Как получить кредит по минимальной ставке (эта информация сэкономит вам десятки и сотни тысяч рублей)

По состоянию на 2017 год, около 60% работающих россиян имели непогашенные банковские кредиты с разными целями и условиями. Из них около 45% брали кредит неоднократно. Средний размер долга на 1 человека составляет чуть больше 200 тысяч рублей. А в сумме на январь 2018 года россияне должны банкам около 12 трлн рублей, из которых около 3 трлн — выданы наличными, 1.8 трлн — в ипотеке, 0.33 трлн — в автокредитах.

Получается, что чаще чем каждый второй из нас имеет или имел (или возьмет в будущем) кредит. Огромное значение имеет то, под какими условиями его выдадут, а главное — под какой процентной ставкой.

Если постараться, ставку, предлагаемую банком, можно попробовать снизить. Ниже Reconomica раскроет нюансы, которые помогут это сделать.

Почему искать минимальную ставку так важно: о переплате за каждую долю процента

Некоторые граждане не заморачиваются особо с поиском выгодных условий: они отправляются в знакомый банк, или в банк, который им посоветовали, и берут займ. В лучшем случае — им посоветовали действительно выгодный вариант, и они не будут переплачивать много.

Но часто бывает, что из-за спешки граждане получают кредит на менее выгодных условиях, чем могли бы. Если сумма не фантастическая, берется на небольшой срок, и не является неподъемной для семьи (к примеру: 100-200 тысяч кредита при семейном доходе в 70-100 тысяч) — отлично: 1-3% годовых не сыграют огромного значения. Но если сумма огромная, берется на большой срок, и семейный доход рассчитывается впритык — тут уже стоит бороться за каждую долю процента.

Сколько мы переплачиваем, поленившись поискать ставку пониже

Предположим, человек хочет взять займ на покупку квартиры в Москве, на сумму 4.5 млн рублей. Он выплачивает первоначальный взнос в 700 тысяч. При сроке кредита на 30 лет и ежемесячном платеже в 32 230 рублей он получит ставку в 9.6% (предположим).

По такой ставке за 30 лет он заплатит около 11.5 млн рублей — то есть более чем в 2 раза больше, чем стоимость квартиры (!).

Если бы его ставка составляла, к примеру, 8.9% (то есть всего на 0.7% ниже) — ему пришлось бы выплачивать по 28 700 рублей ежемесячно. А в сумме за 30 лет он бы отдал банку около 10.3 млн рублей — то есть на 1.2 млн меньше. Все равно огромная сумма, все равно огромная переплата, но и в месяц платить на 5000 меньше, и в общей сложности экономится 1.2 млн рублей!

О средних процентных ставках на 2018 год (видео)

Характеристики заемщика, которые «нравятся» банкам: кому дадут самый выгодный кредит?

Самый главный фактор — это соответствие образу «идеального» заемщика по мнению банка. Если вы будете соответствовать определенным требованиям, то никаких дополнительных усилий и прилагать не понадобится: в банке вам сразу предложат ставку ниже, чем для остальных, и при необходимости — торговаться будет проще.

Как стать идеальным замещиком для банка и получать предложения кредитов по низким ставкам

успешный молодой заемщик

Банки представляют себе своих идеальных клиентов примерно так. Но почему-то таких людей не видать в отделениях в очереди за кредитом!

Основные характеристики, на которые обращает внимание банк:

  1. Чистая кредитная история — нужно вообще не иметь займов в прошлом, а еще лучше иметь, но погашенные вовремя и без проблем.

  2. Возраст — до 30 лет, если речь про ипотеку сроком на ~25 лет. Если срок выплат меньше, то и возраст может быть больше. К примеру, если надо взять кредит на 3-4 года на покупку авто — то минимальную ставку могут дать и человеку, который справил 50-летие.

  3. Официально подтвержденный доход. Заявить о высокой зарплате в конверте может каждый, но для банка лучше, если цифры будут подтверждены документально.

  4. Высокий доход. Чем выше — тем лучше. Конкретные цифры зависят от региона: к примеру, для Москвы желательно иметь официальную зарплату в районе 100 тысяч, для миллионников — от 50-60 тысяч.

