Скрытые платежи и навязанный договор страхования: мой печальный опыт обращения в Ренессанс Кредит

Когда человек обращается за кредитом в банк первый раз, он, как правило, не знаком со всеми “подводными камнями”, которые его ожидают. Сотрудники банка вежливы и любезны, с улыбкой уверяют вас, что проценты по кредиту минимальны, скрытых платежей нет, а вот этот договор надо подписать для вашего же блага… А так ли все на самом деле?

Никогда не нужно верить на слово сотрудникам банка. Внимательно читайте договор, проверяйте, какую сумму вы получите и сколько придется вернуть, чтобы потом не было неожиданностей. Кроме того, каждый должен знать, что договор страхования, так настойчиво предлагаемый банками, вы заключать вовсе не обязаны.  Сегодняшняя гостья журнала Reconomica, Юля, не знала всего этого при заключении кредитного договора. О своем печальном опыте Юля рассказала в этой статье.

Зачем я брала кредит

Здравствуйте, меня зовут Юля, мне 30 лет и у меня есть свой, отчасти печальный, опыт займа в банке. Забегая наперёд хочу сказать, что дала себе обещание больше никогда в жизни не брать кредиты и, по возможности, справляться с финансовыми трудностями самостоятельно и без долгов. Своей историей хотела бы предостеречь молодых людей, которые подумывают о приобретении чего-либо с помощью банковских средств. Прежде, чем действительно влезать в долги, стоит многократно взвесить свои возможности, отбросить амбиции и руководствоваться холодным разумом. Я допустила сразу несколько ошибок, которые мне стоили очень дорого, но обо всём по порядку.

Реклама сделала свое дело

Всё началось с не очень большого для меня займа в 68000 руб. Все сверстники брали кредиты на покупку чего-либо, и я тоже решила подать заявку. Возможно, я бы к этому сама не пришла, но навязчивая контекстная реклама в социальных сетях подтолкнула к решительным действиям. Совершенно ничего не понимая в этом деле, я заполнила заявку. На электронную почту мне пришло уведомление, что заявка будет рассмотрена и о решении мне сообщит банк. Тут у меня возник первый вопрос, а какой именно банк.

Читайте также: Как пользоваться кредитной картой Альфа-Банка “100 дней без %”, избегая скрытых платежей. Личный опыт.

Буквально через 15 минут посыпались звонки и сообщения с разных финансовых организаций, в том числе микрокредитных. Тогда я начала смотреть на какой странице я заполняла, оказалось, что это посредник, который разослал мою анкету во все банки-партнеры. От микрофинансовых организаций поступали сначала сообщения на телефон, о том что заем предварительно одобрен, после чего по нескольку операторов с каждой МФО назойливо звонили и предлагали заполнить анкету до конца и прийти за деньгами. Но я была наслышана о больших процентах и не было интереса к ним.

Выбор банка и подписание договора

Откликнулись несколько банков, которые предложили заполнить заявку по телефону или придя в офис. Меня заинтересовало заполнение по телефону от Ренессанс Кредит. Около 20 минут оператор подробно расспрашивал обо всех моих обстоятельствах в жизни, просил озвучить все данные  паспорта в том виде, как они там написаны. После этого меня оповестили, что в течении 15 минут придет сообщение о решении банка. Девушка мне так и не сказала, какая сумма будет доступна, ссылаясь на то, что всё индивидуально и будет зависеть от моих личных данных. Как и обещали, через 15 минут мне пришло сообщение о том, что кредит одобрен и для продолжения заполнения договора необходимо прийти в офис.

Кредиты

Заключение договоров в Ренессанс Кредит.

Так как мне это не очень было нужно я не поспешила оформлять кредит, а продолжила заниматься своими делами. Через несколько дней мне снова позвонил оператор, девушка предложила назначить время и прийти. Меня подкупило столь персональное отношение и отсутствие очередей. Я пришла в офис банка со всеми документами, которые мне назвали, к слову их немного, паспорт и водительское удостоверение, после чего мы заполнили договор и мне сразу же выдали карту, по которой я должна была снять деньги самостоятельно в банкомате.

Особенность “Ренессанс кредит” и первый урок

Ренессанс Кредит в большинстве отделений не имеет кассы, поэтому деньги выдаются посредством банкоматов-партнеров сторонних банков. Мне одобрили сумму 76000 руб., но к получению оказалось 68000. Я позвонила на горячую линию, где мне сказали, что деньги были сразу списаны в счет страховки. На мои возражения о том, что она мне не нужна, сотрудник банка сказал, что такие правила, и оказывается я уже подписала на страховку дополнительный договор.

