кредиты, часть — оставили на жизнь. Кредиты платили меньше, чем нужно (малыми взносами).
Из банка «Русский Стандарт» не беспокоили, не звонили. Самый смак был от второго кредита.
Вскоре начался ад
Со вторым кредитом прибавилось проблем. Банк не устраивало то, что мы вносим суммы меньше назначенного ежемесячного платежа. Начались звонки от службы безопасности. Поговорили с сотрудником службы, мужчина уверил, что платить можно и меньше, но сумма не сдвинется, так как хватает только на покрытие процентов, главное, что банк видит наши платежи, пусть и маленькие, и здесь к нам приставать не будут.
Читайте также: Что будет, если не выплачивать долги по кредитам и займам? Реальная история недобросовестного заёмщика.
Коллекторы звонили ежедневно и по 5 раз в день.
Увы, через 2 месяца на домашний телефон позвонили коллекторы. Ответила жена. Разговаривали грубо, слушать ничего не желали, хамили, угрожали приездом на дом, чтобы учинить разборки. Звонили ежедневно и по 5 раз в день. Мы не сразу догадались, что это психологическая атака. Покопавшись в интернете на эту тему, пришли к выводу, что навредить они не смогут. Решили не забивать голову, но жене не удавалось справиться эмоционально. Звонки продолжались, и звонили уже не только на мобильник, а даже по месту работы жены. Но здесь особых проблем не возникло. Понимающие сотрудники и руководитель отдела просто отвечали: «Эта женщина здесь не работает». Быстро отстали.
Самое интересное, что эта организация накручивает проценты на твой же кредит. И теперь ты должен не только банку, а еще и хищникам из коллекторского агентства.
Мы пытались общаться с юристами, но ответ был один: «Платите». В этот же период мне в соцсети написала пристав: «Привет, Андрей. Наконец-то, я тебя нашла. Приезжай по такому-то адресу, будем разбираться с твоими долгами. «Русский Стандарт» передал нам твое дело».
Занавес.
В жизни черную полосу всегда сменит белая
Беседа с приставом была довольно теплой. Елена (так звали даму в погонах) дала понять, что ничего страшного нет, мы закроем долги и забудем об этом. Уточнила у меня, какой суммой располагаю и сколько могу платить в месяц. Я за год закрыл остаток кредита.
Здесь было огромным плюсом, что все проценты, штрафы и пени срезаны, и нужно платить только тело кредита. А если учесть, что мы уже проплатили некую сумму, то минус проценты, и нам оставалось закрыть около 50 000 руб.
Итог отношений с «ОТП Банком»
Итог отношений с «ОТП Банком» был таков: платили, как могли, получали письма «счастья» с угрозами. Ни банк, ни коллекторы не хотели идти на уступки.
Жизнь стала невыносимой. Меняли номера телефонов. Жена уезжала к матери на побывку. Я старался хоть как-то разгрести этот завал безденежья и проблем. Так продолжалось около 4-х месяцев.
По чистой случайности, я нашел работу, которая полностью изменила нашу жизнь. Я получил предложение переехать в другой город. Не раздумывая, мы собрали вещи и сели на поезд. Прошло время, и мы встали на ноги.
Заключение
Вспоминая эту историю, хочу сказать, что второй кредит мы так и не закрыли. Прошло много лет. Думаю, нас уже не ищут. Скорее, по причине окончания срока исковой давности (3 года), мы больше неинтересны банку. По всей видимости, в кредитной истории нет этой записи, так как супруга уже брала 2 мелких кредита, и ей не отказали.
Читайте также: Легкий путь в долговую яму, или мое спасение — проживание в провинции. Реальная история из жизни жителя Волгоградской области.
Бумаги эти до сих пор у меня лежат.
Но если бы не вся эта волокита с коллекторами, если бы банк не давил на больное, то все было бы нормально. Выплатили бы мы этот злосчастный, навязанный долг. Не сразу, но выплатили бы постепенно.
Да, я осознаю, что долги нужно платить, но зачем гробить психику человека, который пытается хоть как-то расплатиться?! От этого быстрее кредит не закроется, когда давят со всех сторон.
Бумаги эти до сих пор у меня лежат. Не знаю, для чего я их храню. Наверное, для того, чтобы рассказать Вам свою историю. Будьте бдительны, рассчитывайте только на свои силы. Откладывайте, копите, но не залезайте в долговую яму.
P.S. Забыл упомянуть о главном: хорошая новость, о которой я не рассказал, — это то, что мы ожидали прибавления в нашей маленькой семье. Скорее всего, именно этот факт удерживал меня от глупостей и придавал сил, чтобы выстоять до конца.
Опубликовано 13 ноября, 2018 Обновлено 13 ноября, 2018 Пользователем Ирина Грозина