  5. Работа на 1 месте на протяжении длительного времени. Если у вас высокий доход, но на текущем месте вы отработали 2 месяца, а до этого сменили еще 7-8 компаний, где не задерживались дольше чем на полгода — это явно тревожный знак для банка. Желательная длительность работы зависит от срока займа (к примеру, если вы берете ипотеку на 20 лет — для минимальной ставки желательно иметь непрерывный стаж в 1 компании хотя бы в 3-5 лет).

  6. Использование других услуг банка, в котором вы будете подавать заявку на кредит. К примеру — у вас тут есть открытый счет, расчетная карта, зарплатная карта. Также подойдет и кредит, если вы брали его в этом банке, и без проблем погасили.

  7. Предоставление в залог дорогостоящего имущества (авто, участок, дом, квартира, нежилое имущество).

  8. Поручительство. Поручитель по кредиту — человек, который готов погасить долг заемщика, если у того возникнут проблемы. При суммах от 100-200 тысяч банки могут потребовать его обязательно, но нередко на это закрывают глаза. Если поручитель найдется — ставку могут снизить.

  9. Участие в льготной программе (к примеру — в программе военной ипотеки).

Гораздо чаще обычный заемщик выглядит так.

По данным бюро кредитных историй, идеальными заемщиками являются примерно 5% россиян. Здесб надо отметить лукавство банков: они обычно заявляют, что выдают кредиты всем от 18 до 70 лет, но фактически любому банку интересны только заемщики от 25 до 40 лет, имеющие стабильную работу и высокую зарплату — банки всегда готовы дать кредит тем, кому он меньше всего нужен.

История заемщицы: Я не проходила по требованиям банка, но выкрутилась и взяла ипотеку.

Важный нюанс: в любом банке все равно существует какой-то минимальный порог, ниже которого ставки не оформляются. Обычно это текущая ключевая ставка ЦБ (7,25% на момент публикации статьи) + 2-5% банковского интереса. Поэтому даже если вы соответствуете требованиям по всем критериям — не стоит рассчитывать, что кредит вам дадут под 5%. Добиться снижения в среднем можно на 1.5-2%, реже — на 2-3.5%. Больше — уже зависит от условий кредита и конкретного банка. Но даже пара процентов, как мы рассчитывали выше — даст существенную экономию.

Поиск банков с самой низкой минимальной ставкой и льготными программами

Самый простой путь — найти банк, у которого дейтствует самое выгодное предложение на сегодня. Как это сделать? Есть 2 варианта.

Самый простой способ поиска дешевого кредита: автоподбор займа онлайн

Мы встроили в статью удобную форму онлайн подбора кредита. Заполнив ее, вы получите индивидуальное предложение от кредитного брокера (брокер имеет прямой доступ во множество банков и МФО, и сразу подает им запрос под ваши данные, а вам выдает уже лучшее из присланных банками предложений). Плюс в том, что брокер может обработать любой запрос заемщика: от небольшого займа до зарплаты, до серьезного ипотечного кредита.

Важно: Журнал Reconomica не собирает ваши персональные данные и не аффилирован ни с какими финансовыми учреждениями. Как устроены кредитные брокеры, мы писали здесь. Данная форма представлена на сайте исключительно для вашего удобства.



Но можно и перебрать все предложения на рынке вручную!

Совет: Как мы уже посчитали выше — даже доли процента могут обернуться разницей в сотни тысяч рублей. Поэтому не поленитесь потратить несколько часов на поиски, сравнивая предложения от разных банков. Это можно сделать, воспользовавшись порталом Банки.ру. Там представлены все российские банки и их актульные предложения.

Сайт Банки.ру.

Учитывать нужно не только базовую ставку, но и ставку, которая будет конечной для вас. К примеру, в одном банке могут предложить кредит под 14%, в другом — 13.5%. Но в первом банке готовы скинуть 1%, если вы предоставите залог, и являетесь зарплатным клиентом, а во втором — такого условия не будет. В результате вам будет выгоднее взять займ именно в первом банке.

Вам может пригодиться: Как оформить ипотеку онлайн, не выходя из дома.

Также надо смотреть и наличие разных льготных программ. Возможно, в каком-то банке вы сможете воспользоваться таким предложением.

Самая низкая ставка — не всегда самый выгодный вариант: на что еще обращать внимание?

Вы уже видели договор по кредиту? Он состоит не из одной и не из двух страниц, исписан мелким шрифтом, и в нем полно всяких сносок, уточнений и условий. Поэтому можно найти выгодную низкую ставку, а в итоге окажется, что лучше было бы взять займ в другом месте, пусть даже и со ставкой повыше.

На что надо обращать внимание в первую очередь:

  1. Ставка, которая рассчитана именно для вас (учитывая все возможные скидки, сумму и срок займа, ваш доход и прочие нюансы).

  2. Различные комиссии (на открытие и обслуживание счета, обналичку, переводы денег, и за все остальные операции).

  3. Различные штрафы и условия, при которых они накладываются.

Совет Спрашивайте у менеджера эффективную ставку по кредиту, он по закону обязан ответить, также она должна быть указана в кредитном договоре.

Если сразу изучить хотя бы эти нюансы — вы защитите себя от неприятных сюрпризов в будущем, и будете уверены, что нашли действительно самый выгодный вариант. Надеемся, эта статья поможет вам серьезно сэкономить в следующий раз, когда вы захотите взять кредит, ипотеку, или просто открыть кредитную карту, чтобы получать кэшбэки и бонусы. Удачи!

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Как получить кредит по минимальной ставке (эта информация сэкономит вам десятки и сотни тысяч рублей)

  1. Загрузка...
  2. Ирина says

    После прочтения перечня характеристик, которые рассматриваются банком, – возраст, хорошая “белая” зарплата, обеспеченный поручитель, – не очень понятно становится, каким образом вообще получают кредиты жители провинции, у которых официальная зарплата не превышает 12-13 тысяч. И еще более непонятно, почему банк практически навязывает таким (откровенно плохо обеспеченным) людям получение кредитных карт в дополнение к дебетовым – сама недавно столкнулась с этим, когда зарплатный банк поменялся…

  3. Andy says

    Теперь уж точно понятно, как лучше в наше время оформлять кредит и что такое минимальная ставка.
    По минимальной ставке только и нужна оформлять кредит, потому как это действительно самый выгодный вариант.
    Жаль только, что очень мало людей разбираются в этой теме, а потом берут кредиты на очень не выгодных для себя условиях, хотя можно было сделать всё абсолютно иначе.

  4. Людмила says

    Как не хитри, но сотрудники банка, прежде чем предложить более выгодные условия кредита, сначала обращают внимание на регулярные выплаты в прошлых займах, а значит кредитная история должна быть чистой. У меня была единичная несвоевременная выплата, и это могло повлиять на процесс оформления заявки. Выручил высокий ежемесячный доход, и я все – таки смогла взять кредит с более низкой процентной ставкой. Я считаю, что в наше время, когда бывают задержки зарплат и их маленькая сумма, стоит смягчить условия кредитования, иначе количество клиентов снизится.

  5. Ирина says

    При поиске банка для ипотечного заема думала, что банк, выплачивающий зарплату, окажется наиболее приемлемым по процентам. Да, процентная ставка для зарплатных клиентов красивая, не сравнить с другими банками. Но тут главное внимательно изучить все условия. Мне, например, сумму выплат по страховке в двух банках вообще внятно назвать не смогли. В разных банках различаются условия по минимальному остатку бюджета на человека. В итоге там, где ставка казалась выгоднее, кредит растягивается на более длительный срок, и суммарная переплата увеличивается. Торопиться с выбором банка, когда речь идет о крупных суммах, точно не стоит.

  6. Мария Алехина says

    Даже после того, как вы уже оформили кредит в банке, почти всегда можно улучшить условия кредитования с помощью рефинансирования. Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство. Так, несколько лет назад процентная ставка по кредитам была заметно выше, чем сейчас. Можно взять новый кредит в размере остатка задолженности по действующему кредиту, на лучших условиях, под меньшие проценты, и, тем самым, уменьшить минимальный ежемесячный платёж или переплату по кредиту.

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *