Как начать хорошо жить сейчас, а платить после? Советы практикующего эксперта

Перефразируя шутку из одного популярного в своё время художественного фильма, можно сказать, что все люди делятся на две категории: на тех, кто желает ещё только взять кредит, и тех, кто мечтает от него поскорее освободиться. Но так ли страшен чёрт (читай, — кредит), как его малюют?

Журнал Reconomica расскажет о типичных ошибках, совершаемых обычно заёмщиком. И поможет нам в этом героиня сегодняшнего сюжета, которая научилась жить в условиях, “хронического” кредита, не видя в том ничего катастрофического. Почему она так считает, наш уважаемый читатель, и узнает сейчас.

Умелое пользование кредитом — возможность позволить себе большее

Меня зовут Юлия, и я хочу поведать вам о том, как правильно пользоваться кредитом и не попасть в долговую яму. Уровень жизни многих наших соотечественников оставляет, как говорится, желать много лучшего, и денег обыкновенно хватает лишь на удовлетворение самых насущных потребностей.

Для решения более глобальных проблем (капитальный ремонт, улучшение жилищных условий и т.д.) приходиться думать, откуда взять лишние деньги. В наше время сложно найти человека, который бы ни разу не брал кредит.

Банки, ломбарды и прочие финансово-кредитные учреждения готовы выдать нам нужную сумму за определённую плату (проценты). По неопытности часто заёмщики сами надевают на себя финансовое ярмо. Вот так и я в свое время погрязла в кредитах и даже, несмотря на рост моих доходов, выбраться из долговой ямы долго не могла. Приходилось ущемлять себя в самом необходимом.

Самое смешное в данной ситуации, что я сама дипломированный специалист в сфере финансов и кредита. После двух лет режима жёсткой экономии, мне всё же удалось погасить все свои кредиты, после чего я зареклась не влезать больше в долги. Однако, с каждой удовлетворённой потребностью возникает и следующая. Не прошло и много времени, как пришлось взять новый кредит.

Иной взгляд на проблему: Кредит — удавка или благо?

Теперь я уже понимала, чем это может быть чревато для меня, какова цена этого «удовольствия». Не удивительно, что немало людей опасаются связываться с банками.

Принятие решения

Взять кредит не напасть, с кредитом бы не пропасть.

Если уметь правильно распоряжаться заёмными средствами, то можно успешно решать свои временные финансовые трудности.

Расскажу, как это можно сделать.

Чего не стоит делать при оформлении кредита

Первое, что приходит на ум, так это не оформлять его совсем. А если серьёзно, чтобы не погрязнуть потом в долгах не стоит иметь дело с малоизвестными банками, прочими кредитными организациями, подкупаясь на мизерные процентные ставки. Вероятнее всего, данное кредитное учреждение испытывает известные финансовые трудности и таким образом пытается привлечь больше клиентов.

Не стоит также соглашаться на непонятные и неоднозначные условия кредитования. Требуйте, чтобы кредитный эксперт всё вам подробно разъяснил и рассчитал. Также желательно не растягивать срок кредитования на максимальный период. Переплата по кредиту возрастёт в несколько раз, что наверняка станет дополнительным обременением для вашего бюджета.

Постарайтесь не переоценивать свои финансовые возможности. Не стоит брать кредит, если вы не в состоянии в будущем его выплачивать. Не отказывайтесь от страхования заёма на случай временного или постоянного снижения вашей платежеспособности (увольнение с работы, инвалидность, болезнь и т.д.). Рассчитывать на то, что банк простит вам долг не приходится.  Не простит. Банк всегда возьмёт своё.

10 золотых правил разумного заёмщика

Существует несколько важных правил для тех, кто желает взять кредит и не оказаться в долговой яме.

Правило №1. Трезво оценивайте свои финансовые возможности

На погашение долга не должна уходить половина зарабатываемых вами денег. Идеально, когда обязательный платёж по кредиту не превышает 20% от заработка заёмщика. Тогда оставшихся 80% вполне хватит для оплаты коммунальных и прочих услуг, покупку продуктов, необходимых вещей, даже отложить некую сумму на «чёрный день» может получиться.

Правило №2. Используйте свои скрытые резервы

У каждого человека есть определённые пристрастия, которые стоят денег и от которых можно хоть временно, но отказаться. К примеру, привычка в обеденный перерыв посещать любимое кафе поблизости и выпивать чашку кофе с круассаном. Не стоит, право же, отказывать себе в этом удовольствии. Но если вы сами их испечёте (в этот сложный период) и будете брать кофе из дома в термосе?..

А если ещё и откажитесь от вредных привычек, например от курения, то не только сэкономите деньги, но и сделаете бесценный подарок собственному здоровью. Лично я сама, пока выплачивала кредит, отказалась от обычного посещения маникюрного салона, закончила курсы, и теперь делаю маникюр себе сама (ещё и подзарабатываю в свободное время).

