Ипотека для молодых учителей. Стоит ли игра свеч? Реальная история молодого педагога Московской области

Ипотечный кредит для многих россиян — единственная возможность приобрести собственное жилье. Но не всем заемщикам банки готовы открыть доступ к ипотеке. Прежде всего, кредиторы оценивают платежеспособность клиентов, и решающим фактором на этом этапе является уровень доходов.

Поэтому долгое время учителя не могли оформить жилищные ссуды: банки отказывались выдавать займы педагогам, считая их доходы недостаточными для возврата кредита с процентами. Кроме этого, серьезным барьером для преподавателей являлся размер первого взноса: не все могли накопить нужную сумму.

Таким образом, невысокий уровень зарплат педагогов не только снижал престиж профессии, но и не позволял решить жилищную проблему. Без помощи государства никак не обойтись, и оно действительно предприняло ряд действий, создавая льготы учителям при решении проблем с жильём.

Что из этого вышло, читателям журнала Reconomica рассказала молодой педагог одной из школ Московской области.

Жилищный вопрос

Меня зовут Головкина Мария Кирилловна, работаю педагогом в школе Подмосковья.

Ранее я проживала в Москве, а затем переехала в Раменский район Московской области. Устроившись педагогом в одну из сельских школ, вышла замуж, и сразу же встал жилищный вопрос.

По законодательству, учителям должны давать субсидию, которая перекрывает сумму первоначального взноса по ипотеке.

Обрадовавшись такому варианту, я подала заявку в вышестоящие органы о просьбе выдачи данной льготы, но, к сожалению, таких жаждущих получить такой «подарок судьбы» много, да и финансирование такой программы практически нулевое.

Поэтому ждать этой субсидии мне пришлось бы много лет — пока дойдет до меня очередь.

Ипотека для молодых учителей

Совершенно случайно от Комитета по образованию я узнала, что на данный момент (лето 2013 года) реализуется льготная программа кредитования «Ипотека для молодых учителей» в Мособлбанке.

Требования к заемщикам

Я сразу же навела справки. Действительно такая программа существует, и вступила она в работу с 1 июня 2013 года, но у нее есть определенные требования к заемщикам:

• возраст до 30 лет (на тот момент мне было всего 25 лет);
• трудовой педагогический стаж не менее 3-х лет (как раз, на 28 августа мой трудовой стаж достигал трехлетнего рубежа).

Я нашла близлежащий офис Мособлбанка и, созвонившись с кредитным инспектором, определила время нашей встречи.

Необходимые документы

Встретили меня достаточно гостеприимно, и я сразу же получила список документов необходимых для предоставления в банк:

• паспорта супругов (я замужем),
• справки о доходах 2-НДФЛ (обоих супругов),
• документы по объекту недвижимости,
• данные ИНН и СНИЛСа,
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (с моего места работы).

Отдав документы, мы с мужем долго и упорно самостоятельно заполняли анкету в течение часа, выданную нам на руки. Сдав все документы, нам определили срок ожидания решения — 5 рабочих дней. И, как всегда мне «везет».

Как всегда, мне «везет»

Оказывается, по данной льготной программе еще ни один учитель кредит не брал, соответственно, инспектор, не зная особенностей льготного кредита, нас стал «мучить» дополнительным сбором документов, о которых даже не было речи в выданном списке (почему сразу о них не сказали, я так и не поняла).

Еще документы

Соответственно, пришлось трясти продавца жилья, чтобы тот взял следующие документы:

• выписку из домовой книги,
• справку об отсутствии задолженности,
• выписку из ЕГРН.

Конечно, покупатель был недоволен, что ему пришлось еще тратить время и деньги на сбор дополнительных документов (пришлось отдать ему 500 рублей за выписку из ЕГРН из своих денег).

Мы собрали все документы, которые запросили дополнительно, в течение недели и довольные, что скоро мы получим одобрение банка, ждали решение.

Справка, о которой никто не знает

Но вместо этого получили от кредитного инспектора «звонок» о том, что необходимо ко всем имеющимся документам еще предоставить справку, что дом, в котором мы покупаем квартиру, не подлежит сносу и находится в жилом состоянии.

Эта очередная справка поставила меня в тупик: мало того, что собранные до этого документы уже начинают «истекать» по срокам (в основном, все справки действительны в течение месяца), так и справку такую администрация нашего района в глаза не видела.

Кредитный инспектор на вопросы об этой дополнительной справке ничего ответить не смогла: «Где брать? Какой формы она должна быть?» и т. д. В конечном итоге, справку получилось кое-как сделать.

Пакет документов, наконец-то, был собран, и в середине сентября 2013 года мы получили от Мособлбанка положительный ответ о выдаче.

Выдача кредита

После принятия положительного ответа, была назначена дата выдачи кредита — 25 сентября. В этот день мы должны были подписать все документы:

• кредитный договор,
• договор купли-продажи,
• акт приема-передачи,
• закладную,
• график платежей.

Скажу сразу, что в этом банке, в основном, работают люди, которые поверхностно разбираются в банковских вопросах.

Читайте также: Как выплатить ипотеку всего за один год, используя материнский капитал? История молодой семьи из Омска.

Обслуживание в Мособлбанке

Я была очень недовольна:

1. Вместо 30 минут мы просидели там более 3-х часов.
2. Кредитный инспектор наделала ошибок в договорах, которые пришлось перепечатывать, соответственно, пришлось нам переписывать свои данные и продавцам жилья тоже.
3. В конечном итоге, я сама стала помогать банковскому работнику прошивать новые договора, иначе, мы бы не закончили до закрытия офиса банка.
4. Договора нам пришлось лично везти в другой офис, старшему менеджеру на подпись, чтобы на следующий день их можно было отвезти в Регпалату (это было в наших интересах, поэтому мы поехали на своей машине вместе кредитным работником).
5. Сумму страхования жизни и недвижимости нам озвучили в 80 тысяч рублей. Нам с мужем пришлось занять дополнительно денег, а потом оказывается, менеджер ошибся, и нам через месяц пришлось писать заявление о возврате 30 тысяч рублей.

Но, к счастью, договор купли-продажи и акт приема-передачи был составлен самим банком и нам не пришлось на это тратиться у нотариуса.

Читайте также: Ипотека для Молодых семей, или как Укрпромбанк развел своих вкладчиков.

Параметры нашего кредита

«Кредит для молодых учителей»

• Город, где выдан кредит: Жуковский.
• Банк: ПАО Мособлбанк.
• Сумма кредита: 2 000 000 рублей.
• Стоимость квартиры: 2 500 000 рублей.
• Сумма первоначального взноса: 500 000 рублей.
• Процентная ставка: 8,5 % процентов годовых.
• Срок кредитования: 30 лет (360 месяцев).
• Сумма комиссии за открытие ссудного счета: 10 000 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа: 15 397 рублей.
• Платежи: аннуитетные (равные).
• Сумма переплаты, в результате полного досрочного погашения: 102 542 рубля.

На тот момент это была самая низкая процентная ставка даже по сравнению со Сбербанком, который предлагал от 11 процентов годовых. Поэтому наш выбор был очевиден.
Но во всем есть плюсы и минусы.

Погашение кредита

Один из минусов в Мособлбанке — проблема в погашении кредита. Необходимо было ежемесячно приезжать в офис и писать заявление, чтобы платеж направляли на ссудный счет в одну и ту же дату.

Поэтому каждый месяц мы мотались в банк, чтобы нам гасили кредит: никаких автоплатежей и длительных поручений у них не было (а это затраты времени и денег на дорогу).

Мы злостные неплательщики

Платили мы исправно и в срок, но через несколько месяцев нам стали приходить письма с уведомлениями, что у нас имеется просрочка в размере 200-300 рублей из-за того, что деньги вовремя не поступили на счет. Сначала я очень переживала и гневно реагировала на письма, но потом на ежемесячные уведомления я перестала обращать внимания.

Оказывается, нашу закладную (которую банк имеет право продавать другим акционерным обществам и фирмам) перепродали другому ОАО, до которого наши платежи приходят с задержкой. В результате, по вине банка мы стали злостными неплательщиками.

Приходилось ежемесячно лично нам, а не банку, отзваниваться новым владельцам нашей закладной об очередном платеже.

Но самое неприятное ждало нас впереди. Став мамой во второй раз, я получила право на получения материнского капитала. И первой мыслью было «досрочное погашение ипотеки».

Спасибо Пенсионному фонду

Обратившись в Пенсионный фонд, мы получили список документов на досрочное погашение кредита. В принципе, на руках у меня все было, поэтому я их предоставила полностью и стала ждать.

Через несколько недель раздался звонок из Пенсионного фонда о том, что нам отказано в погашении ипотеки материнским капиталом. Я стала выяснять причины.

Оказывается, нашу закладную по ипотеке перепродали уже более 3 раз, и ЗАО «Надежный дом» стал последним нашим владельцем, до этого нами «владели», как минимум, три компании. Где искать концы? Что делать?

Благодаря начальнику Пенсионного фонда мы составили логическую цепочку наших перепродаж, в которой выплыло 4 владельца. По всем ним необходимо было предоставить доверенность, которая подтверждает перепродажу нашей закладной. В каждую фирму пришлось звонить и просить с курьером привезти все документы, так как офисы этих компаний находились в разных концах Москвы.

Стоит ли игра свеч

А Мособлбанк, в данном случае, просто оказался в стороне, став лишь только посредником при наших расчетах с нынешним владельцем закладной. И никакой помощи мы от него не получили, к сожалению.

Более 3 месяцев тянулась наша сборка документов: то курьер привез не ту доверенность, то нужную доверенность не положили в посылку. Нервов и времени потратили мы за этот период, конечно, много.

К счастью, нам удалось погасить часть кредита средствами материнского капитала. А через полгода мы смогли закрыть весь кредит, потому что ежемесячные поездки в единственный, оставшийся, офис Мособлбанка не очень-то радовали. Да и постоянные просрочки не по нашей вине просто портили нашу кредитную историю.

Проанализировав всю сложившуюся ситуацию, я поняла, что льготные программы — сомнительный вариант. Кстати, через полгода «Льготную программу для молодых учителей» закрыли и больше кредитов не выдавали. Поэтому прежде, чем воспользоваться льготной программой, подумайте, стоит ли игра свеч.