Вернувшись домой, я проверила, действительно, я его подписала. Это был первый урок, который гласил о том, что все документы необходимо тщательно вычитывать и не доверять приветливым сотрудникам банка. Потребительский кредит был рассчитан на полтора года, с платежом в 6800, документы у меня не сохранились, да и сумма была для меня не критичной. Это был 2013 год, у меня не было ни семьи, ни детей, жила с родителями и финансов хватало полностью.

Навязчивые предложения и новый кредит

Платила я исправно, периодически переплачивала, чтобы кредит быстрее закончился, и уже через 6 месяцев моего сотрудничества с банком каждые две недели начали поступать звонки с предложением увеличить сумму кредита. Я не соглашалась, так как мне это было не нужно. Просила больше не звонить с подобными предложениями, но сотрудники этого не замечали. Каждый раз обещали поставить пометку в личном деле, но видимо этого не делали.

Для работы понадобилась новая машина

Ещё через полгода, на тот момент когда я уже год выплачивала кредит и мне осталось всего 6 месяцев, мой парень сделал предложение и мы решили пожениться. Практически сразу начали жить вместе и мне понадобилась своя машина, так как до этого я пользовалась автомобилем своей мамы.

Была накоплена небольшая сумма, но этого было недостаточно для того, чтобы купить иномарку. Хочу внести ясность, работала я торговым представителем, служебный транспорт организация не предоставляла, а при трудоустройстве было обязательным условием, чтобы у претендента на должность был личный автомобиль, иномарка не старше 5 лет.

После того, как мы подобрали демократичный вариант, возник вопрос, где брать деньги. Было решено взять кредит. Я обратилась в несколько крупных банков, таких как ВТБ и Сбербанк, но они мне отказали, ссылаясь на отсутствие имеющейся кредитной истории с завершенными договорами и наличие уже имеющегося кредита в Ренессанс Кредит.

Навязанный страховой договор

Я вспомнила, что последний мне предлагал увеличить сумму займа, и обратилась в отделение. Стоит отметить, что деньги мне выдали в тот же день, без каких-либо особых проволочек.

Кредит

Банки навязывают страховые договоры своим клиентам.

Самым последним документом к подписанию был страховой договор. Я девушке сказала, что не желаю его оформлять, на что она меня убедила, что без него кредит одобрен не будет.

После этого она начала вежливо тараторить, что средства за кредит можно будет вернуть, вы не переживайте, это обязательное условие, страховая компания относится к нашей группе предприятий (было Ренессанс страхование), что если не возьмете, потом можете пожалеть, так как болезнь, потеря работы и всё другое, лично вас не освобождает от уплаты кредита, страховая компания вам в этом обязательно поможет и  прочий сумбур…

Желание приобрести автомобиль, как можно быстрее и страх потерять работу усыпили во мне бдительность и почему-то я согласилась.

Условия кредита и проблемы с погашением

Видимо первая ситуация с недостаточным чтением документов показалась мне неубедительным уроком,  и в этот раз я досконально вычитывать ничего не стала, побежала в банкомат, сняла деньги. Сумма мне была уже известна, так как я ее уточнила у специалиста, оформляющего договор. На тот момент меня радовало то, что теперь денег хватало для совершения покупки.

Часть средств  нового займа ушла на погашение оставшейся суммы по предыдущему кредиту, таким образом, банк сам сделал рефинансирование, и мне нужно было платить только одну фиксированную сумму. Это очень сильно порадовало, так как до этого я думала, что буду платить несколько займов и первые полгода мне придётся очень сложно, так как сумма будет большой.

Подготовка к свадьбе и беременность

Шла активная подготовка к свадьбе, с каждым месяцем денег оставалось всё меньше. Ежемесячный платеж по кредиту был 12400 руб., это практически треть моей прошлой зарплаты. Так как мужу пришлось уволиться с Севера (вахтовый метод меня не устраивал в условиях совместной семейной жизни), он устроился на новую работу и его оклад был вдвое меньше моего.

За месяц до свадьбы я узнала, что у нас будет ребёнок, начала задумываться о том, смогу ли я платить данную сумму в декрете. Достала договор и начала его внимательно читать, после чего поняла, какая кабала меня затянула по моей же невнимательности и не серьёзному отношению к деньгам.

Перечитала кредитный договор и была неприятно удивлена

Имея платёж в 12400, и срок кредита 36 месяцев, в конечном счете я должна была выплатить банку 446000 руб. Когда я увидела эту сумму, мягко говоря мне стало не по себе, так как она сильно отличалась от той, которую я получила на руки. Оказалось, что озвученный мне процент “от 16”, был лишь словами, фактически я взяла кредит под 38%.

Читайте также: О том, как выдают потребительские кредиты.

Так я попалась на вторую уловку, не уточнив какой именно процент назначен мне, он был максимальным. Сумма, которую я получила в качестве займа, была 268000 руб. Оттуда был вычтен мой предыдущий долг по другому кредиту, это 32000 руб., и страховая премия – 76000. Да, на руки я получила 160000, мне этого было вполне достаточно с учетом накопленных денег и помощи от родителей, но могла ведь получить и больше, если бы не эта страховка. Получилось, что я буду платить проценты даже за страховку, которую банк не включил в договор.

С эффектом тотального разочарования я продолжала платить ежемесячно и исправно назначенную сумму, до тех пор, пока не подошло время декрета.

Учитывая, что трудовой стаж на тот момент был небольшим, и по действующему законодательству оплата больничного листа предполагала всего 36000, это практически минималка на 2015 год, я поняла, что больше кредит платить мне нечем. Зарплата мужа полностью уходила на социальные и бытовые нужды. Получив выплату по больничному листу ближайшие 4,5 месяца остаюсь без дохода. Начались сильные переживания, добавился токсикоз, внутри сковала паника.

Работала до самых родов, чтобы выплачивать кредит

Поговорила с директором. Он вошёл в моё положение и разрешил подрабатывать неофициально вплоть до самых родов, но если я почувствую себя плохо, попросил сказать заранее. Я работала до 39 недели, был предоставлен облегченный труд, но свой функционал выполняла полностью.

Доработав до конца рабочую неделю, я подошла к директору и сказала, что наверное всё, чувствую на днях поеду рожать. Так и случилось, у меня начались тренировочные схватки, они были столь частыми, что было решено меня госпитализировать. Неделю пролежала в роддоме, срок подошёл, но роды так и не начинались.

Доктор мне объяснила, что из-за того, что до последнего я находилась в активных движениях, мои мышцы не успели подготовиться, поэтому надеяться на естественные роды нет смысла. Было принято решение о проведении кесарева сечения. Даже находясь на операционном столе я думала о том, где же в следующем месяце я возьму деньги для погашения кредита.

Вышла на работу, когда дочери исполнился месяц

Почему-то я так воспитана, что всё привыкла делать сама. Я была уверена, что сама влезла в кредит, причём до брака, поэтому проблемы должна решать самостоятельно, не привлекая мужа. Конечно он мне помогал с оплатой кредита, но природная упертость и вредность окончательно загнали меня в депрессию, я начала заниматься самобичеванием.

Читайте также: Как в страшной сказке. Чего ждать и как быть, если возможности платить кредит больше нет?.

Провела месяц дома с ребёнком, на нервной почве у меня пропало молоко. Поняла, что сидеть в декрете 1,5 года у меня нет возможности, так как платить кредит нужно было ещё два года, и каждый месяц переживать о том, где брать деньги, я больше не могла. В итоге спустя месяц я вышла на работу. Жизнь отчасти восстановилась, но ежемесячные платежи мне не давали покоя как и прежде.

Новая работа

В скором времени у нас сменился директор, руководство свыше назначило нового исполнителя. Адекватные трудовые взаимоотношения с ним у меня не сложились. Он был уверен, что женщина должна сидеть дома и воспитывать детей.  Учитывая то, что моей малышке было всего 7 месяцев, он сделал всё, чтобы я уволилась.

Имея профильное образование, я быстро вышла работать учителем в школу, компенсации за отпуск на прошлом месте работы мне хватило, чтобы сделать платеж за месяц вперед. Зарплата была существенно ниже, но мне хватало на оплату за кредит вовремя.

Прощание с банком

После того, как жизнь стабилизировалось, мысли пришли в порядок и платить кредит оставалось всего несколько месяцев, я вспомнила слова девушки, которая меня убеждала в том, что деньги за страховку можно вернуть и всё в таком роде. Позвонила на горячую линию и сказала, что хочу вернуть деньги за страховку, так как она мне не пригодилась. Специалист мне сказал, что необходимо обращаться с действующим договором в страховую организацию.