Читайте также: Получите и распишитесь. Что такое кредитный брокер?

Непосильные проценты

Чтобы суметь прийти к финишу, важно правильно рассчитать «дистанцию забега».

Правило №3. Покупайте только самое необходимое

Есть у меня знакомые, которые запросто могут взять кредит на новую шубку (далеко не первую в гардеробе), брендовую сумочку или на айфон последней модели. Не могу найти этому разумного объяснения, налицо — полная финансовая безответственность.

К кредитным средствам стоит прибегать лишь тогда, когда вы действительно испытываете финансовые трудности, и велика потребность в том или ином приобретении.

Трудно обозначить чёткую грань, разделяющую обычную блажь и реальные человеческие нужды. Просто перед тем, как подписывать кредитный договор, обдумайте и взвесьте всё ещё раз хорошенько, чтобы понять, так ли срочно нужна вам та или иная покупка. Ведь можно и обойтись.

Правило №4. Сравнивайте условия кредитования

Благо, на сегодняшний день банки, конкурируя друг с другом, могут предлагать достаточно заманчивые условия кредитования. У потребителя всегда есть выбор, где оформить кредит. Отдавать предпочтение нужно тому банковскому или кредитному учреждению, которое:

  • Успело зарекомендовать себя с хорошей стороны.
  • Предлагает сравнительно невысокие процентные ставки.
  • Выдаёт кредит без скрытых комиссий и прочих сборов.
  • Рекомендовано родственником, другом, хорошей знакомой/знакомым.

Не стоит бросаться на супервыгодные предложения. Помните, что бесплатный сыр бывает разве что в мышеловке. Кроме того, сейчас многие ведущие банки охотно оформляют беспроцентные рассрочки на покупки, сотрудничая с торговыми сетями.

Правило №5. Избегайте акционных предложений

Дело в том, что любая акция — наверняка беспроигрышный маркетинговый ход, целью которого является повышение продаж неликвидных товаров (брак, просрочка). Ни один магазин, как и ни одна торговая сеть не станут работать себе в убыток.

Если вас привлекло слово «Акция», задумайтесь прежде, что именно скрывается за всем этим. Как показывает практика, в период «больших скидок» обычная стоимость товара бывает несколько завышена, поэтому лучше оформить кредит по окончанию акции.

Правило №6. Пользуйтесь кредитными льготами

Бывает, что задержали зарплату, а денег совсем не осталось. Удобно в таких случаях расплачиваться в магазинах и супермаркетах обычной кредиткой. Банки постепенно переходят на более удобную систему кредитования населения при помощи кредитных карт. На карту устанавливается определённый лимит заёмных средств, которыми держатель кредитки может пользоваться.

Удобно. Значительно упрощается сама процедура получения кредита: без необходимости подписывать в банке кредитное соглашение, ждать одобрения заявки и т.д.

Надёжно. Вы не носите с собой крупную сумму денежных средств, а в случае потери или кражи карты её можно заблокировать прежде, чем злоумышленник сможет воспользоваться ею.

Быстро. Для приобретения товара достаточно просто предъявить карту на кассе.

И выгодно. Несмотря на то, что средства всё-таки заёмные, можно избежать уплаты процентов за пользование кредитным лимитом, укладываясь в так называемый льготный период.

Читайте также: Как выдают потребительские кредиты. Рассказ специалиста.

Многие банки предлагают кредитные карты с льготным периодом в 30-60 календарных дней (разный — для карт различных банков). Что это такое?

Вы расплачиваетесь кредиткой за покупки и возвращаете на карту средства ещё до окончания льготного периода, при этом — не платите за их использование. Если же вы просрочили льготный период, то на сумму долга будут начисляться проценты.

Правило №7. Избегайте кредита на длительный срок

В начале моей трудовой деятельности мой заработок был мал. Разумеется, когда я вынужденно оформляла первый кредит, меня больше привлекал вариант с максимальным сроком кредитования, поскольку обязательный платёж казался мне более или менее сносным относительно моих финансовых возможностей.

Чем меньше ежемесячный платеж, тем больше срок погашения и переплата по кредиту.

Когда я брала в долг домашний компьютер для меня важно было, чтобы размер обязательного платежа не превышал некоторой посильной мне суммы. Пришлось растянуть «удовольствие» на целых 36 месяцев.

Когда я брала в долг домашний компьютер для меня важно было, чтобы размер обязательного платежа не превышал некоторой посильной мне суммы. Пришлось растянуть «удовольствие» на целых 36 месяцев.

Часы будильник

Заплатите в срок и будьте спокойны.

Если бы я согласилась даже незначительно увеличить ежемесячный платеж, урезав свои обычные расходы в чём-то несущественном, то переплата в итоге оказалась бы значительно меньше, чем мне пришлось заплатить на самом деле.

Оформляя кредит, старайтесь выбрать минимально возможный срок его погашения. Этим самым вы избежите огромной переплаты и быстрее избавитесь от долговых обязательств.

Правило №8. Платите всегда в срок по обязательствам

При оформлении заёма кредитный эксперт в банке обязательно уточнит, в каких числах месяца вам удобно было бы совершать платежи по кредиту. Обычно люди принимают решение, исходя из дня своей заработной платы, аванса и т.д. Если назначить дату до получки, то будьте готовы каждый раз откладывать нужную сумму для погашения кредита, что не всегда и не у всех получается.

Иногда день внесения обязательных платежей определяется, исходя из даты оформления кредита, лучше назначить её через 3-5 дней после дня заработной платы.

Помните, что за просрочку банк может начислять штрафы в размере установленной суммы или процента от суммы задолженности, плюс пеня за каждый день просрочки.

Старайтесь погашать свою задолженность вовремя, а не повышать благосостояние банка за счёт выплаты штрафов и пени.

Читайте также: Караул, грабят! Займы в микрофинансовых учреждениях.

Правило №9. Сохраняйте платёжные чеки 

Иногда люди, внося очередные платежи по кредиту, даже не задумываются, что может возникнуть просрочка. Однажды я заплатила через кассу одного банка взнос за кредит, оформленный в другом банке. Кассир-операционист ошиблась при вводе расчётного счёта получателя, и внесённая мною сумма пошла не в пользу погашения задолженности, а «упала» на мой собственный счёт в данном банковском учреждении.

Я по наивности чек сразу выбросила, а потом оказалось, что у меня просрочен обязательный платёж, начислены штраф и пеня за две недели просрочки. Как мне потом объяснили в банке, если бы я сохранила чек, то смогла бы вернуть денежные средства и оспорить применение штрафных санкций. С тех пор я сохраняю все платёжные документы: квитанции, чеки, даже в электронной форме, до тех пор, пока не закрою кредит полностью.

Правило №10. Требуйте справку о погашении задолженности

Многие заёмщики просто не желают потратить час-другой своего времени, чтобы поехать в отделение банка и взять документальное подтверждение о закрытии кредита. Сделать это нужно. Был случай, когда я внесла последний платеж, перезвонила оператору колл-центра банка для уточнения задолженности, даже получила смс на телефон об отсутствии таковой, но спустя несколько лет оказалось, что за мной числится долг перед банком.

Оказалось, задолженность-то я погасила, а вот счёт не закрыла. Вот за его обслуживание я и задолжала.

Последний платёж лучше вносить непосредственно в банке. Возьмите обязательно справку о погашении задолженности и закрытии соответствующего счёта.

Таким образом вы сможете быть уверены в том, что выплаченный кредит не аукнется вам в ближайшем или далёком будущем.

Папка с бумагами

Без комментариев.

Если вы начинающий предприниматель

Кредитными средствами пользуются не только ради разрешения неотложных проблем, но и для обретения финансовой независимости. Многие предприниматели начинают именно с использования кредитных средств. Трезвый расчёт, объективная оценка собственных возможностей, ответственность и пунктуальность в платежах — залог положительной кредитной истории и отсутствия долгового ярма.

Взять кредит на цели бизнеса в банке в некоторой степени даже лучше, чем брать взаймы у друзей — не вовремя возвращённые долги нередко портят отношения.

Читайте также: Как бесплатно летать по всему миру, имея в кармане 12,5 тыс.рублей.

Всё, что у меня есть сегодня: ремонт в квартире, автомобиль, бытовая техника, мебель — всё приобретено мною в кредит. Набив шишек, я научилась, пользуясь кредитными средствами, успешно решать свои неотложные проблемы.

Сколько пришлось бы мне откладывать и копить — без кредита? Именно кредит предоставляет мне возможность жить комфортно сейчас, а платить за «удовольствие» после. Удачи всем вам!

Загрузка...

Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

Комментарии к статье “Как начать хорошо жить сейчас, а платить после? Советы практикующего эксперта

  1. Ирина Грозина says

    Лучше жить по правилу: расходы по доходам, тогда не придется брать кредиты. В наше нестабильное время «вешать себе хомут на шею» — это безумство. Взять кредит можно только в случае крайней необходимости, например болезни.

  2. Светлана says

    Житейская мудрость,- по одежке протягивай ножки, работает. Иными словами не надо делать резких движений , к примеру ногами. Штаны могут лопнуть и осрамить владельца, какими бы новыми они не были бы. Совет о сокращении привычек стоящих денег хорош. Можно кстати еще и выиграть на таком, если бросить курить ради экономии.

  3. Татьяна Лаврова says

    А лучше вообще не брать кредитов, что то отложить. Пересмотреть ведение своего личного бюджета. Безопасней ( и для нервов, и для кошелька) увеличить доходы и снизить расходы
    . Чтобы спать спокойно.

  4. Загрузка...

Есть мнение? Обязательно оставьте комментарий!

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Загрузка...