Страховку по кредиту вернуть не удалось

Взяв договор, отправилась туда, благо их отделение было в нашем городе. Страховщики сказали, что отсутствие повода воспользоваться страховыми средствами не освобождает от договора, по факту я продуктом воспользовалась и могу отказаться от страховки только в том случае, если закрою кредит заранее. За оставшиеся месяцы мне будут пересчитаны средства и выплачены наличными.

Статья в тему: Как не переплачивать лишние деньги при получении кредита: возвращаем страховую премию.

Как и в большинстве банков, первое время ты платишь проценты, А сумма основного долга остается на конец. Получается, что три платежа по 12400 – это 37200, если я хочу погасить кредит досрочно, то из них проценты – это 1600, а вся остальная сумма является кредитными деньгами. Такой суммы у меня не было, поэтому я смирилась с ситуацией.

Последний платеж

Никогда не забуду свой последний платеж. Планировался отпуск. Зарплату и отпускные должны были скинуть вместе на карту, очень ждала перевода, чтобы заплатить последние 12400, но организация почему-то их задержала выплату на неделю.

Я и так на протяжении всего времени кредита опаздывала с платежом на 1-2 дня, так как зарплата приходила на карту ближе к ночи в день оплаты кредита, а потом я сломя голову мчалась вносить деньги. Сотрудники Ренессанс кредита начинают названивать уже с утра примерно с такими словами: “Ваш платеж не поступил. Когда вы планируете платить и каким способом? Мы вас занесем в черный список”.

Вот он последний платёж, которого я так долго ждала, а зарплату задерживают на неделю, каждое утро начинается с разговора со специалистом банка. Они угрожают испорченной кредитной историей, призывают перезанять средства в микрокредитной организации… На тот момент я уже была в отпуске. Мы с дочерью проводили каждую минуту вместе.

Ночью пришло поступление на карту и я со спокойным сердцем легла спать. Утро началось со звонка специалиста банка, я ему пообещала, что уже выезжаю платить. Это был очень жаркий август. После завтрака собрались и поехали. В автобусе малышку (ей в момент было 2 года), разморило, укачало и вырвало. Вышли не доехав две остановки, зашли в магазин, купили воды… Это был тепловой удар.

Я на тот момент даже не понимала, что мне делать в первую очередь, вызывать скорую или уже донести эти деньги. Вызвав такси, объяснив ситуацию в очереди и уже внеся деньги я еле сдержалась от слез… Прямо оттуда мы поехали в больницу, меня успокоили, сказали ничего страшного, нужно просто находиться в прохладе, обильно пить и т.д. В тот момент я ненавидела и сам банк, и его сотрудников.

Кредиты

Последний платеж.

Мораль сей басни…

Избавившись от кредита, точнее полностью его погасив, с учетом всех переплат, я дала себе окончательное обещание больше никогда в жизни не связываться ни с какими финансовыми организациями. Всем молодым людям, которые только планируют взять кредит, хочу пожелать:

  1. Подумайте, реально ли он нужен, может есть вариант обойтись своими силами?!
  2. Внимательно читайте все документы!
  3. Не просто спрашивайте условия, а читайте про них в договоре перед подписанием.
  4. Спрашивайте про процент, наличие страховки и другие скрытые платежи.
  5. При возникновении спорных ситуаций не отпускайте ситуацию, идите до конца, вплоть до Центробанка.
  6. Знайте, не они наши спасители, как пытаются нам внушить, а мы их клиенты, без которых им нет смысла существовать.

Спустя некоторое время я занялась изучением вопроса и узнала, что оказывается банк не имеет права навязывать страховку, и по первому же моему требованию обязан предоставить возможность отказаться от неё полностью. Оказывается, у меня была возможность подать заявление на уменьшение процентов по кредиту, которой я могла воспользоваться спустя 3-4 месяца пользования договором.

Сотрудники банка  это не проговаривают, вероятно получают свой процент от навязанных услуг. В общем, ситуация для меня не приятная, не хочу вспоминать и даже думать о пережитом. Знаю, что есть много молодых людей, которые по глупости влезают в банковские долги, поэтому призываю подумать о последствиях тех, кто еще не успел!

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *